摘要:無論從信用方面的理論研究還是從國際銀行業(yè)發(fā)展的歷程看，建立完備高效的征信體系是拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)#65380;促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。本文分析了我國征信體系建設(shè)存在的問題，并提出了建議。

關(guān)鍵詞:征信體系;信用信息;評級

中圖分類號:F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2007)05-0080-04

一#65380;我國征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

自中國人民銀行建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)和個人征信系統(tǒng))以來，我國征信體系建設(shè)迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了全國正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，截至2006年6月底，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)到4.95億，其中信貸記錄人數(shù)4800萬人，涉及個人貸款余額2.48萬億元。全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)主要功能是收集#65380;記錄企業(yè)和個人的信用記錄，向商業(yè)銀行提供企業(yè)和個人信用報告等基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，幫助商業(yè)銀行掌握企業(yè)#65380;個人的信用狀況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行準(zhǔn)確的信貸決策和防范信用風(fēng)險，同時也為擁有良好信用記錄的企業(yè)和個人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國內(nèi)很多商業(yè)銀行已將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程，商業(yè)銀行全國各分支機(jī)構(gòu)已開啟近6萬個個人查詢用戶終端，日均查詢量15萬筆?？梢哉f，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)對商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。一是提高了信貸審查的效率。據(jù)山東省38家重點(diǎn)聯(lián)系行數(shù)據(jù)顯示，65%的聯(lián)系行反映通過查詢個人征信系統(tǒng)縮短了信貸審查時間，平均縮短1.1天，50%的聯(lián)系行反映手續(xù)有所簡化，平均減少1.4項(xiàng)。二是促使信貸決策更加科學(xué)。前些年，我國商業(yè)銀行之間信息沒有共享，很多信用不良的借款人從一家商業(yè)銀行違約后，還可以從另外一家商業(yè)銀行得到貸款，從一個地方商業(yè)銀行欠了錢后，還可以換個地方再借款，落后的征信體系建設(shè)助長了許多人的失信行為。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)建成以后，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行之間#65380;跨地區(qū)的信息共享，這使商業(yè)銀行能夠及時掌握客戶的信貸違約情況，有效避免了上述情況的產(chǎn)生。三是促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行后，某些商業(yè)銀行降低了甚至免除了個人貸款抵押#65380;擔(dān)保條件，推出了“個人信用循環(huán)貸款”和“個人抵#65380;質(zhì)押循環(huán)貸款”等新業(yè)務(wù)。一些商業(yè)銀行推出了信用卡信用額度個性化管理措施，根據(jù)持卡人的信用狀況和消費(fèi)需求靈活調(diào)高或調(diào)低信用卡透支額度，促使了消費(fèi)貸款的持續(xù)回升。四是改善了貸后管理。商業(yè)銀行通過對征信系統(tǒng)的查詢，可以從風(fēng)險控制的角度掌握借款人真實(shí)的款項(xiàng)用途及生產(chǎn)經(jīng)營管理情況，及時掌握客戶信用的變化情況，做好風(fēng)險的早期預(yù)警。

另外，我國第三方信用評級市場已經(jīng)開始復(fù)蘇，各種信用評級產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對我國商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。據(jù)統(tǒng)計，山東2005年度參加信用評級企業(yè)累計獲得銀行貸款649.5億元，年末貸款余額比上年增加99億元，部分信用級別較高企業(yè)的貸款滿足率在80%左右，明顯高于平均水平，由于外部評級揭示出的風(fēng)險因素，山東省商業(yè)銀行對信用級別較低企業(yè)的貸款累計減少3.4億元。

二#65380;我國征信體系建設(shè)中存在的問題

隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建成以及近年來信用評級市場的迅速發(fā)展，我國的征信體系從無到有，已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但在很多方面還不完善，特別是征信產(chǎn)品的應(yīng)用不深入#65380;不廣泛，征信機(jī)構(gòu)尚處在信息征集#65380;積累和提供簡單查詢的初級階段，提供征信產(chǎn)品和增值服務(wù)的能力還不夠。由此導(dǎo)致的銀企之間信息不對稱#65380;金融交易中的“逆向選擇”#65380;“道德風(fēng)險”和“信貸配給”，以及商業(yè)銀行信貸行為未實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步優(yōu)化等問題還不同程度地存在。

