劉漢霞

摘要：合會(huì)是一種具有自發(fā)性、互助性、熟人性、非營(yíng)利性、規(guī)模有限性的借貸圈。由于內(nèi)生性的制度安排，它在彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)缺陷、發(fā)展農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面具有積極作用。我國(guó)政府應(yīng)高度重視合會(huì)在民間融資中的重要作用，依法規(guī)范合會(huì)的運(yùn)作程序、成員的權(quán)利義務(wù)及其法律救濟(jì)途徑之類的問題。

關(guān)鍵詞：合會(huì)、合會(huì)立法、制度選擇

中圖分類號(hào)：DF438.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-055X(2007)02-0022-05

合會(huì)是各種金融互助會(huì)的統(tǒng)稱，在中國(guó)大陸已流傳千年之久。但在現(xiàn)行制度環(huán)境下，不僅合會(huì)被排斥在正規(guī)金融體系制外，而且也沒有任何一部法律或法規(guī)規(guī)范合會(huì)的運(yùn)作程序、成員的權(quán)利義務(wù)及其法律救濟(jì)途徑之類的問題，“倒會(huì)”情況時(shí)有發(fā)生，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序的負(fù)面影響不可小覷。我國(guó)政府必須重視合會(huì)問題，依法引導(dǎo)合會(huì)活動(dòng)，以充分發(fā)揮合會(huì)在彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)缺陷、發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面的積極作用。

一、合會(huì)的運(yùn)作模式及其特點(diǎn)

合會(huì)是會(huì)首和所有會(huì)員的一種共同儲(chǔ)蓄活動(dòng)，也是成員之間輪流提供信貸的活動(dòng)，兼有賺取利息和籌措資金的雙重功能。雖然其形式多樣，但它們都遵循基本相同的規(guī)則。由于內(nèi)生性的制度安排，合會(huì)具有獨(dú)特的運(yùn)作模式和運(yùn)作程序，使之成為既不同于銀行類的正規(guī)金融組織，也不同于“錢莊”和“抬會(huì)”類非法金融組織的民間金融組織。

(一)合會(huì)的運(yùn)作模式

合會(huì)在我國(guó)名目繁多，形式繁雜，即使是同一種運(yùn)作模式在不同的地方也有各種叫法。但它們都共同遵循一套簡(jiǎn)單的規(guī)則：一個(gè)自然人作為會(huì)首，出于某種目的(比如孩子結(jié)婚、上學(xué)、造房子、買生產(chǎn)原料等等)組織起有限數(shù)量的人員，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期有一個(gè)人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會(huì)錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應(yīng)的利息。誰在哪一期收到會(huì)錢即“得會(huì)”在不同的合會(huì)中有不同的決定方式，根據(jù)得會(huì)次序的規(guī)則分類，在中國(guó)的合會(huì)中比較流行的模式主要有標(biāo)會(huì)、輪會(huì)和搖會(huì)：(1)“標(biāo)會(huì)”又稱“拔會(huì)”，是以投標(biāo)方式?jīng)Q定使用的次序，這是目前在福建、廣東等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)使用最廣的一種合會(huì)形式。(2)“輪會(huì)”是會(huì)員事先議定使用的次序，然后坐次輪收。像安徽徽州、浙江杭嘉湖的“新安會(huì)”、蘇北的“至公會(huì)”、蘇常的“興隆會(huì)”以及流行各地的“七賢會(huì)”、“坐會(huì)”、“認(rèn)會(huì)”、“攤會(huì)”等均屬于輪會(huì)。(3)“搖會(huì)”是以抽簽、拈鬮、擲骰比點(diǎn)等方法決定得會(huì)次序的會(huì)式。如浙西的“碰洋會(huì)”、“五總會(huì)”。江西的“四總會(huì)”等皆歸此類。

