摘 要：社會主義新農村建設的順利推進，“三農”問題的最終解決，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟的協(xié)調發(fā)展，有賴于農村金融的大力支持。然而，我國農村金融的組織結構與服務體系并不能適應農村經濟發(fā)展的需要，農村金融的組織與操作層面仍然存在十分嚴重的問題，農村金融的落后是造成我國城鄉(xiāng)差距擴大的關鍵原因之一。本文基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的視角，以數(shù)字為實證，深入分析了當前我國農村金融面臨的瓶頸制約和癥結，并有的放矢地提出了破解路徑，以實現(xiàn)農村金融與農村經濟的協(xié)調發(fā)展。

關鍵詞：農村金融；農村經濟；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)；內生發(fā)展；視角

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031(2008)03－0044－10

一、引言

當前，我國經濟社會正處在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉型的關鍵時期，但長期以來形成的農業(yè)、農村和農民問題，一直是制約我國經濟社會全面發(fā)展和健康轉型的瓶頸。我國“三農”問題之所以如此突出，是因為它關乎“強位弱勢”群體的命運。作為農村經濟的核心，農村金融肩負著為“三農”發(fā)展提供金融服務的重要使命。黨的十七大更是把農村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進社會主義新農村建設的重要內容，強調要大力推進農村金融體制的改革和創(chuàng)新。盡管近年來我國農村金融改革已取得了重要進展，農村金融服務水平不斷提高，農民及農村中小企業(yè)貸款難問題得到了一定程度的緩解，但由于多種原因，當前農村金融體系還存在一些深層次矛盾和瓶頸亟待破解，以充分適應發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、解決“三農”問題和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及構建和諧社會的需要。

二、當前我國農村金融面臨的瓶頸制約和癥結分析

(一)農村金融主體萎縮，服務競爭乏力

由于商業(yè)金融信貸投向高贏利性與農業(yè)固有的高風險性和弱質性之間的矛盾，近幾年來，為了實現(xiàn)利潤最大化的經營目標，國有商業(yè)銀行實施經營戰(zhàn)略調整，信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，對基層行網點實施戰(zhàn)略性收縮，欠發(fā)達地區(qū)農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網點基本撤銷，向縣城甚至市內收縮。國有商業(yè)銀行的紛紛棄農，使農村信用社成為承擔農村金融服務使命的唯一正規(guī)金融機構。而2005年農村信用社為防范風險撤并了所有的代辦站，進一步加劇了農村金融機構的“邊緣化”，一些鄉(xiāng)村甚至出現(xiàn)金融服務盲區(qū)，金融支農職能嚴重弱化。作為農村金融服務主體的農村信用社，由于自身包袱沉重，基礎薄弱，資金實力不強，經營困難，出現(xiàn)了“一農”服務“三農”而獨木難支的局面。同時，在單一的金融結構下，農村信用社“一社獨大”的壟斷地位十分突出，服務功能弱化，極大地制約了對“三農”的支持力度。這突出表現(xiàn)在，農村信用社在農村信貸市場處于壟斷地位，掌握著農村貸款利率的絕對定價權和客戶選擇權，缺乏外部競爭壓力，造成了對農村金融需求的“感應遲鈍”，阻礙了競爭性農村金融市場的形成，也導致農村金融效率低下，不利于農村經濟的快速發(fā)展。中國銀監(jiān)會2007年6月28日向社會公布的《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》顯示，我國農村金融服務的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農村金融競爭不充分的特點：我國縣及縣以下農村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機構數(shù)只有1.26個，而城市超過了2個，農村地區(qū)仍有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機構營業(yè)網點，目前分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機構主要是農村信用社，全國只設有一家銀行業(yè)機構網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231個，農村金融市場基本處于壟斷經營狀態(tài)，服務動力不強，服務活力不足。造成上述問題的原因很多，其中最重要的一條就是大銀行“棄鄉(xiāng)進城”，而農村中小型金融機構自身建設不足、發(fā)展不力。

(二)農村金融資源外流，服務資金短缺

隨著農村經濟結構調整和新農村建設的不斷深入，農村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態(tài)勢，迫切需要與其相適應的金融資金支持，但受資金趨利性和農業(yè)自身弱質性的影響，現(xiàn)有的農村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢：金融機構不僅不能發(fā)揮農村地區(qū)資金“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離縣域農村市場，造成農村資金供求失衡，抑制了農村經濟的良性發(fā)展。農村資金外流的方式主要有四種：一是縣級金融機構向上級行存放資金。目前四大國有商業(yè)銀行內部上存資金利率普遍比一年期存款利率高1—2個百分點，基層的分支機構為規(guī)避風險和回避責任，更傾向于將資金上存，缺乏放貸的動力。二是部分農村信用社以債券投資方式，將信貸資金違規(guī)進入股票市場。三是部分地方性金融機構以存放同業(yè)或拆放同業(yè)形式向主城區(qū)金融機構輸出資金。四是郵政儲蓄機構無論改制前后，其從農村地區(qū)吸取的儲蓄存款，大部分按政策規(guī)定轉存中央銀行，獲取利差收入，導致農村地區(qū)資金體外循環(huán)。資料顯示，國有商業(yè)銀行每年在農村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農村，1994年到2004年我國農村存貸差額累計達到40876.52億元(尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款)，2005年為農村服務的主要金融機構共從農村轉移了1.87萬億元，2005年底郵政儲蓄從農村吸收的存款余額達到8839億元，并轉存央行。2007年3月正式掛牌成立的中國郵政儲蓄銀行存款規(guī)模約1.7萬億元，但目前其開辦的小額質押貸款和小額信用貸款余額僅有1000多億元。[1]農村現(xiàn)有正式金融制度實際上是一種從農村獲取凈儲蓄的機制，農村資金的“非農化”和持續(xù)外流，嚴重惡化了農村經濟可持續(xù)發(fā)展的基礎。

(三)資金配置存在“非農偏好”，民間金融“有為而無位”

