德國是世界上第一個通過立法建立社會保障制度的國家，其立法保障制度迄今已有100余年的歷史。德國擁有完善的醫(yī)療保障體系，高校學(xué)生的醫(yī)療保險是社會醫(yī)療保障體系不可分割的一部分，該體系覆蓋面廣，遵循互助共濟原則并依法管理。
　　
　　一、德國醫(yī)療保障體系的基本情況
　　
　　德國的醫(yī)療保障體系幾乎覆蓋全民，有法定醫(yī)療保險和私人醫(yī)療保險兩種。法定醫(yī)療保險是主要形式，即收入在一定標(biāo)準(zhǔn)以下者有強制性義務(wù)參加公立保險，這部分人占絕大多數(shù)。而收入超過一定標(biāo)準(zhǔn)的人可選擇參加法定還是私人醫(yī)療保險，德國目前參加私人保險的比例不到10%。
　　根據(jù)互助共濟的原則，法定醫(yī)療保險費由雇員和雇主各付一半，雇員繳納部分按照一定的百分比從工資中扣除。保險金額取決于投保人的經(jīng)濟收入，收入多者多繳，少者少繳，無收入者不繳，但享受同樣的醫(yī)療服務(wù)。
　　
　　二、德國高校學(xué)生醫(yī)療保障的基本情況
　　
　　德國政府沒有單獨針對學(xué)生參加醫(yī)療保障的扶持政策，而是將大學(xué)生的醫(yī)療保障納入整個社會保障體制，將其視為社會保障體系不可分割的組成部分。德國是高福利制國家。據(jù)統(tǒng)計，德國政府每年用于社會保障的資金占其國民收入的一半以上，平均每人每年政府補貼約3 000歐元。
　　
　　1. 保障形式和保障內(nèi)容
　　德國所有大學(xué)生必須參加醫(yī)療保險，沒有醫(yī)療保險證明不能在大學(xué)注冊。憑借高等院校入學(xué)證書，大學(xué)生可以在300余家法定保險公司中選擇一家參保。知名公立保險公司在各大城市都設(shè)有分支機構(gòu)，方便學(xué)生參保。憑保險公司出具的保險證明，學(xué)生方可到大學(xué)注冊。大學(xué)生在讀滿14個學(xué)期或年滿30周歲后，便可自愿在法定和私人醫(yī)療保險公司中選擇繼續(xù)參保，一般保險費用都比原來要高。
　　大學(xué)生如果與其父母或配偶一起參加家庭醫(yī)療保險，而且每月固定收入不超過345歐元（2006年的標(biāo)準(zhǔn)），便可作為例外，不必單獨參加學(xué)生醫(yī)療保險。年滿25周歲的大學(xué)生不再被允許和父母一起參加家庭醫(yī)療保險，但和配偶一起參加家庭醫(yī)療保險沒有年齡限制。
　　學(xué)生醫(yī)療保險的保障內(nèi)容全面且范圍廣泛。法定醫(yī)療保險幾乎可以支付所有的治療費用，對大病和慢性病還可支付康復(fù)治療等費用。
　　
　　2. 保障及保障經(jīng)費管理機構(gòu)
　　德國各保險公司直接負(fù)責(zé)大學(xué)生醫(yī)療保障和保障經(jīng)費的管理，政府無需再設(shè)專門機構(gòu)。
　　
　　3. 學(xué)生醫(yī)療保險繳費標(biāo)準(zhǔn)
　　德國大學(xué)生法定醫(yī)療保險繳費標(biāo)準(zhǔn)由政府統(tǒng)一制定，目前為每月55歐元左右，適用于各家公立保險公司。學(xué)生被視為無業(yè)者和沒有收入的群體，因此該繳費標(biāo)準(zhǔn)非常優(yōu)惠。學(xué)生每學(xué)年的學(xué)費一般為1 000歐元，一年需交納的醫(yī)療保險費約為660歐元。在德國，無論學(xué)生來自高收入還是低收入家庭，其法定醫(yī)療保險費都是一樣的。
　　
　　4. 參保學(xué)生就醫(yī)醫(yī)療費支付辦法
　　學(xué)生在締結(jié)大學(xué)生保險合同后，便可收到保險公司的受保卡。憑此卡，學(xué)生可在全德范圍內(nèi)就醫(yī)。醫(yī)生與保險公司都簽訂有合同，醫(yī)生直接與保險公司結(jié)帳。
　　根據(jù)最新規(guī)定，學(xué)生就醫(yī)時還需支付如下“附加費”：就醫(yī)時，每季度需付10歐元診所費；住院時，每天要交納10歐元，但每年交費最長時間不超過28天，即每年最多繳納280歐元；個人支付藥品和包扎用品費的10％，最少5歐元，最多10歐元，但每次所付費用不超過藥品或包扎用品的總價格等。在此，對低收入家庭學(xué)生沒有特殊減免政策。
　　如購買了私人醫(yī)療保險，一般情況下，學(xué)生需先自己墊付醫(yī)藥費，然后將帳單寄給保險公司，再由保險公司支付給個人。
　　
　　三、德國高校學(xué)生醫(yī)療保障的實施效果和存在的主要問題
　　
　　德國高校學(xué)生醫(yī)療保障中的主要問題也是其社會保障體制的主要問題，如政府負(fù)擔(dān)過重、醫(yī)療資源的浪費和過度消費等。為解決醫(yī)療系統(tǒng)入不敷出的狀況，德國政府不得不提高法定醫(yī)療保險費所占工資的比例，從過去的平均8％提高到現(xiàn)在的14％以上。從2004年起，德國開始實施《法定醫(yī)療保險現(xiàn)代化法》，在堅持互助共濟原則的同時，強調(diào)國民對醫(yī)療的“自我責(zé)任”，鼓勵疾病預(yù)防和及早治療，并要求個人分擔(dān)部分醫(yī)療費用。
　　
　　四、對我國高校學(xué)生醫(yī)療保障體制的啟示
　　
　　1. 依法管理
　　德國高校學(xué)生的醫(yī)療保障在實踐中不斷豐富、完善規(guī)章制度，實現(xiàn)醫(yī)療保障費用的征集、監(jiān)督和使用有法可依、規(guī)范運行，政府只負(fù)責(zé)監(jiān)督，避免直接介入繁雜的日常業(yè)務(wù)。
　　
　　2. 鼓勵競爭
　　德國以法定醫(yī)療保險為主，私人醫(yī)保為輔，兩者之間互為補充，又有競爭；而兩大體系內(nèi)部又有幾百家保險公司，形成了競爭機制；投保人可自由選擇醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)，促進了醫(yī)療機構(gòu)之間的服務(wù)意識和競爭意識。
　　
　　3. 兼顧社會公平
　　德國醫(yī)療保險堅持互助共濟的原則，注重扶助社會弱者。就德國的法定醫(yī)療保險而言，保費因投保人收入不同而不同，收入高保費亦高。企業(yè)雇員中的低收入者由企業(yè)代繳保險費，企業(yè)雇員以外的低收入者可免費加入法定醫(yī)療保險，費用由國家財政負(fù)擔(dān)，他們享受的醫(yī)療服務(wù)不因保費不同而有區(qū)別。德國大學(xué)生作為無收入或低收入群體，均享受優(yōu)惠的學(xué)生保險。醫(yī)療保險成為社會公平的重要體現(xiàn)。
　　（作者單位：中國駐德國使館教育處）
　　責(zé)任編輯 鄧明茜