摘 要：在工業(yè)化過程中，環(huán)境污染的發(fā)生不僅頻繁而且后果嚴(yán)重。單個污染企業(yè)承擔(dān)責(zé)任的能力有限，致使污染受害者和公共環(huán)境損害往往得不到應(yīng)有的賠償。為分散企業(yè)環(huán)境污染賠償責(zé)任，最大限度的保護(hù)受害者，盡量減少社會和國家的損失，有必要借鑒國外環(huán)境保險的經(jīng)驗，探索建立我國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度。

關(guān)鍵詞：污染責(zé)任保險；自愿保險；強(qiáng)制保險；環(huán)境風(fēng)險；危險物質(zhì)

中圖分類號：DF468

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

導(dǎo) 言

環(huán)境污染責(zé)任保險（Environmental Pollution Liability Insurance），尚無統(tǒng)一定義。根據(jù)保險法基本原理，它是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險行為。在環(huán)境污染責(zé)任保險法律關(guān)系中，存在三方當(dāng)事人，即排污單位（投保人，也是被保險人）、保險人（保險公司）和第三人。排污單位因為污染事故等原因給第三人造成損害（包括人身傷害、財產(chǎn)損失以及環(huán)境損害）時，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這種賠償責(zé)任有時數(shù)額可能很巨大，排污單位可能無力承擔(dān)。

如甘肅省徽縣有色金屬冶煉公司是一家規(guī)模不大的地方企業(yè)，工藝落后，冶煉過程中排放大量含鉛廢物，不僅污染空氣、水體和土壤，而且對當(dāng)?shù)鼐用裆眢w造成嚴(yán)重傷害。初步發(fā)現(xiàn)該污染已經(jīng)導(dǎo)致周圍368名村民血液含鉛量超標(biāo)，其中血鉛超標(biāo)的兒童334人，由之產(chǎn)生的人體檢測、化驗和后期治療費(fèi)用，以及環(huán)境監(jiān)測、清理和恢復(fù)費(fèi)用高得驚人^[1]。

為了適當(dāng)轉(zhuǎn)移和分散這種污染賠償責(zé)任，從而既使污染受害人能夠得到補(bǔ)償，也確保生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動能夠繼續(xù)進(jìn)行，環(huán)境污染責(zé)任保險機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。

所謂環(huán)境污染責(zé)任保險，就是以排污單位發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。在這種保險機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)(premium)，保險公司則根據(jù)約定收取保險費(fèi)，并承擔(dān)賠償責(zé)任，即對于排污單位的事故給第三人造成的損害，直接向第三人賠償或者支付保險金。

本文將在考察不同類型國家環(huán)境污染保險實踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國情況，探討建立中國環(huán)境污染責(zé)任保險的初步設(shè)想。

一、國外環(huán)境污染責(zé)任保險制度介紹和簡評

環(huán)境污染責(zé)任保險制度主要起源于工業(yè)化國家，隨后部分發(fā)展中國家也開始建立。迄今為止，主要發(fā)達(dá)國家的環(huán)境污染責(zé)任保險制度已經(jīng)進(jìn)入較為成熟階段，并成為通過社會化途徑解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問題的主要方式之一。下面就部分發(fā)展中國家、俄羅斯和具有代表性的發(fā)達(dá)國家的環(huán)境污染責(zé)任保險制度進(jìn)行介紹分析，以期為我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度的建立提供可借鑒之處。

（一）部分發(fā)展中國家和俄羅斯的環(huán)境污染責(zé)任保險法律規(guī)定

1．印度關(guān)于環(huán)境保險的法律規(guī)定

1984年，印度遭受了一場特別慘痛的環(huán)境污染災(zāi)難，舉世為之震驚。美國聯(lián)合碳化物公司設(shè)在印度中央邦首府博帕爾市的分支機(jī)構(gòu)發(fā)生了泄露，大量有毒物質(zhì)在短時間內(nèi)致使數(shù)千人死亡，并使上萬的當(dāng)?shù)厝私】凳艿介L期損害。為了幫助受害者及其家屬得到補(bǔ)償，印度政府不僅與美國公司進(jìn)行了艱苦的法律之戰(zhàn)，而且還于事后制定了專門的環(huán)境責(zé)任保險法規(guī)。1991年1月22日，印度議會通過了《公共責(zé)任保險法》（Public Liability Insurance Act）。

印度的環(huán)境責(zé)任保險，根據(jù)責(zé)任人是國有還是非國有，實行兩種機(jī)制：

——普通商務(wù)公司實行商業(yè)強(qiáng)制保險。該法第4條第（1）和（2）項分別規(guī)定：任何從事“危險物質(zhì)”（hazardous substance）的制造、加工、處理、包裝、儲存、運(yùn)輸、使用、收集、銷毀、轉(zhuǎn)化、銷售、轉(zhuǎn)讓或者類似活動的所有權(quán)人，在其開始從事該活動之前，必須與保險公司簽訂保險合同并出示保險單；危險廢物的所有權(quán)人還必須不時更新保險單，以確保保險在整個危險廢物的從業(yè)期間始終處于有效狀態(tài)?，F(xiàn) 代 法 學(xué)

——政府和國有公司實行保險基金制度。根據(jù)該法第4條第（3）項和第7條的規(guī)定：中央政府、各邦政府以及為中央和各邦政府所有的公司，可以不必購買商業(yè)保險，而是通過向印度國家銀行或者任何國有化后的銀行，存入一筆公共責(zé)任保險金，組成全國性的“環(huán)境救濟(jì)基金”（Environment Relief Fund）。該基金主要用于支付針對政府和國有公司提出的賠償責(zé)任。

有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險的適用范圍，除法律規(guī)定了環(huán)境污染責(zé)任保險的種類外，具體適用范圍由政府環(huán)保部門專門規(guī)定。印度環(huán)境部于1992年3月24日公布了《適用公共責(zé)任保險法的化學(xué)物質(zhì)名錄和數(shù)量限值》（List of Chemicals with Quantities for Application of Public Liability Insurance Act），具體列舉了5大類共182種“危險物質(zhì)”的種類和各自的數(shù)量限值。對超過該數(shù)量限值的危險化學(xué)物質(zhì)，商務(wù)公司必須購買商業(yè)責(zé)任保險，國有公司和政府必須繳納公共責(zé)任保險金。

2．俄羅斯關(guān)于環(huán)境保險的法律規(guī)定

俄羅斯聯(lián)邦獨(dú)立后，2002年1月10日公布了新的《環(huán)境保護(hù)法》，將環(huán)境污染責(zé)任保險制度寫入其中，實行強(qiáng)制性國家生態(tài)保險。

俄羅斯《環(huán)境保護(hù)法》第四章 “環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)調(diào)整”對環(huán)境污染責(zé)任保險做了肯定性的規(guī)定，指出環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)調(diào)整方式包括“扶持旨在保護(hù)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新和其他活動（包括生態(tài)保險）”。該法第18條對“生態(tài)保險”做了專門規(guī)定，即：（1）實行生態(tài)保險，是為了在發(fā)生生態(tài)風(fēng)險時保護(hù)法人和自然人的財產(chǎn)利益。（2）在俄羅斯聯(lián)邦可以實行強(qiáng)制性國家生態(tài)保險。（3）俄羅斯聯(lián)邦境內(nèi)的生態(tài)保險，根據(jù)俄羅斯聯(lián)邦法律辦理^[2]。

（二）主要發(fā)達(dá)國家的環(huán)境污染責(zé)任保險制度

1．保險的方式

根據(jù)環(huán)境責(zé)任保險合同的建立是否由法律強(qiáng)制規(guī)定，可將環(huán)境責(zé)任保險分為強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險、自愿環(huán)境責(zé)任保險。自愿保險是指投保人和保險公司在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險合同，建立保險關(guān)系。強(qiáng)制保險又稱法定保險，是指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。由于強(qiáng)制保險某種意義上表現(xiàn)為國家對個人意愿的干預(yù)，所以強(qiáng)制保險的范圍是受嚴(yán)格限制的。