(一)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)以商業(yè)銀行信息為主限制其作用和效果

由于企業(yè)和個人征信系統(tǒng)目前以商業(yè)銀行提供的信息為主，其他信息數(shù)據(jù)比較分散，散布于公安#65380;法院#65380;工商#65380;稅務(wù)#65380;勞動保障#65380;公積金管理等多個政府部門以及公用事業(yè)#65380;電信#65380;保險等非政府部門，這些信息處于極端分散和相互屏蔽的狀態(tài)，各個部門信息數(shù)據(jù)未得到有效的整合和共享。另外，由于與商業(yè)銀行有信貸往來的中小企業(yè)僅占小部分，大多數(shù)中小企業(yè)的信息未在企業(yè)征信系統(tǒng)反映，企業(yè)間的信用信息也沒有在系統(tǒng)中反映，很多中小企業(yè)的信用狀況和企業(yè)間的信用行為未被商業(yè)銀行所了解。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)以銀行信息為主的現(xiàn)狀限制了其作用的發(fā)揮，也對商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了不利影響。

1#65380;借款人的信用風(fēng)險沒有完全揭示出來。由于銀行以外社會部門間信息共享渠道不暢，除了在銀行的違約記錄以外，沒有反映借款人信用的其他記錄，這使商業(yè)銀行無法全面判斷借款人的信用程度，信用風(fēng)險只有等到借款人無法按期歸還貸款本息時才能得到暴露，很容易使銀行陷入被動，造成不良資產(chǎn)。另外，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息不完善的情況，使信息不對稱#65380;逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決，也給了許多信用意識薄弱的借款人有可乘之機(jī)，借款人多頭貸款#65380;故意不還款或是惡意透支的情況依然存在，商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范的能力受到影響。

2#65380;無法掌握與商業(yè)銀行沒有往來的客戶的信用狀況。在我國，還有相當(dāng)一部分企業(yè)和個人游離在征信系統(tǒng)之外，商業(yè)銀行首次與這些客戶來往時，無法通過征信系統(tǒng)掌握這些客戶的信用狀況。與國外不同的是，我國商業(yè)銀行把沒有信用記錄的客戶當(dāng)作信用良好的客戶，這可能會使借款人借機(jī)出現(xiàn)違約行為，引發(fā)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

3#65380;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)選擇上趨同行為依然存在。西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行可以利用征信體系，建立自己的市場定位與基本客戶群，有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，有自己的經(jīng)營特色。而我國由于企業(yè)和個人征信系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸政策還是向少數(shù)客戶傾斜。無論大銀行還是小銀行，都在往大企業(yè)#65380;重點(diǎn)項(xiàng)目傾斜，授信趨同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，有些企業(yè)擁有巨額授信，各家商業(yè)銀行拼命進(jìn)行營銷，而有些企業(yè)即使其產(chǎn)品非常好，但得不到基本的信貸資金支持。商業(yè)銀行對大企業(yè)的貸款授信，審批條件寬松，法律手續(xù)可以簡化，甚至為了爭取這些客戶進(jìn)行惡性競爭，利率可以下浮，免收有關(guān)的手續(xù)費(fèi)，而從未考慮有些企業(yè)盲目投資#65380;經(jīng)營失敗帶來的風(fēng)險。

4#65380;貸款難仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。中小企業(yè)信息征集不充分是造成商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持力度不夠的重要原因，由于中小企業(yè)存在著財務(wù)管理欠規(guī)范#65380;貸款數(shù)據(jù)少#65380;信息透明度不高的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行在選擇中小企業(yè)客戶方面存在嚴(yán)重的政策#65380;技術(shù)和心理障礙，這使得商業(yè)銀行不愿選擇中小企業(yè)進(jìn)行授信，也使中小企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的信貸資金支持。山東2005年新增貸款投向小企業(yè)的比例不足6%，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭銀行拒貸的比例為23.8%，因無法落實(shí)抵押而遭銀行拒貸的比例為32.3%。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部評級體系存在缺陷或不足

我國商業(yè)銀行內(nèi)部評級體系的缺陷主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1#65380;內(nèi)部評級定性多，定量分析少。對借款企業(yè)的發(fā)展前景#65380;產(chǎn)品的市場表現(xiàn)#65380;借款人的資信度等往往有較多的文字描述，其中不乏摻雜一些主觀判斷。而對貸款可行性的定量分析卻顯得薄弱，如對貸款企業(yè)的財務(wù)狀況分析#65380;現(xiàn)金流分析#65380;產(chǎn)品市場交易狀況分析#65380;效益分析等定量的分析判斷則輕描淡寫，歷史數(shù)據(jù)積累存在明顯不足也使得商業(yè)銀行無法應(yīng)用定量化模型進(jìn)行評級。

