2007年7月21日，銀行又加息了，這對我打理儲蓄定期存款有很大的影響。因此，在銀行加息之際，我及時改變和調(diào)整了儲蓄定期存款的理財思路和方式，以提高利息收入。在此，我把自己在幾次加息中打理定期存款的理財經(jīng)驗和大家一起分享一下。

定期存款提前支取轉(zhuǎn)存要精打細算一番

今年5月19日銀行加息時，我有兩筆存入時間不長的定期存款，其中一筆是在3月18日銀行加息時已經(jīng)轉(zhuǎn)存過一次的兩年期定期存款。于是，我想將定期存款提前支取后再存入，以便享受較高利率。但這樣做到底劃不劃算呢？我根據(jù)“定期存款盈虧存取天數(shù)”的計算公式，算了一筆賬：

升息前定期存款利率 ×存款期限＝升息后的活期存款利率×臨界天數(shù)+升息后的定期存款利率×(360×存款期限－臨界天數(shù))

由此我發(fā)現(xiàn)，如果已存天數(shù)大于存款盈虧臨界天數(shù)，轉(zhuǎn)存就不劃算了；如果已存天數(shù)小于這個天數(shù)，就可以轉(zhuǎn)存賺取更多的利息。

但對于已經(jīng)轉(zhuǎn)存過的定期存款，計算再次轉(zhuǎn)存是否劃算可就不能那么簡單了。判斷多次轉(zhuǎn)存是否有利，我按照以下的公式，又作了比較：

[連續(xù)轉(zhuǎn)存前的累計存款天數(shù)×（活期利率÷360） ＋（存款到期合計天數(shù)－連續(xù)轉(zhuǎn)存前的累計存款天數(shù)）×（新定期存款利率÷360）]≥老定期存款利率×定期存款期限

我發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前者大于后者時，連續(xù)轉(zhuǎn)存有利可圖；當(dāng)前者小于后者時，連續(xù)轉(zhuǎn)存就不合算了。

低息時代不用本息滾動轉(zhuǎn)存法

讓存款利滾利、息生息（俗稱本息滾動轉(zhuǎn)存法），是許多人投資儲蓄存款時所追求的效果。這種做法在上世紀(jì)90年代初的存款高利率時代是比較劃算的，但隨著2006年前的連續(xù)幾年的降息，銀行定期存款利率逐漸回落，本息滾動轉(zhuǎn)存的做法就不劃算了。利率水平越低，本息滾動轉(zhuǎn)存法產(chǎn)生的收益越低。在低利率水平下，本息滾動轉(zhuǎn)存法的收益會較大程度地低于直接定期存款法的收益。存款利率越低，這種做法的損失就越大。因此，要明確知道，對儲蓄收益來說，4個半年絕不等于一個2年，3個1年絕不等于一個3年。以今年5月19日升息后的利率水平為例，在扣除利息稅的情況下，3年期（年利率4.41%）的20萬元定期存款可得利息21168元；若將20萬元先存2年（年利率3.69%）后，再將本息轉(zhuǎn)存1年（年利率3.06%），所得的利息是16993元，比直接存3年少收益4175元。因此，在目前的利率水平和利率結(jié)構(gòu)下，我沒有采用本息滾動轉(zhuǎn)存法。

加息周期時存期不要過長

從今年的連續(xù)3次加息來看，我國已明顯處于加息周期，在未來較長時間內(nèi)，還會有多次加息。在加息周期中，若是將存款存期定得過長，那么下次加息時，我的存款又沒有到期，就會處于進退兩難的境地——提前支取，損失利息；不提前支取，又不愿眼睜睜地看著自己的存款享受不到更高的利率。因此，我根據(jù)自己對銀行再次加息的可能性與時間的估算來決定存款存多長時間，以便使存款既能享受目前的較高利率，又能及時趕上下次升息的時機，讓儲蓄存款始終享受著更高利率。

確定一個恰當(dāng)?shù)拇嫫谳^難，一般人很難做到。但我采用了一個簡便又有效的“對分儲蓄法”解決這一問題。我將大筆的存款對分為多筆數(shù)額較小的存款，然后根據(jù)自己對再次升息的預(yù)期而選擇存款期限。比如，我斷定在半年之內(nèi)會再次升息，我就將大額存款化為數(shù)額對等的多筆存款，再將這多筆存款定為同樣期限，等銀行再次升息時，我就將其中的一半存款提前支取后，又存為定期存款，以便讓這部分存款及時享受較高利率。而原先存入的一半定期存款繼續(xù)讓其存到到期日。如此，既確保了存款的靈活性，又能取得較為中立的收益水平。

另外，對于已經(jīng)存立的定期存款，在遇到加息時，我也充分利用定期存款的部分提前支取功能，將定期存款提前支取一半，將支取的部分重新存入，以享受新的較高利率；而未支取的另一半存款，照樣可以享受原定期存款利率。如此，也能取得中立的收益水平。

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