（1）實行強(qiáng)制保險的國家

美國：在美國，環(huán)境污染責(zé)任保險又稱為污染法律責(zé)任保險（pollutionliabilityinsurance），是以被保險人因污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。美國將環(huán)境污染責(zé)任保險作為工程保險的一部分，無論是承包商、分包商還是咨詢設(shè)計商，如果在涉及該險種的情況下而沒有投保的，都不能取得工程合同。

美國還針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引起的損害責(zé)任實行強(qiáng)制保險。如美國1970年頒布的《清潔水法》（CWA，后來被《聯(lián)邦水污染控制法》FWPCA所修訂） 規(guī)定，所有進(jìn)入美國的船只必須投保責(zé)任保險，以保障該法規(guī)定的、由于石油污染海洋而應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任。美國聯(lián)邦環(huán)保局在有關(guān)危險廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中做出了強(qiáng)制保險的規(guī)定，要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險廢物的管理和操作所造成的對他人人身或者財產(chǎn)的損害購買保險。所有管理者都必須為突發(fā)性或事故性事件購買第三者責(zé)任保險。

此外，法規(guī)還要求土地填埋設(shè)施的管理者、地面貯存和土地處理單位的管理者為非突發(fā)或非事故性事件（如滲漏和對地下水的漸進(jìn)性污染）購買保險。當(dāng)前，在美國的50個州中，已經(jīng)有45個州出臺了相應(yīng)的危險廢物責(zé)任保險制度的規(guī)定。

德國：德國在環(huán)境污染責(zé)任保險方面，起初兼用強(qiáng)制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式。但德國自1990年12月10日《環(huán)境責(zé)任法》（Environmental Liability Act）通過和實施之后，開始強(qiáng)制實行環(huán)境損害責(zé)任保險，要求其國內(nèi)所有工商企業(yè)者投保環(huán)境責(zé)任險。該法還以附件方式，列舉了存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的設(shè)施名錄。

為確保環(huán)境污染受害人能夠得到賠償，加害人能夠履行其義務(wù)，德國《環(huán)境責(zé)任法》第19條明確規(guī)定，列入特定名錄的設(shè)施(Listed Facilities)的經(jīng)營者必須采取責(zé)任保證措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責(zé)任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府、金融機(jī)構(gòu)提供財務(wù)保證或擔(dān)保。如果經(jīng)營者未能遵守提供保險等財務(wù)保證的規(guī)定，或者未向主管機(jī)關(guān)提供其已經(jīng)作出保險等財務(wù)保證的證明材料，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行。該法第21條還進(jìn)一步規(guī)定，對違反規(guī)定的設(shè)施經(jīng)營者，可處1年以下有期徒刑或罰金。

瑞典：瑞典是世界上環(huán)境管理最為嚴(yán)格的國家之一。依據(jù)瑞典《環(huán)境保護(hù)法》（1969年通過，1995年修訂）第65條的規(guī)定，為賠償某些情況下受害人的損失，政府或者政府指定的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準(zhǔn)的條件制定保險單（即環(huán)境損害保險）。依本法或依本法發(fā)布的命令從事需要許可證和需審批的活動的人，應(yīng)當(dāng)按照政府或政府指定機(jī)構(gòu)制定的價目表按年度繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)。該法第67條進(jìn)一步規(guī)定，繳納保險費(fèi)的通知發(fā)出30天后，義務(wù)人仍未繳納環(huán)境損害保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將該情況向監(jiān)督機(jī)構(gòu)報告。監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以責(zé)令義務(wù)人履行其義務(wù)，并處以罰款。對監(jiān)督機(jī)構(gòu)的此命令不得起訴。

（2）采用自愿與強(qiáng)制保險結(jié)合的國家

法國：法國采取漸進(jìn)方式，以自愿保險為主、強(qiáng)制保險為輔。在一般情況下，由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的，則應(yīng)依法投保。法國是1969年《國際油污損害賠償民事責(zé)任公約》和1971年《設(shè)立國際油污損害賠償基金國際公約》的成員國，因此，在油污損害賠償方面采用強(qiáng)制責(zé)任保險制度，并將此寫入了1998年5月27日頒布的《法國環(huán)境法》。根據(jù)該法第218/2條規(guī)定，在法國港口注冊、運(yùn)輸2000噸以上散裝貨物船舶之船主，如果無法證明他遵照上述公約規(guī)定為其船舶辦理了足額保險或經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，不得容許其船舶從事商貿(mào)活動。

英國：英國與法國一樣，也是采用以自愿保險為主、強(qiáng)制保險為輔的方式。英國法律要求被保險人投保的環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險有：油污損害責(zé)任保險、核反應(yīng)堆（nuclear reactors）事故責(zé)任保險。1965年頒布的《核裝置法》要求安裝者必須負(fù)責(zé)最低限額為500萬英鎊的核責(zé)任保險。1970年，英國政府宣布，由實驗性飛機(jī)造成的聲震損失必須給予賠償，因而開辦了聲震保險，承保因聲震等噪聲污染而造成的損害賠償責(zé)任。

2．保險責(zé)任的適用范圍

美國：就環(huán)境保險涉及的事故而言，美國環(huán)境保險承保的風(fēng)險范圍經(jīng)歷了由小到大的演變過程。1966年以前，主要承保事故型公眾責(zé)任保險（Comprehensive General Liability，簡稱CGL），其后開始承保因為持續(xù)或漸進(jìn)性的污染所引起的環(huán)境責(zé)任。

而就環(huán)境保險涉及的物質(zhì)而言，主要適用于“危險物質(zhì)”（hazardous substance）。它不僅包括經(jīng)過鑒別具有危險特性的固體廢物、液態(tài)廢物以及《清潔空氣法》列舉的危險空氣污染物，還包括任何有毒污染物 (toxic pollutants) 和高度危險化學(xué)物質(zhì) (imminently hazardous chemical substance)^[3]。美國1965年通過的《固體廢物處置法》（Solid Waste Disposal Act，簡稱SWDA，后于1976被《資源保護(hù)和回收法》所修改)第3004節(jié)（SWDA §3004），以及美國環(huán)保局頒布的關(guān)于固體廢物的聯(lián)邦條例，均以“危險廢物處理、貯存和處置設(shè)施的所有者和經(jīng)營者標(biāo)準(zhǔn)”（Standards for owners and operators of hazardous waste treatment， storage， and disposal facilities）為題，對“危險廢物”的污染責(zé)任保險做了相關(guān)規(guī)定。它適用于兩種基本情形：（1）危險廢物處理、貯存或者處置設(shè)施的所有者和經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)為該設(shè)施運(yùn)行期間之內(nèi)和關(guān)閉過程之中，可能對他人造成的人身傷害或者財產(chǎn)損害，提供保險或者其他類似財務(wù)保障。（2）危險廢物處理、貯存或者處置設(shè)施的所有者和經(jīng)營者，必須就該設(shè)施關(guān)閉之后30年內(nèi)的監(jiān)測與維護(hù)等費(fèi)用提供保險或者其他類似財務(wù)保障。這兩種保險分別稱為關(guān)閉保險(Closure insurance)和關(guān)閉后保險(Post-closure insurance)。保險范圍既包括突發(fā)事故性事件(Sudden accidental occurrence)，也包括非突發(fā)事故性事件(Non-sudden accidental occurrence)，如滲漏和對地下水的漸進(jìn)性污染^[4] 。

美國1980年通過的《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，由于創(chuàng)設(shè)了頗具特色的“危險物質(zhì)超級基金”（Hazardous Substance Superfund），因此它一般被稱為“超級基金法”。該法第107節(jié)、第108節(jié)和第401節(jié)，分別以責(zé)任（Liability）、財務(wù)責(zé)任(Financial responsibility) 和污染保險(Pollution insurance) 為題，對污染責(zé)任保險做了相應(yīng)規(guī)定^[5]。

