對海南農(nóng)村486個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查表明，農(nóng)戶具有廣泛的金融需求，小額信貸服務(wù)為一部分農(nóng)戶提供了必須的生產(chǎn)資金，但是許多非有效的商業(yè)信貸需求難以得到滿足，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足導(dǎo)致放款方式及滿足需求的層次上存在差異。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容、方式和體系亟待進(jìn)一步完善，這要求必須從制約農(nóng)村金融發(fā)展的制度性因素入手，構(gòu)建供需對接的農(nóng)村金融服務(wù)體系。海南反映出來的事實(shí)或能給中國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展提供些許思路和借鑒。

海南的農(nóng)戶金融需求到底有多大，目前農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)開展的小額信貸服務(wù)情況如何，供給是否能滿足農(nóng)戶的金融需求？為了摸清這些情況，近期我們開展了對海南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀專題調(diào)研，調(diào)查中共獲取樣本486個(gè)，涉及全省18個(gè)縣市（含地級市三亞市）、54個(gè)行政村，共486個(gè)農(nóng)戶。調(diào)查結(jié)果表明，在海南農(nóng)村具有廣泛的金融需求，小額信貸服務(wù)給一部分農(nóng)戶提供了必須的生產(chǎn)資金，但是許多非有效的商業(yè)信貸需求難以得到滿足，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足導(dǎo)致放款方式及滿足需求的層次上存在差異，海南農(nóng)村金融服務(wù)體系亟待進(jìn)一步完善。

農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)獨(dú)有特點(diǎn)

儲蓄動(dòng)機(jī)較強(qiáng)。在全部調(diào)查樣本中約有半數(shù)農(nóng)戶有存款，存款額度分布在10000～5000元之間的農(nóng)戶較多。對農(nóng)戶儲蓄意愿調(diào)查結(jié)果表明，農(nóng)戶儲蓄的主要目的在于購買生產(chǎn)資料（32.59%）、未來生活準(zhǔn)備（25.05%）、小孩上學(xué)（21.38%）和建房（11.61%）等（見圖1）。按文化程度、年齡和收入進(jìn)行分組，發(fā)現(xiàn)文化程度較低、年齡偏大、收入較低的農(nóng)戶儲蓄偏重于未來生活和建房，而文化程度較高、年齡較小、收入較高的農(nóng)戶則偏重于發(fā)展擴(kuò)大生產(chǎn)和子女上學(xué)?？傮w來說，海南農(nóng)戶儲蓄意愿較強(qiáng)，除了是以自我積累作為生產(chǎn)資金來源的傳統(tǒng)思想根深蒂固，還反映出在當(dāng)前農(nóng)村各項(xiàng)保障體系不夠完備的背景下，由農(nóng)戶自我防護(hù)意識，以及住房、教育等需求層次提高而帶來的前期剛性積累增多。

信貸需求廣泛。在調(diào)查農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的貸款需求時(shí)，共獲取475個(gè)有效樣本，其中89%的農(nóng)戶表示需要貸款；不需要貸款的農(nóng)戶僅占11%。農(nóng)戶不需要貸款的原因按高到低的比例依次是自有資金已能滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)需要（45.35%）、想貸款但沒有找到好的發(fā)展項(xiàng)目（32.56%）、其他原因（13.95%）和已有其他渠道（8.14%）等（見圖2）。這表明海南農(nóng)村中大部分的農(nóng)戶已經(jīng)具有利用資金開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的意識，海南農(nóng)村小農(nóng)型自給自足經(jīng)濟(jì)正逐漸向農(nóng)村小商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。如果將“想貸款但沒有好項(xiàng)目”因素考慮進(jìn)來，海南農(nóng)村中對金融機(jī)構(gòu)有貸款需求的農(nóng)戶將達(dá)到92.5%，可見，海南農(nóng)戶貸款需求相當(dāng)大，農(nóng)村地區(qū)金融市場有廣闊的發(fā)展空間。

自我積累為生產(chǎn)資金籌集的首選方式。在對農(nóng)戶生產(chǎn)資金籌集方式的調(diào)查中，57.14%的農(nóng)戶選擇的是自我積累，32.14%選擇從信用社貸款，其次是親朋好友的無息借貸，占10.48%，自我積累在農(nóng)戶傳統(tǒng)意識始終占有重要一席（見圖3）。調(diào)查中農(nóng)戶還表示，親朋好友的無息借貸亦是他們愿意選擇的內(nèi)源融資渠道，主要是由于這種方式簡便快捷和不用支付利息，只不過大部分農(nóng)戶都沒有很富裕的親朋，因此才會(huì)在自我積累不足時(shí)選擇向農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)貸款。海南農(nóng)信社早在2004年就在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)，但從農(nóng)戶的資金籌集意愿反饋上看，向農(nóng)信社申請貸款并不是農(nóng)戶最青睞的融資渠道，主要是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸成本以及信貸可得性影響了農(nóng)戶融資渠道選擇。

