目前，市面上期限比較長、繳費比較多的長期人身保險產品主要有人壽保險和養(yǎng)老保險兩種。從投保的成本方面考慮，購買這兩類保險并非多多益善，而要根據(jù)個人的具體情況適額投保。然而很多人在購買保險產品時，卻為無法計算出適當?shù)耐侗ｎ~度而猶豫不決。

那么，怎樣才能既避免浪費保費，又避免投保的不足呢？理財專家提供了一個秘訣——估算法！

一、人壽保險

★原則：維持家庭生活水準

壽險保額的確定并沒有統(tǒng)一的方法或公認的標準。不過，購買壽險保單并不是保額越高越好卻是達成共識的。因為壽險保額的高低與保費的高低成正比關系，購買高額壽險保單，必將增加投保人的經濟負擔。

大多數(shù)人購買人壽保險的目的是通過死亡保險金的給付，使那些在經濟上依賴被保險人的人在被保險人死亡之后，生活還可以保持在與以前相仿的水平。因此，這就成為確定壽險保額的基本原則。

★估算方法：生命價值法＋家庭需求法

雖然壽險保額的確定涉及方方面面的問題，不過，市民還是可以用一些方法做出簡單的測算，一個比較通用的方法就是：將生命價值法則和家庭需求法則相結合來確定保額。

生命價值法則是以一個人的生命價值作依據(jù)來考慮應購買多少保險，可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。

而家庭需求法則的出發(fā)點則是，當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、喪葬費、對外負債等，扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

需要注意的是，如被保險人可從已購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應適當扣除這些保障。

★案例

假設現(xiàn)年30歲的陳先生60歲退休。退休前，年平均收入為10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是:（60歲－30歲）×（10萬元－5萬元）=150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標準之一。

接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。

仍以陳先生為例，假設其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

由于現(xiàn)有資產有限，陳先生在確定保額時可將資產暫且忽略，考慮到最大的開支——房貸要還20年，陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支，家庭需求為5.5萬元×20年+2.5萬元×10年=135萬元。

上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應考慮利率因素。這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135萬～150萬元左右。當然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應隨之調整。

二、養(yǎng)老保險

★原則:解決個人老年生活費問題

目前，市民們解決養(yǎng)老問題主要有三條路：社會基本養(yǎng)老保險、個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個別企業(yè)的補充養(yǎng)老保險。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險是自被保險人年老退休或約定的領取年齡開始，由保險公司按合同約定定期、定額給付被保險人一定的養(yǎng)老金。

由于購買養(yǎng)老保險的意義是解決一個人老年生活費的問題，因此，可以用預計的老年生活費來作為確定購買多少養(yǎng)老保險的初步標準。

★估算方法:先定需求后算缺口

市民在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。一個簡化的步驟是：第一步，估計以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養(yǎng)老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。

最后，是確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，以商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

★案例

假設40歲的李先生退休前的年平均收入是10萬元，60歲退休。在他年收入不變的情況下，按保險公司用以參考制定人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡（40歲的人平均能再活37.62年），他的收入平均用到40歲以后的每年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。

他退休后每年的生活費用為：10萬元×（60歲-40歲）/37.62年=53163.2元；總費用為：53163.2元×[37.62-(60歲-40歲)]=936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求約為5萬多元，總需求大約是90多萬元。

如果李先生想以商業(yè)養(yǎng)老保險補充未來兩成的養(yǎng)老費用，那么，每年需以商業(yè)養(yǎng)老保險補充53163.2元×20%=10632.64元的養(yǎng)老費用，共需補充936735元×20%=187347元的養(yǎng)老費用。

也就是說，如果以預計的養(yǎng)老總費用為標準購買養(yǎng)老保險，要購買60歲后每年能領到10632.64元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險，或購買60歲后能一次性領取到187347元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險。

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