殷實家庭理財：注意教育金儲備和退休計劃

案例分析

鄒先生夫婦今年40歲，鄒先生是一名經(jīng)理，月收入7000元，其愛人是老師，月收入4000元。鄒先生夫婦都買了基本的社會醫(yī)療保險，他們的孩子今年7歲，正在上小學。

鄒先生家有100平方米住房一套，無房貸、車貸，家庭月支出2500元，同時，鄒先生還有存款20萬元。

鄒先生沒有理財經(jīng)驗，他聽說現(xiàn)在基金是很好的理財方式，就很想將年收入用于基金投資，但不知道如何投資合適。

理財分析

鄒先生的家庭生命周期屬于成長期，理財?shù)闹攸c應為子女教育金儲備，兼顧退休計劃。

投資規(guī)劃

鄒先生家庭屬于家境比較殷實的。夫婦每月收入合計11000元，扣除月支出2500元。還有85D0元可以用于投資，全年為8500×12=102000元。

家庭現(xiàn)有7歲的孩子，正在上小學。按照目前平均標準，供孩子念完大學或研究生大約需費用20萬元(現(xiàn)值)。

因此目前鄒先生的存款先扣除預留機動資金3萬以備不時之需，以存款或貨幣基金的形式保留，其余17萬元可以一次性投資于基金，以積累孩子的教育經(jīng)費。根據(jù)鄒先生家庭的實際情況，風險承受能力較強，建議投資比例大約為股票型基金60％，債券型基金40％。

假設鄒先生夫婦55歲退休。退休后養(yǎng)老期為30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，則鄒先生夫婦在退休時，養(yǎng)老金大約為200萬元(假定通貨膨脹率為5％)。

根據(jù)鄒先生家庭目前的收入水平。二人的養(yǎng)老金積累可以用每月收入的剩余進行基金的定期定額投資。假設每月投資5000元用于股票型基金的定期定額投資，投資回報率為12％。則15年后可以積累養(yǎng)老金大約223萬元，可以滿足養(yǎng)老需求。

保險規(guī)劃

鄒先生家庭收入較高。每月家庭收入扣除月支出和投資外，還有3500元的剩余。

因此，鄒先生家庭在投資的同時應該考慮整個家庭的保障。目前二人只有基本的社會醫(yī)療保險，保障功能明顯不足。鑒于家庭中鄒先生收入較高，是家庭的經(jīng)濟支柱，所以應首先為鄒先生辦理保險，然后再考慮妻子和孩子。

保險的種類應該先考慮壽險，其次是重大疾病險、人身意外保險。由于孩子年齡小，容易患病和受傷，因此給孩子保重大疾病險種(目前學校一般都給學生保意外險。有的學校還有社會醫(yī)療保險)。具體保險額度根據(jù)實際需要考慮，但總額應控制在年家庭收入的10％以內(nèi)。

另外，鄒先生家庭收入高，月支出低，近期可以考慮更換較大面積的住房或購買一輛汽車，以進一步提高生活質(zhì)量。

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