摘要：我國經(jīng)濟(jì)迅速增長過程中所伴隨的區(qū)域、城鄉(xiāng)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距的拉大，導(dǎo)致了弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和社會弱勢群體的產(chǎn)生和不斷擴(kuò)大，這直接影響了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整體社會的和諧穩(wěn)定。我國在弱勢群體的金融支持方面存在的問題及國外在解決這一問題方面的經(jīng)驗，包括介紹循環(huán)儲蓄、地方性貸款人、貿(mào)易信貸、團(tuán)體貸款等民間金融形勢，提出從組織體系、法律體系、政策扶植體系改進(jìn)我國弱勢金融體系。

關(guān)鍵詞：弱勢金融；弱勢金融支持；金融資本

中圖分類號：F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-291X(2007)10-0086-03

一、弱勢金融支持問題提出的背景及概念界定

我國自改革開放以來，工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，與此同時也導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性失衡。這種結(jié)構(gòu)性失衡突出的表現(xiàn)在以下三個方面：

一是區(qū)域發(fā)展不平衡。由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、自然條件以及功能定位差異的客觀存在，使得促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、均衡發(fā)展仍然是我們需要長期面對的艱巨任務(wù)。加之，近些年外國直接投資大都集中在東部沿海省份，使其得以快速發(fā)展，但這些發(fā)展都是以犧牲全國均衡發(fā)展為代價的。

二是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。在30年的工業(yè)化過程中，我國非但沒有補貼農(nóng)民反而是剝奪農(nóng)民，造成嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)；改革后，我國經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到10%左右，這部分增長幾乎全都是在城市中發(fā)生的。0.561(2005)的基尼系數(shù)體現(xiàn)了城鄉(xiāng)收入分配的較大差距，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和就業(yè)、醫(yī)療、教育、社會保障等城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給高度失衡，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)并沒有根本改變。中國非農(nóng)業(yè)人口占少數(shù)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)效率低，短時期內(nèi)不可能用很大的力量“反哺”農(nóng)業(yè)。

三是產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)曾經(jīng)歷過兩個快速增長期。此后，農(nóng)業(yè)開始進(jìn)入低速增長階段，農(nóng)業(yè)的發(fā)展越來越落后于工業(yè)。按財富創(chuàng)造來說，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)始終是一個低產(chǎn)出的行業(yè)。在先進(jìn)國家中，為了平衡收入差距，政府都采取對農(nóng)業(yè)補貼的措施。

區(qū)域、城鄉(xiāng)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距的拉大，導(dǎo)致弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和社會弱勢群體的產(chǎn)生和不斷擴(kuò)大，特別是今年中國金融業(yè)對外資全面開放，受到?jīng)_擊最大的也是他們，這直接影響了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的和諧穩(wěn)定。

為充分發(fā)揮金融業(yè)在社會主義和諧社會建設(shè)中的作用，金融業(yè)要擯棄“嫌貧愛富”的觀念，在市場原則的基礎(chǔ)上，通過多種方式對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中相對落后，又急需金融支持的行業(yè)、地區(qū)和群體給予必要和應(yīng)有支持，即所謂的“弱勢金融支持”，這符合項俊波提出的“弱勢金融”。從我國目前來看，重點是指金融對以農(nóng)業(yè)為主的弱勢產(chǎn)業(yè)，以中西部為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以及以農(nóng)民、城市下崗失業(yè)群體、亟待發(fā)展的中小企業(yè)為主的社會資源短缺、在社會競爭中處于弱勢地位并缺乏相應(yīng)發(fā)展?jié)撃艿娜鮿萑后w的扶持。

二、關(guān)于弱勢金融支持的研究成果

(一)弱勢金融支持在世界范圍內(nèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

從國際經(jīng)驗看，對弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體和弱勢地區(qū)的金融扶持方式，主要有兩種：一是政府直接參與型，主要是政府設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向弱勢產(chǎn)業(yè)、落后地區(qū)注入金融信貸資金；二是政策引導(dǎo)型，則是政府通過制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場力量加大對這些領(lǐng)域的投入。但是弱勢金融并不僅僅局限于政策性金融行為，還包括商業(yè)性、合作性與慈善性的合作行為，是相對完整的金融體系。不少國家的弱勢金融組織體系都比較健全，既有政府金融機(jī)構(gòu)，又有民間合作機(jī)構(gòu)，還有商業(yè)性機(jī)構(gòu)及私人借貸，這些機(jī)構(gòu)互為補充、互相促進(jìn)，共同支持落后地區(qū)、落后產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的發(fā)展。

