摘要：商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的非常規(guī)發(fā)展之后，近兩年，這一業(yè)務(wù)增長速度迅速減緩。商業(yè)銀行、消費(fèi)者以及開展這一業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境存在的問題限制其發(fā)展。要使商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸得到較快增長，必須改變消費(fèi)者消費(fèi)觀念，加強(qiáng)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及盡快建立健全個人信用制度、個人資信評估體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費(fèi)信貸；個人信用

中圖分類號：F830.589

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-291X(2007)04-0061-02

個人消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，一方面可以幫助消費(fèi)者優(yōu)化其跨期的儲蓄和消費(fèi)活動，提高消費(fèi)者的個人福利；另一方面，作為房地產(chǎn)、汽車和教育等產(chǎn)業(yè)的一種重要的融資方式，可以加快這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)增長。中國近些年的個人消費(fèi)信貸就是在擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀背景下迅速發(fā)展起來的。然而，由于多種原因，其進(jìn)一步的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。本文將對商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)存在的問題做一闡述，并提出相應(yīng)的對策。

一、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀

個人消費(fèi)信貸在中國經(jīng)歷了從無到有、發(fā)展由慢變快的過程。我國最早的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年中期，一些商業(yè)銀行率先在部分大城市開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)，但受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制以及消費(fèi)觀念等多種因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年，我國消費(fèi)信貸總額僅占全部貸款余額的0.23%，為172億元。

1998年，我國經(jīng)濟(jì)步入通貨緊縮時期。為了解決這一宏觀經(jīng)濟(jì)難題，政府除了發(fā)行長期建設(shè)公債，搞基礎(chǔ)建設(shè)以啟動投資需求外，最重要的就是啟動民間的消費(fèi)需求。為了在通縮的情況下啟動消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業(yè)銀行加大消費(fèi)信貸的力度。

1998年5月，中國人民銀行發(fā)布了推動金融機(jī)構(gòu)積極開展個人消費(fèi)信貸的兩項重要文件：《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年2月發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步發(fā)展起來。

中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示消費(fèi)信貸余額由1997年172億元，增長到2005年的22 482億元，在短短的8年間增加了近130倍，年均增長達(dá)到十幾倍。而同期貸款總額的平均增長速度僅為16%，消費(fèi)信貸總額占貸款總額的比重，由1997年0.23%增加到2005年10.9%，增長幅度驚人。

圖中顯示了自1997年以來中國消費(fèi)信貸增長率的變化趨勢。由圖可看出，在最初幾年的非常規(guī)增長之后，消費(fèi)信貸的增長率呈現(xiàn)了遞減趨勢，2005年的增長率達(dá)到了8年來的最低點，僅僅為13.08%。因為個人信用體系的不完善、法律法規(guī)的不健全以及商業(yè)銀行本身存在的管理缺陷等原因，這種下降趨勢有其必然性。

二、當(dāng)前個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

通過分析，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢，是由許多原因造成的。個人消費(fèi)信貸包括兩個主體：消費(fèi)者以及以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)。而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在一定社會環(huán)境前提下開展，我們將從消費(fèi)者、商業(yè)銀行以及宏觀環(huán)境這三個方面分析妨礙這一業(yè)務(wù)進(jìn)一步快速發(fā)展的原因。

(一)從消費(fèi)者的角度看：存在居民收入不高，消費(fèi)信貸觀念淡薄等問題

作為消費(fèi)信貸主體的消費(fèi)者，其收入狀況和消費(fèi)習(xí)慣直接決定了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險、醫(yī)療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，沒有信貸消費(fèi)習(xí)慣成為影響消費(fèi)信貸普及的因素之一。

(二)從商業(yè)銀行的角度看：消費(fèi)信貸品種單一、門檻高、手續(xù)繁瑣導(dǎo)致了較高的交易成本，銀行內(nèi)部缺乏有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險防范機(jī)制

