Ｇａｒｙ

世界金融危機(jī)的侵襲，使得越來越多的中產(chǎn)階層開始覺醒盲目而缺少策略的理財投資，卻讓他們離以財務(wù)自由為人生目標(biāo)越來越遠(yuǎn)。當(dāng)務(wù)之急，為了能夠繼續(xù)過著相對體面的生活，目標(biāo)明確、針對性強(qiáng)的投資理財方案是中產(chǎn)家庭所不可或缺的。在本期的家庭理財中，按照中產(chǎn)家庭的年收入制定了不同的理財方案，在動蕩的全球經(jīng)濟(jì)形勢下，能給您一點啟示。

年收入30萬中產(chǎn)家庭的理財方案

案例：王先生夫婦年收入30萬，現(xiàn)夫婦雙方收入穩(wěn)定，擁有國債、基金等金融資產(chǎn)和住房、汽車等個人資產(chǎn)。具體資產(chǎn)情況如下：

理財方案之策略與建議

流動現(xiàn)金規(guī)劃一定量的現(xiàn)金及相當(dāng)于現(xiàn)金等價物的活期存款能夠預(yù)防突發(fā)性事件導(dǎo)致的資金需求，避免由于資產(chǎn)流動性問題導(dǎo)致的損失。我們建議您拿出結(jié)余的20％－30％作為流動性現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物：活期存款。這樣，即付比率會提高到60％－70％，有效地會增強(qiáng)您資產(chǎn)負(fù)債表的抵抗風(fēng)險能力。

資產(chǎn)增值計劃我們建議您的投資資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)方面和在總資產(chǎn)的比重方面都應(yīng)該有一定的適度的提高。

如果您未來3年內(nèi)有大額支出計劃，這比資金應(yīng)當(dāng)考慮用債券基金的方式進(jìn)行投資，以使資金在獲得較高收益的同時，能夠基本保障資金的保值性，同時還能夠隨時的使用。超過3年的資金您可以考慮用80％以內(nèi)的資金投資于股票基金，以獲得較高收益，剩余20％的資金根據(jù)您自己的偏好選擇流動性較好的低風(fēng)險品種，以滿足風(fēng)險偏好要求。

教育投資規(guī)劃客戶夫婦雙方現(xiàn)在還很年輕，我們建議您應(yīng)該繼續(xù)學(xué)習(xí)來補(bǔ)充知識。也就是說您在支出部分也應(yīng)該調(diào)整一下支出的結(jié)構(gòu)比例：適當(dāng)?shù)臏p少非經(jīng)常性支出，增加教育投資的支出。

TIPS

理財效果預(yù)測

由于流動性現(xiàn)金的增加，使即付比率提高到了70％左右，資產(chǎn)負(fù)債表抵抗風(fēng)險的能力有了顯著的增強(qiáng)。

投資資產(chǎn)比重提高、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整令夫婦收入來源多樣化，支出中教育投資支出的增加使您的人力資本得到有效的增強(qiáng)，保險產(chǎn)品的調(diào)整也會使您的風(fēng)險得到有力的保障。從而，客戶財務(wù)狀況趨于更加的優(yōu)良。

年收入20萬中產(chǎn)家庭的理財方案

案例：林先生夫婦年收入共20萬，孩子5歲?，F(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3％，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計6％。具體資產(chǎn)情況如下：

理財方案之策略與建議

現(xiàn)金規(guī)劃建議每個家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

建立家庭保障計劃目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94％，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。

資產(chǎn)增值計劃林先生是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關(guān)注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即。

遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

TIPS

理財效果預(yù)測

增加備用金儲備。建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，。相應(yīng)的基金必然會帶來客觀的資本利得收入；

通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48％的股票所造成的風(fēng)險。而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高；

從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定。資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務(wù)狀況必然會更加穩(wěn)健。