弱勢金融支持在國外以各種形式普遍存在。例如，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，日本有農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機(jī)構(gòu)，有農(nóng)協(xié)系統(tǒng)作為合作性金融機(jī)構(gòu)，在20世紀(jì)的整整一百年時間內(nèi)，立法規(guī)定公司法人不得進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域，將“三農(nóng)”領(lǐng)域的所有盈余包括金融盈余留給農(nóng)民合作組織和農(nóng)民。在歐美國家，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化程度較高，合作組織一般是按照專業(yè)設(shè)置自成體系的。而在日本、韓國以及我國的臺灣地區(qū)，是典型的東亞小農(nóng)社會，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)模既小，專業(yè)化程度又低，純粹的專業(yè)合作組織是難以維持的，因此普遍建立了綜合農(nóng)協(xié)體系，涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、金融等各個環(huán)節(jié)，小農(nóng)受到全方位的保護(hù)。世界上有40多個國家推行了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中大多數(shù)由政府專門的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供。

在支持落后地區(qū)發(fā)展方面，美國還設(shè)立了專門面向落后地區(qū)發(fā)展的金融制度。美國依據(jù)地區(qū)差異和規(guī)模，設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)的法定準(zhǔn)備金率；依據(jù)地區(qū)不同情況，對設(shè)置商業(yè)銀行的資本金作了不同要求；依據(jù)不同地區(qū)和不同銀行，對商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和備付金也做了不同的規(guī)定?？梢?，盡管美國是搞市場經(jīng)濟(jì)的典型國家，但是在扶持弱勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)發(fā)展問題上，美國政府也是不遺余力的。

在支持弱勢群體發(fā)展方面，英國為了鼓勵中小企業(yè)獲得風(fēng)險投資，在倫敦股票交易所中開辟了未上市債券交易市場，對中小企業(yè)吸引投資起了一定的積極作用。而針對弱勢群體的生存和發(fā)展，目前世界上有150多個國家實施了養(yǎng)老保險，在解除勞動者的后顧之憂，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。同時，全球已經(jīng)有半數(shù)以上的國家實行了醫(yī)療保險制度，已成為社會保障體系中的重要組成部分。再就是助學(xué)貸款體系，很多國家從20世紀(jì)60年代以來就實施了多種形式的助學(xué)貸款項目，并形成了各有特色的資助體系。

(二)國外一些可供參考的民間融資形式

1.替換儲蓄和信用協(xié)會

替換儲蓄和信用協(xié)會是一個貸款給被市場排除在外的弱勢群體的社會性聯(lián)合組織，同時也是被廣泛接受的通過社會關(guān)系組織內(nèi)部信貸的非正式系統(tǒng)。所謂ROSCA是指一些人共同出資組成基金，定期通過討論將一部分資金分別貸給小組內(nèi)某些成員。實際上，組里的每位投入資金的成員(除排在循環(huán)中的最后一個成員)在一個周期內(nèi)都將從中得到好處。但ROSCA是一種相當(dāng)缺乏彈性的信貸形式，組織的成功幾乎完全依賴社會壓力保護(hù)成員在組織內(nèi)的資金。研究表明，ROSCA的全球應(yīng)用大抵歸因于這一組織可以成功解決信息不對稱問題，通過研究潛在成員的信用記錄和改變現(xiàn)存成員在循環(huán)內(nèi)的位置，ROSCA能影響風(fēng)險結(jié)構(gòu)，從而更好地運作。

2.地方性貸款人

地方性貸款人通常是發(fā)展中國家特別是亞洲農(nóng)村地區(qū)貸款的唯一來源。大部分貸款者都不以貸款為主業(yè)，貸款通常只是在借款者和貸款者共同參與的其他交易中獲取回報的手段。借款人和貸款人之間的借貸關(guān)系是通過長時間建立起來的，而且通常基于與借款人和其家庭的交往。這種關(guān)系自然但不平等，因為貸款人已經(jīng)掌握了多種層次的方法來保證還款，包括騷擾和暴力。利率通常設(shè)置得很高，以致全部還款是不可能的，貸款人也不希望他們可以還清。貸款被當(dāng)成一種轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式或與借款人之間保持長期契約關(guān)系的方式。

3.貿(mào)易信用

與個人金融不同，貿(mào)易信用在許多國家是中小企業(yè)操作性資金的唯一來源。這種情況下，社會關(guān)系是傳統(tǒng)解決方式的重要因素。當(dāng)借款者的信息難以獲得，或借款者不能通過商業(yè)銀行或小額貸款獲取資金，企業(yè)便在很大程度上依賴供貨商的信貸。買賣雙方的個人關(guān)系和共同的種族背景構(gòu)成的聯(lián)系便成為了貿(mào)易信用存在的關(guān)鍵因素。

