閆　石

摘要：公眾責(zé)任保險由于其較強的社會屬性，在維護(hù)公共安全、參與社會風(fēng)險管理、促進(jìn)社會穩(wěn)定發(fā)展方面有著突出的作用，具有較強的社會管理功能。我國現(xiàn)階段公眾責(zé)任保險的社會管理功能尚未充分發(fā)揮，積極推動我國公眾責(zé)任保險的快速健康發(fā)展，充分發(fā)揮其社會管理功能具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：民事賠償責(zé)任；公眾責(zé)任保險；社會管理功能

中圖分類號：F840.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X(2008)08-0079-02

隨著我國法律制度的不斷健全，機關(guān)、企事業(yè)單位及個人在各種活動過程中常常因疏忽或意外事故造成他人的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依照法律必須承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。伴隨著公眾索賠意識的增強，此類索賠逐漸增多，影響了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)利益、正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動和日常生活的順利進(jìn)行。

公眾責(zé)任保險正是為適應(yīng)上述機關(guān)、企事業(yè)單位及個人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險的需要而產(chǎn)生的。公眾責(zé)任保險主要承保被保險人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成社會公眾人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險種適用范圍較廣，可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善、政府職能的轉(zhuǎn)變以及將市場機制引入公共服務(wù)領(lǐng)域，政府運用經(jīng)濟(jì)手段管理社會和經(jīng)濟(jì)事物成為必然，在此過程中，保險業(yè)承擔(dān)了一些相應(yīng)的社會管理功能。而責(zé)任保險由于其較強的社會屬性，使得它在社會管理中的作用日漸突出，逐漸會成為政府管理社會公共事務(wù)的有效補充手段。

一、公眾責(zé)任保險社會管理功能的體現(xiàn)

普及公眾責(zé)任保險，把被保險人可能因災(zāi)害事故造成的對第三者人身傷害和物質(zhì)損失所依法承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，充分發(fā)揮保險企業(yè)風(fēng)險評估和防災(zāi)防損的作用，及時發(fā)現(xiàn)和排除公共安全隱患，有利于減少事故，維護(hù)社會公共安全。

公眾責(zé)任保險承保的是被保險人在保險期內(nèi)可能造成的他人利益的損失，其直接補償對象雖然是被保險人，但這種賠款實際上是對被保險人之外的第三者——受害方的補償。因此，發(fā)生公眾安全事故后，在事故責(zé)任人無力承擔(dān)賠償責(zé)任的情況下，通過公眾責(zé)任保險的賠款支付，可以使受害人盡快獲得比較充分的補償，維護(hù)受害當(dāng)事人的合法權(quán)益，因而能夠保護(hù)人民群眾的生命財產(chǎn)安全，維護(hù)受害當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效化解社會矛盾，有利于維護(hù)社會穩(wěn)定。

公眾責(zé)任保險具有“賠償替代性”，購買公眾責(zé)任保險，可以使企業(yè)、個人轉(zhuǎn)嫁在其經(jīng)營、執(zhí)業(yè)過程中的相關(guān)責(zé)任風(fēng)險，緩解其可能面臨的嚴(yán)峻賠償責(zé)任與較小支付能力間的矛盾，避免因無力賠償而導(dǎo)致的破產(chǎn)和生產(chǎn)中斷，維持生產(chǎn)的穩(wěn)定性，維持當(dāng)事人的正常生活，從而實現(xiàn)整個社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和社會秩序的正常運轉(zhuǎn)，間接履行了政府一部分社會管理職能。

公眾責(zé)任保險有助于解決日益增多的民事賠償糾紛，起到安定公眾心理、降低災(zāi)難影響的作用。積極開展公眾責(zé)任保險，能夠發(fā)揮現(xiàn)代保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)補償功能和社會管理功能，運用經(jīng)濟(jì)杠桿和市場機制管理公眾責(zé)任風(fēng)險，分擔(dān)政府在事故處理中的工作，減輕政府財政的壓力，可以改變政府過去作為“最后負(fù)責(zé)人”的角色，轉(zhuǎn)而通過經(jīng)濟(jì)手段分散、轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險，改變“群眾受難，政府買單”的被動局面，改善政府的社會管理模式，進(jìn)一步加強公眾服務(wù)和公共管理，不斷完善安全生產(chǎn)監(jiān)督體系，提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，維護(hù)社會穩(wěn)定。