可接受的利率水平有限。將不同融資渠道樣本農(nóng)戶的借款利率進(jìn)行比較，我們發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率水平差不多，而民間有息借貸利率比正規(guī)金融利率高出2～3倍。盡管農(nóng)信社有貸款利率浮動(dòng)權(quán)，但也只比農(nóng)業(yè)銀行高出不到2個(gè)百分點(diǎn)（見表1）。我們對農(nóng)戶可接受的利率水平進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，所有樣本農(nóng)戶可接受的平均最高年利率只有6.91%，且當(dāng)需要多付利息才能獲得貸款機(jī)會(huì)時(shí)，有69.96%的農(nóng)戶表示不愿意為獲得貸款機(jī)會(huì)而多付利息。顯然，農(nóng)戶可接受的貸款利率水平比較有限，承受高利率的意愿不強(qiáng)。

對金融機(jī)構(gòu)便利性要求較強(qiáng)。盡管已有農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)，農(nóng)戶對成立新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍持積極態(tài)度。當(dāng)問及是否愿意入股成為“村里組建的信用合作社”時(shí)，有90.12%的農(nóng)戶表示愿意，主要原因是為了今后自己方便；而再問若不入股，是否愿意在該機(jī)構(gòu)存款時(shí)，有67.45%的農(nóng)戶選擇愿意，主要原因還是因?yàn)樵诖謇锖芊奖悖ㄒ姳?），農(nóng)戶的態(tài)度符合金融服務(wù)的便利原則，說明了廣泛建立接近農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)的必要性。

農(nóng)村金融面臨供需失衡問題

調(diào)查結(jié)果表明，海南農(nóng)戶金融需求廣泛，但由于目前海南農(nóng)戶貸款的主要供給者是農(nóng)信社，農(nóng)村信貸供給在內(nèi)容和形式上都存在缺陷，農(nóng)戶本身也缺乏把“潛在需求”轉(zhuǎn)化為“現(xiàn)實(shí)需求”的主觀條件，從而形成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需失衡的狀態(tài)。

借貸資金偏向生產(chǎn)領(lǐng)域。我們對2004～2006年農(nóng)戶所有借款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)樣本農(nóng)戶的借款大部分為農(nóng)信社所發(fā)放，農(nóng)戶借貸資金主要投向生產(chǎn)領(lǐng)域，生產(chǎn)性借貸資金共有203筆，占所有借貸金額的比重為77.97%，而生活性借貸資金有92筆，金額占比為12.20%。此外，我們以年收入10000元以上的家庭作為高收入農(nóng)戶，年收入5000～10000元的家庭作為中等收入農(nóng)戶，年收入5000元以下的為低收入農(nóng)戶，通過對不同收入層次農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果表明，收入水平較低農(nóng)戶的借貸需求主要是生活性需求，而收入水平較高農(nóng)戶借貸資金需求的生產(chǎn)性則顯著增大（見圖4）?？傮w上看，生活性資金的借貸比例偏小，表明低收入農(nóng)戶要獲得貸款比高收入農(nóng)戶更困難。

金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新不足。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信貸品種單一，目前海南農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款主要就是小額信用貸款，且多是要以生產(chǎn)項(xiàng)目作為必要條件，消費(fèi)貸款發(fā)放的比例很小，沒有其他針對當(dāng)?shù)貙?shí)際的創(chuàng)新性衍生信貸品種；二是貸款發(fā)放方式不夠靈活，由于人力資源不足，深入農(nóng)戶也相對不足，且抵押條件較高，貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、審批機(jī)制及違約信息通報(bào)機(jī)制不夠完備，農(nóng)戶在農(nóng)信社的貸款可得性并不高。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給存在缺陷，反映到需求層面上就是盡管農(nóng)戶金融需求廣泛，但信貸資金只偏向一小部分有良好預(yù)期生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶，大部分農(nóng)戶的需求無法轉(zhuǎn)化為有效的商業(yè)信貸需求，只能以自我積累作為生產(chǎn)資金籌集的首選方式。