(二)合會(huì)的運(yùn)作程序

當(dāng)然，合會(huì)的實(shí)際運(yùn)作不會(huì)這么簡(jiǎn)單，像會(huì)金結(jié)構(gòu)、期限、得會(huì)次序等因素都使得合會(huì)形式多變，不過基本步驟還是大同小異。在習(xí)慣上，合會(huì)的運(yùn)作一般包括以下幾個(gè)階段：(1)邀會(huì)：即籌備組織合會(huì)。會(huì)首(合會(huì)的發(fā)起人，多是資金需求者或坐吃利差的會(huì)首專業(yè)戶)邀集親友、鄰里、同事等數(shù)人乃至數(shù)十人充當(dāng)會(huì)腳，向他們陳述成立合會(huì)的原因和希望籌集的款數(shù)，說服他們?nèi)霑?huì)。(2)圓會(huì)，即合會(huì)成立大會(huì)。會(huì)腳邀齊后，會(huì)首將會(huì)規(guī)送交各會(huì)員，通知開會(huì)日期。會(huì)規(guī)通常寫在紙本或紙折上，其格式分兩部分，前半部為契約文字，說明會(huì)名、會(huì)期(集會(huì)的日期及次數(shù))、會(huì)額(會(huì)首和會(huì)員繳納會(huì)金后所得總金額)及入會(huì)者的責(zé)任：后半部則為會(huì)款攤付方法的說明，詳載會(huì)首、會(huì)員等各應(yīng)攤付的會(huì)款數(shù)。會(huì)規(guī)中規(guī)定了會(huì)名、會(huì)期(收會(huì)日期及次數(shù))、會(huì)額(得會(huì)金額)及入會(huì)者的責(zé)任，同時(shí)詳細(xì)說明了會(huì)首及會(huì)腳應(yīng)攤款數(shù)。(3)得會(huì)，即完成一次“貸款”功能。圓會(huì)后根據(jù)會(huì)規(guī)約定的時(shí)間和金額收齊會(huì)款，在約定的時(shí)間用一定方法決定其歸屬次序。(4)轉(zhuǎn)會(huì)，即會(huì)員輪流中標(biāo)。自圓會(huì)后，每隔一定時(shí)間將所集會(huì)額“貸”給下一位會(huì)員，有限合會(huì)中每人只有一次得會(huì)機(jī)會(huì)。(5)滿會(huì)，亦稱終會(huì)，即合會(huì)的最后一次集會(huì)。若干次轉(zhuǎn)會(huì)后，只剩下最后一人得會(huì)時(shí)，即滿會(huì)之時(shí)，由這最后一人收得會(huì)款，此會(huì)即宣告解散。無論合會(huì)的具體名稱和運(yùn)作方式有何不同，規(guī)范運(yùn)作的合會(huì)一般金額較少、利息較低、信用較好，為解決生產(chǎn)或生活困難起著經(jīng)濟(jì)互助的作用。

(三)合會(huì)的特點(diǎn)

合會(huì)在本質(zhì)上是一種在自愿互利基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則而建立的互助互利式的“合作性”資金融通安排。它不僅不同于銀行類以營(yíng)利為目標(biāo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也與背離合作互助宗旨的非法金融組織有著本質(zhì)區(qū)別。