德國：德國起初一直對“漸進(jìn)性污染引起的損失”所產(chǎn)生的環(huán)境污染責(zé)任不予保險，并將其列為責(zé)任免除范圍。但從1965年起，保險責(zé)任范圍逐漸擴(kuò)大，保險人開始保險水體逐漸污染損失賠償責(zé)任。1978年后，保險人又同意對大氣和水污染造成的財產(chǎn)損失賠償責(zé)任承保，但如果責(zé)任事故發(fā)生在被保險企業(yè)地域之外，由可預(yù)見的經(jīng)常排放物引起的損失仍列為責(zé)任免除范圍。

法國：20世紀(jì)60年代沒有專業(yè)的環(huán)境污染損害保險，就企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故或大氣污染事故，以傳統(tǒng)的一般責(zé)任保險單加以承保。1977年，由外國保險公司和法國保險公司組成污染再保險聯(lián)營，制定了污染特別保險單，承保范圍由偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故，擴(kuò)展到因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。

3環(huán)境保險的責(zé)任免除

美國：由于巨額的環(huán)境損害賠償費(fèi)用，1973年以后，美國各保險公司的公眾責(zé)任保險單相繼把故意造成的環(huán)境污染及漸進(jìn)性的污染所引起的環(huán)境責(zé)任排除在保險責(zé)任之外。對于被保險人的故意行為是否屬于保險單約定之責(zé)任免除，依照美國的保險司法實務(wù)，適用從嚴(yán)解釋的原則，即保險人以被保險人故意行為為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)滿足三個條件：（1）被保險人故意為特定的行為；（2）第三人因被保險人的行為而受到損害；（3）被保險人有致使第三人受害的目的。否則，保險人責(zé)任免除的抗辯將不成立。

德國：德國保險責(zé)任范圍比較寬泛，但如果責(zé)任事故發(fā)生在被保險企業(yè)地域之外，由可預(yù)見的經(jīng)常排放物引起的損失被列為責(zé)任免除范圍。

法國：法國責(zé)任保險采用兩種方法限定承保責(zé)任范圍，一種是列舉法，即列舉出屬于保障范圍的風(fēng)險，不在列舉范圍內(nèi)的風(fēng)險不在承保的責(zé)任范圍內(nèi)；另一種是排除法，只保障除了明確列舉出的風(fēng)險以外的所有民事責(zé)任風(fēng)險。法國責(zé)任險保單對保障責(zé)任的陳述很簡要，而責(zé)任免除的規(guī)定卻相當(dāng)詳細(xì)。

盡管不同國家具體的規(guī)定不同，但在環(huán)境損害責(zé)任保險條款中，普通的責(zé)任免除主要包括以下情形：(1) 故意違反法律法規(guī)、有關(guān)公共管理當(dāng)局對保單持有人的特別規(guī)定和以環(huán)境保護(hù)為目的的服務(wù)準(zhǔn)則; (2) 由于地點(diǎn)和地下水流動模式的變化導(dǎo)致的損失; (3) 由于戰(zhàn)爭或其他恐怖活動、叛亂、騷亂、普通/非法罷工造成的損失; (4) 為改善危險狀況而支出的費(fèi)用; (5) 革新/改裝費(fèi)用、查驗是否泄露、功能缺陷或其他損失原因所支出的費(fèi)用; (6) 罰款和懲罰性賠款; (7) 由于自然因素等不可抗力原因造成的損失^[6]。

4．環(huán)境責(zé)任保險的賠償范圍

一般而言，責(zé)任保險人依照保險單約定給付的賠償限額，主要有四種形式：保險期間的累積最高賠償限額、每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、被保險人的自負(fù)額。在保險公司因為環(huán)境污染損害不斷擴(kuò)大而面臨巨額賠償壓力時，除采取限制保險責(zé)任范圍措施之外，還會確定相應(yīng)的保險賠償范圍，以降低自己的風(fēng)險。國外關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險一般采用有限賠償制，即在保險金額范圍內(nèi)予以賠付，不可能賠償加害人致人損害的全部賠償責(zé)任。

美國：美國的環(huán)境責(zé)任保險限額主要分為兩類，即環(huán)境損害責(zé)任保險（environmental impairment liability insurance）和自有場地治理責(zé)任保險（own site clean-up insurance）。前者以約定的限額為基礎(chǔ)，承擔(dān)被保險人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；后者以約定的限額為基礎(chǔ)，承擔(dān)被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費(fèi)用。除非環(huán)境責(zé)任保險單對保險人的保險給付范圍有明確的約定，否則不應(yīng)超過上述界定。

如根據(jù)美國《固體廢物處置法》及其配套法規(guī)的規(guī)定，危險廢物處置設(shè)施的所有人或者經(jīng)營人就日后對第三人的損害賠償責(zé)任進(jìn)行投保時，投保的額度因突發(fā)性事故和非突發(fā)性事故而有所區(qū)別：設(shè)施所有人或營運(yùn)人必須就每次突發(fā)性事故投保100萬美元，每年至少投保200萬美元；同時必須就每一非突發(fā)性事故投保300萬美元，每年至少投保600萬美元^[7]。1988年，美國成立了專業(yè)的環(huán)境保護(hù)保險公司，承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任，責(zé)任限額為每次事故最高100萬美元^[8]。

德國：《環(huán)境損害賠償法草案》第5條第2款規(guī)定，保險金額“不得低于五千萬馬克。若干特定種類之營運(yùn)設(shè)施，因其有較高或較低之危險性，聯(lián)邦政府于第一條第一項及第二項所保護(hù)之法益之必要程度內(nèi)，經(jīng)聯(lián)邦參議院之同意，可以法規(guī)命令規(guī)定其不同之最低保險金額，但其保險金額不得高于五千萬馬克或低于一千萬馬克”。（注：轉(zhuǎn)引自：柯澤東：環(huán)境法論（二）［M]臺北：臺灣大學(xué)叢書編委會，1988：107.）

瑞典：瑞典《環(huán)境保護(hù)法》第66條規(guī)定，根據(jù)保險項目的具體規(guī)定，環(huán)境損害保險對下列人身傷害和財產(chǎn)損失提供賠償：（1）依《環(huán)境損害賠償法》有權(quán)獲得賠償?shù)植荒艿玫劫r償或者受害人已喪失損害賠償權(quán)的；（2）難以確定傷害和損失責(zé)任人的。即在符合《環(huán)境損害賠償法》規(guī)定的條件，但因為其他原因無法獲得加害人的賠償時，受害人才能根據(jù)環(huán)境損害保險獲得賠償，而不能在進(jìn)行訴訟之前就可以通過保險公司獲得損害賠償。由此可見，在瑞典，環(huán)境損害保險制度只是環(huán)境損害賠償制度的補(bǔ)充。

5．保險費(fèi)率

環(huán)境污染責(zé)任保險的特殊之處在于賠償責(zé)任大，對保險的技術(shù)要求高，而被保險人狀況千差萬別，因此保險人要對每一承保標(biāo)的進(jìn)行實地調(diào)查和評估，單獨(dú)確定保險費(fèi)率以降低風(fēng)險，每一份保險合同的內(nèi)容均具有特定性。

6．索賠時效

與普通的人身保險和財產(chǎn)保險相比，環(huán)境責(zé)任險的保險利益具有不確定性。保險人往往在保單中確定一個特別的時間。例如，在美國，為限制其責(zé)任， 保險人往往在環(huán)境污染責(zé)任保險單中使用“日落條款”（sunset clause）。所謂日落條款，是指保險合同雙方約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限的條款。換言之，在此期限內(nèi)，對保險單有效期內(nèi)發(fā)生的被保險人環(huán)境損害賠償事件，保險人承擔(dān)保險責(zé)任；而超過這一期限向被保險人請求賠償?shù)模ｋU人不再向被保險人承擔(dān)保險責(zé)任。

7．保險機(jī)構(gòu)

