全面貫徹全國金融工作會議精神，加快為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的農(nóng)村金融體系建設(shè)，有序推進中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改造是一個情系萬家、惠及鄉(xiāng)村、事關(guān)和諧的大工程，而對在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用的中國農(nóng)業(yè)銀行進行股份制改造更是這個大工程中的一個關(guān)鍵，“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的十六字方針，規(guī)劃了中國農(nóng)業(yè)銀行今后的發(fā)展前景，但要把這十六字方針變成國家戰(zhàn)略，更需要各級地方政府、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門以及中國農(nóng)業(yè)銀行自身積極參與、身體力行，當好組織者、推動者和實踐者。而農(nóng)業(yè)銀行的上上下下更要抓住這一歷史性發(fā)展機遇、凝心聚力，激發(fā)創(chuàng)新激情，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。在這十六字方針中，面向“三農(nóng)”是出發(fā)點，擇機上市是彼岸、是階段性目標，持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展至建成國際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行是終極目標。那么如何面向“三農(nóng)”？是搞一些勞民傷財?shù)男蜗蠊こ?，還是做成步步為營、扎實推進、事倍功倍、利國利民的惠民工程。

在面向“三農(nóng)”過程中，要完成向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，關(guān)鍵是要形成核心競爭力。有了核心競爭力，才能出綜合競爭優(yōu)勢。什么是農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力，筆者認為，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”改革發(fā)展中、以客戶為導向并向投資者提供穩(wěn)定的高額遠期回報過程所形成的有一定特色的市場競爭能力和比較優(yōu)勢。具體就是借鑒已完成股份制改造的國有商業(yè)銀行的經(jīng)驗和有益探索，做到“贏農(nóng)不離商，富民不幫民，扎根“四滿意”，首要是信、利”?！八臐M意”是指各級地方政府滿意、廣大農(nóng)民朋友滿意、各層次銀行客戶滿意、上上下下銀行員工滿意，在實現(xiàn)國家戰(zhàn)略的同時去滿足股東利益最大化的需求。本文試圖以一種系統(tǒng)的、科學的觀點來探討打造農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力具體運作中不可或缺的五個方面內(nèi)容。

一、面向“三農(nóng)”需要新思維，轉(zhuǎn)變面向“三農(nóng)”的經(jīng)營理念和運作模式至關(guān)重要

面向“三農(nóng)”不是一句空洞的口號，更不應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行在關(guān)鍵時刻，上下博弈過程中的一個臨時籌碼。也不能理解為仍像以前一樣，面向“三農(nóng)”僅僅是放一些可收可不收、收不收回就這樣的扶貧貸款。肉爛在鍋里，當?shù)卣疂M意、農(nóng)民高興、信貸員無所謂。有人認為錢沉淀在老百姓那兒，總比丟在其他任何環(huán)節(jié)要強。但從另一個角度講，給較困難的人送了一撥錢有用嗎？當然，在某些特定條件下，農(nóng)業(yè)銀行仍然可以受政府指定，在某些特定地區(qū)、向某些特定階層發(fā)放政府指定要求的貸款。面向“三農(nóng)”需要新思維，它包含有兩個主體，一個是各級地方政府，一個是農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)的經(jīng)營管理人員。更主要的是后者以一種與時俱進的嶄新思路來理解貫徹。

面向“三農(nóng)”的立腳點是農(nóng)業(yè)地區(qū)和縣域經(jīng)濟，過去一提到農(nóng)業(yè)地區(qū)，就好像是一塊雞肋，這家銀行要撤機構(gòu)，那家銀行要走人，把負債業(yè)務(wù)移交給農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行受制于歷史的諸多因素，不得不在一些欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)村鎮(zhèn)留守。不過，現(xiàn)在不同了，據(jù)來自銀監(jiān)會的消息，一些撤并機構(gòu)、已完成股份制改造的國有控股銀行又想返回農(nóng)村地區(qū)，另外一些在華的外資金融機構(gòu)，如匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等也向銀行業(yè)監(jiān)管部門表示，希望到中國農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)。他們的回歸或進入不僅帶來了較高素質(zhì)的專業(yè)人員，而且還帶來了與國際現(xiàn)代商業(yè)銀行接軌的產(chǎn)品、裝備、體制和運作機制。2007年1月，一位銀監(jiān)會副主席表示，希望到中國農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)機構(gòu)，要按照“加快啟動，規(guī)范操作和有序推進”的要求，抓緊完成農(nóng)村金融服務(wù)充分性調(diào)查，盡快啟動試點的選點。

隨著中國郵政儲蓄銀行正式掛牌，國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行、首家貸款公司成立，不久的將來，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、中外資金融機構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系將初步形成，農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能得到明顯加強，但銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的競爭也更加激烈。如何細分市場，鞏固已有的市場份額，最大限度地滿足縣域經(jīng)濟及“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)“三農(nóng)”過程中，實現(xiàn)自己的良好收益和良性發(fā)展，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念后的農(nóng)業(yè)銀行人員上上下下必須面對的現(xiàn)實課題。當然，銀行業(yè)的充分競爭是更有利于縣域經(jīng)濟的充分發(fā)展，也有利于農(nóng)民減支增收。