一個時期以來，我國政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強調城市過多，關注農村過少，尤其是農產品短缺問題解決以后，發(fā)展重點向城市傾斜更加明顯。據統(tǒng)計，2005年我國全社會固定資金投入8.8萬億元，而用于農村的僅為1.4萬億元，占全國人口70%的農民只占有16%的社會投資，2004年農業(yè)貸款占金融機構人民幣各項貸款的比重僅為5.5%，用于農業(yè)的財政支出只占財政總支出的7.5%，雖然近幾年來財政對農村投入總量在逐漸增加，但占整個財政支出的比重卻是下降的。[2]日前專家指出，我國城市占據了85%的金融資源，廣大農村地區(qū)只占15%左右，即使這15%左右的金融資源中，真正投向農業(yè)和農民身上的更是微乎其微，資金問題仍然是新農村建設中最大的制約瓶頸。以中國農業(yè)銀行為例，該行2006年大口徑涉農貸款所占比重不到50%，若按小口徑即純農口徑計算，其投向農業(yè)的貸款比例更低。這種非農偏好的國家資源分配制度嚴重削弱了農業(yè)發(fā)展的后勁，與農業(yè)的基礎地位不相稱，也與農村各業(yè)對國民經濟的貢獻度極不相適應。從國際經驗來看，歐盟用于農業(yè)的農業(yè)基金已達歐共體財政總預算的60-70%，而我國目前財政支出中用于農業(yè)的比重非常低，不及歐盟的1/4，以農村人口所占比例計算則更低。[3]當前受宏觀調控政策趨緊、貨幣信貸緊縮等因素的影響，農戶和農村中小企業(yè)更難以從正規(guī)金融渠道獲得貸款，相比之下，民間融資以其手續(xù)簡便易行、機制靈活快捷、利率區(qū)間彈性較大等優(yōu)勢，近年來發(fā)展日趨活躍，規(guī)模不斷擴大，已成為中小企業(yè)和“三農”經濟獲得資金的重要渠道，對正規(guī)金融供給不足的“補缺效應”正日益顯現(xiàn)，很大程度上填補了農村金融萎縮所帶來的市場空白，在我國經濟發(fā)展中發(fā)揮了不容忽視的重要作用。但由于民間金融沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中，常常被比作是“涌動于灰色地帶的金融潛流”。從另外一個視角看，非正規(guī)金融本身是一種非制度化和非組織化的體系，適應于農村經濟散、市場主體小的特點，但由于民間金融完全游離于政府監(jiān)管視野之外，缺乏必要的管理和相應的規(guī)范，也很容易誘發(fā)成為高利貸、非法集資，并危及金融穩(wěn)定。

(四)信貸管理機制不暢，資金供需矛盾尖銳

據國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國社會主義新農村建設新增資金需求總量為5萬億元左右，[4]在未來15年內，全國平均每位農民需要投資約為1700元至4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600—39200億元之間。[5]按照過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農村建設投入的情況和投融資體系的變化，新農村建設資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機構提供，金融渠道仍是解決新農村建設資金問題的主渠道。而目前在農村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農村有需求但力量不足，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，且形成市場與政府干預雙重失靈的局面，導致農村面臨嚴重的“資金饑渴癥”。

1．責、權、利不對稱。當前，金融機構普遍實行貸款回收個人負責制和責任追究制度，基層行(社)沒有貸款審批權卻要承擔相應的責任。一旦發(fā)生貸款償還違約，信貸人員及相關責任人可能會被處分、罰款、內部下崗。而對貸款放得好收得回的信貸人員獎勵則相對不足，信貸員放貸積極性不高。因此，面對貸款風險最簡單和最直接的反映即是“慎貸”。

2．農貸利率定價偏高。20世紀90年代我國率先在農村地區(qū)實行了利率市場化改革的試點，主要做法是擴大農村信用社存貸款利率的浮動范圍，以期緩解由于農戶組織化程度低、交易成本高所導致的金融機構不作為問題。但由于享受利率市場化改革“甜頭”的試點機構范圍過窄，并缺乏相關政策措施的跟進，受資金趨利本性驅使，客觀上導致其他金融機構被擠出，并導致大量農村資金被吸納外流。反觀利率市場化的農村信用社，由于高利率覆蓋了現(xiàn)實風險損失并可化解部分歷史陳賬，刺激了農信社的放貸積極性。[6]目前農村信用社在執(zhí)行貸款利率政策上，沒有考慮借款人信譽、不同類貸款風險程度等實行差別利率，而是簡單地套用政策規(guī)定，普遍上浮20-100%不等，有的還“一浮到頂”，不少地區(qū)農信社半年期和1年期貸款月利率分別達到10.695‰和11.73‰，與農業(yè)生產收益率較低的現(xiàn)實相比，農民難以承受，這在客觀上造成了農民不但沒有享受到國家投入大量成本進行改革的成果，反而增加了農民利息負擔的結果，造成“最弱勢的群體承受了最高的利率”，貸款利率過高已成為農民對金融服務滿意度最低的一項。

3．農戶貸款額度、期限與農業(yè)產業(yè)結構調整不協(xié)調?，F(xiàn)行農戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款是針對傳統(tǒng)農業(yè)設計的，額度小、期限短、支持范圍窄，貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，且規(guī)定當年貸款當年回籠，現(xiàn)行小額農貸推廣模式與現(xiàn)實的不匹配束縛了小額農貸和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。據調查，當前農戶貸款需求已從過去單純購買種子、化肥、農藥等簡單的農業(yè)生產，逐步向具有規(guī)?；?、專業(yè)化的家庭作坊和農村中小企業(yè)方向轉變，貸款額已由過去幾百元至幾千元為主，逐步向幾十萬元甚至上百萬元的需求轉變，5千到1萬元的小額農貸授信額度遠遠不夠。在貸款使用的時間上已打破了過去“春放秋收冬不貸”的常規(guī)，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，甚至出現(xiàn)了四季有貸有還的需求形勢，而目前農金部門仍采用傳統(tǒng)的農業(yè)貸款發(fā)放辦法，不論貸款種類、用途均實行1年內的貸款期限，已不適應現(xiàn)代農業(yè)經濟的發(fā)展規(guī)律。

4．貸款抵押物缺失。據調查，當前農民、農村企業(yè)貸款難除了風險和信用影響外，還有一個主要因素是除小額信用貸款和聯(lián)保貸款外，其余貸款均需要貸款戶向金融機構提供土地、房產、不動產抵押，而農村中可用于抵押的房屋大多沒有辦理房產證，不符合抵押條件，農村耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權根據有關規(guī)定不得抵押，不能流轉。在這種情況下，農民很難通過抵押獲得金融機構貸款。農村企業(yè)問卷調查和農戶問卷調查均顯示，認為貸款難的主要因素是“找不到擔保人”和“沒有合適的抵押物”的占62%。

