摘要：本文從提高農(nóng)戶小額信貸運用的效率，平衡增加農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的角度出發(fā)，以江西省波陽縣為例，運用普通最小二乘法和SPSS統(tǒng)計軟件對農(nóng)戶小額信貸提高農(nóng)民收入的作用進行了多元回歸分析。結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)對于增加農(nóng)民收入確實具有肯定的積極作用。同時，本文還試圖按收入對農(nóng)民分組，從而分析不同收入層的農(nóng)民使用貸款的效率，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民之間運用貸款的效率存在差異，這種差異會加劇農(nóng)民之間的貧富差距。

關(guān)鍵詞：小額信貸；人均收入；效率

中圖分類號：F832.479 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)05-0068-05

改革開放以來，江西農(nóng)民收入隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展獲得快速增長，特別是20世紀80年代的農(nóng)村經(jīng)濟總量增長、90年代的農(nóng)產(chǎn)品價格提升，使農(nóng)民收入在低水平上出現(xiàn)了兩次超常規(guī)增長，農(nóng)民收入不斷攀上新臺階。但最近幾年，江西農(nóng)民收入增長緩慢，成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作中的一大難題。農(nóng)民增收缺乏大幅度增長的基礎(chǔ)，解決農(nóng)民增收的后勁問題，既是當前迫切需要研究解決的問題，也是今后長期而艱巨的任務(wù)。

促進農(nóng)民增收離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，金融資金應(yīng)成為支持農(nóng)民增收的主要資金來源。[1]在農(nóng)村地區(qū)大力推廣以農(nóng)戶小額信貸為手段的信貸資金的投入，對于幫助農(nóng)民提高收入并獲得自我發(fā)展能力具有重要意義。本文以江西省波陽縣為例，選取該縣經(jīng)濟發(fā)展水平中等的四十里街鎮(zhèn)為代表，隨機抽取5個村100戶農(nóng)戶(每村20戶)，調(diào)查了三個年度的數(shù)據(jù)，獲得樣本300例，以此來考察農(nóng)戶小額信用貸款促進農(nóng)民增收的實際作用。

一、江西省波陽縣農(nóng)戶小額信貸概況

波陽地處“昌九景”金三角腹地，它西接廬山，北望黃山，東依三清山，南靠龍虎山，是環(huán)鄱陽湖經(jīng)濟圈的重要組成部分，是江西省人口第一大縣，土地面積列全省第二，是國家確定的貧困縣，現(xiàn)轄14個建制鎮(zhèn)，20個鄉(xiāng)，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，全縣共有農(nóng)民28.5萬戶。近年來，波陽縣信用聯(lián)社圍繞加強支農(nóng)信貸品牌建設(shè)，提升為農(nóng)服務(wù)層次，以拓展信貸業(yè)務(wù)為發(fā)展核心，以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為機遇，以支持農(nóng)民增收為信貸突破口，積極擴大信貸市場份額，取得了較好的經(jīng)濟和社會效益。2006年末，全縣農(nóng)村信用社各項存款余額達12億元，各項貸款余額達7.8億元，均居轄內(nèi)各金融機構(gòu)之首，連續(xù)4年實現(xiàn)盈利，總額達1300多萬元，成為名副其實的最大的社區(qū)型、地方性金融機構(gòu)。

為了積極響應(yīng)政府號召，江西省波陽縣農(nóng)村信用社不斷改進自身信貸服務(wù)，繼續(xù)做強做大農(nóng)戶小額信貸品牌，積極探索支農(nóng)新方式，農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定快速增長，既促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，又提高了農(nóng)信社的經(jīng)營管理和增盈化險能力(見表1)。

據(jù)統(tǒng)計，到2006年底，全縣農(nóng)村信用社向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款6.4億元，其中農(nóng)戶小額貸款2.8億元，較2005年度新增7004萬元，有效地擴大了農(nóng)戶的貸款受惠面，切實解決了廣大農(nóng)民貸款難問題，促進了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全縣累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證267689本，實際貸款農(nóng)戶250036戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的87.73%，占發(fā)證農(nóng)戶的93.41%。2006年，全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值30.3億元，同比增長1.5%；農(nóng)民人均純收入2217元，增收241元，同比增長12.2%。

