孫春艷

保監(jiān)會(huì)建議巨災(zāi)保險(xiǎn)制度先從目前條件相對(duì)成熟的地震保險(xiǎn)起步，逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展?！罢鲗?dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”應(yīng)是未來(lái)的可行模式

5·12汶川大地震已經(jīng)造成中國(guó)約5000億元的損失。《中國(guó)新聞周刊》記者從中國(guó)保監(jiān)會(huì)獲悉，截至6月2日，四川震區(qū)保險(xiǎn)理賠僅達(dá)2．24億元。目前，包括年初雪災(zāi)和汶川地震所造成的多數(shù)損失主要依靠財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助。

“這與發(fā)達(dá)國(guó)家三分之一左右的巨災(zāi)損失由保險(xiǎn)承擔(dān)存在很大差距，建立政府推動(dòng)的多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)體系刻不容緩?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所博士田輝對(duì)《中國(guó)新聞周刊》記者表示。

6月2日下午，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委在汶川地震后成立的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度課題組召開(kāi)第一次座談會(huì)。民政部救災(zāi)救濟(jì)司、財(cái)政部金融司、保監(jiān)會(huì)政研室、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)等部門負(fù)責(zé)人均遞交建議。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立需要各部門高度協(xié)調(diào)，人大作為國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)，為此召開(kāi)多部門研討會(huì)，將為其更快建立提供良好基礎(chǔ)?！眳⒓忧笆鰰?huì)議的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和對(duì)《中國(guó)新聞周刊》記者說(shuō)。

地震險(xiǎn)一度缺失

在此次汶川地震中，得到保險(xiǎn)公司賠付的主要是人身保險(xiǎn)客戶。這是因?yàn)?，大部分人身保險(xiǎn)都未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款(所謂除外責(zé)任條款，是指保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金或不承擔(dān)賠償責(zé)任的項(xiàng)目)。

但相比壽險(xiǎn)而言，財(cái)險(xiǎn)的賠付比較困難。目前中國(guó)數(shù)家保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，并不包含地震責(zé)任，少數(shù)特約的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，且收費(fèi)較高。

目前，我國(guó)已有110家保險(xiǎn)公司，其中財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司幾乎各占一半，市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)3萬(wàn)億水平。保費(fèi)達(dá)到7000多億，但其中壽險(xiǎn)占75％，左右。

“因此，在國(guó)內(nèi)地震險(xiǎn)狹義可以理解為地震財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而就家庭財(cái)產(chǎn)而言，當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還沒(méi)有專門的地震險(xiǎn)，只能稱作存在地震風(fēng)險(xiǎn)因素的個(gè)別承保?！碧镙x對(duì)《中國(guó)新聞周刊》記者說(shuō)。4月份，田輝剛向保監(jiān)會(huì)遞交了一份關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建議的內(nèi)部調(diào)研報(bào)告。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和對(duì)此有不同看法：“客觀地說(shuō)，中國(guó)是有地震保險(xiǎn)的，尤其是在1996年以前?！?/p>

王和所說(shuō)的1996年以前的地震保險(xiǎn)，在此次汶川地震后發(fā)揮了實(shí)際作用。實(shí)際上，“5·12”特大地震災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)向農(nóng)戶支付的最大一筆保險(xiǎn)賠款，就是在上世紀(jì)八九十年代前后辦理的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。6月5日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)將1600多萬(wàn)元的長(zhǎng)效還本農(nóng)房地震保險(xiǎn)賠款，支付給德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)戶。據(jù)了解，該筆賠款是人保公司于上世紀(jì)八九十年代前后承保的長(zhǎng)效還本家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的賠款。

保監(jiān)會(huì)政策研究室政策研究處處長(zhǎng)樊新鴻博士介紹，1949年新中國(guó)建設(shè)后還是有地震險(xiǎn)的。1959年停辦了地震險(xiǎn)。1979年，國(guó)務(wù)院決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從1980年到1995年，是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的恢復(fù)時(shí)期。

上世紀(jì)90年代中期的巨災(zāi)保險(xiǎn)是在金融業(yè)市場(chǎng)化改革的條件下恢復(fù)的。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》，首次從法律上明確了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和審批部門，使中國(guó)新保險(xiǎn)公司的設(shè)立走上市場(chǎng)化、規(guī)范化道路。按照“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的要求，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別成立了壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司。

