摘 要：發(fā)展信用經(jīng)濟，建設信用體系，是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求。在我國社會信用建設深入推進的過程中，上海市、浙江省、深圳市以構建社會信用體系為關鍵環(huán)節(jié)，率先試點，積極探索，大力推進地方信用建設，有效提升了社會信用水平，形成了在全國有一定知名度、各具特色的信用建設運行模式。三地的創(chuàng)新實踐對加快推進我國社會信用體系建設具有啟示意義。

關鍵詞：信用；信用體系；啟示

中圖分類號：F820.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-1605(2007)10-0070-04

社會信用體系建設是黨中央、國務院高度重視的戰(zhàn)略問題，也是近幾年全國“兩會”提案、議案較多的熱點問題。20世紀90年代末以來，社會信用建設在我國逐漸興起，不少省市從地方實際出發(fā)，積極探索建設社會信用體系，廣泛開展信用創(chuàng)建活動，社會信用和信用建設水平普遍有了提高。作為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，上海市、浙江省、深圳市社會信用體系建設起步較早，進展較快，率先在國內(nèi)取得了一些經(jīng)驗，形成了目前各具特色的信用建設運行模式。

一、三地信用建設的基本經(jīng)驗

(一)上海模式：以個人征信為起點、市場化運營為基本特征

上海市社會信用體系建設以個人征信服務為起點，通過第三方征信機構建設企業(yè)和個人聯(lián)合征信系統(tǒng)，實行特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務，基本建成與現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的社會信用體系主要框架和運行機制，被稱為“上海模式”。

1.三個發(fā)展階段

一是起步階段。1999年8月在全國率先進行個人征信試點，通過特許經(jīng)營方式成立了第三方征信機構—上海資信有限公司，開展個人信用征信業(yè)務。2000年7月，個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)建成開通，開始提供個人信用報告。二是拓展階段。2002年3月企業(yè)信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)開通試運行，形成了“兩個系統(tǒng)、聯(lián)合征信、普遍服務”的發(fā)展格局。同時，行業(yè)信用制度建設和社會誠信創(chuàng)建活動取得明顯進展。三是深化和綜合試點階段。在個人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設的基礎上，推動建立覆蓋社會經(jīng)濟生活各個方面的社會誠信體系。

2.主要做法

一是政務公開。市政府通過立法，規(guī)定政府部門對社會公開職能范圍內(nèi)應該公開的政務信息，以代供征信中介機構免費查詢、獲取有關企業(yè)和個人的信息。這為該市征信服務系統(tǒng)建設走市場化道路提供了前提條件。

二是市場化運作。企業(yè)、個人信用基礎數(shù)據(jù)庫建設和征信服務，均采取公司經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務方式，政府不直接投資建設，不介入征信服務。8年來，上海資信有限公司承擔上海信用體系數(shù)據(jù)平臺建設任務，已投資2000多萬元建設征信系統(tǒng)。

三是政府主導。上海市社會信用體系建設從開始就具有強烈的行政色彩。個人征信試點得到了中央領導的批示，2003年得到了溫家寶總理的充分肯定。人民銀行授予上海資信有限公司相應的業(yè)務資質(zhì)，曾于1999年專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把人個消費信貸資料交由該公司。在聯(lián)合征信項目建設過程中，市政府以財政借款的方式向項目提供5000萬元、為期5年的無息貸款，以支持該公司業(yè)務的開展。目前信用產(chǎn)品的需求主要由政府的政策創(chuàng)造，如規(guī)定個人辦理信用卡必須出具信用報告，資信公司的營業(yè)額大多來源于制度安排。

四是分步實施。以個人信用征集為起點，整合社會各方資源，在操作上先個人后企業(yè)、先同業(yè)后聯(lián)合的辦法，逐步建立一個覆蓋全社會的信用信息網(wǎng)絡。

3.主要成效

信用服務業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。經(jīng)過幾年發(fā)展，上海市信用產(chǎn)業(yè)鏈相對完整，服務體系比較成熟。2006年，全市信用服務行業(yè)營業(yè)總收入達到4.2億元，營業(yè)額約占全國的1/4，從業(yè)人員達1225人，各類征信服務機構有40多家，上海市信用服務行業(yè)協(xié)會會員單位有38個。

個人征信服務呈良性發(fā)展局面。截至2006年12月底，上海市個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)入庫人數(shù)超過770萬，查得率達到87%，即上海每100人就可以查到87人的信息；提供個人信用報告累計達643萬份。上海資信有限公司運營8年來，前5年虧損，近3年實現(xiàn)了微利。目前，公司日均出售5000多份信用報告，提交銀行的5元/份，其它30元/份，業(yè)務收支基本持平。