同時，該縣農(nóng)村信用社以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，全力創(chuàng)建一批信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。該縣信用聯(lián)社對全縣農(nóng)戶逐個進行信用等級評定工作，清收不良貸款。據(jù)統(tǒng)計，全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)兩年收回不良貸款2430多萬元，不良貸款比例壓縮16.9%，波陽縣農(nóng)村信用社成為支持農(nóng)民增收的可持續(xù)力量。

二、農(nóng)戶小額信貸改善農(nóng)民收入狀況的實證分析

農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)民收入的影響是通過貸款實現(xiàn)的。農(nóng)戶小額信貸一方面是對現(xiàn)有家庭生產(chǎn)函數(shù)的一種修正，在不改變經(jīng)營方式的前提下，通過資本要素和其他要素配置結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)生產(chǎn)函數(shù)的全面上升，從而增加產(chǎn)出和收入水平。另一方面，小額信貸實現(xiàn)了農(nóng)戶家庭經(jīng)營所需資本要素投入的追加，在一定程度上改善了農(nóng)戶家庭經(jīng)營的要素稟賦，緩解了農(nóng)戶對資金需求的缺口，有利于農(nóng)戶對家庭經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)定位調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。在所有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶中，有些農(nóng)戶借款是為原有的生產(chǎn)追加投資，而有些則是為抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場機遇，在新的領(lǐng)域拓展新的產(chǎn)業(yè)。[2]

為了更好地了解農(nóng)戶小額信貸對于農(nóng)民增收的作用，本研究運用普通最小二乘法(OLS)，使用SPSS10.0統(tǒng)計軟件，利用2005年和2006年的農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額作為自變量，2005年和2006年的農(nóng)民人均年收入的增加額(2005年農(nóng)民人均年收入增加額=2005年農(nóng)民人均年收入-2004年農(nóng)民人均年收入；2006年農(nóng)民人均年收入增加額=2006年農(nóng)民人均年收入-2005年農(nóng)民人均年收入)作為因變量，對農(nóng)戶小額信貸增加農(nóng)民收入的作用進行了多元回歸分析。[3]實證研究主要圍繞以下兩個問題展開：第一，農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)民增收是否具有肯定的積極作用；第二，不同收入層次的農(nóng)民運用貸款的效率是否一致。

本研究對波陽縣經(jīng)濟發(fā)展水平中等的四十里街鎮(zhèn)進行調(diào)查，隨機抽取了5個村100戶農(nóng)戶小額信貸農(nóng)戶為樣本，隨機抽樣的村包括湖東村、蔣金村、董林村、新莊村和徐步村，研究樣本時間跨度為2004年底至2006年底，調(diào)查三個年度數(shù)據(jù)，得到樣本300例。

(一)農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)民增收的實證分析

由于農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額不是連續(xù)數(shù)據(jù)而是分類數(shù)據(jù)，所以為了更加精確地分析農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)民增收的影響，在運用SPSS10.0軟件分析之前，本文按照貸款額度引入虛擬變量。因為調(diào)查樣本中2005年和2006年發(fā)生的農(nóng)戶小額信貸額有七個等級：2000元、3000元、4000元、5000元、6000元、7000元和8000元，所以分析中引入七個虛擬變量。用這七個虛擬變量代表不同額度的農(nóng)戶小額貸款，如b1代表2000元農(nóng)戶小額貸款，b2代表3000元農(nóng)戶小額貸款……。本研究對于變量b1數(shù)值的設(shè)定如下：當樣本的農(nóng)戶小額信貸額為2000元時，變量b1的值設(shè)定為1，當樣本的農(nóng)戶小額信貸額為其他額度時，變量值設(shè)定為0；變量b2、b3、b4、b5、b6和b7數(shù)值的設(shè)定和b1數(shù)值的設(shè)定同理。

數(shù)據(jù)設(shè)定后，以農(nóng)民收入作為因變量，b1、b2、b3、b4、b5、b6和b7作為自變量，運用SPSS10.0對200例數(shù)據(jù)進行多元回歸分析，去掉截距項得到的分析結(jié)果如表2所示。

設(shè)立的模型如下：

Y =117.833b1+153.163b2+234.797b3+350.425b4+447.080b5+546.800b6+630.000b7

Se=(32.169) (16.994) (13.415)(17.620) (22.287)(35.239)(111.436)