二、我國公眾責(zé)任保險尚未充分發(fā)揮社會管理功能

公眾責(zé)任保險社會管理功能的發(fā)揮有賴于公眾責(zé)任保險的充分發(fā)展，而公眾責(zé)任保險的發(fā)展有賴于國家和各地區(qū)經(jīng)濟(jì)實力的增強，法律、法規(guī)的不斷完善和健全，公眾維權(quán)意識的提高以及保險經(jīng)營技術(shù)的進(jìn)步等諸多條件。

(一)我國現(xiàn)階段法律體系不完善

責(zé)任是一種法律的創(chuàng)造，當(dāng)今世界上責(zé)任保險最發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，必定是各種民事法律制度最完備、最健全的地方。因為，只有存在著對某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時，有關(guān)單位或個人才會面臨相關(guān)的法律風(fēng)險，才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險。責(zé)任保險的必要性才會被人們所認(rèn)識、接受。

而目前，我國現(xiàn)有的法律體系還很不完善、不健全，我國尚沒有專門的《場所責(zé)任法》；另外，對民事賠償責(zé)任的法律界定還沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，國家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善，在事故處理、賠償責(zé)任認(rèn)定等方面雖有法律條款，但在歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)、條文表述等方面仍不完善、不協(xié)調(diào)。影響到事故責(zé)任的認(rèn)定，也影響保險公司對公眾責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)測。

(二)公眾責(zé)任保險發(fā)展不充分，保險公司的經(jīng)營水平不高

從整個責(zé)任保險市場來看，國際上，責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例平均在15％以上，美國的責(zé)任保險占整個非壽險業(yè)務(wù)的45％～50％左右。而在我國，責(zé)任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一般都未超過5％。2006年，我國責(zé)任保險保費收入56.3億元，雖然同比增長24.3％，但仍然僅占財產(chǎn)險總保費收入的3.73％(數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會網(wǎng)站)。從保險公司的經(jīng)營能力上看，我國保險公司在經(jīng)營公眾責(zé)任保險的過程中，無論是在產(chǎn)品開發(fā)、費率制定方面，還是在展業(yè)、承保、分保、防災(zāi)、理賠等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上，都還存在著諸多問題，經(jīng)營管理水平不高。

(三)社會公眾對公眾責(zé)任保險的認(rèn)識不充分

很多單位和個人對自己面臨的公眾責(zé)任風(fēng)險估計不足。人們對公眾責(zé)任保險還存在許多錯誤認(rèn)識，例如由于除外責(zé)任、免賠額的規(guī)定，很多人對公眾責(zé)任保險存在著“買了又不賠，買了也白買”的誤解；有的單位和個人對公眾責(zé)任保險的認(rèn)識存在偏差，認(rèn)為投保了公眾責(zé)任保險就是承認(rèn)自己管理經(jīng)營不善，承認(rèn)自己存在著安全隱患。會影響自身的聲譽。這些原因?qū)е铝宋覈娯?zé)任保險的有效需求不足。

三、積極發(fā)展公眾責(zé)任保險，實現(xiàn)其社會管理功能

政府、保險公司和社會各界應(yīng)對公眾責(zé)任保險有足夠的重視，在資源配置、輿論導(dǎo)向上向公眾責(zé)任保險傾斜，加強對相關(guān)理論和實務(wù)工作的研究，必然能夠推動公眾責(zé)任保險的發(fā)展，從而有效發(fā)揮其社會管理功能。