1、合會(huì)與銀行的根本區(qū)別

由上可見，合會(huì)與銀行類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的差異性可概括為以下四個(gè)方面：(1)民間自發(fā)，自愿合作。合會(huì)是在民間自發(fā)形成的，是農(nóng)民為滿足自身的資本需求自愿聚集在一起進(jìn)行互幫互助的活動(dòng)，會(huì)員的多少、會(huì)期長(zhǎng)短、會(huì)款的額度等都有成員商量決定，是真正意義上的信用合作。雖然我國(guó)從1954年開始就推行農(nóng)村信用合作化，并在短短一年之內(nèi)，全國(guó)信用社發(fā)展到12.6萬個(gè)，70％左右的鄉(xiāng)建立了信用社，但在當(dāng)時(shí)“國(guó)家趕超戰(zhàn)略”的背景下，信用社變成了國(guó)家實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融資源的高度集中的縱向統(tǒng)一管理的工具，完全喪失了合作金融的性質(zhì)，變成了“官方”設(shè)在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)。雖然在2003年中央政府著手對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，將管理權(quán)限下放到地方政府，仍然沒能使農(nóng)信社擺脫“官方”的性質(zhì)。當(dāng)然在缺乏具體法律保護(hù)和約束的情況下，合會(huì)的自發(fā)性也不免帶些盲目的特點(diǎn)。容易醞釀“倒會(huì)”風(fēng)險(xiǎn)。(2)非營(yíng)利性。自給自足。銀行是營(yíng)利性的金融中介組織，其資本運(yùn)營(yíng)遵循逐利原則，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都對(duì)銀行的設(shè)立、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)退出的規(guī)則等進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。而合會(huì)是一種以滿足會(huì)員需要為目的的非正式組織，在會(huì)員輪流獲得儲(chǔ)蓄信貸服務(wù)后即告終止，其營(yíng)業(yè)活動(dòng)不具有持續(xù)性。而且合會(huì)不以營(yíng)利為目的，其存款利息較銀行高，貸款利息較銀行低，而且貸款條件靈活，會(huì)員能從中獲得實(shí)際的好處。具體操作的人員(通常是會(huì)首)提供“自愿”服務(wù)，沒有勞動(dòng)報(bào)酬。正因?yàn)槿绱?，合?huì)的運(yùn)作幾乎沒有什么成本，存貸款的利息差額足以維持合會(huì)的日常開支，實(shí)現(xiàn)自給自足。(3)自律自治，民主管理。合會(huì)是一種民間自發(fā)的金融互助活動(dòng)，奉行自愿參與，入會(huì)退會(huì)自由，實(shí)行民主決議、民主管理。如臺(tái)灣民法規(guī)定合會(huì)實(shí)行“一人一票”制，“全體同意”制，因此在某種意義上，合會(huì)體現(xiàn)著真正民主。(4)規(guī)模有限，約束較弱。合會(huì)是建立在“熟人信用”基礎(chǔ)之上的信貸活動(dòng)，會(huì)員之間的合約關(guān)系是關(guān)系型的合約而非契約型合約。這種合約靠血緣、親緣、業(yè)緣和地緣等因素約束，當(dāng)面子成本小于民間借貸的預(yù)期收益時(shí)，這種合約的達(dá)成和履行具有較低的交易成本，而一旦超出臨界點(diǎn)(面子成本：預(yù)期收益)，較低的預(yù)算約束下(無抵押品通過拍賣或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn))必然導(dǎo)致大量的違約現(xiàn)

象發(fā)生。所以合會(huì)一般范圍有限，規(guī)模較小，人數(shù)不多，借貸能力也不大。有學(xué)者曾經(jīng)做過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在收集到的115個(gè)樣本中，規(guī)模大于18人的只有14％，剩下的有一半在10人左右；得會(huì)金額在30000以下的占了一半之多。即使參與者有投機(jī)、違約的動(dòng)機(jī)，合會(huì)所提供的動(dòng)力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。而且這些規(guī)模大都在參與者有能力承擔(dān)的范圍之內(nèi)，即使發(fā)生違約，也能夠通過對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)的控制等措施及時(shí)彌補(bǔ)。

2、合會(huì)與非法金融組織的區(qū)別

因?yàn)闆]有法律規(guī)制，在我國(guó)許多地方出現(xiàn)了合會(huì)的“高級(jí)”形式——“錢莊”和“抬會(huì)”，但它們的發(fā)展背離了合會(huì)的初衷，是非法的金融組織，與真正的合會(huì)有著天壤之別。

