編者按：目前，農(nóng)業(yè)銀行正在積極為股改作準(zhǔn)備。然而，關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融中該如何定位及其改革模式如何選擇的問題，卻是眾說紛紜。作者在對(duì)福建農(nóng)行系統(tǒng)經(jīng)營現(xiàn)狀調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)此提出若干制度建議。

對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持地位和作用弱化

近幾年，福建農(nóng)行系統(tǒng)改革發(fā)展取得一定成效。主要表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？焖僭鲩L。截至2006年6月底，資產(chǎn)余額已達(dá)1577.09億元，負(fù)債總額為1550.09億元，分別比2000年末增長了193%和187.67%，市場(chǎng)占有率則基本保持在16%左右。（2）基層網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。2000年末分理處、營業(yè)所和儲(chǔ)蓄所等基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共1174個(gè)，其中677個(gè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占57.67%；2006年6月，二級(jí)支行、分理處、營業(yè)所和儲(chǔ)蓄所共681個(gè)，其中307個(gè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占45%。（3）工作人員逐步精簡(jiǎn)。員工總數(shù)由2000年末的16391人減少到2006年6月的13936人，共減少2455人，下降15%。（4）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)。2000年以來，僅省分行累計(jì)清收不良貸款58億元。截至2006年6月，五級(jí)分類不良貸款占比為13.03%，比2002年末下降13.31個(gè)百分點(diǎn)。

但總體來看，信貸支農(nóng)規(guī)模占比較低，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)中的地位和作用呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。主要表現(xiàn)在：

農(nóng)行支農(nóng)信貸投放減少，在農(nóng)村金融市場(chǎng)地位弱化。目前，福建省為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主要是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社，它們共同形成了政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。政府對(duì)農(nóng)業(yè)的資金供給和信貸支持，主要是通過這三類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。

近年來，隨著風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不斷強(qiáng)化，農(nóng)行提高貸款準(zhǔn)入門檻，上收貸款審批權(quán)，縣支行只有貸款調(diào)查、收貸收息、辦理小額抵押貸款等權(quán)限，而對(duì)工商企業(yè)的新增貸款必須上報(bào)到市分行或省行審批，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)信貸功能弱化，信貸投向明顯向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中，落后地區(qū)“三農(nóng)”資金需求滿足程度不斷降低。同時(shí)，由于實(shí)施集約化的經(jīng)營策略，其資金更多地投向發(fā)達(dá)地區(qū)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大項(xiàng)目，使得縣域企業(yè)的信貸需求更是難以滿足。從支農(nóng)貸款的市場(chǎng)份額看，福建農(nóng)行支農(nóng)貸款比重由2001年的21.49%下降為2005年的14.05%，而農(nóng)信社的比重則由2000年的47.41%上升為60.36%，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為支農(nóng)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。

機(jī)構(gòu)和人員撤并，影響農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)行等國有銀行從90年代中后期加速實(shí)行“大銀行、大城市、大行業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，逐步從縣級(jí)市場(chǎng)退出，壓縮基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)。調(diào)查顯示，“十五”期間四大國有商業(yè)銀行縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)只減不增，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并給農(nóng)民帶來了極大不便。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在縣級(jí)市場(chǎng)退出過程中，農(nóng)村信用社由于受自身存在的產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱重等因素制約，市場(chǎng)進(jìn)入機(jī)制滯后，使得縣域以下金融服務(wù)出現(xiàn)局部斷層和空白，縣域經(jīng)濟(jì)信貸需求難以滿足，中小企業(yè)融資難矛盾突出。

弱化原因：定位不清、協(xié)調(diào)不利、可替代性強(qiáng)

造成近年來農(nóng)行在縣域經(jīng)濟(jì)金融支持方面的地位與作用弱化的主要原因，可以歸結(jié)為以下三個(gè)方面。

改革定位搖擺不定。與其他國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)行的改革除了要考慮持續(xù)經(jīng)營的目標(biāo)外，還必須考慮其承擔(dān)的農(nóng)村金融改革任務(wù)，這使它的改革定位較具復(fù)雜性。近期，農(nóng)總行工作會(huì)議雖然把農(nóng)行定位于縣域金融，其業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)被確定為“支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”，但這與前幾年農(nóng)行從縣域農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮業(yè)務(wù)的舉措是相矛盾的，這種改革定位的搖擺不定，導(dǎo)致目前農(nóng)行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的地位弱化，作用不斷下降。

