設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義，在于打造符合農(nóng)村地區(qū)真實(shí)需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個(gè)梯次門檻，透露出“木桶原理的金融哲理”。

中國銀監(jiān)會2006年年底頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），表明了金融高層理念的放開，要在中國最貧困的土地上嘗試運(yùn)用弱勢金融開創(chuàng)農(nóng)村金融真正的戰(zhàn)國時(shí)代。村鎮(zhèn)銀行旨在打造社區(qū)金融的助推器，必將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的金融引擎。

村鎮(zhèn)銀行符合木桶原理

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義其實(shí)很明顯，就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實(shí)需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個(gè)梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協(xié)調(diào)、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個(gè)規(guī)模不等的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，就像是4個(gè)木桶，可以裝分量不同的水。農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)于小河溝，工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶與金融機(jī)構(gòu)的博弈和雙贏。

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是金融共生的內(nèi)在需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用農(nóng)村金融資源的凈收益應(yīng)大于或等于交易雙方的機(jī)會成本之和，至少等于農(nóng)村金融資源非農(nóng)化的凈收益率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、要素流動自由化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。

村鎮(zhèn)銀行是對金融抑制與行政不適當(dāng)干預(yù)的初步否定。金融抑制是導(dǎo)致我國農(nóng)村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革農(nóng)村信貸利率體制，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，真正改善銀行和涉農(nóng)客戶之間的信息結(jié)構(gòu)。解除金融抑制的最佳選擇就是在農(nóng)村真正做到利率自由化，實(shí)現(xiàn)利率由農(nóng)村有效需求來定價(jià)。積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

村鎮(zhèn)銀行是關(guān)注窮人生存權(quán)的理性回歸。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高目標(biāo)是提供居民福利。商業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。成立村鎮(zhèn)銀行旨在培育農(nóng)村金融競爭，提供更多的發(fā)展機(jī)會。要想在中國幅員遼闊的土地上運(yùn)用金融的杠桿去撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平臺，村鎮(zhèn)銀行將是農(nóng)村金融未來的一個(gè)發(fā)展方向。

形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的良性互動。農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)才能均衡發(fā)展。農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，不應(yīng)該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關(guān)系，而應(yīng)該是一種良性的互動關(guān)系，是你中有我、我中有你的關(guān)系，雙方以經(jīng)濟(jì)利益為出發(fā)點(diǎn)互相吸引。新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，金融資金就成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。據(jù)專家估計(jì)，未來15年，建設(shè)社會主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700#12316;4900元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億#12316;39200億元之間。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融生態(tài)競爭的激烈程度。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態(tài)的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、其他股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、基金管理公司、財(cái)務(wù)公司、信托機(jī)構(gòu)、投資公司等都是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的金融種群，村鎮(zhèn)銀行要在競爭如此激烈的“紅?！敝猩?，必須實(shí)施系統(tǒng)創(chuàng)新，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務(wù)產(chǎn)品。

打造核心競爭力

村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于新農(nóng)村的著眼點(diǎn)，也應(yīng)該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機(jī)制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應(yīng)該是“供給優(yōu)先”為主導(dǎo)，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)新服務(wù)手段，確立錯(cuò)位競爭戰(zhàn)略。目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點(diǎn)在于金融服務(wù)的小型化、分散化與規(guī)?；牡统杀具\(yùn)作之間的悖論。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)?！奥?lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。借款人能夠從商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)，本身就會構(gòu)成一種正面的激勵(lì)機(jī)制。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)選擇拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)。村鎮(zhèn)銀行要積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶。對農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)，探索動產(chǎn)質(zhì)押貸款。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目，探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合，實(shí)行貸款、理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù)方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者間的聯(lián)動。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。對農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質(zhì)押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項(xiàng)目庫，制定“一企一策”服務(wù)方案。

村鎮(zhèn)銀行必須采用“揚(yáng)棄”策略，鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金。

（作者單位：北京農(nóng)村商業(yè)銀行）