5．擔保體系不健全。農村地區(qū)和縣域一般無信用擔保機構，已設立的市級及以上擔保機構為防范風險，普遍設定較高的擔保條件，一般未對涉農貸款提供擔保，農業(yè)和小規(guī)模的農礦產品加工企業(yè)，往往被拒之擔保大門之外，遠遠不能滿足農村中小企業(yè)的正常融資擔保需要。

6．聯(lián)保貸款風險防范與農戶“聯(lián)富不聯(lián)窮”之間存在矛盾。為了防控風險，農信社在發(fā)放聯(lián)保貸款時，推動農戶間實行強弱聯(lián)合，而在實際執(zhí)行中農戶普遍存在聯(lián)強不聯(lián)弱的心理，導致經濟條件較差但實際上最需要資金支持的貧困農戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。

(五)農村保障機制缺失，涉農產業(yè)防災避險能力低下

在我國，農業(yè)是弱質產業(yè)，其潛在的風險不言而喻，如不可抵御的冰雹、大風、低溫等自然災害，大面積病蟲災害和市場風險等。由于未建立巨災風險分散機制和缺少國家財政政策扶持等多種原因，農業(yè)保險風險大，經營成本和賠付率高，回報率低，農業(yè)保險業(yè)務呈現(xiàn)持續(xù)虧損狀況，保險公司在商業(yè)化經營中追求經濟效益，使得農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮，農業(yè)保險險種少、保額低、業(yè)務覆蓋范圍狹窄，涉農產業(yè)防災避險能力十分低下，保險對農村經濟的風險補償作用幾乎喪失殆盡。從1985-2004年近20年間，我國農業(yè)保險呈逐年萎縮的態(tài)勢，18年呈現(xiàn)虧損。從1994年起，我國農業(yè)保險保費收入逐年下降，2004年，我國農業(yè)保險保費收入僅3.96億元，與歷史最高的1992年相比，下降了約55%。[7]我國目前的農業(yè)保險保費收入僅為農業(yè)生產總值的0.04％，占總保費收入的0.6％，尚不足全國財險保費收入的1%，農業(yè)保險的險種不足30個。農業(yè)保險已經不能滿足農村和廣大農民日益增長的保險需求。同時，我國的農產品期貨交易目前有12個品種，分布在3家期貨交易所，但較活躍的只有7個品種，未能發(fā)揮農產品期貨市場套期保值等經濟功能。[8]

(六)農村金融創(chuàng)新滯后，金融服務手段缺失

近年來，隨著農村工商業(yè)的發(fā)展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的需求趨向多樣化。但多數(shù)農村金融機構仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，金融服務功能弱化。

1．金融服務品種和融資渠道單一。隨著外向型農業(yè)的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化、市場化程度不斷提高，需要金融部門在信貸、結算、委托代理、投資理財、信息咨詢等方面提供全方位的服務和引導支持，但目前我國的農村金融體系實際上是單一的銀行信用，保險、證券、基金、信托等機構在農村地區(qū)基本屬于空白，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融產品匱乏，服務功能明顯欠缺，難以適應新農村日益多樣化的金融需求。農村融資渠道單一，農村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債券來籌措資金。

2．信貸產品缺乏創(chuàng)新。農村貸款品種上除農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農村擔保抵押物稀缺，農民住房、看病、就學等消費性需求難以得到有效滿足，信貸消費正形成城鄉(xiāng)二元體制。

3．支付結算系統(tǒng)落后。農村信用社與其他商業(yè)銀行相比，沒有全國統(tǒng)一的總社，不同區(qū)域機構在機制、業(yè)務等方面都有所不同，支付結算系統(tǒng)各自獨立，大部分只具有同城結算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結算功能，結算渠道不暢通，結算工具種類少，支付功能不全，不但使農村農產品外銷、資金結算遇到障礙，也使其在銀行業(yè)中競爭力不強，根本不能適應現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的需要。同時，農信社目前發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，缺乏授信和透支功能，無法滿足客戶隨時使用正常授信額度等需要，專為外出務工農民設計推出的農民工銀行卡特色服務，因手續(xù)費偏高而制約了其推廣使用。

(七)農村金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，與金融本身安全性要求相悖

在市場經濟條件下，吸引資金流入和加大金融創(chuàng)新力度有賴于一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是金融本身安全性的基本要求。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于資金“洼地效應”的形成和催生更多的金融創(chuàng)新工具；反之，將阻礙資金的流入，束縛金融創(chuàng)新空間。毋庸諱言，當前我國農村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融機構本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)在。

1．法制環(huán)境欠佳造成金融維權難。當前法律設計存在缺陷，現(xiàn)行《破產法》在清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構對欠債不還債務人享有無條件的破產起訴權?！缎谭ā穼τ幸馓峁┨摷儇攧召Y料騙貸的企業(yè)刑事責任無明確規(guī)定。《物權法》中涉農貸款抵押物范疇過于狹窄，最高法院關于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對其處置拍賣的司法解釋等等都不利于金融機構維護正當權益。

2．農村信用意識淡薄造成信用風險。近年來，相當多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農村信用社債務，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟”的情況相當普遍，導致大量銀行呆壞賬產生。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全，也限制了銀信部門對部分農村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。特別是當前農村尚未建立覆蓋全社會的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，銀信部門在通過借款人信用對貸款風險作出合理評估還有很多困難，使得農村金融機構提供貸款服務不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔保抵押等。這樣不但進一步增加了服務成本，降低了服務效率，而且有效的信貸需求也難以滿足。

3．行政干預和司法不公導致“法律白條”。我國是一個行政主導的國家，司法與行政難分離，在某種程度上司法要受行政制約，司法活動中不恰當?shù)男姓深A現(xiàn)象依然存在。有些司法部門執(zhí)行不嚴、不力、不公，執(zhí)行費用高、執(zhí)行周期長、辦案結案率低助長了某些企業(yè)和個人的逃廢債行為，造成農村金融債權起訴難、結案難、執(zhí)行難，使金融部門維權陷入“不打官司難維權，贏了官司輸了錢”的兩難窘境，嚴重挫傷了金融支農積極性。調查表明，我國直接或間接行政干預形成的銀行不良資產占不良資產總額的80%左右，而農村地區(qū)則是地方保護主義的重災區(qū)。[9]