綜合效益初步顯現(xiàn)。促進了消費信貸。個人信用信貸占全市信貸總額的20%，持卡消費占社會商品零售總額比例超過1/3，相當于發(fā)達國家30%-50%的平均水平。促進了企業(yè)防范和降低經(jīng)營風險。上海移動通信公司的個人欠費納入聯(lián)合征信系統(tǒng)之前，每年呆壞賬總額為1000萬元，目前已降到300萬元左右。在規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，形成誠信友愛社會環(huán)境等方面，上海社會信用體系建設也發(fā)揮了積極作用。據(jù)中國社會科學院的有關評價報告，上海在全國50個城市的金融生態(tài)綜合指數(shù)排名中列首位。

(二)浙江模式：以企業(yè)信用建設為突破口、公益性服務為基本特征

2002年以來，浙江省大力推進“信用浙江”建設，全省信用狀況有了明顯改善，社會信用體系框架已基本搭建，總體信用環(huán)境和建設水平位于全國前列，形成了“浙江模式”。

有三個顯著特點：一是選擇企業(yè)為突破口帶動社會信用體系的全面建設。二是形成了全省統(tǒng)一的企業(yè)和個人兩大信用基礎數(shù)據(jù)庫，由事業(yè)單位性質(zhì)的省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心統(tǒng)一建設和管理。三是企業(yè)和個人兩大信用信息系統(tǒng)均為公益性，目前查詢信用信息是免費的，沒有進行市場化服務和運營?；咀龇ㄊ牵?/p>

1.完善企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺。2002年6月，浙江省企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)開能運行?，F(xiàn)已匯集了39個政府部門的企業(yè)信息，入庫企業(yè)數(shù)達到79.6萬家，企業(yè)信用報告查詢次數(shù)超過258萬次，數(shù)據(jù)庫指標項達到90類844項，是全國率先開通、數(shù)據(jù)容量最大的省、區(qū)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。

2.啟動建設個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺。2006年9月，個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設啟動?；舅悸肥牵簣猿终龑?、事業(yè)運作、重點突破、分步實施、聯(lián)建共享等建設原則；遵循先建立覆蓋全省的人口基礎信息庫、依次征集重點人群個人信用記錄的工作路徑。2007年2月底，浙江省個人聯(lián)合征信系統(tǒng)初步建立。已入庫的信息主要有12個政府部門的17類、211個指標項，涉及人口4621余萬，初步建成覆蓋全省的個人聯(lián)合征信系統(tǒng)。

3.推進信用信息應用。在信用體系建設中，浙江開展一些信用服務和應用，發(fā)揮公共信用信息平臺的良好作用。對信用信息比較完備的部分企業(yè)，浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心進行了類似于信用評級的評價，劃分ＡＢＣＤ四個級別，稱之為“企業(yè)信譽度提示”，促進了企業(yè)信用建設。企業(yè)信用查詢系統(tǒng)得到了越來越多的應用，政府應用部門增加到14家，應用方式逐步拓展為信用數(shù)據(jù)查詢、聯(lián)動和分類監(jiān)管，應用領域從政府部門擴展到金融機構，提高了綜合業(yè)務能力。為促進信用服務市場發(fā)展，維護信用信息系統(tǒng)的正常運作，該省在考慮下一步擴大開發(fā)應用的問題，培育發(fā)展信用服務中介機構。

(三)深圳模式：以市場運作和政府建設相結合為基本特征

深圳市信用建設的成效主要體現(xiàn)在社會信用體系的綜合建設方面，個人信用征信系統(tǒng)建設完全實行市場化運作，形成了較為規(guī)范、發(fā)展迅速的個人聯(lián)合征信服務，企業(yè)信用信息系統(tǒng)由政府部門建設并實現(xiàn)了自行運營，全市征信行業(yè)具有相當規(guī)模。

1.個人信用征信系統(tǒng)運營良好

2001年，經(jīng)深圳市政府的特許，在人民銀行總行的支持下，深圳鵬元公司籌建個人征信系統(tǒng)。次年8月，個人征信系統(tǒng)建成開通，開始提供個人信用報告。目前，個人征信系統(tǒng)已廣泛應用于銀行、保險和擔保行業(yè)，年提供各類信用報告300多萬份，是我國目前為數(shù)不多且比較規(guī)范的個人征信系統(tǒng)之一。主要有三個特點：