環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)主要有三種模式：一是美國式的專門保險機(jī)構(gòu)，如1988年，美國成立了一個專業(yè)承保環(huán)境污染風(fēng)險的保險集團(tuán)——環(huán)境保護(hù)保險公司，承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任，并于同年7月開出了第一張責(zé)任限額為100萬美元的污染責(zé)任保險單。法國于1977年由外國保險公司和本國保險公司組成污染再保險聯(lián)營，針對有毒有害物質(zhì)制定了污染特別保險單。二是意大利式的聯(lián)保集團(tuán)，即1990年成立的由76家保險公司組成的聯(lián)合承保集團(tuán)。三是英國式的非特殊承保機(jī)構(gòu)，其環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險由現(xiàn)有的財產(chǎn)保險公司自愿承保。

（三）國外環(huán)境責(zé)任保險的主要特點(diǎn)

根據(jù)上述一些不同類型國家環(huán)境污染責(zé)任保險制度內(nèi)容的分析介紹，我們不難發(fā)現(xiàn)，國外環(huán)境污染責(zé)任保險有以下主要特點(diǎn)：

1．強(qiáng)制保險方式是發(fā)展趨勢

如前所述，國際上環(huán)境污染責(zé)任保險有不同方式。隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生，一方面，污染責(zé)任者往往無力承擔(dān)損害后果，另一方面，受害者的權(quán)益得不到充分的保護(hù)。為了盡量減少污染者的負(fù)擔(dān)、充分保護(hù)受害者的權(quán)益，許多國家有加強(qiáng)強(qiáng)制性責(zé)任保險的趨勢。印度和德國就是這種趨勢的代表。

2．保險范圍逐漸擴(kuò)大

隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責(zé)任及其后果所產(chǎn)生的影響，有限的環(huán)境污染責(zé)任保險不能滿足企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求。因此，保險范圍逐漸在擴(kuò)大。如法國確定的承保范圍由偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故擴(kuò)展到因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。如美國，對于被保險人的故意行為是否屬于保險單約定之責(zé)任免除，依照美國的保險司法實務(wù)，適用從嚴(yán)解釋的原則，故意行為能否成為責(zé)任免除的抗辯事由，實際上取決于被保險人是否有致人損害的意圖或故意。對責(zé)任免除的嚴(yán)格解釋，實際上也是在放寬環(huán)境污染責(zé)任保險的范圍。

3．保險費(fèi)率的個性化和賠付限額制

因被保險人狀況千差萬別，保險人要對每一承保標(biāo)的進(jìn)行實地調(diào)查和評估，單獨(dú)確定保險費(fèi)率以降低風(fēng)險。同時，保險人為了自己的利益，總是設(shè)定一定的保險金額，以限定自己的最高賠償責(zé)任。而在法定強(qiáng)制保險中，也往往有賠付限額的規(guī)定。

4．保險索賠時效的長期化

與普通的人身保險和財產(chǎn)保險相比，環(huán)境責(zé)任險的保險利益具有不確定性。因此，環(huán)境污染責(zé)任保險的索賠時效比一般責(zé)任保險的索賠時效要長。

5．保險范圍集中在重大環(huán)境風(fēng)險

無論是美國、德國等發(fā)達(dá)國家，還是印度等發(fā)展中國家，環(huán)境污染責(zé)任保險的適用范圍大多是特定的，即主要集中在環(huán)境污染風(fēng)險特別重大的領(lǐng)域。如印度明確規(guī)定環(huán)境保險適用于風(fēng)險重大的危險化學(xué)物質(zhì)（listed chemicals）；德國規(guī)定適用于列舉的特殊設(shè)施（listed facilities）；美國主要適用于危險物質(zhì)和危險廢物（hazardous substances and waste）。

6．保險機(jī)構(gòu)的專門化和政府環(huán)保部門的支持

從目前西方各國環(huán)境責(zé)任保險制度的實際運(yùn)行來看，環(huán)境責(zé)任保險承擔(dān)的賠付金額過大，承保的范圍又過窄，加上發(fā)展歷史較短、經(jīng)營管理方式遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)營此類保險的風(fēng)險大大高于其它商業(yè)保險，需要政府的扶持。如環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展到20世紀(jì)70年代末期，美國僅有兩家保險公司繼續(xù)承保環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。為環(huán)境責(zé)任保險的穩(wěn)步發(fā)展，環(huán)境污染責(zé)任保險需要保險機(jī)構(gòu)的專門化和政府及其環(huán)保部門的支持。

二、如何建立中國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度

目前，中國的環(huán)境形勢依然十分嚴(yán)峻。2005年12月3日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于落實科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》指出，發(fā)達(dá)國家上百年工業(yè)化過程中分階段出現(xiàn)的環(huán)境問題，在我國近20多年來集中出現(xiàn)，呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)型、復(fù)合型、壓縮型的特點(diǎn)。環(huán)境污染和生態(tài)破壞造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，危害群眾健康，影響社會穩(wěn)定和環(huán)境安全。未來15年我國人口將繼續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)總量將再翻兩番，資源、能源消耗持續(xù)增長，環(huán)境保護(hù)面臨的壓力越來越大。因此，需要探索建立新的污染防治和責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，更有效地推動環(huán)境保護(hù)工作。

（一）頻繁發(fā)生的環(huán)境污染事件要求建立穩(wěn)定的損害補(bǔ)償保障機(jī)制

近年來，全國相繼發(fā)生一系列重大環(huán)境污染事件，并造成重大損失。據(jù)統(tǒng)計，2004年，國家環(huán)?？偩止步拥?7起突發(fā)環(huán)境事件報告。其中，特別重大環(huán)境事件6起，重大環(huán)境事件13起，造成21人死亡，705人中毒（受傷），直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5.5億多元。從2005年11月13日中國石油集團(tuán)公司吉林石化發(fā)生爆炸、造成松花江水污染事件到2006年4月17日第六次全國環(huán)保大會召開，共發(fā)生各類重大突發(fā)環(huán)境事件76起，平均每兩天就發(fā)生一起。重大環(huán)境污染事故頻繁發(fā)生，顯示出中國已經(jīng)進(jìn)入環(huán)境風(fēng)險的高發(fā)期^[9]。

松花江事件后，國家及時啟動了全國化工石化項目環(huán)境風(fēng)險大排查行動。國家環(huán)保總局副局長潘岳于2006年7月11日通報了排查結(jié)果：總投資近10 152億元的7 555個化工石化建設(shè)項目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域，45%為重大風(fēng)險源。潘岳說，我國的化工石化行業(yè)存在著嚴(yán)重的布局性環(huán)境風(fēng)險，而相應(yīng)的防范機(jī)制卻存在明顯缺陷。在這種情況下，如果不采取有效風(fēng)險防范措施，將無法遏制突發(fā)性環(huán)境事故的激增勢頭^[10]。

鑒于我國環(huán)境污染事故頻發(fā)的趨勢，建立我國環(huán)境責(zé)任保險制度勢在必行。環(huán)境污染責(zé)任保險，實質(zhì)上是一種賠償污染損害的財務(wù)保障機(jī)制。通過眾多排污單位分別繳納的污染責(zé)任保險費(fèi)，積少成多，用以補(bǔ)償個別企業(yè)因為污染事故給少數(shù)人造成的損害，既可以使環(huán)境受害者獲得應(yīng)有損害賠償，也可以將單個污染企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任分散化，還可以使政府和社會的責(zé)任有所減輕，從而有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）社會各界呼吁建立環(huán)境責(zé)任保險

1．中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)的呼吁

中國保監(jiān)會主席吳定富于2004年6月在“中國責(zé)任保險發(fā)展論壇”上指出，我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，業(yè)務(wù)量僅占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的4%左右，而這一比例在歐盟為30%左右，美國則高達(dá)45%。加快責(zé)任保險的發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展而言已刻不容緩。其中，“針對一些高危行業(yè)和人群，加強(qiáng)立法，強(qiáng)制投保責(zé)任保險，同時對產(chǎn)品提供稅收優(yōu)惠等政策方面的支持”是加快責(zé)任保險發(fā)展的方法之一^[11]。

