解決我國農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵是要放松金融管制，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，適度擴(kuò)大對民營資本及外資的開放程度，吸引多渠道的資金進(jìn)入農(nóng)村市場。

由西南財經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心和廣東省信用社聯(lián)合社聯(lián)合主辦、本刊及其他五家媒體協(xié)辦的第七屆中國金融論壇近期在廣州隆重舉行。來自監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)及科研單位的300余名代表出席了論壇，就“市場化進(jìn)程中農(nóng)村金融改革與發(fā)展”主題展開討論，旨在為加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供理論支持。

與會專家認(rèn)為，解決我國農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵是要放松金融管制，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，適度擴(kuò)大對民營資本及外資的開放程度，吸引多渠道的資金進(jìn)入農(nóng)村市場。放開農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村信貸市場的競爭，靈活滿足農(nóng)村金融需求。建立存款保險制度，為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。

市場化進(jìn)程中社會主義新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)及其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的本質(zhì)訴求。今天的“三農(nóng)”，從內(nèi)涵、目標(biāo)、政策和標(biāo)準(zhǔn)上，同以往任何時期相比，都是歷史性的轉(zhuǎn)折，由此，也必然出現(xiàn)一個嶄新的發(fā)展期。專家們在主題發(fā)言中指出社會主義新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)在于三個方面：一是農(nóng)民如何擺脫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的范疇，實現(xiàn)資本的集約化經(jīng)營；二是鄉(xiāng)村如何實現(xiàn)工業(yè)化，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，逐步擴(kuò)大農(nóng)民收入的非農(nóng)業(yè)化；三是如何提高農(nóng)民的組織性，擺脫小農(nóng)業(yè)的松散生產(chǎn)狀態(tài)。

研究中國農(nóng)村金融改革問題，必須從我國經(jīng)濟(jì)改革的大背景基礎(chǔ)上考慮。目前，中國面臨由工業(yè)化向后工業(yè)化過渡的轉(zhuǎn)折點，研究農(nóng)村問題還須從農(nóng)業(yè)部門及農(nóng)村需求的角度出發(fā)。發(fā)展農(nóng)村金融，必須創(chuàng)新理念、深化改革，這要求首先要解放思想，同時必須尊重基層群眾的創(chuàng)造。農(nóng)村金融體制改革必須跳出以往的思維定勢，深入探索農(nóng)村金融體系的歷史任務(wù)和市場定位，重新確立發(fā)展的方向和目標(biāo)。

農(nóng)村金融機(jī)制與體制的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村金融改革政策設(shè)計基本遵循了從需求到供給的研究思路，即農(nóng)村金融改革的重點是規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村金融需求特點的金融組織，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長的機(jī)制。在評價過去改革成果的基礎(chǔ)上，力圖發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體系與社會主義新農(nóng)村建設(shè)所要求的體系之間的差距，在理論與實踐兩個層面上為解除農(nóng)村金融壓抑提供一個較好的突破點和適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

那么，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要什么樣的金融功能？這些功能應(yīng)由什么樣的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)？財政、商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融及民間金融的邊界如何劃分？其中的競爭與合作關(guān)系如何體現(xiàn)？具體來講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能與其自身的可持續(xù)發(fā)展問題如何協(xié)調(diào)？資本的效率如何體現(xiàn)？商業(yè)性金融是否適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展？是否必須發(fā)展合作性金融？政府在農(nóng)村金融體系中的作用是什么？直接融資市場在農(nóng)村金融體系中應(yīng)發(fā)揮怎樣的作用？如何全方位吸引社會資金進(jìn)入，放松金融管制，培育競爭性的金融市場，構(gòu)建一個多層次的動態(tài)農(nóng)村金融體系？面對這些農(nóng)村金融發(fā)展的根本問題，與會代表認(rèn)為，在未來的新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)展農(nóng)村金融體系最關(guān)鍵的問題，是要放寬農(nóng)村金融管制。解決農(nóng)村融資問題，建千家村鎮(zhèn)銀行，同時必須重新設(shè)立一套新的金融監(jiān)管體制，以政策性開發(fā)性金融撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