4．中介機構缺乏社會公信力。目前，法律、會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是相關行政部門的掛靠單位，在國家權利部門化、部門權利利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅使下，其逐利性明顯，信息披露不規(guī)范，自律機制薄弱，行為監(jiān)管失控。諸如有的會計“尺子”有彈性，虛構“資不抵債”，方便企業(yè)廢債；有的審計“審美”、評級“評績”，方便企業(yè)騙貸；有的評估隨意伸縮，誤導銀行放貸等現(xiàn)象時有發(fā)生。這些中介機構不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反使銀行變得更加謹慎。中介服務體系的現(xiàn)狀以及有關機構的專業(yè)化服務和誠信水平還遠遠不能適應市場經濟和金融生態(tài)環(huán)境建設的要求。

三、破解農村金融瓶頸制約的路徑選擇和政策建議

(一)以競爭為導向，重構農村金融組織體系

不可否認，我國在金融體制改革過程中，存在著嚴重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象，造成城鄉(xiāng)二元金融體系。有些地方，農村金融改革與城市相比至少滯后20年。[10]城鄉(xiāng)金融改革的不同步，執(zhí)行不同的標準，人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一，這顯然與我國當前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的政策相悖。這種改革的分割惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距，并且消弱了城市金融對農村金融的帶動作用。因此，我國金融改革必須兼顧農村經濟發(fā)展的利益，建立一個由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農村金融機構等多元化金融機構組成的，多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農村金融組織體系，厘清各類金融機構的重點支持領域，為新農村建設提供全方位、多渠道、多層次的金融服務。

1．強化金融業(yè)支農的社會責任。在社會主義條件下，金融體系是社會公共資源的一個組成部分，它的社會性要求把公平正義延伸到金融領域，體現(xiàn)金融公平正義、機會平等均等，為一切有勞動能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動者提供金融服務，使他們擁有平等的社會發(fā)展機會。為此，金融既要為社會發(fā)展“錦上添花”，支持經濟效益好的領域，也要大力解決社會瓶頸和政府的難點熱點問題，尤其是支持“三農”、縣域經濟等融資瓶頸領域的發(fā)展。如美國有9000多家商業(yè)銀行，其中有8000多家都與農業(yè)有關系。[11]這說明美國金融機構也有一種支持社會、支持三農的社會責任。同時，很多國家對非涉農的銀行都有最低的涉農貸款要求，規(guī)定銀行在信貸業(yè)務中要有一定比例用于涉農貸款，否則就要會到處罰，這個措施很管用。從這個視角看，構建弱勢金融體系，既是金融業(yè)支持經濟發(fā)展的客觀要求，也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的社會責任。

2．大力發(fā)展和培育適應“三農”特點的各類新型農村中小型金融機構。在全國范圍內調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策，鼓勵和引導符合條件的境內外金融資本、產業(yè)資本和民間資本在農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)貸款公司、農村資金互助社等多種類型的新型農村金融機構，發(fā)揮它們經營方式活、管理層次少、運行成本低、運營效率高等特點，立足農村，實行商業(yè)化運作，業(yè)務定位為農戶和農業(yè)生產服務，以切實提高農村金融市場的競爭程度和運行效率，有效增強農村金融服務能力。允許村鎮(zhèn)銀行到城市設立營業(yè)部籌資并限定到農村發(fā)放貸款，提防并減少其對農村資金的“虹吸效應”。并積極創(chuàng)造條件，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，設立能夠滿足農村民營經濟需要的民營銀行，服務農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展需要，在發(fā)放自營性貸款的同時，可以承接其他金融機構的轉貸和委托業(yè)務。

3．繼續(xù)深化農村信用社改革。從目前情況看，農信社改革模式仍過于單一，壟斷經營局面沒有改變，絕大多數(shù)農信社管理體制和經營機制的實質性變化不顯著，“內部人控制”問題仍然存在。為此，應注重商業(yè)金融與合作金融并重和多元化，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社/商業(yè)或合作銀行，一個基層農信社可以跨幾個鄉(xiāng)經營，也可以讓聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行跨幾個縣經營；允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加入哪個聯(lián)社；允許一個縣有兩個縣聯(lián)社，允許有的縣聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行不加入省聯(lián)社，等等。同時，應有效協(xié)調對農信社監(jiān)管的問題。堅持市場主導，穩(wěn)妥推進農村信用社產權制度及其管理體制改革，充分尊重農村信用社股東和法人的自主選擇權，防止通過行政手段推動農村信用社兼并重組，保持農村信用社縣(市)法人地位的長期穩(wěn)定，使農村信用社真正成為服務于“三農”的社區(qū)性金融機構。

4．拓寬政策性銀行支農功能。鑒于“三農”的弱勢特征和商業(yè)金融的趨利性，商業(yè)金融不可能成為農村金融體系的主體，現(xiàn)階段必須使政策性金融發(fā)揮主導作用，這也是作為彌補市場“失靈”或“缺失”的一種必要手段。但當前我國政策性金融機構都出現(xiàn)了商業(yè)化趨勢，這應引起我們的反思。為此，應逐步將農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務重心由目前的農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域，從主要提供短期資金轉向主要提供中長期農業(yè)開發(fā)資金，重點支持周期長、收益低、不適合商業(yè)運作條件的農村公益事業(yè)、農村基礎設施建設、農村綜合開發(fā)、農業(yè)科技推廣、農業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務。并支持國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行主動參與農村金融服務的意愿和努力，發(fā)揮政策性資金的引導作用。同時，針對政策性金融介于財政和金融兩者之間的特殊性，應建立起科學的績效衡量指標體系以及風險防范體系。政策性金融存在的理論依據是市場“失靈”，需要通過財政補貼來支持一些項目和地區(qū)的發(fā)展。但補貼容易導致政策性金融對財政資金的過度依賴，并將虧損歸咎于“政策性業(yè)務”，導致另一種道德風險的出現(xiàn)。因此，通過科學合理的績效衡量指標來引導政策性金融機構的行為具有重要意義。

5．農業(yè)銀行要厘清地區(qū)差異化的支農思路。我國農業(yè)銀行目前的城市化導向和業(yè)務轉移不應成為其忽視農村市場的借口，但應完全按照市場化、商業(yè)化方式運作，發(fā)揮其支持農業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，主要服務縣域，增加農業(yè)貸款比重，自主地對農村有市場、有效益的高端客戶進行資金支持，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農產品深加工項目、農村村鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設、農村資源開發(fā)和旅游開發(fā)項目以及縣域以上工商企業(yè)，還可以對農信社、農合行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構作批發(fā)貸款業(yè)務，間接地為農戶貸款，并可以對非金融組織(如農村合作經濟組織)作批發(fā)貸款業(yè)務。