2．全國政協(xié)委員的建議

針對我國環(huán)境污染責(zé)任事故現(xiàn)狀，全國政協(xié)委員、重慶市環(huán)保局副局長陳萬志和全國政協(xié)委員、重慶大學(xué)城環(huán)學(xué)院鄭澤根教授在2006年全國政協(xié)大會提出：由于布局性的環(huán)境隱患和結(jié)構(gòu)性的環(huán)境風(fēng)險，我國在今后一段時期內(nèi)，突發(fā)性環(huán)境事件的高發(fā)態(tài)勢仍將繼續(xù)存在，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗，建立環(huán)境安全責(zé)任保險制度，并對石油、化工等行業(yè)及高度危險、有毒或廢棄物處置的企業(yè)實行強(qiáng)制保險。

與以上兩位全國政協(xié)委員不謀而合的是，參加2006年“兩會”的全國政協(xié)委員、中國人?？毓晒究偨?jīng)理唐運(yùn)祥也向大會提交了《關(guān)于建立環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險的提案》。他建議，國家應(yīng)盡快制定《環(huán)境污染損害賠償法》，確立環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險制度，明確環(huán)境污染損害賠償?shù)脑瓌t、主體、范圍、標(biāo)準(zhǔn)、舉證責(zé)任和請求權(quán)時效等。同時，國家應(yīng)通過財政補(bǔ)貼、減免稅收等措施給予保險公司和投保人一定的政策支持，以降低保險公司的經(jīng)營成本，減少投保人的負(fù)擔(dān)。他還建議，應(yīng)建立保險公司與環(huán)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制，環(huán)保機(jī)構(gòu)為保險公司提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、環(huán)境風(fēng)險評估、環(huán)境污染損失評價等咨詢服務(wù)，保險公司協(xié)助或代理環(huán)保機(jī)構(gòu)為投保人提供風(fēng)險管理服務(wù)。同時，政府可以征收環(huán)境費(fèi)（包括排染費(fèi)、自然資源補(bǔ)償費(fèi)等）、環(huán)境稅等籌資方式設(shè)立環(huán)境污染損害賠償基金，設(shè)立相應(yīng)的救助條件，以補(bǔ)償環(huán)境污染受害者^[12]。

3．環(huán)保專家的呼吁

在“松花江污染事故”之后，環(huán)保專家、北京市政協(xié)委員邱琦提出，我國迫切需要建立和實施環(huán)境責(zé)任保險制度，對高污染危險企業(yè)，應(yīng)實行強(qiáng)制性責(zé)任保險。這樣，因環(huán)境污染侵權(quán)而導(dǎo)致賠償責(zé)任時，就可通過保險的渠道將巨額的賠償金分散于社會，從而實現(xiàn)損害賠償?shù)纳鐣?。這既保障了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營安全，又有利于對受害人的及時救濟(jì)，避免了各種矛盾沖突及因之而生的社會動蕩。

（三）我國有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險的立法現(xiàn)狀

雖然我國還沒有建立完整的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，但在一些國內(nèi)環(huán)境立法和國際環(huán)境公約中，還是可以看到環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)規(guī)定。這些規(guī)定應(yīng)當(dāng)成為建立專門的環(huán)境污染責(zé)任保險制度的良好基礎(chǔ)。

1．國內(nèi)環(huán)境立法的相關(guān)規(guī)定

1982年制定的《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條對污染保險作了相應(yīng)規(guī)定，即：“載運(yùn)2 000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的《油污損害民事責(zé)任保險或其他財務(wù)保證證書》，或《油污損害民事責(zé)任信用證書》，或提供其他財務(wù)信用保證?！?/p>

1999年修訂的《海洋環(huán)境保護(hù)法》第66條進(jìn)一步規(guī)定：“國家完善并實施船舶油污損害民事賠償責(zé)任制度；按照船舶油污損害賠償責(zé)任由船東和貨主共同承擔(dān)風(fēng)險的原則，建立船舶油污保險、油污損害賠償基金制度。實施船舶油污保險、油污損害賠償基金制度的具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”。

依照《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例》(1983年)第9條的規(guī)定，從事海洋石油勘探開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，應(yīng)當(dāng)購買污染損害民事責(zé)任保險或者提供其他財務(wù)保證。

值得注意的是，我國臺灣地區(qū)近年也在探討建立環(huán)境責(zé)任保險問題，并已經(jīng)形成了《環(huán)境損害強(qiáng)制責(zé)任保險法草案》。該草案采取了強(qiáng)制保險制度，除12種列明情形外，保險公司不得拒絕投保人的投保要求。草案還對投保人即產(chǎn)生環(huán)境影響的設(shè)施經(jīng)營者的范圍、保險契約之重要事項、可以拒絕承保之12種情形、保險金請求時效、索賠基礎(chǔ)、免除責(zé)任和代位求償?shù)然緝?nèi)容，做了具體規(guī)定^[13] 。

2．國際環(huán)境公約的規(guī)定

1960年訂于巴黎的《核能領(lǐng)域第三者責(zé)任公約》規(guī)定了強(qiáng)制性的核污染損害責(zé)任保險。該公約第3條規(guī)定：核設(shè)施的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對遭受核損害的第三者的人身或者財產(chǎn)損害承擔(dān)責(zé)任。第10條規(guī)定：為了落實損害賠償責(zé)任，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立并維持保險或者其他財務(wù)保證。雖然我國尚未加入該公約，但我國在民用核設(shè)施領(lǐng)域?qū)嶋H上已經(jīng)采用了類似的責(zé)任保險機(jī)制。

我國1980年接受了《1969年國際油污損害民事責(zé)任公約》。該公約第7條明確規(guī)定：“在締約國登記的載運(yùn)2 000噸以上散裝貨油的船舶所有人必須進(jìn)行保險或者作出其他財務(wù)保證”。事實上，正是由于該公約的規(guī)定，直接推動了我國海洋油污責(zé)任保險制度的建立。

中國1999年批準(zhǔn)加入的《控制危險廢物和其他廢物越境轉(zhuǎn)移巴塞爾公約的責(zé)任和賠償議定書（1992年）》第14條規(guī)定：就危險廢物越境轉(zhuǎn)移造成的環(huán)境污染損害而言，“責(zé)任人應(yīng)當(dāng)在責(zé)任時限之內(nèi)，建立并維持保險或者其他財務(wù)保證”。

（四）環(huán)境污染責(zé)任保險的初步實踐

在20世紀(jì)90年代初，我國由保險公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險。大連是最早開展此項業(yè)務(wù)的城市，1991年正式運(yùn)作。后來，沈陽、長春和吉林等地也相繼開展。

總體而言，我國環(huán)境污染責(zé)任保險試點(diǎn)的情況并不理想，有的城市因無企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。究其原因，一是保險的賠付率過低，而保費(fèi)卻過高。如大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7％，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險種50％左右的賠付率，更是低于國外保險業(yè)70－80％的賠付率^[14]。而環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2％，最高為8％，較其他險種只有千分之幾的費(fèi)率相比，要高出好幾倍。在賠付率很低的情況下，堅持高保險費(fèi)率不作調(diào)整，就會影響企業(yè)投保的積極性。二是我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，執(zhí)法也不嚴(yán)格，對排污者客觀上形不成壓力。據(jù)權(quán)威部門估算，我國由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年達(dá)1 200億，而實際賠償數(shù)額卻少得可憐，絕大部分損失由受害者、國家、社會來承擔(dān)。對這種“環(huán)境違法成本低、守法成本高”的不合理局面，必須通過創(chuàng)新機(jī)制、完善法制來盡快改變。

三、建立中國環(huán)境污染責(zé)任保險機(jī)制的設(shè)想

2006年6月15日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號）。該意見第五部分以“大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制”為題指出，要“充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系……采取市場運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展……環(huán)境污染責(zé)任等保險業(yè)務(wù)”。 這一規(guī)定必將有助于進(jìn)一步推動我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度的建立。國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會也正在為此積極探索和推動中國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度。雖然我國環(huán)境污染責(zé)任保險仍處于起步階段，但有國外成熟經(jīng)驗的借鑒，國內(nèi)部分行業(yè)試點(diǎn)的參考，社會的呼吁，國家的重視，建立我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度是有基礎(chǔ)的。