良好的農(nóng)村金融體系應(yīng)該像自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，由不同類型的金融機(jī)構(gòu)組成，互有分工，是一個完整的體系。為適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求，需要建立符合“三農(nóng)”特點的多層次農(nóng)村市場發(fā)展的體系，商業(yè)金融、合作金融以及其他類型的金融組織合理分工，形成高效的服務(wù)體系。要實現(xiàn)這個目標(biāo)，除了要積極推動現(xiàn)有農(nóng)村機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展外，還要大力推進(jìn)小額信貸等各種所有制形式的新型機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持專業(yè)性保險公司及商業(yè)保險公司等金融組織進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，探索成立農(nóng)村租賃公司，引導(dǎo)并規(guī)范民間金融組織。

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。目前，在我國很多農(nóng)村地區(qū)，金融體系不完善，金融體制不健全，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量多與金融渠道少、貸款難與難貸款的現(xiàn)象并存。在宏觀面上，很多專家都在講流動性嚴(yán)重過剩，但在縣域經(jīng)濟(jì)，民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在資金上基本都是嗷嗷待哺，錢就是過不去，這說明農(nóng)村金融體系缺乏自由疏導(dǎo)儲蓄的功能。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)基本上還在延續(xù)以往的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新品種較少，不能適應(yīng)農(nóng)民不斷增長的對金融服務(wù)的需求。要解決農(nóng)村金融供給與需求的矛盾，必須擴(kuò)大農(nóng)村金融的研究視野，打破區(qū)域限制，立足于農(nóng)民收入增加與農(nóng)業(yè)發(fā)展，從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的角度來研究農(nóng)村金融體系，構(gòu)建一個包括信貸、股權(quán)、保險、期貨、租賃、基金等在內(nèi)的大農(nóng)村金融服務(wù)體系。比如，在注重農(nóng)民需求的現(xiàn)實性、多樣性、特殊性和有效性的基礎(chǔ)上，進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)工具的創(chuàng)新；構(gòu)建一個包括補(bǔ)貼、貼息、抵押、擔(dān)保、期貨、農(nóng)業(yè)保險等在內(nèi)的農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及各種類型的專業(yè)合作組織服務(wù)？如何在現(xiàn)有土地制度基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，解決農(nóng)民的初始信用及抵押品不足等問題也應(yīng)該引起關(guān)注和探討。農(nóng)村金融要為農(nóng)村發(fā)展注入活力，要建設(shè)投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在加快農(nóng)村金融改革方面，還需盡快將保險、理財、租賃、銀行卡等一些比較成熟的產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)。還要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在良好的信用文化和信用意識基礎(chǔ)上，創(chuàng)造新型的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制和方式。

農(nóng)村信用社的改革與前瞻。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在既往農(nóng)村金融體系的建設(shè)中具有重要地位，其改革成敗也在很大程度上影響著農(nóng)村金融改革的進(jìn)程。從未來農(nóng)村金融體系整體的作用看，應(yīng)該能夠舒緩農(nóng)村金融壓抑，促進(jìn)資本回流，減少資本留出，使農(nóng)村地區(qū)的金融供給與需求基本平衡。要實現(xiàn)這一農(nóng)村金融體系主題發(fā)展目標(biāo)，農(nóng)村信用社的作用至關(guān)重要。目前，農(nóng)村信用社改革和發(fā)展面臨一系列問題，比如其改革階段性成果如何評價，商業(yè)化改革目標(biāo)是否會使之與農(nóng)村的距離越來越遠(yuǎn)等，探討和解決好這些問題將為農(nóng)村信用社發(fā)展找出最佳路徑。另外，培養(yǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭意識也是促進(jìn)農(nóng)村信用社改革的良方。比如，四川儀隴成立了村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就感到了壓力，馬上開始著手提高其自身競爭力。這說明競爭增加了農(nóng)村金融的活力。

在農(nóng)村信用社改革問題上，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長羅繼先提出了“一行兩制”的模式，即把一個省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的、城鎮(zhèn)化程度高的信用社整合在一起，改制成統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行，讓它做大做強(qiáng)。同時，把相對貧困、農(nóng)業(yè)比重大的地區(qū)農(nóng)村信用社重新進(jìn)行審核，維持獨立的法人地位，然后由前述農(nóng)村商業(yè)銀行參股或控股，把先進(jìn)的模式植入其體制內(nèi)，通過信息對稱來解決經(jīng)營問題，并防范和化解風(fēng)險。