“錢莊”是具有類似銀行功能的專門從事資金交易活動(dòng)的非法金融組織。在很多地方，錢莊是在合會(huì)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。一些個(gè)體私營(yíng)老板經(jīng)過多年的創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)，有了閑置資金，原先帶有互助性質(zhì)的合會(huì)對(duì)他們已經(jīng)作用不大。同時(shí)，社會(huì)上有許多人需要資金。為此，這些企業(yè)主將原先用于內(nèi)部互助的資金向外放貸。這樣就產(chǎn)生了“錢莊”。與合會(huì)不同，錢莊在更大的范圍吸收社會(huì)存款，其資金交易規(guī)模要大得多。據(jù)調(diào)查。在浙江溫州、臺(tái)州、金華等地，單個(gè)錢莊的借貸規(guī)模至少在百萬元以至數(shù)百萬元、上千萬元，甚至一些地方地下錢莊的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的貨幣經(jīng)營(yíng)，開始涉足于銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來，如在浙江溫嶺市，悄然出現(xiàn)了專門從事票據(jù)貼現(xiàn)的地下錢莊，目前已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，2000年交易額約15億元。在該市金融機(jī)構(gòu)開戶的9939家生產(chǎn)性中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，有近1000家在這些錢莊貼現(xiàn)過銀行承兌匯票。因此錢莊一旦倒閉，對(duì)社會(huì)造成的沖擊要大得多，一直以來是我國(guó)政府重點(diǎn)打擊的對(duì)象。

“抬會(huì)”也是在合會(huì)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，但它的運(yùn)作模式是會(huì)套會(huì)，從上向下發(fā)展，形成一個(gè)金字塔型的融資結(jié)構(gòu)。其主要特點(diǎn)是：(1)高利引誘。會(huì)首以超高利率為誘餌欺騙會(huì)員資金，這種高利率大大超過生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的承受能力，使資金投向完全脫離生產(chǎn)和流通領(lǐng)域。(2)以會(huì)養(yǎng)會(huì)。“抬會(huì)”本身不能使貨幣增值，而高昂的利息使會(huì)首從會(huì)腳收入的會(huì)款永遠(yuǎn)不能平衡應(yīng)付會(huì)腳的本息，所以只能靠“拆東墻、補(bǔ)西墻”、“前吃后空”地連鎖累進(jìn)發(fā)展會(huì)員應(yīng)付“累差”。從活動(dòng)形式看抬會(huì)很像現(xiàn)代的傳銷：處于塔尖上的人是會(huì)主，先人者可獲高息，引得后來者踴躍投入，資金越滾越大。但“抬會(huì)”本身無法增值，而利率的上升又無法在生產(chǎn)流通領(lǐng)域找到信貸市場(chǎng)，因此只能玩數(shù)字騙局。最后因再?zèng)]有新的資金進(jìn)入，終使會(huì)倒了下來。從性質(zhì)上看。抬會(huì)已經(jīng)背離了合會(huì)的宗旨：合會(huì)應(yīng)是建立在會(huì)首信譽(yù)與會(huì)腳間彼此誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，而加入抬會(huì)無需事前審查，任何人都可人會(huì)，會(huì)首、銀背們不顧一切地發(fā)展會(huì)員，同時(shí)不斷倒手，貨幣總量卻有減無增(交易費(fèi)用以及會(huì)首、銀背的揮霍)，造成利率的不斷提升，陷入“以會(huì)養(yǎng)會(huì)”的惡性循環(huán)；同時(shí)規(guī)模迅速向巨型化、巨額化發(fā)展，會(huì)與會(huì)之間、會(huì)首與會(huì)首之間不再是平等互助關(guān)系，而是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。由于會(huì)套會(huì)形成一個(gè)縱橫交錯(cuò)的連襟網(wǎng)絡(luò)，一榮俱榮，一損俱損，必然容易導(dǎo)致大規(guī)模、大范圍民間金融風(fēng)暴的爆發(fā)。1985年底，在溫州市的樂清平陽一帶出現(xiàn)的抬會(huì)事件涉及2億多資金，波及周圍10來個(gè)縣，曾引起一系列的斗毆綁架，甚至殺人事件，嚴(yán)重沖擊了溫州社會(huì)的安定。

