我國商業(yè)銀行有償服務(wù)產(chǎn)生的背景

1.外資銀行的大量進入。我國在2001年11月10日簽訂加入WTO協(xié)議時承諾開放國內(nèi)市場，其中最重要的一項是開放金融市場，允許外資銀行進入。外資銀行在資本實力、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理方式等方面都對我國商業(yè)銀行形成壓力。在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的形勢下，我國商業(yè)銀行就更應(yīng)及時更新觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，抓住機遇來搶占中間業(yè)務(wù)市場來謀求自身更大的發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行開展的“有償服務(wù)”就是中間業(yè)務(wù)中非常重要的一種。

2.我國商業(yè)銀行的角色轉(zhuǎn)化。長期以來，受計劃經(jīng)濟體制的影響，我國的銀行業(yè)經(jīng)營比較粗放，服務(wù)品種也比較單一，與此相適應(yīng)，形成了免費服務(wù)的局面。但隨著金融改革的推進，銀行的商業(yè)化程度大大加深，今天的商業(yè)銀行已成為企業(yè)。每一張存單、每一個存折都是有成本的，每一個客戶在銀行系統(tǒng)里都要占用一定的資源。因此，通過適當(dāng)?shù)氖召M來補償成本、獲取收益符合市場經(jīng)濟等價交換的原則和商業(yè)銀行的企業(yè)屬性。

在上述背景下筆者認為我國商業(yè)銀行“有償服務(wù)”的時代是真的來臨了。同時筆者也對到目前為止已經(jīng)出現(xiàn)的有償服務(wù)進行了梳理。

商業(yè)銀行有償服務(wù)的種類

據(jù)統(tǒng)計，自2003年6月銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》至今，銀行的收費項目增加了幾十項，其中具有代表性的收費項目有如下幾種：

1.銀行卡年費。銀行卡年費是最早出現(xiàn)的商業(yè)銀行有償服務(wù)的項目之一。2004年3月18日，農(nóng)行率先宣布在全國范圍內(nèi)對借記卡收10元年費。具體收費標(biāo)準(zhǔn)是每張借記卡征收10元/年的管理費用。

2.跨行查詢收費。2006年5月9日，交通銀行率先宣布從6月1日起對跨行查詢每筆收取0.3元的查詢費用，成為首家公布跨行查詢收費時間和標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行（已經(jīng)取消）。

3.小額賬戶管理收費。2006月6月21日起，工行開始對日均存款余額不足300元(不含)的人民幣小額個人活期存款賬戶按季收取每季3元賬戶服務(wù)費。至此包括建行、中行和農(nóng)行這四大國有銀行和招行、交行兩家股份制商業(yè)銀行全部向小額賬戶收費。除此以外，已經(jīng)開展的有償服務(wù)還有輔幣兌換費、點鈔費、房貸違約金、大額提現(xiàn)費等。

4.其他有償服務(wù)發(fā)展的前景?！吨袊虉蟆酚浾卟稍L某銀行系統(tǒng)的高層人士時，該人士直言，“不管改革的結(jié)果如何，銀行服務(wù)收費已經(jīng)是一大趨勢。將來銀行所有的服務(wù)都會收費。銀行過去都是強調(diào)以服務(wù)為主導(dǎo)，因此銀行的贏利局限在存貸款利率差上，而服務(wù)收費則只占到贏利的10%到20%的比例。按照銀行改革的藍圖，銀行贏利將來主要轉(zhuǎn)變到市場上來，銀行贏利存貸款利率差的比例將從現(xiàn)在超過80%的比例下降到20%以內(nèi)，而中間服務(wù)收入的比例要提高到占總收入超過60%的比例。國家現(xiàn)在的政策導(dǎo)向就是這樣，這也是改革的信號和方向?！盵1]

商業(yè)銀行有償服務(wù)的影響

從2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺至今，每項有償服務(wù)的推出都會在社會、媒體中造成一定的轟動。至于其產(chǎn)生的影響，筆者認為可以從對銀行客戶的影響和對銀行自身的影響兩個方面進行分析。

對銀行客戶的影響

要分析有償服務(wù)對客戶的影響，就應(yīng)從大客戶群和普通客戶群兩個不同的群體著手。

1.對銀行大客戶的影響。筆者認為我國目前商業(yè)銀行的有償服務(wù)對于這些大客戶群體來說應(yīng)該是利大于弊，具體原因如下：在“免費午餐”被“有償服務(wù)”替代后，普通客戶群會大量減少原先不必要的一些交易行為如跨行查詢。這些會節(jié)約銀行的資源，降低經(jīng)營成本并起到優(yōu)化銀行賬戶結(jié)構(gòu)的作用。也就是說銀行就有了更多的資源去做好對大客戶群的服務(wù)工作，能使大客戶群享受到更多更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.對普通客戶群的影響。普通客戶群主要指的就是廣大老百姓。對老百姓來說有償服務(wù)最主要的影響是持有銀行卡的成本在不斷增加。

對商業(yè)銀行自身的影響

銀行的有償服務(wù)推出后，在社會中引起了很大的反響，引發(fā)了社會各界對此事情的極大的關(guān)注。那么銀行這種有償服務(wù)對其自身的影響又是什么呢？

1.優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)。至2005年6月底，我國銀行卡發(fā)卡量已達8.75億張，這其中有小額零散帳戶和睡眠帳戶占的比例是相當(dāng)大的。銀行收費旨在運轉(zhuǎn)更快、效率更高、服務(wù)更好、資源更省，適當(dāng)優(yōu)化小額零散賬戶和睡眠賬戶。[2]

2.用收費減少資源占用，減少銀行經(jīng)營成本。收取跨行查詢手續(xù)費，可以引導(dǎo)持卡人改變“逢取必查、取前取后必查”的用卡習(xí)慣，有效節(jié)約和利用系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、通訊等資源。[3]銀行在對客戶進行業(yè)務(wù)辦理都需要投入一定的資金，如產(chǎn)品研發(fā)成本和生產(chǎn)設(shè)備投入、租用通訊線路和營業(yè)場所費用、員工薪酬支出等。

未來發(fā)展趨勢

我國商業(yè)銀行有償服務(wù)是新生事物，筆者在文中對這個新生事物進行了初步的分析。對于這個新生事物的認識，筆者比較認同中國人民銀行副行長吳曉靈2006年8月4日在甘肅蘭州參加第三屆中國西部企業(yè)發(fā)展與職業(yè)經(jīng)理人高峰論壇的對有償服務(wù)發(fā)表的觀點，吳曉靈在回答有關(guān)銀行卡跨行查詢收費問題時說：“國人應(yīng)樹立‘有償服務(wù)’理念，服務(wù)收取費用是市場經(jīng)濟中必然的現(xiàn)象，同時各商業(yè)銀行應(yīng)該在提供有償服務(wù)的同時提高服務(wù)效率和質(zhì)量，讓人覺得花錢花得值”。

參考文獻:

[1]中國商報/2005年/10月/11日，第003版.

[2]今日信息報/2006年/3月/27日，第005版.

[3]大眾日報/2006年/6月/12日，第003版.

[4]中國商報/2005年/10月/11日，第003版.

作者單位：西安歐亞學(xué)院金融與貿(mào)易學(xué)院