張曉軍

鄉(xiāng)下田間，一位老農(nóng)挖溝，地上不劃線卻挖得筆直。問他，答案很簡單，一句話：一步一回頭。

挖一步回頭看看，不直就馬上修正；如果等挖完了再回頭看，修正失誤就困難多了。

其實，銀行的信貸業(yè)務(wù)何嘗不是如此！如果說市場開拓、客戶營銷是挖溝耕田，那么，及時跟進的貸后管理、貸后評價等工作就如同“一步一回頭”的審視、校驗和修正。

貸后管理是確保資金安全、有效防范和控制信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)管理工作。近年來，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，基層金融機構(gòu)的貸后管理工作得到了全面加強，但受內(nèi)外部、主客觀因素的影響, 還存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)為：認識不到位，重放輕收、重貸輕管的慣性思維依舊存在；機制不完善，針對貸后管理的激勵約束機制虛弱乏力，造成“雷聲大雨點小”；檢查不徹底，貸后管理內(nèi)容膚淺，形式單一；監(jiān)督不完善，重次數(shù)、輕質(zhì)量，重檢查、輕整改, 重形式、輕內(nèi)容。不能很好地實現(xiàn)“檢查—整改—提高”持續(xù)改進的良性循環(huán)。

經(jīng)營業(yè)務(wù)如同種莊稼。一片良田，一季收獲，來自于精心的培育、辛勤的積累、傾心的維護，“?；仡^看看”這一環(huán)節(jié)必不可少。對于貸后管理，“?！?，要求的是經(jīng)常、持續(xù)；“回頭”，要求的是形成習(xí)慣、制度；“看看”，要求的是及時進行總結(jié)、糾偏。唯有如此，才能保證信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，不越軌，不出錯。

要把“?；仡^看看”作為一種意識。貸后管理是金融機構(gòu)全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立貸后管理也是效益、也是增加值的觀念，把貸后管理放到與貸款營銷、貸款發(fā)放同等重要位置去經(jīng)營、去管理。堅決摒棄重放輕收、重批輕管、貸后不管的狀況，從思想上真正認識到貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全回收并實現(xiàn)預(yù)期效益的重要工作環(huán)節(jié)。

要把“常回頭看看”作為一種責(zé)任。信貸人員要樹立良好的職業(yè)道德觀念，加強對相關(guān)法律、規(guī)章制度的學(xué)習(xí)和把握，保證嚴格執(zhí)行貸后管理制度。要對信貸人員嚴格進行盡職管理，建立績效掛鉤的激勵約束機制，明確貸后管理責(zé)任，加強考核，嚴格追究, 從而促使信貸人員在其位、謀其貸、盡其責(zé)、事其利。

要把“?；仡^看看”作為一種手段。多角度、多形式、主動地、有創(chuàng)意地開展貸后管理，提高識別和分析企業(yè)經(jīng)營信息的能力, 提高全面、客觀、真實地反映檢查情況、有針對性地分析問題的能力, 找出客戶經(jīng)營中有可能危及信貸安全的不利因素，測評其還款能力，識別風(fēng)險預(yù)警信號，制定相應(yīng)的管控措施，真正使貸后管理起到風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險揭示、風(fēng)險控制、風(fēng)險化解的作用。（作者單位：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省南陽市分行）