案例一：轉(zhuǎn)換合同，保費(fèi)變保障

張女士今年51歲，15年前購買了一款為期20年的定期壽險(xiǎn)，隨著年齡的增長，她對購買的定期保單感到懊悔：眼見著保單馬上就要到期，15年來，約25000元的保費(fèi)除了買了一個(gè)放心，再?zèng)]起到其他作用，心里覺得這項(xiàng)投資實(shí)在有點(diǎn)兒冤枉。其實(shí)，張女士只要在保單里找到一項(xiàng)名為“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，就可以讓保單“以舊換新”了！

目前，不少定期保險(xiǎn)規(guī)定，在合同有效期間內(nèi)，投保人可于合同生效滿兩年后任意一年的生效對應(yīng)日將合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩全或年金保險(xiǎn)合同。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，保險(xiǎn)公司將按原合同的核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

由于張女士當(dāng)年選擇的是帶有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的定期壽險(xiǎn)，她可以在保單期滿前幾年內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請，將原保單轉(zhuǎn)為兩全壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，以原保單中的現(xiàn)金價(jià)值抵交轉(zhuǎn)換后險(xiǎn)種的一部分保費(fèi)。經(jīng)過計(jì)算，張女士15年繳納的約25000元保費(fèi)，扣除已發(fā)生的管理費(fèi)用、保障費(fèi)用等，現(xiàn)金價(jià)值大約在6000元。如果她覺得此時(shí)身故保障對自己的意義有限，可將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)。這樣，相當(dāng)于變相將繳納的保費(fèi)拿回了1/4，而且還可以將保障變成生存時(shí)的給付。

案例二：資金不足，定期再終身

剛參加工作的小李，最近在為買定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)猶豫不決：自己更中意能保一輩子的終身壽險(xiǎn)，可從經(jīng)濟(jì)能力上來說，似乎保10年、20年的定期壽險(xiǎn)更適合自己。

對于同一保險(xiǎn)公司的定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)而言，當(dāng)兩個(gè)產(chǎn)品保障范圍相同時(shí)，終身險(xiǎn)種的保費(fèi)是定期險(xiǎn)種的3倍左右。因此，小李可以在剛工作時(shí)，先購買定期壽險(xiǎn)，如購買定期壽險(xiǎn)10萬元，分20年繳費(fèi)，每年需繳保費(fèi)2000元，而不需要馬上投保同一家公司20年繳費(fèi)期、年繳保費(fèi)高達(dá)6200元的終身壽險(xiǎn)。當(dāng)將來經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了，可利用保單轉(zhuǎn)換，變相地利用部分已經(jīng)繳納的定期險(xiǎn)保費(fèi)，將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為自己更加需要的終身壽險(xiǎn)，將身故保障延長至終身。

案例三：教育保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換改保障

彭小姐今年24歲，剛參加工作，教育金保險(xiǎn)即將到期。她正在考慮購買一款能夠提供終生保障的壽險(xiǎn)，但又擔(dān)心目前還無法承擔(dān)高額的保費(fèi)。

對于有孩子的家庭來說，子女的教育費(fèi)用是他們最大的一筆開支。許多家長在孩子剛出生時(shí)，就會為他們購買少兒教育金保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)通常隨著孩子在25歲左右接受完教育后就結(jié)束了?？墒?，孩子在25歲以后依然需要保障，而保障需求的側(cè)重點(diǎn)也隨之變?yōu)樯砉?、疾病和養(yǎng)老。因此，彭小姐的家長可利用保單的轉(zhuǎn)換功能，考慮把多年前的這份定期的少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，為子女進(jìn)一步提供更適合的保障。

提醒：多數(shù)保險(xiǎn)公司的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時(shí)間限制，一般而言，保險(xiǎn)公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開始。有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。還有一些公司規(guī)定，原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開始不再享有此權(quán)益。因此，保單“以舊換新”一定要及時(shí)。