二、合會(huì)立法的必要性

在現(xiàn)階段，由于人們對(duì)合會(huì)立法的必要性認(rèn)識(shí)不足，有關(guān)合會(huì)的立法在我國(guó)幾乎是一片空白。立法上可見之處僅為最高院經(jīng)濟(jì)庭(1991)121號(hào)批復(fù)。據(jù)此批復(fù)精神，在實(shí)務(wù)上合會(huì)被定性為民間非法集資，由此引起的債務(wù)糾紛，不屬人民法院收案范圍，只能由有關(guān)政府及主管部門處理。而他們?cè)谔幚泶祟愂录r(shí)，往往會(huì)陷入尷尬境地。有的學(xué)者認(rèn)為，對(duì)這種互助性的民間融資活動(dòng)我國(guó)現(xiàn)有法律足以應(yīng)對(duì)，無需單行立法予以規(guī)范；而且隨著二元金融向一元金融的過渡，合會(huì)金融必將消亡。還有學(xué)者建議法院采取判例法的規(guī)則解決問題，無須專門立法。筆者對(duì)此觀點(diǎn)不敢茍同。因?yàn)椋?/p>

(一)成立合會(huì)與憲法規(guī)定并無沖突

根據(jù)我國(guó)憲法有關(guān)結(jié)社權(quán)的規(guī)定，成立合會(huì)不是一個(gè)應(yīng)不應(yīng)該的問題，而是如何成立的問題。合會(huì)實(shí)際上就是一種以經(jīng)濟(jì)互助為目的的民間組織。我國(guó)憲法明確規(guī)定公民有結(jié)社的自由，其中結(jié)社權(quán)就包括公民有權(quán)成立自己的基層金融組織。憲法性的權(quán)利本應(yīng)得到具體法律的細(xì)化和支持，然而我國(guó)至今尚無一部具體法律貫徹落實(shí)這一憲法上明確規(guī)定，僅浙江省制定、頒布實(shí)施了《農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織條例》。在亞洲，只有朝鮮和中國(guó)沒有包括農(nóng)村基層金融組織在內(nèi)的農(nóng)村合作組織立法。在全國(guó)農(nóng)村基層金融組織的性質(zhì)還沒有明確的法律定位的情況下，其健康、順利和快速發(fā)展，是不可能的。由于農(nóng)村金融是在農(nóng)村改革中再次以實(shí)踐先于理論，先于政策法律支持的情況下產(chǎn)生的，所以發(fā)展還缺乏良好的環(huán)境氛圍：首先，合會(huì)的法律地位是什么?是組織還是自然人?如果是組織，是法人還是非法人?要不要注冊(cè)登記，去哪個(gè)部門注冊(cè)?是人民銀行或是銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部、工商局、民政局?現(xiàn)行法律沒有明文規(guī)定。因此有相當(dāng)多的民間合會(huì)根本就沒有注冊(cè)。因?yàn)樽?cè)不成，信息不公開，不利于會(huì)員判斷風(fēng)險(xiǎn)，而且合法權(quán)益也難以得到有效保證。其次，私人所有制的金融作為一個(gè)“弱勢(shì)”的組織，自身的生存發(fā)展不可避免面臨困境，急需要國(guó)家政策方面的支持。國(guó)際上的慣例是國(guó)家從立法上就對(duì)農(nóng)村金融較多的給以稅收減免、政策保護(hù)方面的支持，而在我國(guó)，農(nóng)村多種所有制金融的運(yùn)營(yíng)還不成熟，基礎(chǔ)比較薄弱。由于缺乏法律支持和政府的扶持，在許多地區(qū)，人們對(duì)農(nóng)村多種所有制金融的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，客觀上限制了它們的生存、發(fā)展與壯大。要把中共中央、國(guó)務(wù)院2004年一號(hào)文件明確提出的發(fā)展多種農(nóng)村所有制金融落在實(shí)處，就必須加快立法進(jìn)程。

