摘 要：目前我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度嚴(yán)重不足，而民間金融卻日趨活躍，并已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。為保障建設(shè)社會主義新農(nóng)村的金融需求，我們在大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融的同時，還應(yīng)積極規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使其能夠更好地發(fā)揮對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。

關(guān)鍵詞：民間金融，新農(nóng)村建設(shè)；規(guī)范和發(fā)展

中圖分類號：Ｆ830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２００8）０1－００36－03

一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1．民間金融的規(guī)模。2004年以來，我國民間金融發(fā)展迅速。據(jù)人民銀行對民間金融的調(diào)查顯示，目前我國民間金融的規(guī)模大約在9500億元人民幣左右，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。這9500億元的民間金融規(guī)模包含著城市居民和非鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的民間融資，若剔除這兩項(xiàng)，與農(nóng)業(yè)部的調(diào)查結(jié)果基本一致，即目前我國農(nóng)村民間金融總規(guī)模約為7000億元，約占全國農(nóng)村金融市場的28%。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組調(diào)查結(jié)果也與此接近： 目前我國農(nóng)村民間金融的規(guī)模大約在7000億～8000億元， 約占正規(guī)金融規(guī)模的1/3。據(jù)中國人民銀行石家莊中心支行調(diào)查測算結(jié)果為： 目前河北省民間金融規(guī)模約在300億～350億元之間，約占金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年累放貸款的15%。

2．民間金融的特點(diǎn)。從河北省的情況來看，當(dāng)前民間金融的發(fā)展主要有以下特點(diǎn)：（1）民間金融規(guī)模不斷擴(kuò)張。 據(jù)中國人民銀行石家莊中心支行對河北省民間金融的專題調(diào)查顯示，2006年民營中小企業(yè)有民間金融的戶數(shù)增長40.7%，金額增長53%。個體工商戶有民間金融的戶數(shù)增長32.8%， 金額增長71%。農(nóng)戶有民間金融的戶數(shù)增長14.7%，金額增長23.7%。民間金融規(guī)模在逐漸增大，日趨活躍。（2）期限較短、手續(xù)簡便。由于民間金融的雙方相互比較了解、信任，借款手續(xù)比較簡便，交易時一般由借款人打借條或雙方簽訂借款協(xié)議， 或由有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中間人擔(dān)保， 一般不需借款人提供其他的抵押擔(dān)保手續(xù)，當(dāng)日即可融資，最長的也就是2至3天。（3）融資主體多元化。民間金融融資主體以民營中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶為主，同時也包括少數(shù)城鎮(zhèn)干部職工和離退休人員。（4）利率執(zhí)行不一，彈性大。農(nóng)戶融資是在親戚朋友之間，一般沒有利息；個體工商戶融資利率在10%～15%之間； 中小企業(yè)融資利率在6%～12%之間，極個別的達(dá)到30%~40%。（5）民間金融的規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)。 據(jù)人民銀行石家莊中心支行對11個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣和11個經(jīng)濟(jì)相對落后縣調(diào)查，2006年，11個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣民間金融總規(guī)模達(dá)到1.7億元， 是經(jīng)濟(jì)相對落后縣民間金融量的2.6倍?？h域經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的縣民間金融規(guī)模近億元甚至超億元， 縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的縣民間金融規(guī)模只有幾百萬甚至幾十萬元。

3．民間金融對經(jīng)濟(jì)金融的影響。 積極作用：（1）緩解了農(nóng)村資金緊張的局面，促進(jìn)了農(nóng)村發(fā)展。隨著四大商業(yè)銀行的改革，許多農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)被撤消，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村又急需金融支持，民間金融緩解了這種供需不平衡的局面， 為新農(nóng)村建設(shè)提供了巨大的資金支持。（2） 對正規(guī)金融形成了有益的補(bǔ)充。民間金融在正規(guī)金融顧及不到的中小企業(yè)、 個體戶及小型種養(yǎng)加工等項(xiàng)目上，提供了大量的資金支持。同時，民間金融緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力，降低了四大商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。（3）優(yōu)化了金融資源的配置。 民間金融具備的信息優(yōu)勢可以使貸款方對投資項(xiàng)目的風(fēng)險程度和未來發(fā)展前景等進(jìn)行綜合分析， 選擇一個風(fēng)險與收益相匹配的項(xiàng)目給予資金支持，這樣就實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置，提高了資金的使用效益。（4）拓寬了居民的投資渠道。民間金融為居民的閑散資金提供了投資渠道， 一定程度上解決了居民資產(chǎn)保值增值困難的問題， 增加了這部分居民的收入。同時，民間金融也有一定的消極作用，如容易形成道德風(fēng)險， 在一定程度上擾亂了正常的金融秩序和削弱了宏觀調(diào)控效果等。

二、民間金融支持新農(nóng)村建設(shè)的建議

1．加強(qiáng)民間金融法律建設(shè)及行業(yè)自律。 鑒于目前民間金融普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢， 國家有關(guān)部門應(yīng)按照《合同法》盡快制定《民間金融管理實(shí)施辦法》 等法律法規(guī)， 對民間金融主體雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為， 引導(dǎo)民間金融走上正常的運(yùn)行軌道。同時應(yīng)該適當(dāng)放開民間金融的利率管制。利率的浮動也能有效地吸引資金對農(nóng)村的投入， 引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金的來源問題。另外，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府牽頭，組織轄內(nèi)中小企業(yè)、個體工商戶及村民代表成立自律組織，人民銀行、銀監(jiān)局可以顧問的形式參與其自律行為，通過行業(yè)自律促進(jìn)民間金融活動規(guī)范發(fā)展。

