我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，且它是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)#65377;“三農(nóng)”問題(農(nóng)村#65380;農(nóng)業(yè)和農(nóng)民)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重點問題，而“三農(nóng)”問題的解決離不開農(nóng)村金融的發(fā)展和支持#65377;西部地區(qū)具有深厚和獨特的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，是我國重要的農(nóng)牧區(qū)#65377;抓住國家“十一五規(guī)劃建設(shè)”中建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這一契機(jī)，本文以陜西省為例進(jìn)行農(nóng)村金融體系的探討#65377;

一#65380;陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及缺陷

西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系也隨著全國性的金融體制改革和商業(yè)銀行的變革在體制#65380;結(jié)構(gòu)等方面有了很大的變化#65377;由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性和農(nóng)村金融體系的不完善性，使得金融在為“三農(nóng)”服務(wù)方面更顯得被動和無力#65377;以下以陜西省農(nóng)村金融體系為例，分析西部地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和缺陷，為構(gòu)建合理的符合西部地區(qū)的農(nóng)村金融體系做一前提#65377;

1. 國有商業(yè)銀行在縣域退化，減弱了國有銀行的支農(nóng)力度#65377;近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇，四大國有商業(yè)銀行加快了其商業(yè)化的進(jìn)程，以規(guī)避風(fēng)險和追求利潤最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，縮減了大量效益低#65380;風(fēng)險大#65380;周期長的縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，使得本來就不健全的農(nóng)村金融體系更加脆弱#65377;農(nóng)業(yè)是陜西省國民經(jīng)濟(jì)不可缺少的重要組成部分，國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的縮減使得農(nóng)業(yè)資金的來源減少，支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對減少了#65377;據(jù)統(tǒng)計，截止2004年8月末，陜西全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)285.61億元，占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的91.98%，也就是說農(nóng)村信用社承擔(dān)了絕大部分的農(nóng)業(yè)貸款#65377;而且，國有商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的貸款發(fā)放的審批程序越來越嚴(yán)格，不再發(fā)放企業(yè)流動現(xiàn)金貸款，大量的存款由于其擁有的趨利性以及商業(yè)銀行電子化程度的加快，紛紛涌向城市和大中型的企業(yè)，使得國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用也越來越弱#65377;

2. 農(nóng)村信用社力量薄弱，歷史問題嚴(yán)重，無法獨立承擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任#65377;1996年國務(wù)院決定農(nóng)村信用社(以下稱農(nóng)信社)與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織#65377;但到目前為止，農(nóng)信社改革沒有實質(zhì)性的進(jìn)展，仍然依靠的是國家信用#65377;陜西是全國農(nóng)村信用社改革的試點省份，去年開始啟動實施#65377;按照國家文件，全省107個區(qū)縣中，有7個區(qū)縣，具有實施“農(nóng)村合作銀行”模式的資格#65377;為了使信用社改革更加積極穩(wěn)妥#65380;切實可行，省上選擇神木#65380;西鄉(xiāng)兩縣進(jìn)行農(nóng)村合作銀行試點#65377;農(nóng)信社支持在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中是最重要的機(jī)構(gòu)，但同時也是力量最薄弱的一個機(jī)構(gòu)#65377;另外，陜西省很多農(nóng)信社歷史包袱過重，不良貸款過多，使其在經(jīng)營的過程中一直處于虧損狀態(tài)#65380;農(nóng)信社是由省級單位直接管理，很容易受政府的干預(yù)，缺乏自主性，容易形成風(fēng)險，使農(nóng)信社和農(nóng)戶受損失#65377;因此，單靠農(nóng)信社一家之力是無法支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速的發(fā)展#65377;

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性資金投入減少，政策性職能弱化#65377;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)#65380;不以贏利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)#65377;其主要是對商業(yè)性金融起引導(dǎo)和補(bǔ)充作用，其資金投放領(lǐng)域主要是那些符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好社會效益和宏觀經(jīng)濟(jì)效益的項目#65377;主要從事糧#65380;棉#65380;油收購資金封閉管理業(yè)務(wù)，有效保護(hù)農(nóng)民利益#65380;確保了農(nóng)民的增收#65380;確保了國家糧食的安全，同時也為農(nóng)業(yè)銀行#65380;農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了有利條件#65377;但是，隨著陜西省二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，糧#65380;棉#65380;油等農(nóng)產(chǎn)品收購速度加快，收益空間逐漸縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持也越來越少#65377;而且由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的政策性性質(zhì)，使得其本身不良貸款的比例日漸升高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低，它繼續(xù)投向農(nóng)業(yè)的政策性資金的能力也就減退了#65377;

4. 由于民間金融借貸受到相關(guān)政策的限制以及自身擁有的缺點，使得其不能從本質(zhì)上彌補(bǔ)正是金融的不足#65377;民間借貸是以信用關(guān)系為基礎(chǔ)，通過血緣關(guān)系#65380;朋友關(guān)系#65380;親戚關(guān)系#65380;鄰居關(guān)系等進(jìn)行借貸活動#65377;其主要有私人借貸#65380;私人錢莊#65380;合會等形式，借貸利率大大的高于銀行和農(nóng)村信用社#65377;在西部地區(qū)這種借貸方式廣泛的存在著#65377;從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長#65377;但是，由于單純依靠社會關(guān)系約束的民間借貸在抗風(fēng)險能力上的脆弱性以及其自身固有的高利貸性質(zhì)，使得其發(fā)展具有很大的局限性#65377;另一方面民間融資的非正式性也往往導(dǎo)致政府對其采取打壓政策#65377;因此，民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制，并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展#65377;

5. 郵政儲蓄大范圍的吸收農(nóng)村資金，大量資金流入城市，加劇了農(nóng)村資金的短缺#65377;近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中國銀行，中國銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵#65377;到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中國銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元#65377;

