從現(xiàn)在起到2010年，全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛。2005年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，歐洲和北美洲的金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)呈現(xiàn)溫和上升態(tài)勢(shì)，維持在10%#12316;13%之間；而亞洲和拉丁美洲的利潤(rùn)增長(zhǎng)則高達(dá)30%#12316;50%。歐洲的金融機(jī)構(gòu)掌握著自己的命運(yùn)，全球近2/3的金融資產(chǎn)都被牢牢掌控在歐洲銀行手中。歐洲市場(chǎng)的資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)可能對(duì)亞洲金融市場(chǎng)形成不可小覷的影響。（見(jiàn)圖1、圖2）

從2002年至2005年，全球銀行的平均收入成本率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。其主要原因在于銀行通過(guò)流程改進(jìn)及信息化改造等手段成功地提高了運(yùn)營(yíng)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。近年來(lái)，亞洲銀行也在不斷努力通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、運(yùn)用電子信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化運(yùn)營(yíng)、精簡(jiǎn)人員以及提高操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面的實(shí)踐，來(lái)逐步縮減其運(yùn)營(yíng)開(kāi)支，銀行的收入成本率也呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)。

影響銀行業(yè)未來(lái)變革的關(guān)鍵性的驅(qū)動(dòng)因素，一方面來(lái)自市場(chǎng)趨勢(shì)的要求，另一方面則來(lái)自于與組織內(nèi)部運(yùn)營(yíng)相適應(yīng)的要求。

從外部市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)因素看，主要有：新型資產(chǎn)，將有75%#12316;80%的金融機(jī)構(gòu)投資者可能在新型資產(chǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行投資；退休市場(chǎng)產(chǎn)品，全球范圍內(nèi)的退休市場(chǎng)相關(guān)資產(chǎn)將達(dá)到25萬(wàn)億美元左右的規(guī)模；付款業(yè)務(wù)，這是一個(gè)損益調(diào)節(jié)器，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)很可能因開(kāi)展付款業(yè)務(wù)不當(dāng)而面臨收入下降20%#12316;30%；新興市場(chǎng)，許多金融機(jī)構(gòu)在新興市場(chǎng)上的增長(zhǎng)水平將保持在20%左右。

從運(yùn)營(yíng)挑戰(zhàn)驅(qū)動(dòng)力角度來(lái)展望2010年銀行發(fā)展趨勢(shì)，主要是：內(nèi)部控制，從現(xiàn)在到2010年，許多金融機(jī)構(gòu)將會(huì)發(fā)現(xiàn)在內(nèi)部控制中所投入的平均成本將提高20%#12316;30%；外包，據(jù)眾多金融服務(wù)首席執(zhí)行官估計(jì)，到2010年，金融機(jī)構(gòu)中10%#12316;20%成本中心將以離岸外包的形式運(yùn)營(yíng)；流程和服務(wù)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)用于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的預(yù)算投入很可能從1995年的110億美元水平下調(diào)至60億美元；稅務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)報(bào)告，除了考慮到管理層和員工這些關(guān)鍵因素外，到2010年，稅收、會(huì)計(jì)信息披露以及財(cái)務(wù)報(bào)告的綜合要求所形成的壓力很可能成為金融機(jī)構(gòu)總部重新選址的重要影響因素之一。

上述變化趨勢(shì)為亞洲銀行帶來(lái)重要的啟示。

首先，流程和服務(wù)創(chuàng)新是未來(lái)亞洲銀行迅速獲得長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及抵御被快速效仿的有效手段。

前任匯豐主席龐約翰曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“產(chǎn)品創(chuàng)新可以給予銀行3個(gè)月的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而流程創(chuàng)新可以給予銀行至少12個(gè)月的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

要獲得持續(xù)性增長(zhǎng)，銀行必需將產(chǎn)品創(chuàng)新與流程及服務(wù)創(chuàng)新緊密結(jié)合起來(lái)，以發(fā)現(xiàn)提高效率和客戶服務(wù)的新方法。這是客戶所需要的創(chuàng)新，也是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以復(fù)制的創(chuàng)新。

流程創(chuàng)新：關(guān)注于完成工作的方法和途徑，并使其更加優(yōu)化、更為迅捷以及成本更低。流程創(chuàng)新的例子包括，價(jià)值鏈流程再造，以業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)的激勵(lì)流程，以及銷售人員效率等。

服務(wù)創(chuàng)新：關(guān)注于客戶體驗(yàn)，使金融機(jī)構(gòu)與客戶更為接近，利用與客戶的親近關(guān)系以交付傳遞更好的服務(wù)。

單純的產(chǎn)品創(chuàng)新造成惡性循環(huán)，而流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新則給銀行創(chuàng)建一個(gè)高效良性的循環(huán)。

單純的產(chǎn)品創(chuàng)新使產(chǎn)品更復(fù)雜，增加組織架構(gòu)的復(fù)雜程度，銷售周期變長(zhǎng)，培訓(xùn)花費(fèi)增加，消費(fèi)者人均購(gòu)買產(chǎn)品減少，須提高售價(jià)來(lái)維持利潤(rùn)，總量降低，每個(gè)產(chǎn)品的銷量降低，只能再設(shè)計(jì)出更復(fù)雜的產(chǎn)品；即簡(jiǎn)潔、穩(wěn)定的消費(fèi)者調(diào)整過(guò)程，則增加組織架構(gòu)的效率，銷售周期縮短，培訓(xùn)花費(fèi)削減，鎖定消費(fèi)人群，消費(fèi)者人均利潤(rùn)增加，通過(guò)降價(jià)實(shí)現(xiàn)薄利多銷，提高利潤(rùn)，總量增加，每個(gè)產(chǎn)品的銷量增加。

其次，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的投入，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)健金融體制，增強(qiáng)投資者信心（圖3）。再次，強(qiáng)化IT治理，繼續(xù)保持對(duì)銀行信息化技術(shù)改造的有計(jì)劃投入，保障銀行信息系統(tǒng)的一致性和安全性，同時(shí)通過(guò)集成的信息化平臺(tái)真實(shí)地提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，精簡(jiǎn)成本（圖4）。

總體來(lái)看，建立全球市場(chǎng)與業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)模式，有目的地實(shí)施兼并與收購(gòu)，透明與合規(guī)以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)和獲取投資者信心，結(jié)合產(chǎn)品、流程和服務(wù)創(chuàng)新意以提升客戶關(guān)系，增強(qiáng)人才管理，釋放信息技術(shù)價(jià)值效益，是未來(lái)一段時(shí)間亞洲銀行業(yè)保持持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

（作者系德勤管理咨詢中國(guó)區(qū)合伙人）