P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000) (0.000) (0.000)

調(diào)整的R2 =88.0%

回歸結(jié)果表明，所有的回歸系數(shù)各自均是統(tǒng)計顯著的。通過比較各變量的標準偏回歸系數(shù)可知，農(nóng)民人均年收入的增加額與農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額顯正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額越高，農(nóng)民人均年收入的增加額越多；并且，當貸款額度較低時，信用額度的增加對農(nóng)民人均收入增加的影響不是很大，當貸款額度較高時，信用額度的增加對農(nóng)民人均收入增加的影響很大。

(二)分析不同收入段的農(nóng)民運用農(nóng)戶小額信貸的效率

除了關(guān)注農(nóng)戶小額信貸到底是否可以增加農(nóng)民收入外，農(nóng)戶小額信貸到底服務(wù)于什么水平的農(nóng)戶更是理論和實踐者們所關(guān)注的焦點。為了揭示出農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸瞄準的主要收入群體，本文利用2006年農(nóng)戶人均收入數(shù)據(jù)對樣本進行分組，將農(nóng)戶分為富裕、中等和貧困三個收入層次，計算出位于各收入層的小額信貸借款戶的平均小額信貸數(shù)額(見表3)

從表3可見，農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸時主要偏向收入水平較高的農(nóng)戶，根據(jù)樣本計算的平均每戶小額信貸額可以看出，農(nóng)村信用社對富裕農(nóng)戶發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸額比中等農(nóng)戶平均多16.03%，而比貧困農(nóng)戶則多46.64%。從上述數(shù)據(jù)的對比變化看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸并沒有起到改變信貸失衡的作用，相反還加劇了這種不平衡。此結(jié)論剛好與孫若梅根據(jù)扶貧社經(jīng)驗數(shù)據(jù)對信貸平衡問題進行分析得出的結(jié)論相反。[4]農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的收入歧視行為無疑會擴大農(nóng)民之間的收入差距，從而導(dǎo)致農(nóng)民之間的貧富差距越來越大。農(nóng)民本身收入狀況的差異是否會影響農(nóng)民利用農(nóng)戶小額信貸的效果，從而進一步加劇農(nóng)民之間的貧富差距呢?

本文利用農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額對三個收入層次農(nóng)民的人均年收入進行回歸分析，再對三個模型進行對比分析，以便了解農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展過程中是否會加劇農(nóng)民之間收入的差距?；貧w分析之前對自變量——農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額的處理與上述分析對它的處理一樣，同樣引入虛擬變量，虛擬變量數(shù)值的設(shè)定也和上面分析的處理一樣。

1.貧困農(nóng)民農(nóng)戶小額信貸對其收入的影響。本文將2006年農(nóng)民人均年收入在1816元至2190元的農(nóng)民設(shè)定為貧困農(nóng)民，所調(diào)查的樣本中一共有28戶農(nóng)民處于這個收入?yún)^(qū)間，本研究用2005年和2006年農(nóng)民人均年收入的增加額作為因變量，2005年和2006年的農(nóng)戶小額信貸累計發(fā)生額作為自變量，所以有56例樣本數(shù)據(jù)。運用SPSS10.0對數(shù)據(jù)分析可以得到以下結(jié)果(見表4)。

模型：

Y =170.500b1+223.000b2+232.625b3+337.600b4

Se=(36.536) (23.107) (12.917)(23.107)

P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)

調(diào)整的R2 =95.9%

2005、2006年農(nóng)村信用社對貧困農(nóng)民發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸額度為2000-5000元，其中b1代表貸款額為2000元，b2代表貸款額為3000元，b3代表貸款額為4000元，b4代表貸款額為5000元。

2.中等農(nóng)民農(nóng)戶小額信貸對其收入的影響。本文將2006年農(nóng)民人均年收入在2202元至2509元的農(nóng)民設(shè)定為中等收入農(nóng)民，所調(diào)查的樣本中一共有40戶農(nóng)民處于這個收入?yún)^(qū)間。運用SPSS10.0對數(shù)據(jù)分析可以得到以下結(jié)果(見表5)。