為此，我們提出十點(diǎn)建議如下：

（一）保險方式：強(qiáng)制保險與自愿保險結(jié)合的模式

強(qiáng)制保險是發(fā)展趨勢，而且強(qiáng)制責(zé)任保險和自愿責(zé)任保險相比，存在以下優(yōu)勢：（1）強(qiáng)制責(zé)任保險要求特定人必須投保，可以避免污染者不予投?；蛘弑ｋU公司拒絕受理，以保障受害人能夠有效獲得賠償，維護(hù)社會公益；（2）無論是污染潛在可能性高的企業(yè)，還是污染潛在可能性低的企業(yè)，在強(qiáng)制責(zé)任保險制度下一律要求投保，可防止被保險人均是高危群體而破壞保險架構(gòu)；（3）可以賦予受害第三者直接請求權(quán)。一般的責(zé)任保險并非直接保障受害第三者，所以第三者沒有直接請求保險給付的權(quán)利，但因強(qiáng)制保險的立法目的在于保障受害第三者以及被保險人，因此強(qiáng)制責(zé)任保險通過立法規(guī)定受害人可以在法定保險金額范圍內(nèi)直接向保險人請求給付保險金，使受害人得以迅速獲得理賠。

但在我國，企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險意識還很薄弱，不少中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一般，因此，在現(xiàn)行法律框架下還不具備全面實行強(qiáng)制保險的基礎(chǔ)，應(yīng)由政府給予積極引導(dǎo)，鼓勵企業(yè)自愿購買環(huán)境污染責(zé)任保險。另一方面， 我國近年來環(huán)境污染事故頻頻發(fā)生，無辜受害者得不到應(yīng)有賠償?shù)默F(xiàn)象還比較普遍。如果完全采用自愿保險方式，必將出現(xiàn)受害者的損失得不到賠償，被損害的環(huán)境得不到修復(fù)的情況。根據(jù)我國的國情和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在起步階段，可以對存在重大環(huán)境風(fēng)險的行業(yè)和企業(yè)，通過現(xiàn)行試點(diǎn)，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險。

（二）強(qiáng)制保險的適用對象：主要涉及危險物質(zhì)和環(huán)境敏感區(qū)域

在推行環(huán)境污染責(zé)任保險的過程中，其具體對象可以先從環(huán)境危害特別巨大的領(lǐng)域開始，然后逐步擴(kuò)大。根據(jù)我國環(huán)境污染的實際狀況及其原因，在初期階段可以選擇以下一種或者多種對象：

（1）使用危險物質(zhì)作為生產(chǎn)原料的企業(yè)；

（2）排放有毒污染物或者其他危險廢物的企業(yè)；

（3）位于環(huán)境敏感區(qū)的排污企業(yè)；

（4）危險廢物集中處置場所的經(jīng)營管理單位；

（5）生產(chǎn)具有劇毒特性的危險化學(xué)品（如砒霜）的企業(yè)；

（6）民用核設(shè)施的經(jīng)營單位。

關(guān)于“危險物質(zhì)”，根據(jù)GBl8218-2000《重大危險源辨識》等有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，危險物質(zhì)是指“一種物質(zhì)或若干種物質(zhì)的混合物，由于它的化學(xué)、物理或毒性特性，使其具有易導(dǎo)致火災(zāi)、爆炸或中毒的危險”。正是由于危險物質(zhì)具有易燃、易爆、有毒、有害等危險特性，如果控制不當(dāng)，極易發(fā)生事故，造成人員傷亡、財產(chǎn)損失和環(huán)境污染。我國《危險化學(xué)品安全管理條例》及其有關(guān)配套規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)，我國批準(zhǔn)的有關(guān)化學(xué)品貿(mào)易方面的國際公約，都對常見的危險化學(xué)物質(zhì)范圍做了基本規(guī)定。

無論是使用危險物質(zhì)作為原料的企業(yè)，還是排放含有危險廢物的企業(yè)，或者是危險廢物處置場所的經(jīng)營單位、生產(chǎn)危險化學(xué)品的企業(yè)，以及民用核設(shè)施的經(jīng)營單位，其行為如果控制不當(dāng)，極易發(fā)生嚴(yán)重環(huán)境污染事故。強(qiáng)制這類企業(yè)投保，對分擔(dān)企業(yè)風(fēng)險、保護(hù)受害者的利益都是十分必要的。

關(guān)于“有毒污染物”，《水污染防治法》第60條做了專門解釋：“有毒污染物是指那些直接或者間接為生物攝入體內(nèi)后，導(dǎo)致該生物或者其后代發(fā)病、行為反常、遺傳變異、生理機(jī)能失常、機(jī)體變形或者死亡的污染物”。

關(guān)于“危險廢物”，根據(jù)我國《固體廢物污染環(huán)境防治法》第88條的規(guī)定，它是指列入國家危險廢物名錄或者根據(jù)國家規(guī)定的危險廢物鑒別標(biāo)準(zhǔn)和鑒別方法認(rèn)定的具有危險特性的固體廢物。國家環(huán)保部門已經(jīng)先后制定了危險廢物名錄和一系列鑒別標(biāo)準(zhǔn)。我國批準(zhǔn)的關(guān)于危險廢物的《巴塞爾公約》，也列舉了主要的危險廢物名錄。

關(guān)于“環(huán)境敏感區(qū)”，根據(jù)國家環(huán)?？偩?002年發(fā)布的《建設(shè)項目環(huán)境保護(hù)分類管理名錄》（國家環(huán)?？偩至畹?4號）的明確規(guī)定，環(huán)境敏感區(qū)是指具有下列特征的區(qū)域：

一是需特殊保護(hù)地區(qū)：國家法律、法規(guī)、行政規(guī)章及規(guī)劃確定或經(jīng)縣級以上人民政府批準(zhǔn)的需要特殊保護(hù)的地區(qū)，如飲用水水源保護(hù)區(qū)、自然保護(hù)區(qū)、風(fēng)景名勝區(qū)、生態(tài)功能保護(hù)區(qū)、基本農(nóng)田保護(hù)區(qū)、水土流失重點(diǎn)防治區(qū)、森林公園、地質(zhì)公園、世界遺產(chǎn)地、國家重點(diǎn)文物保護(hù)單位、歷史文化保護(hù)地等。

二是生態(tài)敏感與脆弱區(qū)：沙塵暴源區(qū)、荒漠中的綠洲、嚴(yán)重缺水地區(qū)、珍稀動植物棲息地或特殊生態(tài)系統(tǒng)、天然林、熱帶雨林、紅樹林、珊瑚礁、魚蝦產(chǎn)卵場、重要濕地和天然漁場等。

三是社會關(guān)注區(qū)：人口密集區(qū)、文教區(qū)、黨政機(jī)關(guān)集中的辦公地點(diǎn)、療養(yǎng)地、醫(yī)院等，以及具有歷史、文化、科學(xué)、民族意義的保護(hù)地等。

（三）保險責(zé)任范圍：突發(fā)性污染責(zé)任與漸進(jìn)性污染責(zé)任相結(jié)合

在確定環(huán)境污染責(zé)任保險范圍時，應(yīng)綜合考慮受害者、保險人、被保險人的利益，通過環(huán)境污染責(zé)任保險的實施，真正達(dá)到“分擔(dān)風(fēng)險、保護(hù)受害者、維護(hù)社會和國家利益”的目的。如果范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移得太少，賠付率低，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境污染責(zé)任保險。從國外的實踐看，雖然保險責(zé)任范圍有擴(kuò)大趨勢，但這種趨勢不可能最終取消保險責(zé)任的限制。我國環(huán)境責(zé)任保險仍處于起步階段，保險責(zé)任的范圍不宜過寬。

