近年來，人行德州市中心支行圍繞本地經(jīng)濟特點，把支持民營經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展作為工作重心，加強“窗口指導”，搭建政府、銀行、企業(yè)、擔保公司的合作平臺，在促進本地金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展等方面，做了很多實踐。

《銀行家》：一個地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展總與該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，與山東省內(nèi)其他地區(qū)相比，您認為德州地方經(jīng)濟的發(fā)展有哪些特點？

肖龍滄：與山東其他主要城市相比較，德州是一個經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)。但最近幾年，德州市經(jīng)濟卻取得了不錯的發(fā)展態(tài)勢，經(jīng)濟年增長速度高達15%以上。德州市經(jīng)濟發(fā)展的主要特點是民營經(jīng)濟相對比較活躍，民營經(jīng)濟對本市經(jīng)濟總量以及財政收入的貢獻度已經(jīng)達到80%以上，已形成了太陽能、中央空調(diào)、功能糖、汽車配件等四大民營產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)在省內(nèi)乃至全國都小有名氣。德州市中小企業(yè)數(shù)量較多，據(jù)統(tǒng)計，與商業(yè)銀行有信貸關系的達5000多家。這種經(jīng)濟結構，決定了商業(yè)銀行必須把營銷的重點面向中小企業(yè)。同時，如何更好地為中小企業(yè)服務，也是基層人行面臨的一個非常重要的課題。

《銀行家》：在本地商業(yè)銀行將工作重點向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移的同時，作為地方人行如何加以引導、支持和規(guī)范？

肖龍滄：的確，這幾年我們已經(jīng)把工作重點轉(zhuǎn)到了促進民營經(jīng)濟與中小企業(yè)發(fā)展上來，圍繞解決中小企業(yè)貸款難的問題，做了不少工作，也取得了一定成效。

首先疏通銀政合作渠道，我們與政府經(jīng)濟綜合管理部門、駐德州金融機構等17個部門簽訂《合作備忘錄》，促進貨幣信用政策與產(chǎn)業(yè)政策以及其他宏觀經(jīng)濟政策的協(xié)調(diào)配合。其次舉辦銀企懇談會，邀請駐魯金融機構到德州來與當?shù)仄髽I(yè)進行交流。從2002年起幾年下來這類懇談會共促成合作170多億元。截至2006年末，全市對民營企業(yè)的貸款余額達397.3億元，其中轄外金融機構的為59億元，比2002年末增加了41億元。再次，積極扶持和培育擔保機構。與市民營經(jīng)濟委員會共同組成市擔保公司建設指導小組，舉辦擔保公司業(yè)務培訓班，并推動成立了省內(nèi)第一家信用擔保機構業(yè)協(xié)會。從目前情況看，德州的擔保機構沒有一家是政府出資的，目前總數(shù)已經(jīng)有49家，總注冊資金8.57億元，家數(shù)之多、密度之大，在全省乃至全國都名列前茅。我們在2006年4月專門還推動召開了全市金融機構與擔保公司業(yè)務合作推進會，出臺了《加強金融機構與擔保公司合作的指導意見》，希望通過銀行和擔保公司的合作，來破解中小企業(yè)貸款難題。

《銀行家》：從您剛才的介紹中，我們知道為解決小企業(yè)融資擔保抵押不足的問題，德州人行積極推動當?shù)負I(yè)的發(fā)展，但信用評級困難卻是各地推行小企業(yè)貸款的另一難題，這方面的問題又如何解決？

肖龍滄：為解決信用評級難的問題，德州形成了一個“信用評級、擔保一體化”的服務模式，很有特點。這種模式的運作主體，是山東征信信用管理咨詢有限公司。該有限公司的前身為德州市企業(yè)信用評估咨詢中心（以下簡稱評估中心）。該評估中心是一家由德州市民營企業(yè)出資組建的股份制中介服務機構，成立于2002年7月。自2002年7月到2006年11月末，評估中心通過整合工商、質(zhì)監(jiān)、金融、稅務、政法等社會各方面的信用信息資源，已經(jīng)為3240家中小企業(yè)建立了信用信息數(shù)據(jù)庫，并于近期協(xié)助德州人行開展了德州市中小企業(yè)信息征集工作。截至2006年11月末，該中心已為1200多家企業(yè)進行了信用評級。