除了以上農(nóng)村金融體系中各個組成部分的缺陷之外，它們之間缺乏很好的相互合作與交流，是相互之間的信息不完全，不能及時地#65380;準(zhǔn)確的彌補(bǔ)各金融機(jī)構(gòu)的不足#65377;

二#65380;西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

從陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來看，現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和缺漏#65377;因此，要發(fā)展陜西省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就必須構(gòu)建一個合理的#65380;高效的#65380;有秩序的#65380;符合現(xiàn)實的農(nóng)村金融體系#65380;以上本文已經(jīng)對發(fā)展中國家的金融理論和陜西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀作了簡單的分析，可以得出我們應(yīng)該建立一個競爭又合作的#65380;多元化的農(nóng)村金融市場，具體敘述如下#65377;

1. 創(chuàng)建政策性金融#65380;商業(yè)性金融和合作金融互補(bǔ)的農(nóng)村金融新格局#65377;由于陜西省農(nóng)村現(xiàn)有的四大國有商業(yè)銀行#65380;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社都存在各自的缺陷，使得農(nóng)村出現(xiàn)了無金融服務(wù)的盲點地帶#65377;這就需要國家的政策#65380;各金融機(jī)構(gòu)的改革以及金融機(jī)構(gòu)間的相互交流與合作來解決這一問題#65377;

首先，國家應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對政策性資金的管理，發(fā)揮政策性資金的支農(nóng)作用和導(dǎo)向作用#65377;就陜西省而言，是全國水土流失#65380;土地沙漠化最為嚴(yán)重的地區(qū)之一#65377;目前全省水土流失面積占全省國土面積的52.3%，全省有70%的人口和80%的耕地處在水土流失區(qū)，只有退耕還林才能解決惡劣的生態(tài)環(huán)境#65377;所以，可以借鑒國外經(jīng)驗，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的內(nèi)容，在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)#65380;生產(chǎn)#65380;產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，對經(jīng)濟(jì)與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)#65380;林#65380;漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項目給予貸款支持，提高農(nóng)民的收入水平，促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展#65377;

其次，四大國有商業(yè)銀行盡可能的發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用#65377;商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的，但是我國的特殊情況決定了在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行有著不可推卸的責(zé)任#65377;四大國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在不違背經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)村有市場#65380;有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)#65380;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，為三農(nóng)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)#65377;

最后，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新，使其更有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展#65377;農(nóng)信社與“三農(nóng)”有著天然的無法割斷的關(guān)系，而且其也是最貼近農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，它是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)#65377;目前，全國性的農(nóng)信社改革已經(jīng)開始，并逐漸取得了很好的成績#65377;消化處理歷史包袱，降低不良資產(chǎn)的比例;健全信貸管理體制，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式;改善金融服務(wù)，加快電子化建設(shè);彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)無法涉及地區(qū)和農(nóng)戶的貸款支持，更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用#65377;

2. 有效引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融競爭市場#65377;農(nóng)村普遍存在的高利貸現(xiàn)象是市場不開放的結(jié)果，最好的解決辦法就是培育多元化的市場主體，建立完善的充分競爭的金融市場#65377;統(tǒng)計數(shù)字顯示，當(dāng)前農(nóng)村融資70%以上的信貸是由這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，這就為長期的金融風(fēng)險埋下了隱患#65377;2005年，國家金融改革國際研討會上指出:對農(nóng)村金融應(yīng)采取不同方式的監(jiān)管，對民間借貸，可對機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，對交易予以登記即可;而個人借貸行為可以自愿公證的方式進(jìn)行監(jiān)管;但對于準(zhǔn)正規(guī)和正規(guī)的金融組織，則必須經(jīng)過準(zhǔn)入審批;而政策性金融則需政府授權(quán)準(zhǔn)入并對業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格界定，虧損由政府兜底#65377;

3.加強(qiáng)建立農(nóng)村金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)#65377;從當(dāng)前農(nóng)村的實際情況看，我國西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險既具有一般金融風(fēng)險的特征，還具有自身的風(fēng)險特性#65377;一是西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)高于我國金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例的平均水平，這是造成西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險的最主要原因#65377;二是西部地區(qū)農(nóng)村主要是以農(nóng)#65380;林#65380;漁#65380;牧業(yè)為收入來源，盈利性相對而言較差，使得貸款的利率低，回收性較差，這就造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“高風(fēng)險，低收益”的現(xiàn)象#65377;三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的透明度低，風(fēng)險披露又表現(xiàn)的相對孤立，農(nóng)村金融風(fēng)險具有較高的隱蔽性，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管#65377;因此，為了穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，減少對全國金融風(fēng)險的影響，必須建立相應(yīng)的農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，有效防御金融風(fēng)險的發(fā)生#65377;

農(nóng)村金融體系的建立離不開保險業(yè)在農(nóng)村的開拓和發(fā)展#65377;建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)民遇到風(fēng)險時，仍然安然度日，并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)#65377;在2004年召開的首屆全國保險產(chǎn)品創(chuàng)新會上，吳定富就呼吁:“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場#65377;”另外，政府應(yīng)該進(jìn)行大力支持特別是在資金上支持農(nóng)民購買保險，使得農(nóng)民真正意義上的走進(jìn)農(nóng)村保險，在農(nóng)民遭受嚴(yán)重?fù)p失能得到一定經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)救#65377;

建立西部地區(qū)農(nóng)村金融體系任重道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該在實踐中探索和逐漸完善農(nóng)村金融體系，建立符合社會主義新農(nóng)村的金融服務(wù)體系#65377;

(作者單位:西安理工大學(xué)工商管理學(xué)院)