[摘要] 本文剖析了我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出從培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者、積極創(chuàng)新險(xiǎn)種、改進(jìn)營(yíng)銷方式和加大政府政策支持力度等四個(gè)方面完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的措施。

[關(guān)鍵詞] 災(zāi)害； 三農(nóng)； 社會(huì)保障； 農(nóng)村保險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)] F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)]1007-1962（2008）01-0027-02

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生，直接后果是本期農(nóng)作物絕收或產(chǎn)量下降，農(nóng)民沒(méi)有收入或收入大幅度減少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展倒退，其影響還會(huì)波及工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)和金融等一系列經(jīng)濟(jì)部門，威脅到整個(gè)社會(huì)的正常經(jīng)濟(jì)秩序。

對(duì)于各種自然災(zāi)害造成的損失，在完善的社會(huì)保障體系下通?？梢酝ㄟ^(guò)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、民間組織救助、商業(yè)保險(xiǎn)等渠道予以補(bǔ)救，將自然災(zāi)害對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的沖擊降到最小。但在我國(guó)廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系被打破而新的保障制度由于種種原因沒(méi)有完善。目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。盡管國(guó)家用于救災(zāi)的資金逐年增加，但單一的救助渠道不但加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，更為嚴(yán)重的是難以滿足救災(zāi)的需求，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，農(nóng)民生活困難，甚至在局部出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

因此，在解決農(nóng)民溫飽問(wèn)題的同時(shí)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度，對(duì)于深化農(nóng)村改革、保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

改革開放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)有了一定的發(fā)展。2006年《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的出臺(tái)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少。

國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)20多年以來(lái)，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。目前，國(guó)有獨(dú)資、股份制、中外合資和外商獨(dú)資商業(yè)性保險(xiǎn)公司已有101家，其中人身險(xiǎn)公司57家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司44家。但是，在廣大農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的只有以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司為代表的少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其他的地區(qū)性公司則幾乎不涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)。近幾年來(lái)，在城市保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的背景下，各大保險(xiǎn)公司開始把注意力轉(zhuǎn)向農(nóng)村，如中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)楊超明確表示，未來(lái)公司將重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)。但由于農(nóng)村整體收入水平較低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限，農(nóng)村投保低等導(dǎo)致大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)裹足不前，仍然在觀望、等待。

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種單一。

農(nóng)村保險(xiǎn)需求是多層次的，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的可依次劃分為家庭財(cái)產(chǎn)、交通工具及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、種養(yǎng)業(yè)、人的身體等。通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位，而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，這與城市居民相比存在明顯差異。然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱，尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對(duì)性不強(qiáng)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1950年首開我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先河，1958年中央政府在武漢舉行財(cái)政會(huì)議，正式?jīng)Q定停辦調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消失。1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)保障制度改革的深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村社區(qū)的各種風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，以“為農(nóng)民辦好事”為宗旨的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司自身的商業(yè)性質(zhì)發(fā)生矛盾。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，難以經(jīng)營(yíng)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入4932億元，為1993年的9倍多，年均增長(zhǎng)超過(guò)60%。然而，在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一片大好形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻陷入困境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重在總體上呈下降趨勢(shì)。

（四）農(nóng)村投保低。

在我國(guó)，雖然絕大多數(shù)人口在農(nóng)村，但由于市場(chǎng)供給主體少，產(chǎn)品單一等原因，使得農(nóng)村地區(qū)的投保低，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市和全國(guó)平均水平。2006年我國(guó)縣域的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別是1.4%和162元，比全國(guó)平均低1.4%和269.3元，更比城區(qū)低2.9%和2298元。

二、拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)目前呈現(xiàn)出的需求不足并不意味著廣大農(nóng)民不具有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求。積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐漸滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，既是促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題解決的內(nèi)在要求，也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，探索中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路的需要。

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳，培育理性的投保人。

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。

我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)單位。近幾年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，但由于農(nóng)村居民居住較分散，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大。盡管農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、教育方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)是一種長(zhǎng)效機(jī)制，但現(xiàn)在我國(guó)廣大的農(nóng)民并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。因此向幾億農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，有著積極的意義。

（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的適應(yīng)性。

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦，既要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和承受能力。要改變過(guò)去險(xiǎn)種單一、針對(duì)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任小、與農(nóng)民需求差距較大的實(shí)際，除了對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要。如針對(duì)農(nóng)民關(guān)心更多的新、特種養(yǎng)殖，積極開發(fā)和擴(kuò)大生豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；針對(duì)農(nóng)民家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力群體最需要風(fēng)險(xiǎn)保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種；針對(duì)人口老齡化，特別是在農(nóng)村占比例較大的年老體弱無(wú)法獲取穩(wěn)定收入的老年群體，積極開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使其老有所養(yǎng)。

（三）改進(jìn)營(yíng)銷方式，保持農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)民因?yàn)槠涓鼜?qiáng)的群體性，喜歡進(jìn)行反復(fù)對(duì)比和觀望，因此需要在同一地區(qū)施行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以避免農(nóng)民的猜疑。可以通過(guò)典型案例對(duì)農(nóng)民進(jìn)行啟發(fā)和引導(dǎo)，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到參加保險(xiǎn)對(duì)自身生活的保障意義和實(shí)際收益，應(yīng)該鼓勵(lì)優(yōu)秀的營(yíng)銷員深入農(nóng)村，與農(nóng)民勤溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系，或者推行營(yíng)銷員駐村駐鄉(xiāng)制度。

對(duì)現(xiàn)階段的農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，做大做強(qiáng)很必要，而做深做實(shí)則更為緊迫。不可急于求成或求大貪功。在剛剛開犁的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民文化水平普遍較低，缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，非常容易被誤導(dǎo)。切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益，保護(hù)好農(nóng)村這塊原生態(tài)市場(chǎng)是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場(chǎng)必須重視的問(wèn)題。若急于求成，或者求大貪功，原生狀態(tài)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一旦遭遇破壞性開采，損失就難以彌補(bǔ)。對(duì)保險(xiǎn)代理人，如果保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有一套有效的管理手段，這種基于代理人素質(zhì)的市場(chǎng)信譽(yù)一經(jīng)損毀，再難恢復(fù)。

（四）加大政府對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持力度。

政府要在經(jīng)濟(jì)、政策上給予農(nóng)村保險(xiǎn)大力扶持。在經(jīng)濟(jì)上，各級(jí)政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)，解輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，以增加農(nóng)民收入；要大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)民要提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。在農(nóng)村保險(xiǎn)政策上，應(yīng)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制、建立巨災(zāi)基金、填補(bǔ)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)空白，提供稅收優(yōu)惠。如對(duì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)上收取的保費(fèi)，要適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅率，以增加保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。

(本文作者：江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授)

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