這種信用評級擔保一體化服務模式的實質(zhì)內(nèi)容為：簽約合作的金融機構與評估中心實行信息共享，由評估中心按照金融機構貸款要求的企業(yè)信息和相關社會信用指標，整合各類信息資源，免費為中小企業(yè)建立信用信息數(shù)據(jù)庫并據(jù)此進行信用評級。對需要貸款且被評估為A級以上的信用企業(yè)，評估中心出具信用評估報告書，作為對企業(yè)信用擔保的承諾，并收取一定的擔保費用。金融機構以信用評估報告書為參考依據(jù)，對貸款項目進行減少或取消貸前考察程序（原則上對貸款金額500萬元以下的項目不再審查），憑信用評估報告書直接與企業(yè)簽訂合同、發(fā)放貸款，并在貸款利率上予以優(yōu)惠。一旦企業(yè)不能按期歸還貸款，評估中心有義務從自己的專戶上劃撥資金及時代償，而后再依法向企業(yè)追償。

這幾年，評估中心與金融機構積極合作，先后與工行德州分行、德州市商行、山東省農(nóng)聯(lián)社德州辦事處建立了密切的合作關系。一是信息共享。根據(jù)合作金融機構的要求，從政府信息、企業(yè)信息、行業(yè)信息、社會信息等各個方面，組織工作人員對企業(yè)全面征集信用信息和組建信息庫，隨時供有關金融機構調(diào)閱。2006年，還成功與全市11家縣（市）農(nóng)村信用聯(lián)社實現(xiàn)了內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，更加方便了信息的共享。二是科學評級。按照人行的要求與合作金融機構的需要，設立AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C共三等九級，對企業(yè)進行信用評級。此外，還創(chuàng)造性地引入了對擔保公司的評級，根據(jù)營運風險防范、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性和管理水平，分設AAA、AA、A、B、C五個等級，為金融機構選擇擔?；锇樘峁﹨⒖?。三是強化風險防范。通過專業(yè)軟件的數(shù)據(jù)分析、專家學者組成的評審委員會的定期審查和對企業(yè)的日常走訪調(diào)查三管齊下，確保了評級結果的準確性。此外，評估中心還與有資質(zhì)的典當行、拍賣行建立了合作關系，以便及時化解擔保帶來的風險。自2002年7月至今年11月末，評估中心累計為信用企業(yè)擔保貸款20712萬元，相關金融機構和自身均未發(fā)生資產(chǎn)損失。

《銀行家》：就目前的運作狀況看，您認為這種信用評級擔保一體化的服務模式效果如何？

肖龍滄：應該說這種模式的好處是多方面的。一是有利于更好地支持中小企業(yè)發(fā)展。目前，中小企業(yè)資金需求具有“時間急、頻率高、數(shù)額小”的特點，但如果直接從金融機構貸款的話，手續(xù)較為繁瑣，審貸周期較長，而通過信用評級擔保一體化服務，額度小于100萬元的貸款憑信用評估報告書就可從金融機構直接獲得。另外，通過組建信用信息數(shù)據(jù)庫，評估中心還可幫助企業(yè)完善財務制度，提高管理水平。

二是有利于金融機構降低成本和防范風險。由于中小企業(yè)面廣量大，大多數(shù)財務管理不夠規(guī)范，對信貸資金的發(fā)放非常不利。金融機構通過運用評估中心的信用評價結果，一定程度上補充或替代了內(nèi)部評級，有效降低了決策成本。同時，由于評估中心對企業(yè)貸款負有擔保責任，可以保證貸款的安全進入和安全退出。

三是有利于提高中小企業(yè)的誠信意識。評估中心只有征集到企業(yè)的真實信息，才能確保出具的信用評估報告準確無誤，才能確保不出擔保風險；企業(yè)只有提供真實信息，才能獲取信用評估報告書，得到貸款。信用評級擔保一體化機制充分調(diào)動了評估中心和企業(yè)的積極性，從而可以有效地保證企業(yè)信用信息的真實性和可靠性。同時，只有A級以上的信用企業(yè)才能享受優(yōu)惠待遇，也起到了引導企業(yè)誠實守信、爭創(chuàng)高等級信用企業(yè)的作用。

四是有利于更好地發(fā)揮中介組織的作用。信用評級擔保一體化服務的一個重要特點，就是由評估中心這樣的專業(yè)性中介機構來承擔對企業(yè)信用信息的征集和建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫等工作，承擔為社會建立信用信息公共服務平臺的責任，并且將金融機構的內(nèi)部評級職能逐漸推向了社會，以便于金融機構擁有更多的精力搞好金融服務。另外，評估中心一旦出具信用評估報告書即承擔擔保責任，能夠更加有效地提高信用評價工作水平和公信度。