一是系統(tǒng)先進。深圳市個人征信系統(tǒng)立足深圳、面向全國，目前已征集到了10多類信息，80%來自政府部門、20%來自銀行，包括公安部全國公民戶籍信息，教育部全國高等教育學歷信息，深圳市的社會保險、企業(yè)法人注冊、繳費、納稅、信貸等信息，信息覆蓋范圍和信息商業(yè)價值在全國處于領先地位。

二是完全市場化運作。6年來，鵬元公司依靠自己的力量，艱苦創(chuàng)業(yè)，獨立運營，一切以合同的方式進行個人征信和信用服務。公司累計已投資2000多萬元開展個人征信系統(tǒng)建設和經(jīng)營，形成了5個類15個品種的信用產(chǎn)品，為7類客戶提供信用服務。2006年提供各類信用報告300多萬份，實現(xiàn)了收支平衡，預計2007年可達500萬份，將開始產(chǎn)生盈利。

三是政府定位明確。對于個人征信，深圳市政府不投資、不經(jīng)營、不干預，不強制有關部門提供信用信息，不強制有關部門使用信用產(chǎn)品。政府主要提供了兩大支持：解決個人征信的法律依據(jù)問題，深圳市是全國第一個為個人征信立法的城市；政府部門免費提供信用信息給鵬元公司，同時也無償使用信用信息。隨著深圳市個人社會保險、企業(yè)法人等數(shù)據(jù)納入個人征信系統(tǒng)，豐富了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)內(nèi)容，擴大了系統(tǒng)的涵蓋范圍。

2.企業(yè)信用信息系統(tǒng)逐漸完善

2003年底，由市工商局承建的企業(yè)信用信息系統(tǒng)及“深圳信用網(wǎng)”開通運行。至2007年4月，系統(tǒng)已涵蓋了全市48家行政機關、司法機關、中介組織等提供的97萬多家各類市場主體、共計3432多萬條信息。深圳信用網(wǎng)具備綜合性功能，應用與服務不斷拓展和深化，累計訪問量達465萬人次。主要做法：

一是“行政主導，事業(yè)運作”。2003年成立市企業(yè)信用信息中心，負責市企業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設和管理，為事業(yè)單位。每年系統(tǒng)專項服務收入100多萬元，加上市財政補助50萬元，基本維持信息中心的收支平衡和順利運行。

二是“公共服務，會員制有償查詢”。企業(yè)信用信息采取分級披露辦法，即深圳信用網(wǎng)分內(nèi)外網(wǎng)，外網(wǎng)為社會免費提供公共索引信息查詢服務，內(nèi)網(wǎng)為行業(yè)和成員單位提供信用信息共享服務，對經(jīng)常使用企業(yè)信用信息的采取會員制收費查詢的方式。目前，共享用戶有1300多個，社會用戶300個，每年專項服務收100萬元。

三是推行信息征集的標準化建設。規(guī)定以全國質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的組織機構代碼為匹配標準，以工商系統(tǒng)的企業(yè)基本登記信息為基礎，按照“準提供、準負責”的數(shù)據(jù)采集原則，確立了系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫信息征集標準，目前系統(tǒng)較好地兼容了政府部門信息，數(shù)據(jù)的匹配率高達90%以上，做到了數(shù)據(jù)庫大而有序，多而不亂。

3.社會信用服務業(yè)發(fā)展快速

目前深圳市信用服務行業(yè)有擔保企業(yè)200家，評級評估企業(yè)10多家，全市現(xiàn)有各類信用中介機構70多家，形成了比較完備的社會信用服務機構。2005年成立了深圳市信用協(xié)會，至2006年底已有會員106家，主要是中外資銀行和企業(yè)。協(xié)會每年舉辦一次信用論壇，評選十大信用民營企業(yè)家。2007年將成立市借款企業(yè)評估師協(xié)會。

二、三地信用體系建設亟待解決的問題

上海、浙江、深圳的社會信用體系建設是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求。1999年，上海市和深圳市人均GDP分別達到3720美元(按當年匯率)，開始在全國率先試點個人征信業(yè)，建設社會信用體系。信用浙江開始建設時，浙江省人均GDP已超過2000美元。但是，目前三地的信用體系建設水平與經(jīng)濟發(fā)展程度還不相適應，存在不少困難和問題。從各地信用建設的實踐來看，需要解決好以下一些問題。

