摘 要：建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的支持。新農(nóng)村建設(shè)使得現(xiàn)行農(nóng)村的生產(chǎn)方式、生活方式、管理方式發(fā)生顯著的變化，對金融的需求也將出現(xiàn)新的特點。這些新的情況和變化，一方面說明農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢；另一方面也凸顯了新時期農(nóng)村金融服務(wù)的復(fù)雜性。要重新認(rèn)識新農(nóng)村建設(shè)對金融需求的變化，最大限度地聚集城鄉(xiāng)閑散資金，構(gòu)建一個成熟、高效的農(nóng)村金融支持體系，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；資金需求；資金供給

中圖分類號：F830.1 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0024-03

一、新農(nóng)村建設(shè)對金融需求的變化

黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大命題，指出要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，協(xié)調(diào)推進農(nóng)村各項建設(shè)。溫家寶總理在2006年的政府工作報告中提出，要扎實推進社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。在2006年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中，對新農(nóng)村建設(shè)的具體內(nèi)容進行了界定，其中包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技水平的提高、農(nóng)村流通體制的完善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等多項內(nèi)容。新農(nóng)村建設(shè)對金融提出了多方面的需求，呈現(xiàn)出許多新的特點。

1.農(nóng)村金融需求趨向多元化。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需求主要是存、貸、匯等基本的金融業(yè)務(wù)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動日趨復(fù)雜。因此，他們的金融需求也變得復(fù)雜化。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。不僅要求提供金融服務(wù)，而且希望金融機構(gòu)提供由技術(shù)、生產(chǎn)、市場、銷售等要素組成的一條龍服務(wù)，并希望得到專家理財?shù)冉鹑诜?wù)。

2.政策性金融的需求將大幅增加。新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)屬于農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎(chǔ)性項目，對糧棉油安全、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村小康建設(shè)至關(guān)重要。隨著財政對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入力度的加大，農(nóng)村地區(qū)對政策性金融的需求將大幅增加。在“十一五”規(guī)劃中，明確提出中央和地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點放在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍。在農(nóng)村，由于長期以來缺乏對基礎(chǔ)設(shè)施的投入，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中，中央和地方財政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。這樣一來，對金融配套資金的需求將大幅度增加，特別是對政策性金融的需求更為迫切，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍如果僅限定于糧棉油收購肯定難以適應(yīng)。

3.農(nóng)戶的信貸需求將呈大額化趨勢。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)戶的小額信貸需求將呈大額化趨勢。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，而且要優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在保證糧棉油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時，提高特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的比重。這些資金需求在目前往往無法依靠單個農(nóng)戶的小額信貸解決，而是采取多戶貸款、集中使用等辦法變通解決。隨著農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶將從事特色種養(yǎng)業(yè)，生產(chǎn)性資金需求增加，運用上述變通方法的難度越來越大，小額貸款額度小的問題將更加明顯地暴露出來。同時，資金需求總量也將大幅增加。

4.商業(yè)性、流動性資金的需求將顯著增加。隨著農(nóng)業(yè)市場化程度的提高，農(nóng)村流通業(yè)將迅速發(fā)展，對商業(yè)性、流動性資金的需求將顯著增加。農(nóng)村要發(fā)展，農(nóng)民要富裕，除了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力以外，還必須拉近農(nóng)民與市場的距離，提高農(nóng)業(yè)的市場化水平，解決農(nóng)民買難賣難的問題。因此，《規(guī)劃》提出要完善農(nóng)村流通體系，繼續(xù)實施“萬村千鄉(xiāng)市場工程”。加快供銷合作社經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)改造，推動城市商業(yè)網(wǎng)點向農(nóng)村延伸。這些商業(yè)流通網(wǎng)點對流動資金的需求比較大，而目前在這方面的資金供給基本處于空白。

5.新型生產(chǎn)組織方式對金融的需求增加。隨著農(nóng)村生產(chǎn)組織方式的變化，農(nóng)村互助組織和“農(nóng)”字號中小企業(yè)將加快發(fā)展，對資金的吸納能力增強。目前，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是農(nóng)村生產(chǎn)的主要組織方式，這種生產(chǎn)組織方式對調(diào)動農(nóng)民積極性、穩(wěn)定糧棉油生產(chǎn)發(fā)揮了積極作用。而新農(nóng)村的發(fā)展方向是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化，單個農(nóng)戶無法實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，也無法實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，與市場對接的難度也很大，所以隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，不但“公司+農(nóng)戶”這種組織方式將進一步發(fā)展壯大，而且還會逐步出現(xiàn)各種自發(fā)的農(nóng)戶互助組織。通過把農(nóng)戶組織起來，實現(xiàn)某一特定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的逐步規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化，同時在產(chǎn)品銷售和生產(chǎn)資料購買上提高定價話語權(quán)，通過提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低生產(chǎn)成本，增強市場競爭力，推動農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展。這些新的生產(chǎn)組織方式將帶來更大的資金需求。

二、構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融支持體系

(一)加強農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新

按照功能觀的要求要將重心放在如何發(fā)揮金融機構(gòu)的功能上，這是構(gòu)建與完善基于金融功能觀的中國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個核心內(nèi)容。完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循“有利于促進金融機構(gòu)的公平競爭、有利于提高金融資源配置效率、有利于保證金融的安全穩(wěn)健運行”三條原則，構(gòu)建政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系(見表1)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足農(nóng)村的金融需求