4.以團(tuán)體為基礎(chǔ)的小額信貸

團(tuán)體貸款，是基于假設(shè)貸款給弱勢群體的風(fēng)險其實比正規(guī)金融部門認(rèn)為的低。而且在特殊環(huán)境下，使用一種依賴借款者間傳統(tǒng)和人際關(guān)系的借貸方法可以保證他們償還小額無擔(dān)保貸款。它是最成功的、為弱勢群體提供金融服務(wù)的形式。

最為典型的是孟加拉的格萊珉銀行?！癎B模式”是針對消除孟加拉農(nóng)村絕對貧困的辦法的不完善而提出的一種信貸資金支持模式，其專注于向最窮苦的孟加拉人提供小額貸款。盡管小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。

現(xiàn)在有250多個機(jī)構(gòu)在將近100個國家里基于“GB模式”運作，無論是在富有而失業(yè)率高的西歐國家還是東歐聯(lián)盟國家。美國也是如此，有許多美國項目接受并采用小額貸款理念，其中有些項目并不要求貸款者們組成小組。

三、我國弱勢金融支持的現(xiàn)狀及缺陷

面對構(gòu)建社會主義和諧社會的新形勢和新要求，金融業(yè)發(fā)展仍表現(xiàn)出諸多不適應(yīng)之處，尤其是對弱勢產(chǎn)業(yè)、落后地區(qū)以及弱勢群體的金融支持和服務(wù)不足。

(一)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)不及東部，金融業(yè)發(fā)展相對落后

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)出較為明顯的區(qū)域性特征。東南部地區(qū)投資環(huán)境明顯優(yōu)于中西部，中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小，人均占有少、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低，市場競爭力差，經(jīng)濟(jì)增長主要靠附加值比較低的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。在貨幣商品化、銀行經(jīng)營活動商業(yè)化過程中，銀行以利潤為經(jīng)營目標(biāo)，中西部銀行吸收的資金大量流向東部和東南部地區(qū)以尋找更好的投資機(jī)會，造成“存貸款剪刀差”的形成，不可避免地造成農(nóng)村資金的流失，呈現(xiàn)農(nóng)村資金城市化、“一江春水向東流”之勢。盡管20世紀(jì)90年代以來國家不斷加大中西部地區(qū)的資金投入和扶持政策，但缺乏了金融業(yè)對資金的有效配置，這些資金和政策對經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的作用也就極為有限了。

這一現(xiàn)象的產(chǎn)生在很大程度上是由于這些地區(qū)的金融支持不夠，金融資本的供給缺乏有效性。弱勢金融支持就是要解決這一問題，使中西部地區(qū)極大地發(fā)揮自己的長處，尋求到適合的經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑。

(二)農(nóng)村金融依然孱弱，金融服務(wù)供給與需求不相匹配

在我國，農(nóng)業(yè)是最大的弱勢產(chǎn)業(yè)。從整體上看，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，農(nóng)村金融改革和服務(wù)都較滯后，農(nóng)村金融中的一些深層次問題和矛盾依然比較突出。

從一方面講，農(nóng)村金融體系的整體功能還沒有充分發(fā)揮出來。主要表現(xiàn)在：一是縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點覆蓋率低，金融輻射范圍較為狹窄。據(jù)調(diào)查，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，每50多個行政村僅有1個金融網(wǎng)點。這直接限制了農(nóng)業(yè)、農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的支持。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理相對落后，資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，服務(wù)效率低下，使農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民不能及時足額的獲得資金支持。三是金融服務(wù)環(huán)節(jié)的利潤沒有全部留在農(nóng)村、留給農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。郵政儲蓄成為農(nóng)村資金流失的主渠道，農(nóng)村資金的需求缺口不斷擴(kuò)大。四是農(nóng)村貸款風(fēng)險補償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，而且金融產(chǎn)品單一，缺乏金融創(chuàng)新。五是在“服務(wù)于三農(nóng)”的政策導(dǎo)向下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直游走于市場和政策之間，即一方面為了生存必須尋求非農(nóng)業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營項目，另一方面卻不得不發(fā)放高風(fēng)險低收益的農(nóng)業(yè)貸款。其最終結(jié)果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既沒有很好的服務(wù)于“三農(nóng)”，經(jīng)營狀況更是步履維艱。這就需要政府從政策上和經(jīng)濟(jì)上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠或補貼。

