摘要：孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式自1994年被引入我國(guó)至今已十余載，該模式在我國(guó)的運(yùn)用取得了顯著的成效，但同時(shí)也暴露了許多問(wèn)題。本文詳細(xì)分析了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情論述了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)實(shí)踐中存在出的問(wèn)題及其原因，最后提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式；貸款政策；小組聯(lián)保

中圖分類號(hào)：F833.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)05-0065-04

小額信貸在20世紀(jì)70年代出現(xiàn)后，很快在亞洲、非洲、拉丁美洲等發(fā)展中國(guó)家得到推廣。而孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB)，作為福利主義小額信貸的代表者，更是在亞洲眾多國(guó)家中被無(wú)數(shù)次的復(fù)制。

在我國(guó)，1993年9月在河北省易縣成立的一個(gè)縣級(jí)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，成為我國(guó)第一個(gè)規(guī)范借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行開(kāi)展小額信貸的扶貧項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)十多年的運(yùn)作，應(yīng)該說(shuō)小額信貸的效果是顯著的，它不僅使農(nóng)村貧困人口減少，而且解決了長(zhǎng)期困擾農(nóng)村的農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款的問(wèn)題，使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)取得“雙贏”。但小額信貸在實(shí)踐中也暴露出許多問(wèn)題，最突出的表現(xiàn)為對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的直接模仿和全盤(pán)照搬。 因此，本文擬結(jié)合典型的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)的實(shí)踐，探討我國(guó)小額信貸發(fā)展的可能方向。

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行概述

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的起源可以追溯到穆罕默德·尤努斯與制作竹凳工人的一次偶然相遇，但其后續(xù)發(fā)展更具有考究?jī)r(jià)值。1976年，尤努斯在發(fā)放第一批貸款并成功收回后，開(kāi)始了由孟加拉國(guó)中央銀行資助的試點(diǎn)項(xiàng)目。7年后，《1983年特別格萊珉銀行法令》通過(guò)，試點(diǎn)項(xiàng)目變成了一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。成立后的孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展迅速，至1995年8月為止，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了超過(guò)全國(guó)一半以上的村莊，有超過(guò)330萬(wàn)的貧困家庭從鄉(xiāng)村銀行中借款。1985年-1995年，年增長(zhǎng)率中借款戶為29.5%，借款額為40.9%，存款額為51%，鄉(xiāng)村銀行共借出了564億達(dá)卡(合15.22億美元)，并吸收38億達(dá)卡(1億美元)的會(huì)員存款，鄉(xiāng)村銀行的還款率達(dá)97%以上，這不但是在孟加拉國(guó)，甚至在全世界銀行界都是一個(gè)奇跡。[1]與傳統(tǒng)的銀行模式不同，孟加拉鄉(xiāng)村銀行從成立初期就堅(jiān)持其獨(dú)特的運(yùn)作模式，主要包括以下幾個(gè)方面：

(一)貸款對(duì)象

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對(duì)象僅為真正的窮人。有資格貸款者為家里擁有少于半英畝(3市畝)或家中擁有不超過(guò)等值于1英畝(6市畝)土地財(cái)產(chǎn)的農(nóng)戶，每戶只限一人。特別是其將貸款對(duì)象目標(biāo)定位于農(nóng)村的貧困婦女，借款者96%以上為婦女，與其他銀行目標(biāo)更多盯住男性客戶背道而馳。

(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的產(chǎn)品最為有名的是 “一般貸款”，即信貸償付采用每周還款方式；貸款期為1年，每周分期付款，從貸款一周后開(kāi)始償付，利息為10%；償付數(shù)額是每周償還貸款額的2%，50周還完。

(三)貸款利息

傳統(tǒng)的扶貧基金通常用補(bǔ)貼的方法，以較低的利率借出，往往導(dǎo)致眾多的“尋租”行為，有錢(qián)有勢(shì)的富人得到實(shí)惠，而真正的窮人卻被拒之門(mén)外。鄉(xiāng)村銀行反其道而行之，利率水平根據(jù)市場(chǎng)情況自行決定，定價(jià)比較高，如1994年的貸款利率為20%，而同期的銀行貸款利率僅為10%左右。

(四)中心會(huì)議制度及小組貸款政策

孟加拉鄉(xiāng)村銀行設(shè)計(jì)了中心會(huì)議制度，所有貸款者必須定期參加中心舉辦的會(huì)議，同時(shí)中心會(huì)議還是孟加拉鄉(xiāng)村銀行宣傳精神文明、技術(shù)傳授、交流市場(chǎng)信息的場(chǎng)所。