(一)國家應(yīng)加強立法工作

法制的健全與完善是責(zé)任保險發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。國家應(yīng)加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，對保護(hù)社會公眾利益的法律予以細(xì)化，形成比較完備的法律體系和完善的民事責(zé)任賠償機制，為公眾責(zé)任保險的開發(fā)和實施提供相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和依據(jù)。

同時，在關(guān)系國計民生、關(guān)系人民群眾切身利益以及社會穩(wěn)定的領(lǐng)域，應(yīng)實施強制責(zé)任保險。在許多國家，政府通過立法強制開展的保險中，責(zé)任保險種類最多，而在我國，強制責(zé)任保險的推行還十分滯后。2008年4月22日，提請十一屆全國人大常委會第二次會議審議的消防法修訂草案明確規(guī)

定，公眾聚集場所及高火險企業(yè)應(yīng)當(dāng)參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險。通過法律手段推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險，是進(jìn)一步強化社會組織保障消防安全責(zé)任做出的一項制度安排，這為我國推行強制火災(zāi)公眾責(zé)任保險提供了法律保障，但消防法修訂草案對火災(zāi)公眾責(zé)任保險制度沒有規(guī)定實施的具體辦法，相關(guān)法律法規(guī)仍待完善。另外，以后還可以考慮將校方責(zé)任保險等和社會公眾利益密切相關(guān)的險種納入強制保險體系，通過公眾責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁社會管理中存在的風(fēng)險，發(fā)揮其社會管理功能。

(二)國家可以為公眾責(zé)任保險提供政策支持

保險公司為政府承擔(dān)了部分社會管理職能，所以政府應(yīng)該對保險業(yè)的發(fā)展提供各種政策支持，比如，稅收優(yōu)惠政策。而現(xiàn)實中，我國保險業(yè)整體稅負(fù)偏重，其營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)；另外，保險業(yè)雖然與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5％的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，這影響到了保險企業(yè)自我積累能力的提高。為了促進(jìn)公眾責(zé)任保險的發(fā)展，政府可以考慮為開辦公眾責(zé)任保險的公司提供稅收優(yōu)惠，為其發(fā)展提供有效的推動機制。

(三)保險公司應(yīng)為公眾責(zé)任保險的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)

1保險公司應(yīng)加強險種開發(fā)、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平

多樣化的、反映市場需求的公眾責(zé)任保險產(chǎn)品是公眾責(zé)任保險發(fā)揮社會管理功能的載體，保險公司作為公眾責(zé)任保險的供給主體應(yīng)對市場進(jìn)行細(xì)分。針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需求，開發(fā)出有特色、有針對性的公眾責(zé)任保險產(chǎn)品，以適應(yīng)不同層次的市場需求。

另外，保險公司應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的經(jīng)營管理模式和思維，提高服務(wù)水平和技術(shù)創(chuàng)新能力，才能積極面對日趨激烈的市場競爭。

2重視人才培養(yǎng)

公眾責(zé)任保險的承保建立在被保險人可能造成他人利益損失的基礎(chǔ)上，這種利益損失在承保時是無法準(zhǔn)確確定和預(yù)知的，所以公眾責(zé)任保險具有更大的不確定性和更深的隱蔽性，這就對公眾責(zé)任保險的從業(yè)人員提出了更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求。他們不僅要懂保險理論實務(wù)，更應(yīng)具備一定的法律知識，因此要培養(yǎng)出一批熟悉保險、法律、醫(yī)療等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，為公眾責(zé)任保險的長期發(fā)展提供人力資源保障。

(四)加強宣傳力度。提高各方主體的公眾責(zé)任風(fēng)險意識

針對社會公眾對公眾責(zé)任保險認(rèn)識不足的現(xiàn)實狀況，保險公司和新聞媒體應(yīng)加強對公眾責(zé)任保險的宣傳力度，提高個人和企事業(yè)單位對公眾責(zé)任風(fēng)險和公眾責(zé)任保險的認(rèn)識程度與接受程度，挖掘出各方主體潛在的公眾責(zé)任保險需求，從而充分發(fā)揮公眾責(zé)任保險的社會管理功能。

[責(zé)任編輯張凌]