從另一角度來看，農(nóng)村金融供求存在相互矛盾的方面，形式上也不相匹配。農(nóng)業(yè)的特殊性與資本的逐利性造成了農(nóng)村金融的供求矛盾，讓資金回流農(nóng)村與資金至少追求社會平均利潤是相互矛盾的。雖然需求和供給的內(nèi)核是一樣的，都是金融資本及其服務(wù)，但關(guān)鍵在于需求與供給雙方的要求和預(yù)期的差別。具體講，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求表現(xiàn)形式，諸如金額、期限、利率等，要求金融供給做出相應(yīng)的安排和調(diào)整。

農(nóng)業(yè)是一個國家的根本。弱勢金融支持就是要改革與發(fā)展農(nóng)村金融，改變農(nóng)民融資困難的現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。

(三)城市失業(yè)人群社會保障不到位，中小企業(yè)融資仍存在較大困難

目前，我國弱勢群體的數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)龐大，占我國人口總數(shù)70%以上的農(nóng)村居民、占企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)、約占在校學(xué)生30%以上的貧困學(xué)生以及約占職工總數(shù)5%的下崗失業(yè)人員都被社會列為弱勢群體?！翱床‰y、看病貴”的醫(yī)療資金問題，教育投入不足、教育資源分配不合理問題，社會保障資金缺口及最低生活保障問題等都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中值得關(guān)注和必須解決的頭等大事。與此同時，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中也占有十分重要的地位。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)的數(shù)量占到我國工商系統(tǒng)注冊企業(yè)數(shù)量的99%，每年中小企業(yè)所創(chuàng)造的工業(yè)產(chǎn)值大約占全國總產(chǎn)值的60%，實現(xiàn)的利稅占全部利稅的40%左右。然而，資金問題已深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。和諧社會的建設(shè)，應(yīng)從分析中國社會的各個階層開始，調(diào)整不同階層的階級利益。弱勢金融支持就是要解決弱勢群體融資難問題，使弱勢群體能夠?qū)崿F(xiàn)自身的價值，分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

四、完善弱勢金融支持的措施研究

(一)在構(gòu)建弱勢金融組織體系方面應(yīng)有新舉措

弱勢金融支持既應(yīng)包括政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等傳統(tǒng)金融組織形式，也應(yīng)包括風(fēng)險投資、擔(dān)保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng)新金融組織形式，并形成不同金融組織形式相互并存、定位明確、合理分工、功能互補、有序競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。需要特別提及的是，近年來小額信貸作為新型扶貧方式，從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款，到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到90年代以追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，已成為弱勢金融組織體系的重要組成部分。今后應(yīng)積極吸取各國的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索出適合我國國情的多元化發(fā)展模式，真正使小額信貸成為惠及廣大弱勢群體的有效金融支持形式。

(二)在構(gòu)建弱勢金融法律體系方面應(yīng)有新進(jìn)展

弱勢金融作為一種金融形式，具有金融體系的一般運行機(jī)制和經(jīng)營特征。但是，它同時又承擔(dān)了某種政策性、開發(fā)性的任務(wù)。因此，需要政府在發(fā)展弱勢金融體系過程中遵循一定的特殊規(guī)則。一是加強對政策性金融的立法。我國政策性銀行運營缺乏必要的法律保障，往往只能參照商業(yè)銀行法律法規(guī)。這不僅導(dǎo)致政策性銀行的內(nèi)部運行機(jī)制不暢，而且可能影響其正確的功能定位。因此，要積極探索政策性金融的單獨立法。二是加強對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。近年來，民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中的正面作用越來越得到認(rèn)可，但是，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)卻沒有及時跟進(jìn)。因此，應(yīng)通過完善法律規(guī)定，在依法打擊和取締“高利貸”、“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時，對正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為給以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

(三)在弱勢金融政策扶持體系方面應(yīng)有新作為

由于弱勢金融體系服務(wù)對象的特殊性，弱勢金融具有更大的脆弱性，因此解決弱勢金融支持問題不能主要依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行，還需要政府為弱勢金融提供的政策扶持，同時與金融的市場調(diào)節(jié)有機(jī)結(jié)合，法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段交替使用、直接與間接的方式相互結(jié)合。從國際經(jīng)驗看，政策性支持是對弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢群體進(jìn)行金融扶持的重要手段。政府一方面設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向弱勢產(chǎn)業(yè)、地區(qū)注入信貸資金；另一方面則是通過制定優(yōu)惠的政策，引導(dǎo)市場力量加大對這些領(lǐng)域的投入。

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[責(zé)任編輯 張 凌]