模型：

Y =367.800b1+383.455b2+426.667b3+431.000b4+453.250b5

Se=(23.771) (16.026) (15.344)(18.793) (26.577)

P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000)

調(diào)整的R2 =98.4%

2005、2006年農(nóng)村信用社對中等農(nóng)民發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸額度為3000-7000元，其中b1代表貸款額為3000元，b2代表貸款額為4000元，b3代表貸款額為5000元，b4代表貸款額為6000元，b5代表貸款額為7000元。

3.富裕農(nóng)民農(nóng)戶小額信貸對其收入的影響。本文將2006年農(nóng)民人均年收入在2516元至3016元的農(nóng)民設(shè)定為富裕農(nóng)民，所調(diào)查的樣本中一共有32戶農(nóng)民處于這個收入?yún)^(qū)間。運用SPSS10.0對數(shù)據(jù)分析可以得到以下結(jié)果(見表6)。

模型：

Y =452.800b1+495.556b2+562.636b3+609.167b4+630.000b5

Se=(19.360) (14.430) (13.053)(17.673)(43.291)

P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000) (0.000)

調(diào)整的R2 =99.4%

2005、2006年農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸額度為4000-8000元，其中b1代表貸款額為4000元，b2代表貸款額為5000元，b3代表貸款額為6000元，b4代表貸款額為7000元，b5代表貸款額為8000元。

對比以上三個模型的偏回歸系數(shù)可以看出，富裕農(nóng)民運用農(nóng)戶小額信貸的效率明顯要高于中等收入農(nóng)民和貧困農(nóng)民。當農(nóng)戶新增4000元小額信貸時，貧困農(nóng)民人均年收入平均增加232.625元；中等收入農(nóng)民人均年收入平均增加383.455元；富裕農(nóng)民人均年收入平均增加452.800元；富裕農(nóng)民比中等收入農(nóng)民貸款運用的效率高18.08%，而比貧困農(nóng)民貸款運用的效率高94.65%。當農(nóng)戶新增5000元小額信貸時，貧困農(nóng)民人均年收入平均增加337.600元；中等收入農(nóng)民人均年收入平均增加426.667元；富裕農(nóng)民人均年收入平均增加495.556元，富裕農(nóng)民比中等收入農(nóng)民貸款運用的效率高16.15%，而比貧困農(nóng)民貸款運用的效率高46.79%。顯然，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)對不同收入農(nóng)民的影響在深度和廣度上的影響不一樣，不同收入層的農(nóng)民對貸款運用的效率存在明顯的差異，農(nóng)戶小額信貸雖然對農(nóng)民增產(chǎn)增收具有積極的推動作用，但是卻會導(dǎo)致農(nóng)民之間的收入差異越拉越大。

三、分析結(jié)論及建議

(一)基于農(nóng)戶小額信貸的肯定積極作用，政府應(yīng)支持農(nóng)信社構(gòu)建惠農(nóng)政策體系

為了更好地開展小額信貸業(yè)務(wù)，作者建議政府對農(nóng)村信用社進行稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等，營造和保持良好的農(nóng)村金融發(fā)展外部環(huán)境。一是央行對涉農(nóng)貸款應(yīng)進一步明確優(yōu)惠利率政策，財政對政策支農(nóng)貸款給予貼息，發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用，引導(dǎo)農(nóng)信社信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。二是政府對農(nóng)信社涉農(nóng)貸款(特別是新增涉農(nóng)貸款)適當減免營業(yè)稅，以調(diào)動農(nóng)信社支農(nóng)的積極性。三是各級政府對涉農(nóng)抵押貸款的登記、評估收費應(yīng)給予優(yōu)惠，區(qū)別于其他行業(yè)貸款收費，有條件的地方可以實行零收費，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)。四是運用央行再貸款，為農(nóng)信社提供低息支農(nóng)資金。[5]

(二)為了保證農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸資金的可持續(xù)投入，應(yīng)加快信用體系的構(gòu)建