(一)如何處理好中央與地方的關系

主要在兩個方面：一是如何與相關上位法配套制定地方規(guī)章。上海等地認為，作為地方政府難以獨立建設完整的信用法規(guī)、管理和運行體系。特別是國家機密、商業(yè)秘密和個人隱私尚無明確界定，《民法通則》沒有完全解決好個人消費者合法權益保護問題，信用信息的公開披露還存在著法律障礙。二是如何與更大系統(tǒng)的標準建設相銜接。由于國家沒有統(tǒng)一推廣信用體系建設，地方征信實踐先行，存在著與國家的信用信息標準不一致和數(shù)據(jù)接口問題，在實現(xiàn)區(qū)域乃至全國聯(lián)網(wǎng)時，往往出現(xiàn)系統(tǒng)銜接上的困難。推行國家質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的組織機構代碼，有助于將來企業(yè)信息的省際間交換，但代碼實用性不夠，與工商系統(tǒng)的個業(yè)法人注冊號不通用，有的地方借機向企業(yè)收費。另外，不少地方擔心，全國各地社會信用建設不同步，這對于已開展信用評級的本地企業(yè)參與外地市場競爭不利。

(二)如何處理好政府與市場的關系

由政府主導社會信用體系建設是上海模式的一大特點，但也有不足之處：政府的力量太強，行政力量介入社會信用體系建設程度過深，在一定程度上抑制了市場力量和社會力量作用的正常發(fā)揮。上海資信有限公司名義上是一個市場化運作的專業(yè)資信機構，但實際上具有一定的政府行政職能，受到市政府的額外關照，這在某種程度上排擠了民營征信機構的生存空間。上海市個人信用服務市場運作趨好，主要得益于政府的強制性政策創(chuàng)造，但對于企業(yè)征信服務，如依然通過政策規(guī)定來由指定的資信評級機構(如上海資信公司)進行企業(yè)信用評級，有違公平競爭的市場法則。目前，上海銀行貸款登記企業(yè)有10萬家，活躍企業(yè)只有2萬家，企業(yè)征信服務需求明顯不足，缺乏有效的市場機制。浙江方面也意識到，如果不建立征信服務的市場機制，信用產(chǎn)品少人問津，那么政府投資建設的信息系統(tǒng)越龐大，負擔就會越重，信用價值也得不到體現(xiàn)。

(三)如何處理好行業(yè)建設與合作共享的關系

近年業(yè)，金融、工商、稅務等行業(yè)信用建設成效明顯，但信用體系建設的部門分割、行業(yè)壟斷問題依然比較突出，制約了聯(lián)合征信系統(tǒng)的建立和完善，使信用信息征集和共享機制難以真正形成。除了政府部門間的信用信息缺乏深度合作外，當前地方信用建設反映最大的困難是，金融系統(tǒng)與非金融方面的信用信息缺乏交流。由于總行要求，人民銀行對跨行業(yè)數(shù)據(jù)信息交換不積極，銀行方面不向系統(tǒng)外提供金融信用信息。浙江省公共信用信息平臺原來是和人行聯(lián)網(wǎng)的，但2006年9月開始，人行總行下令各級關掉與地方數(shù)據(jù)庫的連接，現(xiàn)在浙江地方數(shù)據(jù)庫向人行開放，但人行不向他們開放。深圳鵬元公司有銀行方面的背景(銀行參股)，所以運營比較順利，上海信用體系建設由于得到中央領導的支持，市政府與人行上海分行合作較為緊密，但他們現(xiàn)在也遇到了人行總行的規(guī)定限制問題。各地認為，信用體系建設的關鍵在于信用信息共享，2007年3月國務院辦公廳關于社會信用體系建設的意見出臺后，銀行系統(tǒng)內(nèi)外的信用信息共享可能更為不易了。

(四)如何處理好組織機構與監(jiān)管職能的關系

三地加強信用建設組織領導，建立了專門機構，確立了編制和人員，形成了信用建設的組織推進構架，這對調(diào)動、協(xié)調(diào)和組織各方面的積極性，推動社會信用體系建設發(fā)揮了重要作用。但各地信用建設的牽扯頭機構增設在不同部門，信用信息平臺的承建單位也各不相同，給強化協(xié)調(diào)組織工作帶來困難，也影響了監(jiān)管職能充分發(fā)揮，并存在重復建設等問題。浙江信用辦自感協(xié)調(diào)能力有限，設想要成立省級信用管理局，真善美個相對強大的組織推進體系。上海信用體系建設實際上是由市政府與人行共同領導的，這種“雙頭”領導監(jiān)管體制需要進一步理順。深圳有些部門向市工商局提交信用數(shù)據(jù)也不太積極。另外，專業(yè)人才嚴重短缺已成為制約各地社會信用體系建設深化拓展、信用建設管理機構發(fā)揮職能的瓶頸。上海、深圳方面認識到，現(xiàn)階段，征信對于銀行信貸風險控制而言，在其貸前審查和貸后管理中更多的是提供了一種輔助工具，與決策支持服務仍有相當大的距離。