在起步階段，對突發(fā)性和持續(xù)性的污染事故提供保險，這不僅符合國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，也適應(yīng)污染事故發(fā)生的現(xiàn)狀。我國目前都只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，這是因為突發(fā)性環(huán)境風(fēng)險一旦發(fā)生，受害人容易發(fā)現(xiàn)，損害容易認(rèn)定。本著先易后難的原則，應(yīng)當(dāng)先行發(fā)展對于突發(fā)性環(huán)境風(fēng)險的保險。但在實踐中，因污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還有逐漸性污染事故，污染物累積到一定程度，同樣會對第三人造成人身或財產(chǎn)損害，且后者出現(xiàn)的頻率和損失額要比前者大得多。因此，對持續(xù)性的環(huán)境污染事故給予保險也是客觀需要。

（四）責(zé)任免除

在確定環(huán)境保險責(zé)任免除的范圍時，國外通用的做法應(yīng)當(dāng)借鑒，同時還應(yīng)根據(jù)我國的國情，結(jié)合我國的現(xiàn)行法律確定責(zé)任免除的范圍。

根據(jù)責(zé)任保險理論，責(zé)任保險最顯著的功能在于填補(bǔ)損害功能，即填補(bǔ)被保險人的財產(chǎn)和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔(dān)賠償責(zé)任而受到的消極損失。但不是被保險人所造成的一切環(huán)境責(zé)任后果都應(yīng)由保險人承擔(dān)。根據(jù)現(xiàn)行環(huán)境法律，主要有三種免責(zé)情形：

（1）不可抗力 如《環(huán)境保護(hù)法》第41條第3款規(guī)定：完全由不可抗拒的自然災(zāi)害，并經(jīng)及時采取合理措施，仍然不能避免造成環(huán)境污染損害的，免予承擔(dān)責(zé)任。

（2）第三者責(zé)任 如《水污染防治法》第55條第3款規(guī)定：水污染損失由第三者故意或者過失所引起的，第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。不過，這里所指“第三者”，是遭受污染損害者之外的第三人。

（3）受害人自身責(zé)任 如《水污染防治法》第55條第4款規(guī)定：水污染損失由受害者自身的責(zé)任所引起的，排污單位不承擔(dān)責(zé)任。

在這些免責(zé)情形中，排污單位免于責(zé)任，其保險人也同樣免于責(zé)任。

（五）保險賠付范圍

從理論上講，只要是保險責(zé)任范圍之內(nèi)的損害賠償都是賠付的范圍，即作為環(huán)境污染責(zé)任者，依法應(yīng)對受害者承擔(dān)環(huán)境污染損害賠償責(zé)任，如果污染行為者對該環(huán)境責(zé)任購買了保險，則應(yīng)由保險公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。但是，如何確定環(huán)境污染損害的范圍，這是實踐中比較棘手的問題之一。

1．環(huán)境污染損害的界定

一般認(rèn)為，作為法律所保護(hù)的對象——環(huán)境，不僅有自然環(huán)境，還應(yīng)當(dāng)包括人為環(huán)境。因為人類賴以生存和發(fā)展的不僅僅是單純的自然環(huán)境，還包括與人類生活有密切關(guān)系的人為環(huán)境。

環(huán)境污染損害，是環(huán)境污染行為給受害者造成的人身傷害、死亡以及財產(chǎn)損失等后果。根據(jù)我國《海洋環(huán)境保護(hù)法》第95條，“海洋環(huán)境污染損害”是指直接或者間接地把物質(zhì)或者能量引入海洋環(huán)境，產(chǎn)生損害海洋生物資源、危害人體健康、妨害漁業(yè)和海上其他合法活動、損害海水使用素質(zhì)和減損環(huán)境質(zhì)量等有害影響。

關(guān)于環(huán)境污染損害的規(guī)定，中國已經(jīng)批準(zhǔn)的兩個國際環(huán)境條約的規(guī)定值得特別注意：

第一是《修正1969年國際油污損害民事責(zé)任公約的1992年議定書》。根據(jù)該議定書的規(guī)定，“污染損害”系指：

（1）油類從船上溢出或排放引起的污染在該船之外造成的滅失或損害，不論此種溢出或排放發(fā)生于何處。但是，對環(huán)境損害（不包括此種損害的利潤損失）的賠償，應(yīng)限于已實際采取或?qū)⒁扇〉暮侠砘謴?fù)措施的費(fèi)用；

（2）預(yù)防措施的費(fèi)用及預(yù)防措施造成的進(jìn)一步滅失或損害。

第二是《控制危險廢物和其他廢物越境轉(zhuǎn)移巴塞爾公約的責(zé)任和賠償議定書（1992年）》。根據(jù)該議定書的規(guī)定，危險廢物引起的環(huán)境污染造成的“損害”是指：

（1）生命喪失或人身傷害；

（2）財產(chǎn)喪失或損壞，但根據(jù)本議定書應(yīng)對損害負(fù)責(zé)者所持有的財產(chǎn)的喪失或損壞不在此列；

（3）直接產(chǎn)生于通過以任何方式使用環(huán)境而獲取的經(jīng)濟(jì)利益的收入因環(huán)境遭到破壞而告喪失，同時計及可節(jié)省的資金和所涉費(fèi)用；

（4）為恢復(fù)被破壞的環(huán)境而采取的措施所涉費(fèi)用，但只限于已實際采取或擬采取的措施所涉及的費(fèi)用。其中，“恢復(fù)措施”是指任何旨在評估、恢復(fù)或復(fù)原遭受損害或被毀壞的環(huán)境構(gòu)成部分的合理措施。國內(nèi)法律可指明何人有權(quán)采取此類措施；

（5）預(yù)防措施所涉費(fèi)用，包括此種措施本身所造成的任何損失或損害，只要此種損害系由受《公約》管制的危險廢物和其他廢物在越境轉(zhuǎn)移及處置中因其危險特性而引起或造成。其中，“預(yù)防措施”是指任何人為應(yīng)付某一事件而采取的，旨在防止、盡量減少或緩解損失或損害或進(jìn)行環(huán)境清理的任何合理措施。

2．環(huán)境污染財產(chǎn)損失的范圍

在環(huán)境污染損害賠償范圍的確定上，通常遵循兩個原則，一是對財產(chǎn)損失全部賠償?shù)脑瓌t；二是對人身傷害只賠償所引起的財產(chǎn)損失的原則。對財產(chǎn)損失全部賠償，是指賠償范圍的大小要以行為人的污染行為所造成的財產(chǎn)損失大小為依據(jù)，全部予以賠償；對人身傷害只賠償因傷害而產(chǎn)生的財產(chǎn)損失。

關(guān)于環(huán)境污染引起的“財產(chǎn)損失”，國家最高司法機(jī)關(guān)最近發(fā)布的有關(guān)司法解釋做了明確規(guī)定，可資參考。

（1）最高人民法院2006年7月21日公布的《關(guān)于審理環(huán)境污染刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第四條規(guī)定，本解釋所稱”公私財產(chǎn)損失“，包括：

——污染環(huán)境行為直接造成的財產(chǎn)損毀；

——污染環(huán)境行為直接造成的減少的實際價值；

——為防止污染擴(kuò)大而采取的必要的、合理的措施而發(fā)生的費(fèi)用；

——為消除污染而采取的必要的、合理的措施而發(fā)生的費(fèi)用。

（2）最高人民檢察院2006年7月26日公布的《關(guān)于瀆職侵權(quán)犯罪案件立案標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》規(guī)定：

——“直接經(jīng)濟(jì)損失”，是指與行為有直接因果關(guān)系而造成的財產(chǎn)損毀、減少的實際價值；

——“間接經(jīng)濟(jì)損失”，是指由直接經(jīng)濟(jì)損失引起和牽連的其他損失，包括失去的在正常情況下可以獲得的利益和為恢復(fù)正常的管理活動或者挽回所造成的損失所支付的各種開支、費(fèi)用等。