面對(duì)業(yè)務(wù)激增、規(guī)模擴(kuò)大的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，1996年人民銀行明令禁止開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不允許擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，承保地震險(xiǎn)。1998年保監(jiān)會(huì)成立，獨(dú)立監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)也一直要求各大保險(xiǎn)公司未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，不得承保地震險(xiǎn)。

“地震這一不可抗力的自然現(xiàn)象，單純從尊重科學(xué)規(guī)律的角度看，無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外都屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。”樊新鴻博士對(duì)《中國(guó)新聞周刊》記者說(shuō)。因?yàn)榈卣鸬葹?zāi)害的危害大、損失重，單純的商業(yè)保險(xiǎn)公司根本無(wú)力承擔(dān)。只有在政府的主導(dǎo)下，形成一個(gè)較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下才可參與進(jìn)來(lái)。

“況且地震等巨災(zāi)造成的損失重大，如果單純依靠保險(xiǎn)公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來(lái)確定價(jià)格，普通百姓根本承擔(dān)不起。”田輝因此建議，應(yīng)盡快明確政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的職能和角色定位。著手建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，確?！盎颈Ｕ蠌V泛覆蓋”。

政府與商業(yè)保險(xiǎn)共同分擔(dān)

“目前建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)比較成熟?！痹?月2日前述會(huì)議中，保監(jiān)會(huì)遞交的《關(guān)于建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議》中提到，由于我國(guó)面臨的自然災(zāi)害種類較多，包括地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、干旱等，建議先從目前條件相對(duì)成熟的地震保險(xiǎn)起步，逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展。

“目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)有一個(gè)基本的方案，突出解決的是城鄉(xiāng)居民住宅重建所需的資金保障問(wèn)題，一旦實(shí)行通過(guò)保險(xiǎn)賠付就完全能夠重建家園。”保監(jiān)會(huì)政策研究室政策研究處處長(zhǎng)樊新鴻博士說(shuō)。

汶川大地震后，國(guó)務(wù)院緊急成立抗震救災(zāi)總指揮部，要求保監(jiān)會(huì)來(lái)做巨災(zāi)保險(xiǎn)政策建議，保監(jiān)會(huì)要求由其下屬的政研室牽頭，盡快向國(guó)務(wù)院遞交參考方案。5月底，該部門的一個(gè)基本政策建議已經(jīng)完成，現(xiàn)在正在聽(tīng)取國(guó)內(nèi)外專家和相關(guān)部門的意見(jiàn)建議。

今年2月的《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，巨災(zāi)保險(xiǎn)卡在政府協(xié)作“條條塊塊”?！叭舜筘?cái)經(jīng)委的巨災(zāi)課題研討會(huì)使得部委溝通協(xié)調(diào)加速，我們考慮的制度細(xì)節(jié)若令其他部門能夠接受，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立會(huì)很快。”樊新鴻表示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)建立的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)還是厘清政府定位問(wèn)題?！皹I(yè)界一直強(qiáng)調(diào)政府要起主導(dǎo)作用。但一些部門又擔(dān)心完全依賴政府，保險(xiǎn)業(yè)界一直沒(méi)有遞交具體可行的建議，因此就自然擱置下來(lái)了?！蓖鹾驼J(rèn)為。

“我們上交國(guó)務(wù)院的方案還在最后的完善階段，但可以預(yù)見(jiàn)的是，政府的負(fù)擔(dān)不會(huì)很重，更多的是制度保障?！狈馒櫷嘎墩f(shuō)，該部門正與財(cái)政部的業(yè)務(wù)部門就第一筆啟動(dòng)資金的數(shù)量進(jìn)行協(xié)商，方案設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)充分考慮到未來(lái)資金利用的效率和效果。

他認(rèn)為，保險(xiǎn)是金融的基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險(xiǎn)又是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。因此巨災(zāi)保險(xiǎn)制度作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度，它的建立單靠市場(chǎng)和單靠政府都是不行的，一定是政府和市場(chǎng)兩手共同作用的結(jié)果?！罢鲗?dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”應(yīng)該是個(gè)很好的模式。

王和認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)，宜采用“法定基本，商業(yè)補(bǔ)充”的模式，在確保“基本保障廣泛覆蓋”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)，不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)的形式，確保滿足差異化的需求。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)在前述建議中表示，目前出臺(tái)專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法有難度的情況下，建議在《保險(xiǎn)法》《防震減災(zāi)法》等相關(guān)法律中對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立作出規(guī)定。