三、三地社會信用體系建設的啟示

上海、浙江、深圳的社會信用建設，把中央要求和地方實際結合起來，把法規(guī)建設和首先教育結合起來，把政府推動和市場運作結合起來，明確目標，創(chuàng)新實踐，穩(wěn)步推進，進展明顯，有不少共性的做法和方面值得借鑒。

(一)法規(guī)先行是信用建設的制度保障

完備的法律法規(guī)和標準體系，是信用行業(yè)健康發(fā)展的前提。三地都注重并加強信用法規(guī)制度建設，推行陽光政務，出臺信用信息披露、征集和評級等一系列政策措施，統(tǒng)一信用標準，使征信活動有法可依、有章可循，使社會信用體系建設在一個規(guī)范有序的軌道上運行。如，深圳市比較早地進行了立法；上海市已出臺各類信用規(guī)范性文件124個。

(二)政府推動和支持是信用建設的重要條件

信用建設必須要有政府的大力推動，尤其在信用建設初期，政府的組織協(xié)調(diào)、引導和支持作用至關重要。主要體現(xiàn)：一是加強統(tǒng)一領導和組織協(xié)調(diào)，形成部門共建信用的合力，努力在較短的時間內(nèi)建立起廣為覆蓋的聯(lián)合征信系統(tǒng)。二是強制和推薦使用信用產(chǎn)品，以需求牽引市場發(fā)展。上海、深圳征信服務市場運作趨好，離不開政府政策安排的制度因素，兩地分別規(guī)定，個人辦理信用卡必須提交信用報告，向銀行貸款500萬元以上的企業(yè)都要進行信用評估。三是在資金和人員上予以保障，形成信用建設的一支專門隊伍。

(三)建設公共數(shù)據(jù)庫是社會信用體系建設的核心工程

建設完善的社會信用體系，是發(fā)送社會信用狀況的根本途徑，而公共信用信息數(shù)據(jù)庫又是社會信用監(jiān)管服務體系建設的核心內(nèi)容和基礎平臺。各地都把建設公共信用信息數(shù)據(jù)庫作為社會信用體系建設的切入點，把建立公共信用信息平臺作為首選工作目標和措施，大力建設“一網(wǎng)(信用網(wǎng)站)兩庫(企業(yè)和個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫)”。根據(jù)調(diào)查測算，建設統(tǒng)一的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，所需經(jīng)費及維護費用并不太多。浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫建設費用約600萬元；深圳市企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設依托工商局，已投入1200萬元，其中1000萬元用于硬件設施建設，其余為系統(tǒng)軟件開發(fā)費用，總體上數(shù)據(jù)庫建設也只要600萬元左右。

(四)市場化運作是社會信用體系建設的基本方向

從征信服務性質(zhì)和效率看，企業(yè)和個人的信用評級和信息產(chǎn)品生產(chǎn)不能由政府部門來做，應由獨立的、專門的第三方的機構來制作和出售信用產(chǎn)品，實行市場化運作。上海和深圳的個人征信服務已取得了相當?shù)纳虡I(yè)成功，他們的感受是：“只有真正的市場化才最有前途，才是長遠的道路?！闭憬J識到，推動信用信息和信用產(chǎn)品的使用，促進信用信息的市場化應用，是信用體系持續(xù)發(fā)展、長久運行的生命力所在。

(五)分步實施是社會信用體系建設的基本方法

社會信用體系建設是一項系統(tǒng)工程，涉及方方面面，基礎性工作十分繁雜。西方發(fā)達國家走過了150多年的發(fā)展歷史，才有了今天信用經(jīng)濟的發(fā)達和信用體系的完善。我們必須著眼長遠，科學規(guī)劃，穩(wěn)步推進，講求實效。三地信用建設的階段性特征很明顯，遵循了由簡入繁、由易到難的步驟，采取了先行試點、逐步推開的路徑，不斷完善信用體系建設，推動信用綜合建設水平提升。

(六)營造誠信環(huán)境是信用建設的社會基礎

信用建設，需要有一個良好的社會環(huán)境基礎。社會信用意識的提高，信用文化的提升，這是信用建設的內(nèi)在動力。要組織開展多種形式的誠信創(chuàng)建活動，加大信用宣傳和教育，動員社會各方資源和力量積極參與，共建社會信用。切實解決群眾意見比較突出的工資拖欠、食品安全、醫(yī)患糾紛、家政服務、房屋裝修和公共事業(yè)服務等領域的誠信缺失問題，以政務誠信為表率，帶動提升商務誠信和社會誠信的建設水平，使地區(qū)信用環(huán)境得到明顯改善。

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責任編輯：浩 宇