(二)現(xiàn)行法律根本不能為合會(huì)問題提供法律依據(jù)

新中國(guó)成立以來，僅在50年代初中期允許發(fā)展的農(nóng)村信用合作社外，其它農(nóng)村民間金融組織一直沒有獲得合法地位。改革開放后，為調(diào)解民事糾紛，司法部門允許并保護(hù)民間借貸利率在人民銀行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率的4倍以內(nèi)的利息。但是，法律及司法部門并不保護(hù)農(nóng)村民間金融組織。

我國(guó)《合同法》規(guī)定了15種有名合同，但并無關(guān)于合會(huì)契約的規(guī)定，如果作為無名合同適用合同法的一般原則，或套用第十二章借款合同之規(guī)定，則有以下問題無法解決：第一，合同主體方面，一般借貸合同中借方、貸方的身份是明確，而合會(huì)關(guān)系中借方、貸方的身份是不明確的，每個(gè)會(huì)員都可能是借方或貸方；第二，主體資格方面，一般借貸合同要求合同主體是具備行為能力的自然人或法人，而合會(huì)中發(fā)生的借貸，借方是自然人，貸方卻不是一個(gè)自然人，而是一個(gè)地位不明確的組織。如果該組織不具備法人資格，則合會(huì)的其他成員相當(dāng)

于一個(gè)自然人群體，這個(gè)群體中的人是否都應(yīng)該具備行為能力；第三，責(zé)任的承擔(dān)主體，一般借貸合同中合同的雙方當(dāng)事人即是責(zé)任的承擔(dān)主體，除非雙方同意不可轉(zhuǎn)由第三人承擔(dān)；而根據(jù)合會(huì)慣例，如果某個(gè)會(huì)腳不能還款，則由會(huì)首負(fù)責(zé)償還，那么會(huì)首與會(huì)員之間是什么關(guān)系，合同法并不能提供法律依據(jù)。如果會(huì)首違反慣例，可有其他約束?現(xiàn)行法律無法解決。

有人提出合伙說，從表面看，合會(huì)有些類似合伙，但筆者仍存有以下疑慮：合伙是能對(duì)外從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的組織，而合會(huì)的活動(dòng)并不對(duì)外，其借貸范圍僅限于合會(huì)會(huì)員；合伙人對(duì)外承擔(dān)無限連帶責(zé)任，而依合會(huì)慣例中只有會(huì)首對(duì)不能還款的會(huì)員之外的成員承擔(dān)無限償還責(zé)任，其他會(huì)員無須承擔(dān)還款責(zé)任。所以我國(guó)《合伙企業(yè)法》是不適合適用于合會(huì)活動(dòng)的。

(三)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀亟需制度創(chuàng)新

目前，合會(huì)在我國(guó)的迅猛發(fā)展有其內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力：一方面是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的壯大，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，但農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足，呈現(xiàn)出貸款難現(xiàn)象；另一方面是我國(guó)民間蘊(yùn)藏著巨大的閑散資金，但資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，個(gè)人投資渠道單一，大量的閑置資金急于尋求比銀行存款更高回報(bào)率的出路。合會(huì)的出現(xiàn)一定程度上緩解了資金供求矛盾。促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，其存在有合理基礎(chǔ)。合會(huì)是一種以特殊的契約為紐帶而集結(jié)的特殊組織，具有其他金融機(jī)構(gòu)不可能具備的“自發(fā)性”、“草根性”。如果依照金融“機(jī)構(gòu)觀”的傳統(tǒng)觀念，這種非正式的金融組織不可能納入正規(guī)的金融系統(tǒng)，只能游離在依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外活動(dòng)。但是，沿著“機(jī)構(gòu)路徑”演進(jìn)的中國(guó)農(nóng)村金融制度歷經(jīng)半個(gè)世紀(jì)，幾經(jīng)波折，現(xiàn)已走到了盡頭。運(yùn)用現(xiàn)代金融理論中的“功能觀”來指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，是唯一的選擇?；诖?，筆者認(rèn)為，作為民間融資方式之一，允許合會(huì)存在并將其合法化，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