3．環(huán)境污染精神損害問題

環(huán)境污染損害是否包括精神損害？我國過去在侵權(quán)法理論上一般不承認(rèn)“精神損害”的賠償。但是，最高人民法院于 2001年 3月 10日正式做出了《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》）之后，民事侵權(quán)賠償包括精神損害賠償已不存爭議了。浙江省的杭州等地的法院近年在審判環(huán)境污染損害案件中，也已經(jīng)出現(xiàn)了賠償因環(huán)境污染造成的精神損害的判例。環(huán)境侵權(quán)也屬于民事侵權(quán)，責(zé)任人當(dāng)然也應(yīng)對受害者承擔(dān)精神損害賠償責(zé)任。

4．保險賠付限額

一般而言，責(zé)任保險人依照保險單約定而應(yīng)當(dāng)給付的賠償限額，主要有四種形式：保險期間的累計最高賠償限額、每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額和被保險人的自負(fù)額。即保險賠償只是損害賠償制度的補(bǔ)充，賠付金額最多不得超過保險金額，所以保險金額的設(shè)置很重要。

總之，環(huán)境責(zé)任保險的賠付不能夠取代環(huán)境污染損害的賠償，在保險人承擔(dān)保險賠付限額之外，加害人仍然需要承擔(dān)不足部分的賠償責(zé)任。

（六）保險費(fèi)率

保險費(fèi)率是指單位保險金額應(yīng)交付的保險費(fèi)。環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)本著“高風(fēng)險、高保費(fèi)、高賠付；低風(fēng)險；低保費(fèi)；低賠付”的原則。在具體厘定保險費(fèi)率時應(yīng)考慮被保險人的風(fēng)險程度和最大賠付金額。

在環(huán)境污染責(zé)任保險中，保險費(fèi)率的確定是最困難的，這不僅是因為保險費(fèi)率的確定需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實作為基礎(chǔ)，而且還因為要準(zhǔn)確地確定每個企業(yè)污染風(fēng)險的等級非常困難。針對我國目前的情況，對重點(diǎn)污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的排污企業(yè)實行差別費(fèi)率，并且對每個區(qū)域的排污企業(yè)的排污程度不同實行可浮動的保險費(fèi)率。這樣不僅可以照顧到不同污染區(qū)域不同污染程度企業(yè)的公平，同時還有利于促使企業(yè)不斷的提高技術(shù)水平，減少污染物的排放，防范事故風(fēng)險，避免事故的發(fā)生。我國目前的環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率較高。污染責(zé)任保險費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最高為2%。較其他險種的費(fèi)率相比，要高出好幾倍。如此高的費(fèi)率，賠付率又低，勢必會影響企業(yè)投保的積極性。

（七）保險索賠時效

環(huán)境污染事故發(fā)生后，其后果具有潛伏性、累積性等特點(diǎn)，其所引起的損害一般要在幾年或幾十年后才會爆發(fā)。這一不確定性往往使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內(nèi)的污染而造成的損害無法把握其未來的賠償責(zé)任。為平衡保險人和被保險人的利益，促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險的健康發(fā)展，可以借鑒美國的做法，規(guī)定環(huán)境污染責(zé)任保險索賠時效最長為30年。但對于一些后果明顯并確定的，保險索賠時效可規(guī)定為3年，自危害后果發(fā)生之日起計算。如果索賠時效太短，部分受害人的權(quán)利保護(hù)就難以實現(xiàn)。

（八）承保機(jī)構(gòu)

由于我國幅員廣闊，環(huán)保水準(zhǔn)又參差不齊，環(huán)境責(zé)任保險的理論研究和實務(wù)經(jīng)驗都很欠缺，如果由一家或幾家保險公司單獨(dú)承保不現(xiàn)實，建議根據(jù)保險事故的不同，選擇不同的保險機(jī)構(gòu)。如對于突發(fā)性的環(huán)境事故，可采取英國的方式由現(xiàn)有的財產(chǎn)保險公司承保；而對于持續(xù)性的環(huán)境事故，可借鑒美國的方式組建專門的政策性保險機(jī)構(gòu)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)^[15]，或者由國家環(huán)?？偩峙c中國保監(jiān)會協(xié)商，選取和推動有實力的保險公司進(jìn)行聯(lián)保^[16]。

（九）發(fā)展環(huán)境保險和保險中介，有效監(jiān)管環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險的廣泛性，不僅要求增強(qiáng)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理和環(huán)保部門的環(huán)境行政監(jiān)管，還要求充分發(fā)揮保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)在防范企業(yè)環(huán)境風(fēng)險方面的特殊作用。根據(jù)我國《保險法》第36條的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全；保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施；投保人未履行其應(yīng)盡的安全責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。

據(jù)此，排污企業(yè)如果參加了環(huán)境污染責(zé)任保險，遵守保護(hù)環(huán)境和防治污染的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不僅是企業(yè)的法律義務(wù)，同時也是其保險合同的義務(wù)要求。保險公司為了及時發(fā)現(xiàn)和避免環(huán)境污染事故風(fēng)險，可以進(jìn)入企業(yè)進(jìn)行環(huán)境安全檢查，并可向企業(yè)提出書面改進(jìn)建議。保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，可以協(xié)助排污單位進(jìn)行專業(yè)性的環(huán)境風(fēng)險評估。如果企業(yè)未能履行其應(yīng)盡的環(huán)境安全責(zé)任，保險公司有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除保險合同。保險公司和保險經(jīng)紀(jì)人參與企業(yè)環(huán)境風(fēng)險監(jiān)管，無疑是對政府及其環(huán)保部門環(huán)境行政管理的有力支持。環(huán)保部門則可以通過對保險公司和保險經(jīng)紀(jì)人的環(huán)境專業(yè)培訓(xùn)，提高其對企業(yè)環(huán)境風(fēng)險的評估能力和監(jiān)管水平。

（十）政府支持

環(huán)境污染責(zé)任保險剛剛開始，環(huán)境責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大大高于其他商業(yè)保險，因此，其發(fā)展需要各級政府的扶持和一些措施的保障。如政府出面促使各保險公司聯(lián)合承保，以進(jìn)一步分散風(fēng)險等；要借鑒國外的經(jīng)驗，給予保險企業(yè)優(yōu)惠的稅收政策；要壯大保險基金，并鼓勵和引導(dǎo)保險公司參與環(huán)境責(zé)任保險。

結(jié)語

環(huán)境污染責(zé)任保險問題已經(jīng)不再僅僅是個理論問題，而是我國環(huán)境法制建設(shè)所面臨的一個實際問題，需要國家提供立法支持。我們相信，有國家和社會各界對環(huán)境保護(hù)的關(guān)心和重視，有《民法通則》、《環(huán)境保護(hù)法》關(guān)于環(huán)境污染民事賠償責(zé)任的規(guī)定為基本依據(jù)，有國外環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)驗可資借鑒，有國內(nèi)相關(guān)行業(yè)責(zé)任保險的實踐作為參考，特別是有《保險法》和2006年6月15日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險”的規(guī)定作為新的動力，中國環(huán)境污染責(zé)任保險制度的建立時機(jī)已經(jīng)趨于成熟。

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Suppositions of China’s Environment Pollution Liability Insurance

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XIONG Ying， BIE Tao， WANG Bin

(1.2. Law School of Beijing Technology and Business University， Beijing 100037; 3. National Environment Protection Bureau， Office of Laws and Regulations， Beijing 100035， China)

Abstract:

In the process of industrialization， environmental pollution events occur frequently and the consequences may be serious. Sometimes individual polluting enterprises are limited in their compensatory abilities so that the victims and/or the environmental damage cannot be properly compensated. To contribute positively to the compensatory liability of enterprises， and try our best to protect the interests of the injured and reduce losses in society and the country， it is necessary for us to draw foreign experiences of environment insurance while building China’s own environmental pollution insurance system.

Key Words:pollution liability insurance; voluntary insurance; compulsory insurance; environmental risk; dangerous substance

本文責(zé)任編輯：曹明德