授信額度與滿足需求的層次上存在差異。按從事的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)附加值高低不同，我們將調(diào)查樣本中從事種植業(yè)的農(nóng)戶按經(jīng)營土地面積不同分為三種類型。從事傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)戶占全部樣本的17.7%，這類型農(nóng)戶耕種土地面積在3畝以下，對資金需求較少。他們生產(chǎn)的產(chǎn)品大部分處于自給狀況，投入的生產(chǎn)資金較少，在生產(chǎn)中所需的資金依靠自身積累，有缺口的就通過銀行信用社貸款來解決。從事熱帶經(jīng)濟(jì)作物種植和農(nóng)副產(chǎn)品加工等具有較高附加值產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占全部樣本的40.74%，這類型農(nóng)戶所需要的資金較多，更希望得到貸款支持。我們通過對從事種植熱帶經(jīng)濟(jì)作物如橡膠、檳榔產(chǎn)品加工的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，他們啟動(dòng)和發(fā)展生產(chǎn)的資金除了依靠自我積累和銀行、信用社貸款外，還通過親朋或關(guān)系戶借款解決。具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶所需要的信貸資金則最為迫切，占全部樣本的41.56%。在對10畝以上的農(nóng)業(yè)種植戶進(jìn)行調(diào)查結(jié)果反映出，有73.17%的農(nóng)戶普遍感到生產(chǎn)資金不足，迫切需要貸款的支持，主要是生產(chǎn)管理過程中的原料購置、化肥、農(nóng)藥、管理費(fèi)等流動(dòng)資金缺乏，生產(chǎn)資金除自我積累、銀行貸款和親朋借款外，還有極少數(shù)向高利貸組織借款（見表3）?？偫▉砜?，經(jīng)營土地面積越大的農(nóng)戶，需要資金較多，對高利率的承受能力也較強(qiáng)，因此，打算借款的戶數(shù)比例越高，其期望的貸款額度和信用社授予的貸款額度也越高，但認(rèn)為信用社授予的貸款額度能滿足需要的比例卻越低，說明農(nóng)村地區(qū)高附加值和規(guī)模產(chǎn)業(yè)沒有得到相對足夠的信貸資金支持，農(nóng)信社授信額度與滿足需求的層次上存在差異。

機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，目前海南共有388個(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布在全省各縣市，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求。在我們調(diào)查的農(nóng)戶中，家離金融機(jī)構(gòu)最遠(yuǎn)的距離有26公里，全部樣本平均距離為4.52公里，農(nóng)戶要專門犧牲干農(nóng)活的時(shí)間才能到城鎮(zhèn)所在地辦理金融業(yè)務(wù)。而海南農(nóng)村的交通工具并不發(fā)達(dá)，富裕一點(diǎn)的家庭可能有摩托車，不然就是自行車或步行，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣給農(nóng)村金融發(fā)展造成很大障礙。

政策性和公益性金融機(jī)制不健全。自古以來，農(nóng)民就是弱勢群體，而農(nóng)村中的貧困家庭則更是弱勢群體中的弱勢群體。在我們調(diào)查的低收入農(nóng)戶群體中，有43.97%的家庭在2006年底有儲蓄存款，其存款總額在10000元以下的占88.71％，其中40.32%的農(nóng)戶家庭儲蓄存款余額在1000～5000元之間，而有25.81%和22.58%的家庭存款在1000以下和5000～10000元之間。所有低收入家庭在近3年內(nèi)都曾經(jīng)借過款，有70.92%的家庭目前還有借款打算，大部分家庭期望借款的數(shù)額在5000～50000之間（見表4）。低收入家庭最愿意選擇的借款渠道是“向親朋私人借款”，簡便快捷和不用支付利息是他們考慮的最主要因素。不過，大部分低收入家庭都沒有很富裕的親朋，而且低收入家庭能獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的比例也很小，因此其資金需求是無法得到滿足的。實(shí)地調(diào)查的過程中，少部分貧困家庭的生活現(xiàn)狀讓調(diào)查人員感到心酸，由于政策性和公益性機(jī)制不健全，金融對于他們來說就是另外一個(gè)世界的東西。

構(gòu)建供需對接的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前海南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需失衡并非一般意義上的金融資源錯(cuò)配，也不能用農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營取向非理性一言蔽之。我們認(rèn)為，必須從制約海南農(nóng)村金融發(fā)展的制度性因素入手，構(gòu)建供需對接的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

加強(qiáng)對支農(nóng)再貸款用途的監(jiān)管，提高消費(fèi)信貸發(fā)放比例。海南農(nóng)信社發(fā)放的小額貸款大部分都來自央行的支農(nóng)再貸款，盡管支農(nóng)再貸款的用途限定于農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲藏、運(yùn)輸和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面的合理資金需求，但事實(shí)上目前海南農(nóng)信社發(fā)放貸款基本上以有生產(chǎn)項(xiàng)目為前提，農(nóng)戶在生活方面的資金需求基本難以得到滿足。除了農(nóng)民本身因?yàn)閾?dān)心沒有還款來源不愿借款外，農(nóng)信社在貸款發(fā)放過程中對以建房、婚喪、基本生活困難等為借款用途的消費(fèi)信貸刻意提高門檻也是一個(gè)主要因素。要解決低收入農(nóng)戶的資金需求瓶頸問題，就要加強(qiáng)對農(nóng)信社所發(fā)放支農(nóng)再貸款用途的監(jiān)管，提高消費(fèi)貸款發(fā)放比例。