盡管近年來我國消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款這兩項，從這兩項業(yè)務(wù)的貸款額度占整個消費(fèi)信貸總額的比重就可以看得出來。這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸本身的門檻較高，只有具有穩(wěn)定的較高收入的人群才有機(jī)會接受這一業(yè)務(wù)。而且由于信用體系的不健全等原因，我國個人消費(fèi)貸款申辦手續(xù)繁瑣，增加了相當(dāng)程度的交易成本，從而阻礙了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)借貸的需求。

銀行內(nèi)部缺乏有效的消費(fèi)信貸防范機(jī)制，也是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素之一。當(dāng)前，各商業(yè)銀行針對個人消費(fèi)信貸的貸前評估和貸后風(fēng)險控制措施都不盡完善。各銀行的風(fēng)險評估大多是針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計的，面對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險等的風(fēng)險評估還處于空白或初始階段。而對個人消費(fèi)貸款的貸后跟蹤管理，也僅僅流于形式，并沒有建立起科學(xué)的貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

(三)從宏觀環(huán)境看：缺乏完善的個人信用體制和個人資信評估體系，與消費(fèi)信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律法規(guī)不健全，以及與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善等

1.完備的個人信用制度尚未建立

個人信用制度是指個人信用活動的方式、組織、管理及配套的個人信用活動的社會程序和運(yùn)作機(jī)制，包括個人信用等級制、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人風(fēng)險管理制度和個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。在我國由于多種因素的影響，社會信用環(huán)境一直很惡劣，導(dǎo)致了商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱，增加了信息成本，以至阻礙了個人消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

2.相關(guān)法律法規(guī)不健全

我國至今尚未建立有關(guān)消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法律不健全，還沒有個人擔(dān)保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法律規(guī)范。而消費(fèi)信貸期限長，不確定因素較多，銀行風(fēng)險控制困難，很容易造成一些借款人故意鉆法律空子，惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行推廣個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐。

3.與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善

當(dāng)前，評估機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)登記部門、公證處等相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理評估、登記、過戶、公證等手續(xù)繁瑣，時間長，收費(fèi)過高，加之二級市場的不完善，抵押物難以在短時間變現(xiàn)，這也在一定程度上影響了商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、進(jìn)一步有效發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對策

(一)提高居民收入，完善社會保障體系，改變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，大力提倡信用消費(fèi)

1.提高居民收入，完善社會保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)者的信貸信心。弗里德曼的持久收入理論告訴我們，持久穩(wěn)定的收入是居民長期消費(fèi)傾向保持穩(wěn)定的主要因素。持久收入同樣可以增加居民對未來收入的確定性，從而增強(qiáng)消費(fèi)信貸的信心。同時，社會保障體系的完善，也有助于增強(qiáng)消費(fèi)信貸的信心。

2.強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，穩(wěn)定居民的預(yù)期心理。因為個人消費(fèi)信貸是未來的錢當(dāng)前消費(fèi)，有助于居民平滑自己的消費(fèi)路經(jīng)，從而提高居民的福利水平。所以，社會各部門應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的福利水平。

(二)加強(qiáng)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營服務(wù)水平，建立健全銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)險防范機(jī)制

1.積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個人信用體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實際需要，大力開發(fā)個人消費(fèi)信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點實施有針對性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)，簡化手續(xù)、提高效率、降低成本。根據(jù)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額小、筆數(shù)多、貸款次數(shù)多、貸款周期長的特點，銀行應(yīng)逐步建立內(nèi)部相對簡便的評估程序和審貸手續(xù)，在確保信貸資產(chǎn)完全的前提下，切實簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，縮短貸款申請、評估和審批的時間，提高效率。

(三)盡快建立健全個人信用制度和個人資信評估體系，建立健全消費(fèi)信貸法制環(huán)境

1.模仿發(fā)達(dá)國家的模式，加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶的篩選機(jī)制。對個人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋面廣泛、科學(xué)、有效的個人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個人消費(fèi)信貸統(tǒng)計監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，與個人資信管理系統(tǒng)適時對接，對消費(fèi)信貸市場的發(fā)展進(jìn)行及時督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場評估報告，正確引導(dǎo)市場消費(fèi)。

3.加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)信貸管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評估和風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

[責(zé)任編輯 孫莉艷]