與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革缺乏應(yīng)有的協(xié)調(diào)。目前農(nóng)行是國內(nèi)惟一一家擁有農(nóng)村信貸專業(yè)化服務(wù)管理體系的國有商業(yè)銀行，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的重要金融紐帶。從福建省來看，目前農(nóng)信社和郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)均處于改革階段，其目標(biāo)定位也是縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)，而目前這三者之間缺乏應(yīng)有的協(xié)調(diào)，造成部分金融資源效率低下。因此，農(nóng)行的改革不能脫離當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的大背景，必須考慮到與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展問題，在設(shè)計(jì)股改方案時(shí)，必須明確以后的經(jīng)營方向和服務(wù)對(duì)象，并要考慮到與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作與競(jìng)爭(zhēng)。

業(yè)務(wù)性質(zhì)趨同，農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，金融支持具有明顯的替代性。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融市場(chǎng)上的金融業(yè)務(wù)品種與其他國有及股份制商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)品種大同小異，如信貸投向趨向發(fā)展優(yōu)質(zhì)中長期貸款，積極介入個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)和交通、能源等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、壟斷性或準(zhǔn)壟斷性行業(yè)等。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后，其提供的金融服務(wù)具有明顯的替代性。且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的不斷提高和發(fā)展，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┤轿环?wù)，但目前農(nóng)業(yè)銀行的縣域組織機(jī)構(gòu)單調(diào)，服務(wù)功能不全，服務(wù)水平不高，難以滿足人們?nèi)罕娙找嬖鲩L的金融服務(wù)需求。

對(duì)農(nóng)行改革模式的建議

從福建省當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多缺失，與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)形成明顯反差。一是農(nóng)村金融總量和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量不成比例，金融支持力度不夠；二是農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)主體單一；三是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，反哺資金來源嚴(yán)重缺失；四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段缺失。針對(duì)目前的農(nóng)村金融環(huán)境，我們從改革定位、改革模式、經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換等方面提出相關(guān)建議。

明確農(nóng)行的改革定位，強(qiáng)化在縣域農(nóng)村金融體系中的職能作用。據(jù)專家估計(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，在未來15年內(nèi)全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，福建省現(xiàn)有農(nóng)村人口約2581.6萬人，海峽西岸新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在438.87億至1264.98億元之間，僅靠一兩家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是難以完成的，這說明目前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度還有待于加強(qiáng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)還有廣闊的發(fā)展空間。

農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)是縣域經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營管理重心也在縣支行，已經(jīng)有一定的市場(chǎng)占有率和品牌優(yōu)勢(shì)，并培養(yǎng)和儲(chǔ)備了大批基于縣域金融市場(chǎng)的基層業(yè)務(wù)人才。因此，農(nóng)行的改革定位應(yīng)該是回歸農(nóng)村金融，發(fā)揮支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，為確保其在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮更大的作用，應(yīng)該制定支農(nóng)硬約束，應(yīng)把每年一定比例的貸款增量用于涉農(nóng)貸款和投向縣域的貸款，做大縣域金融，并進(jìn)一步完善授權(quán)授信制度管理，適當(dāng)增加縣支行的貸款審批權(quán)，強(qiáng)化基層行對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度，為“三農(nóng)”和小企業(yè)提供更有針對(duì)性的融資服務(wù)。

組建農(nóng)業(yè)銀行控股集團(tuán)，經(jīng)營管理重心下移，按區(qū)域或業(yè)務(wù)組建不同的二級(jí)控股金融機(jī)構(gòu)。

一是組建農(nóng)業(yè)銀行控股集團(tuán)。由集團(tuán)負(fù)責(zé)對(duì)下屬控股銀行注資，直接行使出資人職能，甚至在條件成熟時(shí)，還可設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以更好地滿足服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的需要，此外集團(tuán)還要負(fù)責(zé)控股金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資源整合、品牌經(jīng)營以及資金清算、銀行卡、基金托管等需要利用集團(tuán)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。