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是要確立信貸新投向，實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變。2006年中央1號文件提出了推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的具體意見，其中指出，要發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，著力培育一批競爭力、帶動力強的龍頭企業(yè)和企業(yè)集群示范基地，推廣龍頭企業(yè)、合作組織與農(nóng)戶有機結(jié)合的組織形式，讓農(nóng)民從產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中得到更多的實惠，這為金融業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指明了方向。商業(yè)銀行要借此機遇，由支持鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)向支持城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；由單純支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)、第二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村消費轉(zhuǎn)變；由支持傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟向支持縣域經(jīng)濟的大“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。二是拓展基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品。針對目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢、新要求，必須對小額農(nóng)貸的對象、額度、期限等進行延伸。三是創(chuàng)新組合性信貸產(chǎn)品。要將不同類型的信貸產(chǎn)品組合在一起，為客戶提供綜合信貸業(yè)務(wù)；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融需求，實行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷，在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面實行配套服務(wù)；針對農(nóng)民的金融需求，實行貸款、理財、咨詢等綜合信貸產(chǎn)品服務(wù)。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)方式。一是積極開辦支農(nóng)金融超市。農(nóng)村最需要的是面對面的金融服務(wù)，通過開辦支農(nóng)金融超市，推行“一站式”服務(wù)和“一條龍”作業(yè)，可以為農(nóng)民提供綜合信貸產(chǎn)品營銷，使商業(yè)銀行推出的每一個金融產(chǎn)品都能進入尋常百姓家。二是全面推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制。要全面實行“包村、包片、包戶、包社區(qū)”的支農(nóng)客戶經(jīng)理制度，進一步延伸支農(nóng)的觸角。同時不斷提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一批懂政策、懂技術(shù)、懂管理的客戶經(jīng)理，為農(nóng)民提供政策、信息、資金等全方位的金融服務(wù)，使客戶經(jīng)理成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和幫助農(nóng)民脫貧致富的金融專家。三是加快支農(nóng)服務(wù)電子化建設(shè)步伐。要加快電子化建設(shè)的步伐，方便農(nóng)民存取款，科學(xué)理財；大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，積極開辦網(wǎng)上銀行，為農(nóng)民提供快捷便利的資金結(jié)算服務(wù)；構(gòu)建銀行與政府、農(nóng)戶之間的信息交流平臺，為農(nóng)民提供國際國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場信息和最新的科技信息，進一步提高支農(nóng)服務(wù)水平。

(三)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)不但有利于農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展，而且還會極大地促進農(nóng)村政治文明、精神文明和農(nóng)村法制建設(shè)，對新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)是涉及農(nóng)民、企業(yè)、金融和政府各部門的系統(tǒng)工程，需要多方面通力合作，形成合力，才能切實收到成效。

1.加快農(nóng)村征信體系律設(shè)。中國人民銀行負(fù)有“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，在農(nóng)村也不例外。所以以信貸征信為中心，加快完善農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個人征信體系是我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)實選擇。以中國人民銀行為主建立區(qū)域信用中心，確定農(nóng)戶的信用等級，建立完整的農(nóng)戶資信檔案，著力解決農(nóng)村金融發(fā)展中信息不對稱或信息缺失導(dǎo)致的突出問題，努力為金融發(fā)展、擴大農(nóng)村信貸投入提供良好的信用環(huán)境，促進和諧金融建設(shè)。

2.完善信用擔(dān)保體系。積極支持農(nóng)村各類信用擔(dān)保機構(gòu)的建立與發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。積極支持它們多渠道籌集擔(dān)?；?，并依法自律規(guī)范運作，完善風(fēng)險補償機制，充分發(fā)揮它們分擔(dān)風(fēng)險、提升農(nóng)戶與中小企業(yè)信用度的作用，有效緩解“三農(nóng)”發(fā)展中的融資難題，進一步完善農(nóng)村信用分支體系。鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)進行金融創(chuàng)新，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，積極研究農(nóng)村土地使用權(quán)抵押等相關(guān)制度辦法，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.加強農(nóng)村誠信教育。農(nóng)村信用體系的建立是一個系統(tǒng)工程，廣義上的“誠信”是建立整個社會信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。在講信譽、守信用尚未成為企業(yè)和農(nóng)戶的基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則的情況下，是不可能建立起完善的社會信用體系的。現(xiàn)階段，主要以開展“信用鎮(zhèn)(鄉(xiāng))、信用企業(yè)、信用村、信用戶、信用個體工商戶”評比活動為載體，以完善創(chuàng)評機制和信用評定機制為重心，通過農(nóng)戶貸款證和農(nóng)戶聯(lián)保等形式，進一步深化農(nóng)村文明信用工程。加強公民道德修養(yǎng)，營造誠信的社會基礎(chǔ)，培育良好的社會道德和市場環(huán)境。

參考文獻：

[1]張海峰.新農(nóng)村建設(shè)需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系[J].農(nóng)村金融研究，2006，(3).

[2]夏冬友.金融在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中需要思考的三個問題[J].安徽金融，2006，(7).

[3]王家傳.農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議[J].濟南金融，2006，(4).

[4]王朝弟.充分發(fā)揮金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用[J].濟南金融，2006，(4).

[5]岳隆杰.完善農(nóng)村信用體系是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐[J].濟南金融，2006，(4).

[6]魏秉全，王顯金，袁紅斌.創(chuàng)新：滿足新農(nóng)村的新金融需求[J].農(nóng)村金融研究，2006，(8).

[7]程廣林，高永濤．新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)行戰(zhàn)略選擇[J].農(nóng)村金融研究，2006，(8).

(責(zé)任編輯：尹繼志；校對：龍會芳)