中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)問題是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在金融領(lǐng)域突出表現(xiàn)為城鄉(xiāng)二元金融。在城市金融改革發(fā)展取得歷史性進(jìn)展后， 農(nóng)村金融已經(jīng)成為我國(guó)金融領(lǐng)域最薄弱的環(huán)節(jié)，加快農(nóng)村金融改革發(fā)展勢(shì)在必行。然而，農(nóng)村金融涉及面廣，情況復(fù)雜，為加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，更好地發(fā)揮金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的作用，需要澄清以下幾種認(rèn)識(shí)。

一、過分強(qiáng)調(diào)金融供給。科學(xué)把握農(nóng)村金融供給和需求，是研究設(shè)計(jì)農(nóng)村金融體系的前提。 一個(gè)健康的農(nóng)村金融體系， 可以對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快地發(fā)展起到強(qiáng)大的推動(dòng)作用。但是，如果沒有足夠的有效金融需求，沒有充滿活力的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，農(nóng)村金融就是無(wú)源之水。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的最大問題是活力不足，主要是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的主體還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體生產(chǎn)效率低下。在金融領(lǐng)域突出表現(xiàn)為金融有效需求不足，相當(dāng)部分“三農(nóng)”領(lǐng)域不具備吸引商業(yè)金融資金的盈利水平和償還能力，同時(shí)也缺乏有關(guān)配套的轉(zhuǎn)換機(jī)制。農(nóng)村金融資源運(yùn)用效率低于城市的問題，長(zhǎng)期以來(lái)一直沒有改變。這也是四大國(guó)有專業(yè)銀行商業(yè)化改革后紛紛撤并縣以下網(wǎng)點(diǎn)的最主要原因。 如果脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，單純強(qiáng)調(diào)金融供給，不但會(huì)拖垮金融，也會(huì)給“三農(nóng)”增加新的債務(wù)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而傷害實(shí)體經(jīng)濟(jì)甚至危及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。如果僅憑“三農(nóng)”貸款難現(xiàn)象，就推斷出農(nóng)村金融供給不足是農(nóng)村金融的最大問題，則是本末倒置。因此，要在著力增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力、增加農(nóng)村有效需求的基礎(chǔ)上，構(gòu)建需求導(dǎo)向型的農(nóng)村金融體系，而不是過分強(qiáng)調(diào)金融供給。

二、片面夸大市場(chǎng)機(jī)制作用。當(dāng)前和今后一段時(shí)間，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的局面不會(huì)改變， 農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低的局面不會(huì)改變，開展支農(nóng)業(yè)務(wù)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之間存在一定矛盾的局面不會(huì)改變。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的歷史包袱尚未有效化解，相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)還不具備商業(yè)可持續(xù)的基本條件。 在這樣的前提下， 如果過分夸大通過市場(chǎng)機(jī)制來(lái)發(fā)揮金融的作用，而不切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，短期內(nèi)不會(huì)在改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)問題上取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展和突破。 改革的政策取向應(yīng)該是，必須站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，在幫助消化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量包袱并切斷“輸血”渠道的基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建市場(chǎng)主導(dǎo)與政策扶持相結(jié)合的城鄉(xiāng)金融資源配置體系，暢通城鄉(xiāng)金融資源流動(dòng)機(jī)制，以保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，有效增加金融供給，引導(dǎo)資金持續(xù)投入“三農(nóng)”。

三、忽視發(fā)展直接融資。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，農(nóng)村銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)，特別是農(nóng)村資本市場(chǎng)未得到有效重視，發(fā)育十分緩慢。直接融資發(fā)展滯后是城鄉(xiāng)金融二元化的突出表現(xiàn)， 導(dǎo)致農(nóng)村的融資成本高，金融風(fēng)險(xiǎn)過度集中在銀行體系。因此，農(nóng)村金融改革務(wù)必要吸取城市金融改革的教訓(xùn)，必須把大力發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)放到突出位置，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過資本市場(chǎng)多渠道籌集資金，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村地區(qū)投資證券的潛在市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，以滿足多元化、多層次的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，幫助培育農(nóng)村的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，堅(jiān)決避免重蹈城市領(lǐng)域間接融資和直接融資發(fā)展“一條腿長(zhǎng)、一條腿短”的覆轍。

（收稿日期：2007-10-11）