2#65380;內(nèi)部評級指標(biāo)和權(quán)重確定缺乏客觀依據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。由于影響受評對象信用狀況的各個因素是相互聯(lián)系的，在對單個指標(biāo)進(jìn)行打分#65380;然后加總的情況下，需要利用一定的統(tǒng)計分析技術(shù)，確定影響受評對象償債能力的各主要因素間的相關(guān)系數(shù)，以剔除重復(fù)計分的影響。但多數(shù)商業(yè)銀行由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)資料，只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或?qū)＜遗袛啵瑏磉x取指標(biāo)和確定權(quán)重，使評級的可信性大為降低。同時，各商業(yè)銀行評級指標(biāo)或權(quán)重也存在較大差異，有的評分標(biāo)準(zhǔn)偏重于償債能力，有的則側(cè)重于經(jīng)營及發(fā)展能力或信用履約情況。

3#65380;缺少對現(xiàn)金流量的分析和預(yù)測。充分的現(xiàn)金流量是受評對象償還到期債務(wù)的保證，是分析企業(yè)未來償債能力的核心因素。目前，商業(yè)銀行的內(nèi)部信用評級，缺少來自征信體系的信息支持，對現(xiàn)金流量充足性的分析和預(yù)測不夠充分，難以反映受評對象未來的真實(shí)償債能力。

4#65380;由銀行業(yè)固有制度和經(jīng)營特性而導(dǎo)致的系統(tǒng)性偏差仍然存在。產(chǎn)生這些偏差的原因包括，銀行內(nèi)部風(fēng)險管理部門和信貸人員之間存在利益沖突，信貸人員為了業(yè)績更傾向增加信貸額度而忽略風(fēng)險，他們有時直接或間接參與“包裝”審貸信息，造成內(nèi)部評級結(jié)果失真;審貸分離制度造成信息的割裂，由此引起的信息無效性;不同行業(yè)#65380;國家或者資產(chǎn)類別的評級方法不一致引起的偏差等。

(三)第三方信用評級行業(yè)發(fā)展滯后且市場有效需求和供給不足

1#65380;信用評級行業(yè)整體發(fā)展水平滯后。我國的信用評級行業(yè)雖有一定發(fā)展，但市場規(guī)模小#65380;經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，整個行業(yè)的社會公信力和影響力不高。

2#65380;信用評級市場有效需求嚴(yán)重不足。由于整個社會對信用評級產(chǎn)品的重視程度也不高，造成全社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限。商業(yè)銀行對第三方信用評級產(chǎn)品的應(yīng)用還很不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用評級產(chǎn)品的意識，社會其他主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用評級產(chǎn)品來保護(hù)自己的利益，國家有關(guān)部門對信用評級產(chǎn)品的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時政府并不要求由公正的信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級。

3#65380;信用評級產(chǎn)品的有效供給不足。我國有實(shí)力提供高質(zhì)量信用評級產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)很少，多數(shù)信用評級機(jī)構(gòu)沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，無法對評級對象的信用狀況進(jìn)行科學(xué)#65380;準(zhǔn)確的評價，信用評級機(jī)構(gòu)所能提供的信用評級產(chǎn)品種類單一，且沒有建立商業(yè)化#65380;社會化#65380;具有客觀公正性#65380;獨(dú)立性的專業(yè)服務(wù)體系。

4#65380;評級機(jī)構(gòu)缺少發(fā)展的良好外部環(huán)境。對評級機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入#65380;業(yè)務(wù)操作等規(guī)范沒有出臺，監(jiān)管部門也未明確。作為評級對象的企業(yè)在評級時，或缺乏積極配合意識，不提供充分#65380;真實(shí)的信息資料，或采取各種手段強(qiáng)迫評級機(jī)構(gòu)調(diào)整評級結(jié)果。作為評級結(jié)果主要使用對象的商業(yè)銀行，在引導(dǎo)企業(yè)參加評級時存在消極的態(tài)度，對評級結(jié)果的使用缺乏積極性。政府對信用評級機(jī)構(gòu)的支持力度不夠，在政策扶持#65380;工商稅收等環(huán)節(jié)沒有相應(yīng)的規(guī)定。