6．加快郵政儲蓄資金回流農村的步伐。按照商業(yè)化原則，引導郵政儲蓄銀行與農村金融機構以辦理大額協(xié)議存款的方式將郵政儲蓄資金返還農村使用，用于支農信貸投放。充分利用郵政儲蓄銀行點多面廣的網絡優(yōu)勢，建立符合“三農”需求特點的零售業(yè)務經營體系，發(fā)揮其在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務功能，積極擴大小額存單質押貸款、小額信用貸款等涉農信貸業(yè)務。通過以上措施，從而在農村金融市場引入競爭機制，打破農村信用社單一壟斷的市場格局，從機制上解決農村金融信貸交易權壟斷、貨幣政策承載主體單一的問題，有效解決當前金融服務在農村地區(qū)的嚴重缺失。

(二)以利益為導向，再造農村資金供給和回流機制

當前，我國正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)過渡的階段，城鄉(xiāng)二元經濟結構特征明顯，農民是弱勢群體，農業(yè)是弱質產業(yè)，自身高投入、低產出的特征決定了其資金運營成本高、風險高，效益低的特點。農村信貸的比較收益長期低于城市信貸，必然產生“擠出效應”，利益驅動使銀行“貸農不如貸工，貸小不如貸大”，并促使機構網點向收益高的地區(qū)轉移。突破資金瓶頸、切實解決“三農”的融資難題，是新農村建設中必須重視的核心問題。要引導資金回流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。為此，有關部門應抓緊立法，并發(fā)揮政府的行政作用，制定包括財政、稅收、貨幣政策在內的一攬子經濟政策和監(jiān)管政策，采取激勵有效、風險可控、協(xié)調配套的扶持措施，以解決無法由市場解決的“公平”問題和“非農偏好”，引導資金回流農村。

1．盡快制定農村金融的相關法律和有關實施辦法。建議抓緊制定《農村政策金融法》、《農業(yè)保險法》、《農村合作金融法》、《農業(yè)信貸法》等專門法律，為農村金融體系運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。應針對不同機構的特點設定不同的存貸比例和直接支農貸款比例的下限，并將農村地區(qū)一定比例新增存款投放當?shù)氐恼咦鳛橐豁楅L期性制度以法律形式確定下來且盡快出臺其實施辦法，監(jiān)管部門應將其納入對金融機構監(jiān)督考核的一項重要內容，并加大對“三農”業(yè)務的考核力度，以建立農村資金強制回流機制。可采用商業(yè)銀行直接投入或繳存資金給農村金融機構增加其資金實力兩種方式。

2．發(fā)揮政府的行政作用，建立支農聯(lián)系制度。政府應利用其特殊的職能作用，召集相關部門、單位建立支農聯(lián)系制度，及時通報各方面有關政策、支農信息、農村經濟狀況、難點問題等，共同研討，使各部門的支農政策和措施相協(xié)調，使金融服務與各項支農政策相對接，使支農資金使用效率更高，做到有重點、有目標、有實效地支持農村經濟發(fā)展。

3．建立財政資金配套機制，完善財政轉移支付手段。財政部門應將現(xiàn)有的財政支農資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔?；?、支農風險基金，通過對農戶貸款進行貼息等來加以扶持，撬動商業(yè)金融對“三農”信貸介入。對因信貸支農需要而必須保留的虧損金融網點給以財政支持政策，對政策性原因造成的農村金融機構呆壞賬，可由中央和地方財政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產管理公司剝離和處置。由政府出資設立專項風險補償基金，幫助農村金融機構沖銷壞賬或彌補虧損。

4．給予稅收減免和優(yōu)惠。稅務部門應對所有金融機構的涉農貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對其經營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠，扶持其改善經營，提高效益，增強其防范金融風險的能力和支持縣域經濟發(fā)展的融資能力，引導金融機構到農村地區(qū)經營。

5．實行區(qū)別對待的貨幣政策。在當前落實從緊貨幣政策的過程中，中央銀行應按照“有保有壓、區(qū)別對待”的原則，給予涉農貸款機構再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對“三農”信貸投入大的農村金融機構應實行較低的存款準備金率和差別利率政策，引導金融機構合理優(yōu)化信貸結構，適當控制非農貸款，促進商業(yè)銀行拓展農村金融業(yè)務。首先，中央銀行要根據實際情況，加大支農再貸款額度調劑力度，將支農再貸款集中用于春耕生產不足的地區(qū)，并進一步完善支農再貸款的投向監(jiān)督和使用效果考核，切實發(fā)揮其杠桿作用，引導農村信用社擴大支農信貸投放，根據當?shù)剞r業(yè)生產周期，合理確定支農再貸款的期限、額度和發(fā)放時機。其次，中央銀行要強化存款準備金政策的正向激勵作用，對涉農貸款比例較高的農村信用社、農村合作銀行，繼續(xù)執(zhí)行比一般商業(yè)銀行低的存款準備金率，對已辦理特種存款，同時涉農貸款比例較高、支持春耕資金不足的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理資金需求，提前支取特種存款，并按其實際持有期限對應的特種存款利率標準計付利息，以增加春耕旺季信貸資金來源。再次，央行要充分發(fā)揮再貼現(xiàn)工具的結構調整作用，對農業(yè)生產資料生產經營企業(yè)簽發(fā)、持有的票據和農副產品收購、儲運、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據，各金融機構應優(yōu)先予以貼現(xiàn)，人民銀行要優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，支持金融機構加大對“三農”和涉農行業(yè)、企業(yè)的資金投入。最后，對涉農貸款投放比例較高的農村信用社，支持其優(yōu)先進入銀行間同業(yè)拆借市場，擴大支農信貸資金來源。

6．實行分類監(jiān)管政策。銀監(jiān)部門對農村金融機構在統(tǒng)一監(jiān)管標桿下實行分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管有效性，如在資本充足率監(jiān)管、風險監(jiān)控指標確定等方面都應考慮農村金融的實際，實行較低的監(jiān)管標準，而不應與其他商業(yè)銀行采取同一標準，并在監(jiān)管費收取政策上也應將農村金融機構與商業(yè)銀行相區(qū)別。從而形成資金支農的政策合力，以利益驅動為導向，引導金融資金向縣域經濟傾斜，提升農村經濟的造血功能，支持農村經濟健康發(fā)展。

