時衛(wèi)干

又到“兩會”，幾千名“兩會”代表齊聚北京，共議國是。單純從經(jīng)濟領域看，宏觀上有一系列經(jīng)濟難題需要求解：資源與可持續(xù)增長問題、就業(yè)與經(jīng)濟增長問題、外匯儲備過萬億美元以及因此衍生的全社會流動性泛濫、收入差距持續(xù)拉大、金融體制特別是農(nóng)村金融體制的進一步深化改革等等。微觀層面上，房價、醫(yī)療、食品安全、教育、社保、環(huán)保等等，無一不事關全體國人利益，無一不牽一發(fā)而動全身。

欣欣向榮的中國經(jīng)濟背后，依然存在許多隱憂。而相形之下，農(nóng)村金融問題求解顯得尤為迫切。

訴求

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，截至2006年11月末，能夠獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務的農(nóng)戶數(shù)7072萬戶，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，也就是說，2/3的農(nóng)村居民根本貸不到款。

目前中國的城市化率約為40%，如果按中國13億人口計算，至少有7.8億人在農(nóng)村生活，這意味著5.4億人無法獲得任何形式的貸款。

20年前，“發(fā)展是硬道理”，鼓勵一部分人先富起來，帶動大家共同富裕。10年前，新形勢新情況不斷出現(xiàn)，但發(fā)展依然是方向，而發(fā)展的關鍵在于團結一切能夠團結的人。

現(xiàn)在，中國經(jīng)濟依然在高速發(fā)展，但貧富差距之大已是無法漠視，全社會資源越發(fā)集中于一小部分人手中，建設和諧社會就顯得如此迫切。農(nóng)村金融問題事關“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)”問題，事關近8億人的福祉，將是建設和諧社會的關鍵所在。

事實上，近期以來政府的一系列舉措已經(jīng)說明，2007年的農(nóng)村金融將會迎來重大突破：2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準設立中國郵政儲蓄銀行，并將其定位為“以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市和廣大農(nóng)村居民提供金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設”。今年1月下旬，中央召開金融工作會議，會議決定農(nóng)行啟動股份制改造，并繼續(xù)推進農(nóng)村金融體制改革。隨后不久，中央政治局專門召開會議，研究如何繼續(xù)推進金融體制改革，農(nóng)村金融是其中非常重要的一個議題。1月底，央行、銀監(jiān)會出臺一系列新規(guī)，對農(nóng)村金融的準入門檻、業(yè)務經(jīng)營范圍等都作出了重大調(diào)整……接下來，就是春天里的“兩會”。而因為此前政府釋放出如此之多的政策信號，我們完全有理由相信，在“建設和諧社會”的號召之下，

“兩會”會推動農(nóng)村金融問題在2007年完全真正的破繭蛻變。

現(xiàn)狀

一個城市居民，如果他有正當工作，那他往往有住房公積金賬戶，也可以向銀行申請個人住房按揭貸款；如果臨時想用錢，他可以比較方便地以房產(chǎn)作抵押向銀行申請貸款。在城市，幾乎沒有人會覺得銀行離自己很遠，即使是城市貧民，也能夠比較方便地享受銀行的各種服務。

在農(nóng)村，一切都不一樣了，農(nóng)村金融一個最大的問題在于：需要貸款的人貸不到款。如銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)所說明的那樣，在農(nóng)村只有不到1/3的農(nóng)戶能貸到款。但是，貸款覆蓋率并不是衡量農(nóng)村金融的唯一指標。

一個容易被忽略的事實是，中國政府其實早在90年代就已嘗試進行農(nóng)村金融體制改革，盡管其間起伏已遠非只言片語所可道清，但不容回避的是，中國將近20年的農(nóng)村金融改革始終不能算成功。建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標需要健康的農(nóng)村金融來支持，但目前中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀并不樂觀。簡言之，如今的中國農(nóng)村金融，面臨著以下三方面的問題。

其一，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點很少。近幾年來，工行建行農(nóng)行等大銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出：工行網(wǎng)點數(shù)量從最高峰時的3萬余個撤并到如今的2萬個、建行從最高峰時的2.5萬個撤并到如今的1.5萬個，農(nóng)行從最高峰的4萬個撤并到如今的2.8萬個，僅這3家銀行的網(wǎng)點數(shù)量就減少3萬多個，并且主要是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點。這樣一來，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點數(shù)量大大減少，許多農(nóng)村地區(qū)甚至是金融服務空白，農(nóng)民的金融需求無法滿足也就不足為怪了。