2．嘗試設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)。 應(yīng)該成立小額信貸公司、扶貧經(jīng)濟(jì)合作社、民間投資公司等多種新型金融組織，解決小企業(yè)和自然人貸款難的問題。小額信貸公司是經(jīng)政府批準(zhǔn)設(shè)立、 尚未被列入我國正規(guī)金融體系的體制外民間金融形式， 它是被合法化而尚未正規(guī)化的民間金融形式。 人民銀行的小額信貸公司試點(diǎn)工作于2005年底開始， 首先確定在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個省區(qū)試點(diǎn)，各試點(diǎn)小額信貸公司的經(jīng)營狀況普遍良好。 這種小額信貸公司只用股東的自有資金放貸， 政府和社會無需為其支付市場退出成本，不存在社會風(fēng)險，應(yīng)擴(kuò)大試點(diǎn)，支持其發(fā)展。 扶貧經(jīng)濟(jì)合作社也是一種良好的形式。 它是中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式，進(jìn)行小額信貸扶貧項(xiàng)目試驗(yàn)的民間金融組織。它以貧困戶為對象發(fā)放小額貸款，主要目的是探索解決貧困農(nóng)戶獲貸難、 還款難和扶貧貸款機(jī)構(gòu)自身獨(dú)立生存難的困境。 實(shí)驗(yàn)從l993年底開始，現(xiàn)在北京設(shè)中國扶貧經(jīng)濟(jì)合作社總部， 在河北易縣和淶水、 河南南召和虞城、 陜西丹鳳等縣設(shè)扶貧社。 河北省易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是1993年成立的第一個試驗(yàn)點(diǎn)， 到2006年9月底累計(jì)向l9000多家農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額貸款6700多萬元。 目前該社的單筆貸款上限為3000元，年利率8%，略高于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，貸款收回率保持在98%以上。 貸款的操作基本仿照孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的模式，實(shí)行小組聯(lián)保，整貸零還，按市場利率收息。 該社的貸款資金來源主要為社科院提供的500多萬信貸基金和歷年的盈余，現(xiàn)在資產(chǎn)總額近800萬元，具有可持續(xù)發(fā)展的能力。扶貧經(jīng)濟(jì)合作社這種形式可以向其他地區(qū)推廣。

3．強(qiáng)化民間金融監(jiān)督約束機(jī)制。 一是設(shè)立民間金融管理機(jī)構(gòu)。 政府應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門辦理“民間金融”手續(xù)的管理和登記咨詢機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間金融手續(xù)，強(qiáng)化民間金融登記制度，對其實(shí)施科學(xué)管理。 二是建立民間金融監(jiān)測及風(fēng)險預(yù)警制度。 人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，采集民間金融的有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對民間金融融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。 要做到實(shí)時反映民間金融資金供求狀況，分析其對宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的影響，提出應(yīng)對措施，以促進(jìn)宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。還應(yīng)將國家近期的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)等予以披露， 明確國家要限制的產(chǎn)業(yè)， 引導(dǎo)民間資金流向國家支持的產(chǎn)業(yè)。三是堵塞民間金融的稅收漏洞，增加縣域財(cái)政收入。 應(yīng)通過健全民間金融登記制度將其納入稅務(wù)部門的嚴(yán)格管理之下， 加大對民間金融獲利后的稅收征管力度。加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間金融市場，降低民間金融引發(fā)社會不穩(wěn)定的風(fēng)險隱患。

4．建立民間擔(dān)保體系為民間金融提供擔(dān)保后盾。要建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制，完善對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。 要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，接受農(nóng)民用自身的有價資產(chǎn)提供擔(dān)保，探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式； 應(yīng)允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存； 應(yīng)發(fā)展以民營資本為主的民間擔(dān)保基金，為民間金融提供擔(dān)保后盾。政府應(yīng)重視和支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)， 積極為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶融資創(chuàng)造條件，拓寬渠道。通過擔(dān)保，農(nóng)村中小企業(yè)信用度得到提升，融資能力大大加強(qiáng)。同時，農(nóng)村中小企業(yè)自身應(yīng)改善治理結(jié)構(gòu)，保證信息真實(shí)，健全各項(xiàng)財(cái)務(wù)制度，贏得貸款方的支持。

5． 把發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、 科技農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)作為金融支持的重點(diǎn)。一要支持特色農(nóng)業(yè)。從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢，面向市場發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的產(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)， 營造區(qū)域比較優(yōu)勢， 逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)。二要支持科技農(nóng)業(yè)。選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高、品質(zhì)好、效益佳、 生產(chǎn)經(jīng)營誠實(shí)守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持； 選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)； 選擇符合技術(shù)力量強(qiáng)、 經(jīng)營成績突出、 經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持。三要支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展。選擇那些對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的企業(yè)作為金融支持的重點(diǎn)對象， 發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。

6．改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境， 建立資金支農(nóng)的長效機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力， 并最終決定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性。 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，一是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動農(nóng)村信用評級和信用村、 信用戶的建設(shè)工作， 健全社會信用制度，規(guī)范農(nóng)村信用秩序；二是繼續(xù)推進(jìn)征信管理系統(tǒng)建設(shè)， 力爭經(jīng)過幾年努力將征信服務(wù)覆蓋到所有從事小額信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)村， 并逐步把個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行范圍擴(kuò)大到全國農(nóng)村地區(qū)；三是結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)， 繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的征信宣傳， 提高農(nóng)民和企業(yè)的信用意識和風(fēng)險防范意識，培育農(nóng)村信用文化。

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（責(zé)任編輯：郄彥平；校對：龍會芳）