(三)以疏通為導向，規(guī)范引導民間金融和小額信貸組織健康發(fā)展

從某種意義上說，農村民間融資發(fā)展是農村金融抑制下的誘致性變遷，建立在社會關系基礎上的我國農村民間金融其實是一項有效的制度安排，存在其內在合理性和必然性，更重要的是其對于農村經濟來說是內生性的，在農村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。只有當正規(guī)金融體系發(fā)展到相當程度、金融抑制被充分解除之后，非正規(guī)金融活動才會縮小到無足輕重的程度。因此，有必要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展融資服務。國內外經驗表明，民間貸款組織是推動民間融資公開化的制度性安排。實踐亦證明，在農村地區(qū)存在民間融資滋生土壤的情況下，對處于灰色地帶的民間融資一味地禁止、打壓不會產生很好的效果。對民間融資應從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測監(jiān)督、市場競爭等方面采取一攬子制度安排，逐步使農村民間融資成為與市場經濟相適應的農村資金市場的有機組成部分。當前要盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，從法律的角度予以正名，給其以合法地位，加強民間借貸的法律規(guī)范和保護，改善農村金融領域中二元結構的緊張與對立，讓民間金融“浮出水面”。并把非正式金融、正式金融和準正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分，為培育民間金融發(fā)展提供一個良好的制度環(huán)境和市場環(huán)境。另外，在市場化導向下，大銀行撤出農村是必然的，關鍵是大銀行撤走后要有新機構進來，其途徑就是放開小額信貸業(yè)務和小額信貸機構。[12]在這方面，孟加拉國的經驗值得我們借鑒。小額信貸可以由專門的小額信貸組織來做，也可以由大銀行或股份制銀行經營。但相比之下，由前者經營更合適。中國地域遼闊，各地情況不同，但“一方水土養(yǎng)一方人”，小額信貸組織完全可以在各地生存發(fā)展，并成為資金回流農村的一個載體。例如，可以由大銀行對小額信貸組織發(fā)放貸款，然后再由后者向農戶發(fā)放小額貸款。就是說，大銀行可以充當貸款批發(fā)商，小額信貸組織則充當貸款的零售商。但從目前的情況看，發(fā)展小額信貸組織困難還比較多，關鍵在于一些問題沒有很好解決。一是政策問題，目前我國規(guī)定成立村鎮(zhèn)銀行必須有大銀行參股20%，對于純民間的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機構，還限制得較死。建議對于小額信貸組織應當引導而不應主導其發(fā)展，應當給民間的小額信貸組織松綁。二是對風險的認識問題。我國管理層對發(fā)展小額信貸組織存在一種擔憂，即擔心其會演變成基金會，從而重蹈農村合作基金會的覆轍。但只要是真正的私人民間性質的金融組織，就不會重走農村合作基金會的老路。三是利率問題，在利率市場化的大背景下，如果小額信貸組織從大銀行批發(fā)借款然后再對農戶發(fā)放小額貸款，必然會使農戶借到的貸款利率上升，加之農戶貸款風險較大，其利率也必然相對較高，使本來就不富裕的農民增加利息負擔。這就需要政府給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營業(yè)稅、所得稅，或者對農戶貸款進行貼息等來加以扶持，在對小額信貸組織的監(jiān)管上應當同一般商業(yè)銀行有所區(qū)別等。同時，國家應針對小額貸款發(fā)展的實際情況，盡快制定相關的法律法規(guī)，給予小額信貸機構以合法地位，尤其是應盡快廢除原有不合理的“只貸不存”規(guī)定，逐步放寬對小額貸款機構的種種不合適限制，配套相關政策措施，最終允許它們吸收存款，以擴大其資金來源。

(四)以創(chuàng)新為導向，改革完善現(xiàn)行農村信貸管理體制

1．制定合理的信貸激勵約束機制。在建立和完善農業(yè)信貸風險控制制度的基礎上，適當下放基層行社信貸審批權限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化信貸手續(xù)，加大涉農信貸支持范疇，建立科學、合理，符合新農村建設要求的授權授信機制。改進信貸責任追究制度，將信貸員的權、責、利緊密掛鉤，對信貸風險按“市場風險與責任風險”區(qū)別對待，建立有效管理下的信貸免責機制，激發(fā)信貸員培植和挖掘新的涉農客戶資源。

2．建立科學的以溢價覆蓋貸款風險的貸款利率定價機制，輔以政府必要的政策扶持。農業(yè)產業(yè)具有經營風險大、周期長、盈利水平低、生產分散等特點，農村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，實施嚴格的利率管制特別不利于農村中小金融機構的發(fā)展，是競爭性農村金融市場建設的桎梏。要抓緊研究降低農村金融抑制程度的措施，通過溢價覆蓋貸款風險，吸引資金流向或留在農村，增強農村金融機構財務可持續(xù)性，配合我國利率市場化的整體推進。農村金融機構要建立健全貸款定價機制，正確運用利率覆蓋貸款風險，利用利率杠桿增強其發(fā)放“三農”貸款的內在動力。實行貸款利率定價分級授權制度，法人機構應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在法規(guī)和政策允許范圍內，根據貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內進行轉授權或自主確定貸款利率。農村信用社要靈活運用貸款利率浮動政策、按照市場化定價原則合理確定利率水平，提高對“三農”貸款的積極性。但以溢價覆蓋貸款風險必然會使農戶借到的貸款利率相對較高，使本來就不富裕的農民增加利息負擔，如上所述，政府為此應當給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營業(yè)稅、所得稅，或者對農戶貸款進行貼息等來加以扶持。

3．提高小額農貸額度。根據當?shù)剞r村經濟發(fā)展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。原則上，對農村小額信用貸款額度，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規(guī)模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業(yè)，在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。

4．合理確定小額貸款期限。根據當?shù)剞r業(yè)生產的季節(jié)特點、貸款項目生產周期、農民銷售農副產品的時間和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農業(yè)生產的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(畜)養(yǎng)殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。大力發(fā)展訂單農業(yè)，推動“公司+農戶”的生產銷售模式，從根本上解決農戶在收獲季節(jié)不得不被迫接受低價格的農副產品收購行為。