在前面的多元回歸分析中，結(jié)果顯示，貸款額度越高，信用等級越高的農(nóng)戶，人均年收入增加得越多，這說明農(nóng)民可通過農(nóng)戶小額信貸走向致富的道路。因此，應(yīng)幫助農(nóng)民提高自身的意識，從而獲得更多的信貸。農(nóng)信社應(yīng)開展“誠信社會”建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供道德保障。一是新聞輿論引導(dǎo)。組織廣播、電視、報紙等新聞媒體開辟專欄，開設(shè)專題，大力宣傳實施“新農(nóng)村信用工程”的意義、主要內(nèi)容和目標要求，宣傳創(chuàng)評標準和先進典型，提高農(nóng)民的信用意識。二是針對農(nóng)村區(qū)域廣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟個體多的特點，在農(nóng)村深入開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動，建立農(nóng)戶信用檔案，全方位推動農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。三是基層政府要在行政行為中率先垂范，塑造合格的信用主體，引導(dǎo)農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行規(guī)范的信用活動。四是金融機構(gòu)通過制定實施一系列優(yōu)惠放貸政策，規(guī)定凡被評為模范信用戶、文明信用單位的，可優(yōu)先安排項目資金、支農(nóng)資金、支農(nóng)再貸款，并享受貸款證服務(wù)，享受國家利率政策規(guī)定范圍內(nèi)的利率優(yōu)惠，信用戶可享受一定額度的信用貸款。五是應(yīng)建立失信懲罰機制。工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

(三)農(nóng)信社向農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款，應(yīng)一次性滿足農(nóng)戶貸款需求

農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)民人均收入增加額的多元回歸分析顯示，貸款額度較高時，農(nóng)民人均收入增加得越快，而貸款額度較低時，農(nóng)民人均收入增加得相對較慢。所以，農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當一次性滿足貸款用戶需求，而不是分批次發(fā)放，這樣能夠在貸款總額相等的情況下，大大提高農(nóng)戶小額信貸的使用效率。(見表7)

數(shù)據(jù)顯示，當農(nóng)村信用社發(fā)放5000元農(nóng)戶小額信貸時，一次性發(fā)放可以使農(nóng)民平均增收350.425元；而采取“2000+3000”這種分兩次發(fā)放的形式，可以使農(nóng)民平均增收270.996(117.833+153.163)元；當農(nóng)村信用社發(fā)放6000元農(nóng)戶小額信貸時，一次性發(fā)放可以使農(nóng)民平均增收447.080元；而采取“3000+3000”的形式可以使農(nóng)民平均增收306.326元，采取“2000+4000”的形式可以使農(nóng)民平均增收352.630元；當發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸為7000元時，一次性發(fā)放可以使農(nóng)民平均增收546.800元；而采取“3000+4000”的形式可以使農(nóng)民平均增收387.960元，采取“2000+5000”的形式可以使農(nóng)民平均增收468.258元；采取“2000+2000+3000”的形式可以使農(nóng)民平均增收388.829元。

(四)農(nóng)民之間應(yīng)當相互協(xié)調(diào)，相互幫助，從而減少農(nóng)民之間運用貸款的效率差異

地域本身的因素，如地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村的經(jīng)濟氛圍等都會導(dǎo)致不同農(nóng)村的農(nóng)民運用貸款的效率存在差異；農(nóng)戶本身的條件，如家庭總勞動力人數(shù)、家庭最高教育程度、家庭經(jīng)濟條件等也都會造成不同農(nóng)民運用貸款的效率不一樣。所以要想解決農(nóng)民在運用農(nóng)戶小額信貸時造成的負面影響，地方政府和農(nóng)民都應(yīng)當出一分力。

參考文獻：

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Farmers promote microcredit Empirical Analysis of peasants to increase their income

——Based on the analysis of Boyang County，Jiangxi Province

JIANG Li-min，ZHENG Chang-de

(College of Economics，Southwest University For Nationalities，Chengdu 610041，China)

Abstract：This article from the farmers improve the efficiency of the use of microcredit to balance the income of peasants in rural areas，selectBoyang County，Jiangxi Provinceas an example，use of ordinary least squares and SPSS statistical software for farmers microcredit raise the income of farmers role of the multiple regression analysis showed that the micro-credit business for the farmers to increase the income of the farmers have an affirmative active role at the same time，the paper also tried to group by revenue to farmers，thus different income stratum of the farmers to use the efficiency of loans and found farmers use between differences in the efficiency of loans，such differences exacerbate the wealth gap between peasants.

Key Words：Microcredit；Per Capita Income；Efficiency

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