小組貸款政策要求所有希望獲得貸款的貧困戶自愿組成5人一小組，采取2-2-1模式，先是兩個(gè)小組成員借錢(qián)，這兩名成員開(kāi)始還款后，另外兩個(gè)小組成員才開(kāi)始借錢(qián)，最后是小組長(zhǎng)借款。小組成員之間互相幫助和監(jiān)督，只要有一個(gè)成員還不了款，則這個(gè)小組從此就失去借款的資格。通過(guò)小組的捆綁式聯(lián)合擔(dān)保替代了財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，有效利用了當(dāng)?shù)氐男畔⒑蜕鐣?huì)資本，把本該銀行所承擔(dān)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到全體小組成員身上，提高了貸款償還率。

二、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)的實(shí)踐

我國(guó)的小額信貸計(jì)劃從一開(kāi)始就參照了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展軌跡，到目前為止經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段，試點(diǎn)的初期階段(1994年初至1996年10月)。在這一階段人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)。第二階段，項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996年10月至2000年)。在這一階段，主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。第三階段，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)(2000年至今)。這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速發(fā)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)上。

(一)我國(guó)小額信貸貸款對(duì)象

我國(guó)的小額信貸實(shí)踐遵循了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，把目標(biāo)對(duì)象定位于農(nóng)村的貧困戶。實(shí)際操作中由于政府力量強(qiáng)大，貧困戶基本上由政府來(lái)認(rèn)定，所以貧困縣就成了我國(guó)小額信貸發(fā)展的基地，這既符合了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的特征，又比較適合我國(guó)國(guó)情，為我國(guó)貧困縣的扶貧工作發(fā)揮了巨大的作用。

(二)我國(guó)小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我國(guó)的小額信貸主要采用最簡(jiǎn)單的“一般貸款”模式，初期采用這種產(chǎn)品主要是因?yàn)閺某闪⑵鸫_立的目標(biāo)就是在中國(guó)實(shí)驗(yàn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在中國(guó)的適用性，加上沒(méi)有別的小額信貸經(jīng)驗(yàn)可借鑒，實(shí)驗(yàn)人員又沒(méi)有任何實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)，不得不嚴(yán)格按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的方法去做，后來(lái)也陸續(xù)嘗試了“季節(jié)性貸款”和一些“短期貸款”，但在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的創(chuàng)新少。單調(diào)的產(chǎn)品品種使小額信貸成了貧困戶的“雞肋”：需要資金用于生產(chǎn)，但是信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，滿足不了我國(guó)扶貧的需要。

(三)我國(guó)小額信貸貸款利率的規(guī)定

在貸款利率方面，我國(guó)沒(méi)有完全照搬孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。目前，農(nóng)村信用社貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準(zhǔn)利率到20%的上浮區(qū)間計(jì)算，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為5.31%-6.56%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為5.60%-6.95%。農(nóng)行作為一家商業(yè)銀行，處境嚴(yán)峻的多，小額信貸業(yè)務(wù)的利率水平相當(dāng)?shù)停瑘?zhí)行的是2.88%的扶貧貼息利率，由財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。而金融機(jī)構(gòu)小額信貸利率差異性明顯，有的機(jī)構(gòu)年度有效利率達(dá)到20%，而有的機(jī)構(gòu)還不到5%，還有一些機(jī)構(gòu)甚至不收取利息。

(四)我國(guó)小額信貸貸款政策的制定和實(shí)施

中心會(huì)議在我國(guó)的實(shí)踐中卻被證明實(shí)行這種制度非常困難，甚至可以說(shuō)是非常不成功的。有的中心會(huì)議變成只保留還款的單一內(nèi)容，有的項(xiàng)目甚至不再保留中心會(huì)議制度，只是由小組長(zhǎng)到各個(gè)貸款戶家里收款后直接交給信貸員。而小組貸款政策在實(shí)施過(guò)程中，只能做到小組成員之間的互助做到，而小組成員之間的相互擔(dān)保卻很難做到，當(dāng)一個(gè)小組成員不能還款時(shí)，別的小組成員一般只同意為他墊付，等到他有錢(qián)的時(shí)候再把錢(qián)還給墊付的人。這只是一般的信用，而非擔(dān)保。由于小組聯(lián)保失去作用，又無(wú)其他擔(dān)保和抵押形式，使我國(guó)的小額信貸潛伏著比任何其他金融信貸形式更大的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)小額信貸的實(shí)踐結(jié)果表明，各試點(diǎn)項(xiàng)目初期運(yùn)作良好，但后續(xù)發(fā)展乏力。以河北省易縣為例，項(xiàng)目運(yùn)作初期1996-1999年年底的貸款逾期率分別為0.24%、0.63%、4.02%、1.91%，貸款質(zhì)量非常高。2000年1月份至2004年11月份的59個(gè)月時(shí)間里貸款質(zhì)量呈逐步降低的趨勢(shì)，逾期率和風(fēng)險(xiǎn)貸款率分別由最初的0.76%和1.37%上升到2004年11月底的13.98%和17.38%，分別提高了18.4倍和12.7倍。[2]