(四)信用評分產(chǎn)品和技術(shù)及其在商業(yè)銀行的應(yīng)用幾乎為空白

由于受到小額貸款實(shí)踐少#65380;規(guī)模小，信息數(shù)據(jù)積累不充分等多方面因素的影響，在我國信用評分產(chǎn)品和技術(shù)在個人消費(fèi)信貸和中小企業(yè)貸款中的應(yīng)用還十分有限。很少有商業(yè)銀行應(yīng)用信用評分產(chǎn)品或技術(shù)，少數(shù)商業(yè)銀行即使利用了信用評分技術(shù)，只是直接套用國外的量化模型，沒有根據(jù)國內(nèi)客戶的歷史信息建立更加適合自己的評分模型，更沒有根據(jù)客戶的違約信息對量化模型進(jìn)行事后的檢驗(yàn)，信用評分結(jié)果的準(zhǔn)確性和預(yù)測性打了很大的折扣。這嚴(yán)重制約了我國個人消費(fèi)信貸#65380;中小企業(yè)貸款等零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1#65380;個人消費(fèi)信貸審查效率低下，準(zhǔn)確性也不高。在沒有信用評分產(chǎn)品和技術(shù)支持的情況下，商業(yè)銀行不得不從客戶填報信息資料開始，對資料的真實(shí)性和反映的信用狀況進(jìn)行層層審查，大大增加了個人消費(fèi)信貸審批時間和成本。同時，由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化#65380;透明度低，使得實(shí)際收入和名義收入差距很大，借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使未來預(yù)期支出變得不可測，商業(yè)銀行很難用現(xiàn)有的客戶資料來準(zhǔn)確判斷未來的信用狀況，且貸款期限越長信用狀況發(fā)生變故的幾率越大。

2#65380;以資產(chǎn)抵押型為主的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)存在潛在風(fēng)險。由于缺少信用評分產(chǎn)品和技術(shù)的支持，我國商業(yè)銀行推出的個人消費(fèi)信貸幾乎都是資產(chǎn)抵押型的，信用類的信貸業(yè)務(wù)很少，比如個人住房貸款#65380;汽車貸款#65380;個人耐用消費(fèi)品貸款等，其中個人住房抵押貸款的比重占了大頭。房地產(chǎn)抵押貸款看似較為安全，其實(shí)潛在的風(fēng)險仍很大，比如房價下跌就是其中重要的因素之一，作為抵押物的房屋價值低于應(yīng)還信貸的本利，則借款人極有可能會違約不償還貸款，而對于商業(yè)銀行收回的房屋將由于房地產(chǎn)市場的不景氣而難以脫手，最終成為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。汽車貸款更是如此，2004年已經(jīng)充分反映出了這種風(fēng)險，由于汽車市場2002年和2003年的透支增長，2004年在原油價格猛漲#65380;各大汽車制造商拉開價格戰(zhàn)的背景下，汽車貸款的違約率達(dá)到了54.55%。

3#65380;制約了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外，中小企業(yè)信貸是一種零售業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)貸款的審查和管理同個人消費(fèi)信貸一樣，但在我國，商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸審查和管理卻按照貸款在一定規(guī)模以上企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，財務(wù)制度不健全，各種信息資料也不完備，也沒有抵押和擔(dān)保作為信用良好的證明，這造成了商業(yè)銀行在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時的心理和技術(shù)障礙。因此，要緩解中小企業(yè)貸款難，就必須運(yùn)用統(tǒng)計的手段，利用簡單化#65380;模型化信用評分技術(shù)，對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行判斷，并進(jìn)行相應(yīng)的信貸決策和風(fēng)險管理，而目前我國商業(yè)銀行缺少的正是對中小企業(yè)信用評分產(chǎn)品和技術(shù)的應(yīng)用。

三#65380;政策建議

1. 學(xué)習(xí)借鑒國外征信體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，積極實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略。積極擴(kuò)大征信業(yè)的對外開放，引進(jìn)國外征信行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和成熟的技術(shù)，學(xué)習(xí)和借鑒國外征信體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)。同時，對外資進(jìn)入我國征信行業(yè)要實(shí)行嚴(yán)格市場準(zhǔn)入制度，對涉及到信息的采集#65380;整理等基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立等領(lǐng)域，外資不能進(jìn)入或控股，對征信產(chǎn)品加工等增值服務(wù)領(lǐng)域，可充分發(fā)揮國外征信業(yè)的技術(shù)專長，實(shí)現(xiàn)我國征信行業(yè)的跨越式發(fā)展。此外，隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化，征信行業(yè)也逐步從一國向他國滲透，為了適應(yīng)開拓國際市場的需要，我國征信體系建設(shè)也要積極地“走出去”，加大對國外企業(yè)和個人信息的征集力度。