5．創(chuàng)新貸款抵押擔保方式。涉農金融機構應積極探索動產抵押、權利質押等有效擔保方式，進一步發(fā)掘符合農戶和農村經濟特點的抵押物。對抵押擔保物不足，但符合一定條件的農村企業(yè)，可審慎發(fā)放信用貸款或幾家小企業(yè)相互聯(lián)保發(fā)放聯(lián)保貸款。當前，應擴大涉農貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權抵押，根據我國農村實情，借鑒國際經驗，嘗試將集體土地使用權、動產抵押等概念引入法律和信貸實踐中，對于農民的土地使用權和房屋住宅，建議采取發(fā)證確權等有效方式，促使農民手中的資源能夠轉發(fā)為金融部門認可的、可流轉的信用手段，積極探索農民和農村中小企業(yè)采用房產、土地承包權、宅基地、林權質押、無形資產、應收賬款、在建工程、訂單、倉單質押等多種抵押形式。

6．創(chuàng)新信貸品種。探索以工哺農和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種，以滿足農村金融的需要。嘗試改變以抵押擔保為前提的信貸管理方式，大力推行收入為第一還款來源的信貸模式；在完善農戶小額信用貸款管理的同時，借鑒孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”模式，大力推廣農戶聯(lián)保協(xié)議貸款，提高小額農貸覆蓋面；積極開展農村住房、醫(yī)療、教育、耐用消費品等消費信貸，開辦大額農業(yè)貸款、農業(yè)生產合作社貸款、林業(yè)長期貸款、果木業(yè)長期貸款、農業(yè)科技貸款、勞務貸款，農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農村自然災害應急貸款等，打通資金供給與需求的連接渠道，真正將農村經濟主體的信貸愿望轉變?yōu)楝F(xiàn)實的信貸需求，將滯留于金融機構的閑置資金轉變?yōu)楝F(xiàn)實的信貸投放。

7．加強宣傳和政策引導。針對農戶不愿強弱聯(lián)合的心態(tài)，政府應當加大對農戶的社會主義道德觀的培育，特別是應當發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強農戶的社會責任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導培育農戶的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風尚。

(五)以補償為導向，建立并完善農村金融風險補償機制和農村金融保障體系

1．完善擔保體系。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔保中心，發(fā)揮集政策性擔保與商業(yè)性擔保于一身、融中小企業(yè)擔保與農業(yè)擔保于一體的綜合擔保職能作用，以有效解決“三農”經濟融資擔保難問題，降低信貸支農風險。當前，應由國家出資設立農村開發(fā)信貸擔保公司，對區(qū)域內新農村建設項目開發(fā)、農田水利建設、基礎設施建設和大型農村建設項目等提供擔保服務，或建立農戶和農村小型企業(yè)融資擔保基金，歸集社區(qū)資金、農村個體私營企業(yè)資金、農戶資金，彌補農戶聯(lián)保的不足。

2．完善農村保險服務體系。保險業(yè)作為一種市場化的風險轉移機制、市場化的社會互助機制和市場化的管理機制，在本質上是與社會主義市場運行機制相一致的。當前，有必要拓寬農業(yè)風險的分擔渠道，建立多元化的農業(yè)保險投保模式，完善農業(yè)災害風險轉移分攤機制，以突破農業(yè)保險發(fā)展的政策支持，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng)新，納入農業(yè)支持保護體系。要積極借鑒國際農業(yè)保險制度設計管理技術，從財政補貼、定價原則、風險補償和轉移等多方面，加大我國現(xiàn)代農業(yè)保險要素市場的支持，提高可持續(xù)發(fā)展的傳承能力。當前，保監(jiān)部門和銀監(jiān)部門應溝通協(xié)調，探索生豬保險與農村小額信貸相結合的新模式，幫助養(yǎng)殖戶解決養(yǎng)豬貸款難問題。目前值得探討和嘗試的農業(yè)保險模式有：一是在經營農業(yè)保險基礎較好的地區(qū)，盡快組建不以營利為目標的專業(yè)性農業(yè)保險公司；二是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；三是設立農業(yè)相互保險公司；四是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農業(yè)險；五是繼續(xù)引進像法國安盟保險那樣經營農業(yè)險的外資或合資保險公司，等等。統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，支持相關保險機構投資醫(yī)療機構，探索保險機構參與新型農村合作醫(yī)療管理的有效方式。

3．盡快建立支農貸款保險機制，開發(fā)農業(yè)貸款補償保險品種。針對農業(yè)生產的不穩(wěn)定性、風險較大的特點，為解決農業(yè)貸款風險大的問題，應當盡快建立適當?shù)霓r業(yè)信貸風險補償機制，組建農業(yè)保險和再保險機構，為銀行防范信貸風險設置一條保障線，增加銀行持續(xù)增加農業(yè)信貸投入的積極性。保險公司應創(chuàng)新險種，或由農戶、農村企業(yè)、金融機構、保險公司協(xié)商具體保險條款，在農民、農村企業(yè)向金融機構貸款的同時，向保險公司投保，解除金融機構貸款的后顧之憂，既拓寬了保險業(yè)務，又可滿足農民的資金需求，實現(xiàn)三方共贏。這亦可在某種程度上緩解我國金融結構最大的問題——期限不匹配問題，就是主要依靠銀行的短期資金來支持長期的投資。

4．發(fā)展農產品期貨。建議在規(guī)范發(fā)展原有農產品交易品種的基礎上，擴大農產品期貨品種，盡快取消部分行業(yè)資金的準入限制和投資者準入限制，引導相關企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風險。同時，建議國家在農村經濟信息應用系統(tǒng)建設中，擴大期貨市場信息的傳播，積極引導農民獲取農產品現(xiàn)貨與期貨兩個市場的信息，形成現(xiàn)、期貨一體化的信息服務體系。

5．完善相應配套體系建設。如農村財產制度安排的相關法律保障問題，農村資金互助會管理與2007年7月1日起開始實施的《農民專業(yè)合作社法》接軌問題，人民銀行對新設立的新型農村金融機構的賬戶開戶、資金清算、發(fā)行庫存取款、信貸登記咨詢、征信管理等系統(tǒng)接入管理問題等。

(六)以需求為導向，重塑農村金融服務體系

當前，鼓勵農村金融機構適應農村經濟發(fā)展和農民生活需要，進行交易工具和業(yè)務品種創(chuàng)新是逐步提升農村金融服務功能和金融機構自身效益的必要途徑。