三、完善我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

分析孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)小額信貸在實(shí)踐中存在的問(wèn)題，可以看出，創(chuàng)新的思想和理念在小額信貸發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。我國(guó)在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)，應(yīng)該更多地學(xué)習(xí)其精髓，深入研究我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特性和地方文化，探索不同地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，建立與當(dāng)?shù)貐^(qū)情相適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

(一)小額信貸項(xiàng)目向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變

我國(guó)的小額信貸實(shí)踐與孟加拉鄉(xiāng)村銀行有著相似的發(fā)展路徑卻出現(xiàn)截然不同的結(jié)果，原因就在于我國(guó)的小額信貸實(shí)踐在初期借鑒和學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)時(shí)，主要集中在信貸的技術(shù)方面，而忽視了組織結(jié)構(gòu)的治理。孟加拉鄉(xiāng)村銀行從一開(kāi)始就有自己明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，它用了近10年的時(shí)間完成了這個(gè)過(guò)程。它的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是明晰的，即建立以借款人為主體的股份制，并以此為基礎(chǔ)，建立了比較完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建了銀行管理體制和運(yùn)行機(jī)制。而我國(guó)小額信貸項(xiàng)目的參與者多為熱心扶貧和社會(huì)公益事業(yè)的人士，缺乏專業(yè)技術(shù)和管理能力，甚至很多參與者本身就是國(guó)家行政工作人員。項(xiàng)目從建設(shè)初期就沒(méi)有遵循企業(yè)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)權(quán)不明晰、管理權(quán)沖突、內(nèi)控系統(tǒng)不完善、激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制不健全，使得我國(guó)小額信貸項(xiàng)目在擴(kuò)展階段暴露出了很多問(wèn)題，無(wú)法模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，最終走向成立獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)這一目標(biāo)。

于是，出現(xiàn)了將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式空降到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法，利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的管理人員和技術(shù)人才，特別是農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和廣泛的客戶群，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村小額信貸的主力軍。然而，我國(guó)的農(nóng)村信用社本身就存在著沉重的歷史包袱，大部分沒(méi)有從事小額信貸這種風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的項(xiàng)目的動(dòng)力，其結(jié)果是沒(méi)有將貸款真正發(fā)放出去，或者說(shuō)只發(fā)放給農(nóng)村中生活水平居中等或中等偏上的農(nóng)民，背離了小額信貸扶貧的初衷。

因此，我國(guó)的小額信貸項(xiàng)目要想能夠持續(xù)下去并發(fā)展壯大，必須明晰小額信貸組織本身的產(chǎn)權(quán)，保證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和合法性，這就需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律制度，賦予其權(quán)利。并且要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，必須有自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，才能保證經(jīng)營(yíng)管理的高效率。

(二)明確貸款對(duì)象

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行把婦女作為最主要的貸款對(duì)象是有其特定原因的。孟加拉國(guó)父權(quán)盛行，婦女的地位極其低下，在未受過(guò)教育的窮人中有一個(gè)常見(jiàn)的謬誤，穆斯林男子只要說(shuō)三遍“我休了你”就可以和妻子離婚，而農(nóng)村地區(qū)的大部分人接受這一規(guī)定。[3]在我國(guó)的貧困縣并不存在如此嚴(yán)重的問(wèn)題，所以如果把貸款對(duì)象重點(diǎn)瞄準(zhǔn)婦女，把婦女作為主要目標(biāo)客戶就顯得有些生搬硬套，可能導(dǎo)致目標(biāo)對(duì)象狹窄，不能幫助所有真正的貧困者，甚至可能導(dǎo)致貸款“輸送”：格茨和森·古普塔(Goetz和Sen Gupta，1996)等人發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)數(shù)量的女性不能完全控制貸款的使用，被丈夫剝奪，而女性卻承擔(dān)了家庭的債務(wù)重?fù)?dān)。[4]