2.擴(kuò)充銀行以外的信用信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。由于全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)目前主要共享的是銀行之間的信息，銀行以外信息的采集工作剛剛起步，尚不能滿足商業(yè)銀行信貸管理方面的需要。為此，應(yīng)以企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為主干，進(jìn)一步擴(kuò)充商業(yè)銀行以外的信用信息，推動工商#65380;稅務(wù)等部門政務(wù)信息的依法公開，加快社保#65380;公積金#65380;公用事業(yè)等公共信息資源的共享和聯(lián)網(wǎng)步伐，深入開展對中小企業(yè)信用信息的征集，輔之以采集企業(yè)間信用信息#65380;電信企業(yè)繳費(fèi)信息等其他商業(yè)信息，不斷豐富企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量。與此同時，進(jìn)一步提升企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集#65380;挖掘#65380;整理#65380;分析和服務(wù)等功能，不斷提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息質(zhì)量及其對商業(yè)銀行和其他客戶的服務(wù)質(zhì)量，使企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在改善商業(yè)銀行信貸行為方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

3. 推動第三方信用評級市場的發(fā)展，促進(jìn)內(nèi)外部評級結(jié)果的有效結(jié)合。一是為信用評級機(jī)構(gòu)和市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，改善全民的信用意識和信用水平，在政府扶持#65380;工商年檢#65380;稅收管理等方面為信用評級機(jī)構(gòu)提供寬松的政策環(huán)境，鼓勵各類資本尤其是民間資本進(jìn)入信用評級市場，不斷改善信用評級機(jī)構(gòu)的社會公信力和影響力。二是引導(dǎo)商業(yè)銀行改變信貸管理中的主觀行為和非市場行為，在信貸審批決策#65380;核定信貸額度#65380;進(jìn)行信用風(fēng)險管理，加強(qiáng)對定量化#65380;模型化信用評級技術(shù)的應(yīng)用，不斷改進(jìn)內(nèi)部評級體系的同時，主動引入獨(dú)立的第三方信用評級，并促進(jìn)內(nèi)外部評級的結(jié)合使用。三是積極引導(dǎo)全社會對信用評級產(chǎn)品的使用，通過加強(qiáng)輿論宣傳鼓勵借款企業(yè)主動參加信用評級，加強(qiáng)對發(fā)債企業(yè)的評級管理，抓好項(xiàng)目招標(biāo)#65380;政府采購#65380;票據(jù)流通#65380;賒銷貿(mào)易等方面對信用評級產(chǎn)品的使用。四是加強(qiáng)對信用評級市場的準(zhǔn)入監(jiān)管和從業(yè)監(jiān)管，督促從業(yè)者改進(jìn)管理水平，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。

4.探索發(fā)展信用評分產(chǎn)品和技術(shù)，彌補(bǔ)國內(nèi)應(yīng)用的空白點(diǎn)。一是通過個人征信系統(tǒng)建設(shè)和中小企業(yè)信息征集，不斷積累進(jìn)行個人消費(fèi)信貸和中小企業(yè)貸款信用評分的數(shù)據(jù)信息。二是在借鑒國外定量模型的基礎(chǔ)上，開發(fā)出能夠反映本土客戶特征的信用評分模型，并通過事后的違約檢驗(yàn)對模型進(jìn)行修正，最終提供較為完善的信用評分產(chǎn)品。三是引導(dǎo)#65380;督促商業(yè)銀行在開展個人消費(fèi)信貸和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，開發(fā)符合本行特點(diǎn)的信用評分技術(shù)并使用這項(xiàng)技術(shù)，或直接使用專業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)的信用評分產(chǎn)品，不斷改善商業(yè)銀行信貸決策#65380;貸款定價#65380;風(fēng)險管理等信貸行為。

參考文獻(xiàn):

[1]中國人民銀行征信管理局. “征信與中國經(jīng)濟(jì)”國際研討會文集[M]. 中國金融出版社，2004

(責(zé)任編輯:周智立)