其二，農(nóng)村地區(qū)資金大量回流城市，導致農(nóng)村地區(qū)資金嚴重匱乏。農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機構包括農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行以及一些農(nóng)村商業(yè)銀行（由農(nóng)信社翻牌成立），在這些機構中，農(nóng)行、郵政儲蓄占據(jù)了60%以上的市場份額，但無論是農(nóng)行還是郵政儲蓄，其資金都是集中運用，于是，最終形成這么一種后果：原來在農(nóng)村流動的資金，60%以上卻回流到城市中去，農(nóng)村資金“失血”嚴重。

其三，農(nóng)村金融服務落后。在城市里擁有一張全國通存通兌的銀行卡是極為普通的事情，更不用說網(wǎng)上銀行外匯理財?shù)茹y行新產(chǎn)品。但在農(nóng)村，農(nóng)民所享受的金融服務似乎只有存貸款了，與城市有非常大的差距。

要什么？

一提到農(nóng)村金融，先想到的往往是農(nóng)戶能否順利貸到款。事實上，農(nóng)村金融既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求，銀行對這兩者的態(tài)度是不一樣的：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款容易而農(nóng)戶小額信貸則很難。道理很明顯：前者收益高風險小見效快，后者則是收益低風險大手續(xù)繁瑣，而商業(yè)銀行往往喜歡有錢的客戶，銀行業(yè)不是流傳一句話嗎：80%的利潤往往來自于20%的客戶。

農(nóng)村金融難，主要就難在農(nóng)戶小額信貸，而這恰恰是滿足農(nóng)村金融需求的關鍵所在。在前不久的中央金融工作會議上，溫家寶總理甚至專門提出，要“積極培育多種形式的小額信貸組織”，小額信貸問題再度引起關注。

所謂“小額信貸”，主要包括兩層要義：一是“小額”，二是“信貸”，因此，小額信貸天然就不適合大商業(yè)銀行操作，因為大的商業(yè)銀行是趨利的：如今從商業(yè)銀行貸款，需要企業(yè)提供財務報表，還需要提供相應的抵押或擔保，而這些小額信貸根本無法實施，所以，商業(yè)銀行從來就不是小額信貸的主力。

事實上，我國政府部門或民間組織有意識地推進小額信貸迄今已有13年歷史，但卻一直是知易行難。國內(nèi)開展小額信貸主要有三種模式：政府的中國扶貧基金會、國際捐贈或國內(nèi)自發(fā)形成的民間小額信貸組織、農(nóng)信社行等金融機構發(fā)放。許多人一定記得，2000年之后的一段時間中，中國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過一個短暫的小額信貸高潮，但3年之后這輪小額信貸運動最終以失敗告終：大部分小額信貸并沒有償還。

孟加拉這個比較貧窮的國家，卻以小額信貸的成功經(jīng)驗而聞名于世。1976年，全球第一家小額信貸組織孟加拉鄉(xiāng)村銀行成立。30年間，這家銀行向孟加拉661萬最貧困的農(nóng)戶提供了57.2億美元的無抵押小額貸款。而該銀行創(chuàng)始人——“窮人的銀行家”孟加拉國經(jīng)濟學教授尤納斯——因為其小額信貸模式對廣大孟加拉窮人的幫助而獲得諾貝爾和平獎，尤納斯30年的實踐與努力由此而得到全世界的認同。

城市居民買房可以貸款，但農(nóng)村居民春耕買肥料買種子時，沒錢就只能借高利貸。對中國這樣一個貧困人口居高不下的國家而言，小額信貸的意義不言而喻：全國還有1.5億農(nóng)戶無法得到任何形式的貸款，現(xiàn)存的100多個非政府組織僅提供小額信貸金額只有區(qū)區(qū)10億元。因為貸不到款，高利貸在許多農(nóng)村地區(qū)都很流行，年利率往往在30%-50%左右，高的甚至是100%。許多農(nóng)民忙乎一年，根本還不起。這肯定有悖于“和諧社會”的內(nèi)核。所以，想一切辦法，盡可能去進行制度創(chuàng)新，從而滿足大多數(shù)農(nóng)戶最簡單的金融需求，是農(nóng)村金融的方向所在。

尋找之路

中國一直是一個二元化國家，城鄉(xiāng)差距明顯，這集中體現(xiàn)為城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，1985年，我國城鄉(xiāng)居民收入比為1.86∶1，此后便不斷擴大—— 2001 年為2.90∶1，2005年為3.22∶1。農(nóng)村金融與城市金融的天壤之別，其實只是城鄉(xiāng)差別的又一種體現(xiàn)而已。

在中國，農(nóng)民并沒有自己的話語權。許多城市里的人，用所謂“人文關懷”、以過路人的心態(tài)去看農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題、提出解決方案，并無助于解決“三農(nóng)”問題。具體到農(nóng)村金融問題上，更是很少被關注，更不用說解決。