三、有關(guān)合會(huì)立法的幾點(diǎn)思考

在金融“功能觀”看來，既然合會(huì)是一種市場(chǎng)需求與市場(chǎng)供給共同作用的產(chǎn)物，那么，對(duì)這種民間金融首先就要采取一種寬容的態(tài)度，建立起一種合理的經(jīng)濟(jì)機(jī)制來誘導(dǎo)其變遷。因此在未來的《合作金融組織法》中應(yīng)該專列“合會(huì)”一章，明確以下幾個(gè)方面的問題：

(一)合會(huì)的性質(zhì)問題

合會(huì)是民間自發(fā)的互助性金融組織，依靠信任機(jī)制和互助機(jī)制發(fā)揮作用，服務(wù)范圍僅限于合會(huì)會(huì)員，不對(duì)外從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此，合會(huì)這種組織不同于機(jī)構(gòu)型的組織，不具有法人資格，其組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單松散，存續(xù)期限不確定，其法律地位仍是自然人主體。合會(huì)的形式、期限、會(huì)金等問題由合會(huì)成員集體決定，成員享有平等權(quán)利，實(shí)行民主化管理。

(二)會(huì)員的權(quán)利義務(wù)問題

合會(huì)的參加人包括會(huì)首和會(huì)員兩種。會(huì)首是合會(huì)的發(fā)起人，根據(jù)組會(huì)時(shí)的約定，會(huì)首有權(quán)取得首期會(huì)金，有義務(wù)按期繳納會(huì)款、執(zhí)行合會(huì)事務(wù)。相應(yīng)地，當(dāng)有會(huì)員不能按期還款時(shí)，會(huì)首承擔(dān)還款責(zé)任，之后再向其他會(huì)員追償。會(huì)員有權(quán)競(jìng)標(biāo)會(huì)金、請(qǐng)求給付會(huì)金；在合會(huì)終止之前，會(huì)員有義務(wù)按期交納會(huì)金。

(三)合會(huì)的運(yùn)作問題

由于歷史和風(fēng)俗習(xí)慣的不同，合會(huì)有許多名稱，具體的操作形式也多種多樣，但都不外乎前文所述的三種類型。如果去蕪存菁，我們可將民間通行的合會(huì)運(yùn)作規(guī)范以法律的形式加以肯定，不僅能減少立法成本，也可降低實(shí)施的阻力。合會(huì)的運(yùn)作規(guī)范應(yīng)涉及合會(huì)的組建、變更、終止方面的程序及債權(quán)債務(wù)的處理。

(四)合會(huì)的監(jiān)管問題

合會(huì)具有民間自發(fā)、自愿合作的特點(diǎn)，且已經(jīng)形成較成熟的自律機(jī)制，政府對(duì)其活動(dòng)不可干預(yù)過多，應(yīng)以引導(dǎo)、監(jiān)控為主，重點(diǎn)放在注冊(cè)登記環(huán)節(jié)。注冊(cè)登記一方面有利于政府及時(shí)準(zhǔn)確掌握民間資本動(dòng)向，為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)決策提供第一手?jǐn)?shù)據(jù)，另一方面有利于潛在會(huì)員了解已入會(huì)成員間的信用程度，做出理性抉擇。注冊(cè)登記及其與此相關(guān)的查詢服務(wù)應(yīng)免收費(fèi)用，盡量不增加合會(huì)成本，利于吸引會(huì)首主動(dòng)積極登記。出于便民高效的考慮，注冊(cè)登記的部門應(yīng)是當(dāng)?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T。