二是根據(jù)需要按區(qū)域或業(yè)務(wù)組建控股銀行，并把經(jīng)營管理重心下放到控股銀行。具體的模式又可分為兩種：第一種，按區(qū)域組建控股銀行。對(duì)經(jīng)營業(yè)績較好且經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的省份，可單獨(dú)設(shè)立控股銀行；對(duì)于經(jīng)營業(yè)績較差且區(qū)域鄰近的省份，則可把目前現(xiàn)有的省分行合并組建控股銀行，并吸收地方財(cái)政入股，使其成為具有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)的實(shí)體，這樣農(nóng)行在當(dāng)?shù)亟?jīng)營獲取的利潤，能更好地用于消化不良貸款，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。以福建省為例，從福建省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀、現(xiàn)實(shí)需求以及福建省農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r來看，可采取這一模式。但采用此種模式，一方面要注意防止改革后，地方政府參與會(huì)加劇行政干預(yù)色彩，最終將導(dǎo)致不良貸款越來越大，降低其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面要注意發(fā)揮各控股銀行之間的集團(tuán)協(xié)作優(yōu)勢(shì)。第二種，按業(yè)務(wù)劃分來組建銀行。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸和商業(yè)信貸控股銀行，把目前農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)信貸業(yè)務(wù)分別歸類組建相應(yīng)銀行。在農(nóng)行目前還難以達(dá)到整體改制上市要求的情況下，可使商業(yè)信貸控股銀行先行上市。

加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度，提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，為股改順利進(jìn)行夯實(shí)基礎(chǔ)。高額不良貸款和較低的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力是影響農(nóng)行股改進(jìn)程的一項(xiàng)重大因素。調(diào)查顯示，截至2005年底，福建省農(nóng)行不良貸款額超過138億元，占同期四大國有商業(yè)銀行不良貸款余額的62.60%，與整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)相比，這一比例仍然高于50%。截至2006年6月底，福建省農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)13.03%，而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新規(guī)定，國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組后應(yīng)將不良貸款比例持續(xù)控制在5%以下。此外，農(nóng)行的資本充足率、資產(chǎn)利潤率等均低于其他國有商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較差。因此，農(nóng)行可通過多種渠道，加快不良資產(chǎn)的消化。一是采取各種清非化險(xiǎn)措施，通過自身內(nèi)部消化歷史包袱；二是把不良資產(chǎn)組合成資產(chǎn)包，交由資產(chǎn)公司處置；三是吸收外部注資，包括國家注資和戰(zhàn)略投資者注資。

創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)機(jī)制，積極拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供良好的信貸服務(wù)。農(nóng)行要充分發(fā)揮在縣域金融中的主渠道作用，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，創(chuàng)新適合社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融工具，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供多品種、寬領(lǐng)域、多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。首先要適應(yīng)當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的特點(diǎn)和趨勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸投向，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，重點(diǎn)投入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，重點(diǎn)幫助傳統(tǒng)農(nóng)民向新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮信貸資金杠桿作用。其次，要加大信貸創(chuàng)新的力度，滿足農(nóng)村多樣化的資金需求。要不斷更新貸款營銷觀念，及時(shí)推出適合于農(nóng)村不同階層、不同領(lǐng)域、不同用途和不同期限的貸款新品種，如消費(fèi)信貸品種、“打工創(chuàng)業(yè)”貸款等，并適度擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的授信額度，以滿足農(nóng)戶多方面的資金需要。

處理好改革與穩(wěn)定的關(guān)系，注意做好分流人員的安置工作。要積極引導(dǎo)，妥善做好減員分流。通過精心組織，審慎操作，平穩(wěn)有序地開展人員分流工作。農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況采取內(nèi)部分流、待崗分配、內(nèi)部退養(yǎng)、自謀職業(yè)等方式優(yōu)化勞動(dòng)組合，引導(dǎo)人力資源在內(nèi)部合理流動(dòng)。同時(shí)，應(yīng)協(xié)調(diào)勞動(dòng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)分流人員再就業(yè)，并制定合理的人員安置補(bǔ)償政策。

（作者單位：中國人民銀行福州中心支行金融穩(wěn)定處）