(三)提高開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力，使產(chǎn)品真正滿足貸款者的需要

孟加拉鄉(xiāng)村銀行采用這種簡(jiǎn)單的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，主要是因?yàn)閺臎](méi)有接觸過(guò)銀行產(chǎn)品的貧困戶比較容易接納這種明了、簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品，更重要的是因?yàn)槊霞永l(xiāng)村銀行的資助項(xiàng)目主要是生產(chǎn)項(xiàng)目，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目，主要是小手工業(yè)項(xiàng)目或副業(yè)項(xiàng)目，其中2/3以上是小加工工業(yè)與小型貿(mào)易活動(dòng)。孟加拉人口密度大，土地少(孟加拉國(guó)國(guó)土面積14.76萬(wàn)平方公里，到2007年人口為1.44億，人口密度達(dá)每平方公里900余人，是世界上人口密度最大的國(guó)家之一，大約85%的人口生活在農(nóng)村)，非常適合生產(chǎn)項(xiàng)目的發(fā)展。而生產(chǎn)項(xiàng)目大都周期短，見(jiàn)效快，“一般貸款”產(chǎn)品滿足了這種需要。在我國(guó)，貧困戶需要資金的領(lǐng)域分布廣泛，有些貧困戶擁有土地，只是缺乏資金買(mǎi)種子和化肥，有的貧困戶想發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)等等，這類項(xiàng)目周期長(zhǎng)短不一，資金回籠時(shí)間更是沒(méi)有辦法滿足“一般貸款”的設(shè)計(jì)，因此，應(yīng)該根據(jù)各地貧困戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

(四)確立恰當(dāng)?shù)馁J款利率

高息固然會(huì)加重借貸人的負(fù)擔(dān)，但對(duì)貧困戶來(lái)說(shuō)，他們根本沒(méi)有條件從商業(yè)銀行取得貸款或需要高昂的間接成本來(lái)證明自己的信用。相比50%甚至100%的高利貸，貧困戶會(huì)認(rèn)為鄉(xiāng)村銀行的利率是可接受的。從供給方面來(lái)看，高息政策使鄉(xiāng)村銀行能支付較高的工資，從而吸引了較高素質(zhì)的工作人員，使鄉(xiāng)村銀行能逐漸減少了對(duì)低息融資的依賴，通過(guò)吸收較高利率的商業(yè)存款來(lái)擴(kuò)大它的貸款能力。

低利率帶來(lái)的是小額信貸機(jī)構(gòu)利息收入不能彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)成本，沒(méi)有按照農(nóng)村資金需求市場(chǎng)的實(shí)際情況及農(nóng)戶的信用等級(jí)實(shí)行差別化服務(wù)，事實(shí)上抑制了信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的積極性，而且我國(guó)有補(bǔ)貼的低利率導(dǎo)致大量尋租行為。研究證明，大量的補(bǔ)貼貸款被農(nóng)村中的富人獲得，使貸款偏離了設(shè)定的目標(biāo)客戶群。因此，設(shè)定一個(gè)合適的利率水平成為了小額信貸成敗的關(guān)鍵。

(五)中心會(huì)議制度

中心會(huì)議制度被認(rèn)為是孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式的最核心內(nèi)容之一。究其原因，還是在于我國(guó)和孟加拉國(guó)的不同國(guó)情。孟加拉國(guó)人口密度大，且貧困戶分布集中，中心會(huì)議制度比較容易集中進(jìn)行，實(shí)際上尤努斯教授在設(shè)計(jì)時(shí)是把中心會(huì)議時(shí)間定為每周五的祈禱儀式結(jié)束后。而我國(guó)的貧困戶大都分布在邊遠(yuǎn)山區(qū)，居住分散，貧困戶為了參加每周一次的中心會(huì)議可能需要走幾十里山路，間接成本巨大。因此，可在我國(guó)取消此制度，或者根據(jù)需要減少會(huì)議次數(shù)，通過(guò)提高會(huì)議質(zhì)量來(lái)吸引貧困戶參加。

(六)大力推廣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸

實(shí)踐已經(jīng)證明，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)完全有可能獲取高額回報(bào)。特別是我國(guó)農(nóng)信社在農(nóng)村有著完備的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，并且擁有較好的人員素質(zhì)，應(yīng)在繼續(xù)做好農(nóng)村小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款。但是在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)仍要堅(jiān)持市場(chǎng)方向，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，減少政府干預(yù)，賦予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)臋?quán)利，包括利率定價(jià)權(quán)，目標(biāo)客戶和貸款方式的選擇權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

[1]湯敏，姚先斌.孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸扶貧模式[J].改革，1996，(4).

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[3]道拉，巴魯阿著，朱民譯.窮人的誠(chéng)信，第二代格萊珉銀行的故事[M]. 上海：中信出版社，2007.

[4]Goetz，Anne Marie，and Rina Sen Gupta.1996.”Who Takes the Credit? Gender，Power，and Control over Loan Use in Rural Credit Programs in Bangladesh.” Word Development24，no.1：45-63.