1．擴大服務領域。要基于解決農村信貸融資需求的視角，把資本市場、農產品期貨市場、農業(yè)保險市場、農業(yè)信貸市場、農業(yè)資產評估市場、產權交易等相關市場有機地連接起來，發(fā)展農村的投資基金和信托業(yè)、金融租賃業(yè)等，使之成為一個完整的鏈條，有效解決政策性小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題以及農村政策性小額信貸目標客戶達到率低的問題，切實改進服務手段，提高服務效率。

2．完善結算體系。要加快改進農村金融基礎設施，完善結算工具，為農村信用社加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)積極創(chuàng)造條件， 推進資金清算系統(tǒng)建設，盡快解決農村信用社資金匯劃難、異地存取款難等問題。嘗試將農信社銀行卡功能升級，與農戶授信有機結合起來，逐步把借記卡升級為貸記卡，實現(xiàn)一次授信、分次使用、循環(huán)放貸。有關部門要對農民工特色銀行卡實施優(yōu)惠政策，降低農民工銀行卡特色服務手續(xù)費標準，引導農民工多用卡。要積極探索發(fā)展符合農民使用特點和習慣的電子銀行業(yè)務，為“三農”發(fā)展提供安全、便捷、高效的金融服務。

3．健全農村多元化的農業(yè)投融資體系。我國的農業(yè)經濟要盡快擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產出”的現(xiàn)代農業(yè)模式發(fā)展，如果僅僅依靠農戶和農村經濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構信貸投入的話，根本無法解決目前新農村建設對資金需求的多樣化與農村融資渠道單一的矛盾，必須建立一個以農民個人投資為主體，國家財政投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農業(yè)融投資體制。加快培育和借助于農業(yè)資本市場，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產品來籌集新農村建設資金，充分利用資本市場深化農業(yè)產業(yè)化經營。當前應制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進入證券市場，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農公司融通資金的作用，為農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。

(七)以誠信為導向，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境

1．完善相關立法制度。要通過立法，確立金融生態(tài)建設的法律地位和各級政府及相關部門的職責和義務，充分發(fā)揮政府的主導地位，努力建設“誠信政府”。建議盡快出臺《征信法》、《強制執(zhí)行法》、《中小金融機構破產法》等法律法規(guī)，抓緊修訂《破產法》、《刑法》、《民法》和《擔保法》等法律，切實貫徹落實《物權法》，改進上述法律關于破產清算、貸款欺詐和擔保抵押物等的規(guī)定，完善會計準則，建立企業(yè)財務預算硬約束，明確債權人和債務人的權利與義務，化解長期困擾中國銀行界的一個巨大風險——銀行能從那些向其舉債的經營不善企業(yè)收回貸款，為金融改革和維護金融債權營造良好的生態(tài)環(huán)境和法律支持。

2．加強農村信用體系建設。盡快建立包括覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系和信貸登記系統(tǒng)，運用信息技術手段，準確記錄和保存各類客戶的經濟狀況、收入來源、違約責任、信貸記錄等重要數(shù)據，通過準確識別貸款人身份，改善農村信用缺失和借貸雙方信息不對稱的狀況，幫助農村金融機構準確判斷信貸風險，提高信貸資金投放效率，為農村企業(yè)和農戶貸款業(yè)務提供信用支持，緩解農村企業(yè)和農戶貸款難問題。建立定性和定量指標的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評價體系，進行實時監(jiān)測、科學評價，金融業(yè)要配合社會相關部門加強農村地區(qū)誠信教育和金融知識、金融法律的宣傳、普及工作，以增強群眾的金融意識，大力宣講孟加拉尤努斯模式“窮人的信用”的經濟意義和社會價值，建立守信激勵機制和失信懲戒機制，開展“文明信用工程”建設，加大對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和守信者的授權授信。

3．優(yōu)化農村金融司法環(huán)境。司法部門要降低金融債權案件的訴訟費用，加強對金融案件的審判執(zhí)行力度，提高金融糾紛案件的審結和執(zhí)結率，保證金融債權得到公平清償，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為?？山M建獨立于地方的專業(yè)司法機構，專門負責勝訴貸款的執(zhí)行難問題，排除有關方面不恰當?shù)母深A，有效維護金融債權，為改善區(qū)域金融生態(tài)營造良好的司法環(huán)境。

4．規(guī)范中介機構運作。要按市場原則建立健全中介服務準入和退出法規(guī)，實行嚴格的審批制度，使其與有關行政部門徹底脫鉤，防止因部門利益而產生中介壟斷。大力培育一批民間中介機構，通過相互競爭降低收費標準、提高服務水平。加快市場化運作的律師事務所、會計師事務所、評估機構等中介服務機構的發(fā)展，努力提升專業(yè)化服務水平和誠信水平，規(guī)范信息披露制度，增強金融部門信貸支農的信心。

參考文獻：

[1]吳紅軍.改善農村金融服務：力度加大 形成合力[N].金融時報，2008-01-05.

[2] 曾建中.略論當前金融支持新農村建設的主要構想[DB/OL].中國經濟網，2006-07-31.

[3]王健君.金融支農新思維[J].瞭望，2007，(39).

[4] 中國人民銀行長沙中心支行關于二00七年十一月份湖南省市場利率監(jiān)測情況的通報(長銀貨[2007]45號).

[5] 林鐵鋼.深化改革 完善體系 形成有效支持社會主義新農村建設的金融合力[J].中國金融，2006，(11).

[6]周清玉.實施農業(yè)銀行業(yè)務經營戰(zhàn)略轉型 推進社會主義新農村建設[J].中國金融，2006，(11).

[7]王進誠.社會主義新農村建設中的農村金融缺失與破解[J].中國金融，2006，(12).

[8] 趙德旺.新農村建設中的金融需求與供給[N].金融時報，2007-08-09.

[9]郭左踐.中國農業(yè)保險發(fā)展面臨的問題及政策建議[J].中國金融，2006，(11).

[10] 蘇寧.優(yōu)化金融環(huán)境 改善金融生態(tài)，金融時報[N].2005-07-13.

[11] 張明久，農村金融服務的瓶頸與對策[J].地方金融，2007，(8).

[12] 柳立.建設新農村必須完善農村金融服務體系[N]. 金融時報，2005-09-17.