關于農(nóng)村金融，首當其沖的一個問題便是，在農(nóng)村搞金融，或者說參與農(nóng)村金融，貸款給農(nóng)民們，能賺錢嗎？直覺告訴我們賺錢很難，但事實并不是這樣。以山西平遙小額信貸兩大試點企業(yè)日升隆和晉源泰為例，這兩家企業(yè)運營一年來，累計發(fā)放貸款7000萬元，單筆貸款金額一般都在幾萬元，累計利潤達280萬元，到期貸款回收率和利息回收率均為100%。這兩家企業(yè)的老板都激動地認為：開銀行是他們這輩子最好的生意。平遙經(jīng)驗至少告訴了我們兩點：農(nóng)民們很講信用，關鍵還是要找到向他們貸款的正確方式。

在農(nóng)村這樣一個鄉(xiāng)土社會，大家彼此都很熟悉，每個人都很顧忌其他人的評價。在這樣一個環(huán)境中，欠錢不還是可恥的，換句話說，信用與人品直接相關。所以，農(nóng)村金融要想成功，必須要有本地化的金融機構、必須熟悉貸款人、管理半徑必須短。如果春耕時節(jié)貸款3萬元必須重重報批的話，一定是不適合農(nóng)村的金融運營方式。

表面看，農(nóng)村金融機構并不少：農(nóng)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還有農(nóng)信社以及由農(nóng)信社改制翻牌成立的農(nóng)村商業(yè)銀行等等。但是，前三者實行的都是總行－分行－支行這樣的管理架構，有比較完整的風險控制流程，管理鏈條比較長，決策程序繁雜。換句話說，這些機構并不“本地化”，參與農(nóng)村金融，除了吸收存款，最重要的是搶奪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，單筆一二萬的貸款，恐怕進不了這些機構的法眼。剩下的農(nóng)信社，因為受限于規(guī)模、風險控制能力等因素，又無力獨力支撐農(nóng)村金融。

所幸，中國人民銀行和銀監(jiān)會這兩大農(nóng)村金融監(jiān)管主體最近都出臺了促進農(nóng)村金融發(fā)展的政策。前者從2005年便開始在山西陜西等5省進行民間小額貸款試點，后者則在2006年底正式發(fā)布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，以提高農(nóng)村金融服務的覆蓋率。

如前所言，農(nóng)村金融發(fā)展道路在于建設真正本地化的金融機構，有能力對農(nóng)戶的小額信貸作出靈活反應。放寬農(nóng)村金融機構準入標準，允許一部分符合要求的企業(yè)在政策允許的范圍內(nèi)開辦金融業(yè)務，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，應該是一條可行路徑。

關于小額信貸，一個根本誤區(qū)是把它與扶貧等同起來。更準確地說，發(fā)展小額信貸的根本目標是為了發(fā)展而不是扶貧，小額信貸機構的目標更是盈利。為什么山西平遙以18%（高于正常利率3倍）的利率發(fā)放小額信貸無一違約，而2000-2003年之間各地政府推動的低息甚至是貼息小額信貸卻大面積地違約不還呢？前者成功的經(jīng)驗在于出于發(fā)展的目的而只貸款給有還款能力的對象，而后者失敗根本的教訓在于出于扶貧的原因而幾乎對貸款對象不加甄別。要知道，即使是小額信貸，也必須“有借有還”才能持續(xù)下去。僅僅是為了扶貧，是不能讓小額信貸取得真正成功的。另外，我國目前沒有任何關于小額信貸的法律法規(guī)，任何開展此項業(yè)務的機構都沒有明確的法律地位，該項業(yè)務處于監(jiān)管真空，放貸人、貸款人的權利都無法得到有效保護。今年，《物權法》草案有望通過，但愿彼時能夠為小額信貸提供法律保障。

衡量農(nóng)村金融是否發(fā)展，其標準并不在于多少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款需求得到滿足、龍頭企業(yè)貸款的不良率很低，而在于農(nóng)村小額信貸能否順利推行、在于多少比例的農(nóng)戶能夠申請到貸款。從這個意義上講，發(fā)展農(nóng)戶小額信貸是破題求解農(nóng)村金融所必須邁過的門檻。

2006年以來，中央先后提出“建設社會主義新農(nóng)村”、“建設和諧社會”等戰(zhàn)略目標，這將推動農(nóng)村金融的迅猛發(fā)展。目前有望參與農(nóng)村金融的機構包括農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社以及小額信貸公司等等，更需要的是這些機構如何實現(xiàn)角色互補，從而有效滿足農(nóng)村金融的不同需求。

可以肯定并且值得期待的是，2007年“兩會”，代表們會憑借其智慧、獨特的視角，提交許多有關農(nóng)村金融的議案，從而推動農(nóng)村金融的大發(fā)展，讓每一個想貸款的農(nóng)戶都能貸到款，讓每一個貸款的農(nóng)戶都能及時還款。