以物權(quán)法為契機(jī)擴(kuò)大農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)的范圍。農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難，主要是由于農(nóng)民個(gè)人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押和農(nóng)村集體土地不能抵押，而新頒布的《物權(quán)法》擴(kuò)大了可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，規(guī)定的不動(dòng)產(chǎn)可以進(jìn)行異議登記、以預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)作抵押及以將來的動(dòng)產(chǎn)作抵押等，這些都為將更多的農(nóng)戶資產(chǎn)列到可抵押資產(chǎn)的范圍提供了法律依據(jù)。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極組織對信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，讓其盡快掌握、熟悉《物權(quán)法》有關(guān)知識，提高其法律水平，為信貸業(yè)務(wù)的順利拓展做好人才儲備。同時(shí)還要提高自身的貸款管理水平，避免從法律層面走到實(shí)際層面時(shí)因操作不當(dāng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)置不同利率檔次，利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)兼顧公平。盡管農(nóng)信社的貸款利率有浮動(dòng)權(quán)，但其平均利率遠(yuǎn)不及農(nóng)村高利貸的平均水平，這與農(nóng)戶的利率承受水平有關(guān)，信貸成本和貸款可得性是影響農(nóng)戶對正規(guī)金融接受程度的重要指標(biāo)。當(dāng)然，在兩者的權(quán)衡中，需要生活性消費(fèi)資金的低收入農(nóng)戶更考慮信貸成本，而需要生產(chǎn)性項(xiàng)目資金的高收入農(nóng)戶更在意貸款的可得性。因此，我們認(rèn)為設(shè)置不同利率檔次將有助于區(qū)分不同信貸需求，利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)兼顧公平。授信額度在5000元以下的一般為生活性資金，發(fā)放消費(fèi)貸款，可采取按基準(zhǔn)利率打一定折扣的低利率政策；授信額度在5000～10000元之間的按正常利率；而授信額度在10000～50000元間的為生產(chǎn)性資金，可將利率浮動(dòng)至基準(zhǔn)利率的3～4倍。

引入競爭機(jī)制，允許本地村民組建信用合作社。一個(gè)完備的金融服務(wù)市場應(yīng)該引入適度競爭機(jī)制，而海南的農(nóng)村金融尤其是農(nóng)村信貸市場基本被農(nóng)信社所壟斷，因此，農(nóng)信社本身缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力，最終導(dǎo)致其信貸供給方式與農(nóng)戶需求無法良好對接。構(gòu)建多元化、競爭有序的農(nóng)村金融服務(wù)格局，是從根本上打破海南農(nóng)村金融發(fā)展桎梏的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。鑒于海南村莊一般規(guī)模較小，可考慮在幾個(gè)村或鄉(xiāng)的范圍內(nèi)，允許本地富裕村民組建信用合作社，只為當(dāng)?shù)卮迕裉峁﹥π罨蛐刨J服務(wù)。這種根植于農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男庞煤献魃缦鄬τ谄渌鹑跈C(jī)構(gòu)具有貼近農(nóng)戶、調(diào)查迅速、手續(xù)簡便的優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)戶可就近辦理業(yè)務(wù)，不但排擠了高利貸，還會(huì)對農(nóng)信社的壟斷地位造成沖擊，同時(shí)促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)，更好實(shí)現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)的目的。

強(qiáng)化政策性金融機(jī)制和鼓勵(lì)公益性小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。無論如何，在現(xiàn)階段，農(nóng)村金融都只能采取商業(yè)性和政策性相結(jié)合的機(jī)制。除了在農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等機(jī)構(gòu)繼續(xù)強(qiáng)化財(cái)政貼息、補(bǔ)貼等其他政策性方式以外，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)模式也值得我們在海南地區(qū)進(jìn)行推廣。盡管是財(cái)務(wù)不可持續(xù)的、依靠捐贈(zèng)和救濟(jì)的、面向農(nóng)村婦女的經(jīng)營模式，但如果正確引導(dǎo)，使公益性機(jī)構(gòu)能恰當(dāng)?shù)貪M足那部分不是有效的農(nóng)村商業(yè)信貸需求，將會(huì)有助于海南農(nóng)村金融服務(wù)市場的健康發(fā)展。