面向“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行未來立足之本，發(fā)展之基，而不是“上級的要求，政策的規(guī)定，考核的需要”。在實際運作過程中，需要“上下聯(lián)動”，防止出現(xiàn)“上下”兩張皮、“上熱下冷”現(xiàn)象。如果一些分支機構(gòu)沒有為這項較之其他股改國有商業(yè)銀行要艱苦很多的事業(yè)真正行動起來，工作主動性不高，再好的方案也只能是美麗的文字，不能變成廣大農(nóng)民的笑臉，尤其要妥善應(yīng)對“多目標政策導向與商業(yè)沖動、網(wǎng)點優(yōu)勢與風險隱患”的問題，一方面，服務(wù)三農(nóng)要求農(nóng)村地區(qū)的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)；而另一方面，逐利動機又驅(qū)使從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到大城市、大公司運作，若這種情況長期懸而無解，就會直接影響改革所取得的成果和農(nóng)業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。不可否認，在面向“三農(nóng)”，為建設(shè)社全主義新農(nóng)村提供金融服務(wù)的初始階段是曲折和艱辛的，收益也很微薄，盡管農(nóng)業(yè)銀行已有一定的基礎(chǔ)。

二、充分運用社會主義新農(nóng)村建設(shè)已取得的成果，積極調(diào)整和完善面向“三農(nóng)”服務(wù)的方式、方法和手段

近年，中共中央、國務(wù)院每年的一號文件都是有關(guān)“三農(nóng)”和民生問題，2007年也不例外。中發(fā)（2007）1號文件就是《關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。由此可見，新農(nóng)村建設(shè)根基于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學技術(shù)、現(xiàn)代工業(yè)提供的生產(chǎn)資料、科學管理方法和經(jīng)營模式改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，逐步取代或提高相形見拙的生產(chǎn)技術(shù)和傳統(tǒng)經(jīng)驗，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，合理地利用自然資源，不斷挖掘土地和氣候資源的增產(chǎn)潛力，實現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和綜合效益。因此，農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，就要緊緊圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個中心，找準切入點，為當?shù)馗骷壵娃r(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個過程提供全方位一攬子金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民就業(yè)、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力。

服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，首先必須充分運用社會主義新農(nóng)村建設(shè)已取得的成果，減少資源的浪費和效率的耗損。隨著國民經(jīng)濟持續(xù)較快速度地增長，各級財政加大對農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入以及轉(zhuǎn)移支付等手段，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物質(zhì)基礎(chǔ)條件差的狀況有了較大改善，城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一元化進程在加快?！按宕逋ā惫こ虒嵤┮约皵?shù)字電影進萬村等，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遠離城市或城鄉(xiāng)界限明顯的局限在不斷打破和縮小，并為金融服務(wù)觸角的延伸提供了很好的先決條件。農(nóng)業(yè)銀行要在鞏固和擴大大公司客戶群體、事業(yè)法人類客戶、國有資產(chǎn)管理機構(gòu)和經(jīng)營（控股）公司市場份額的基礎(chǔ)上，積極介入、發(fā)展和穩(wěn)定一批技術(shù)含量高、有市場、有效益、有信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；充分運用“村村通”工程實施所帶來的各種便捷條件，在抓好傳統(tǒng)的儲蓄存款、結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，加強基金、保險、國債的代理銷售，仔細研究客戶的金融產(chǎn)品需求，推廣個人理財業(yè)務(wù)，以現(xiàn)金管理、國內(nèi)國際保理、財務(wù)顧問、資產(chǎn)托管等為前導，通過改造和優(yōu)化IT平臺，把網(wǎng)上銀行、電話銀行等綜合性、高附加值產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，促進中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的豐富化和高端化，提升基層網(wǎng)點經(jīng)營的附加值和客戶滿意度。其次在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門許可的情況下，合理布局縣域地區(qū)分支機構(gòu)，要避免縣城內(nèi)因網(wǎng)點密集而使得過度競爭、服務(wù)質(zhì)量下降；鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)因機構(gòu)撤并過多、設(shè)置不足造成信貸服務(wù)不夠充分，不能辦理通存通兌、銀行卡和外幣結(jié)算，增加鄉(xiāng)村企業(yè)交易結(jié)算和資金匯劃時間，導致農(nóng)民增加交易成本。

三、寓創(chuàng)新于主動服務(wù)之中、寓創(chuàng)新與改革發(fā)展之中，全力打造特色銀行、特色產(chǎn)品，形成農(nóng)業(yè)銀行競爭優(yōu)勢

盡管農(nóng)業(yè)銀行是國內(nèi)惟一一家擁有農(nóng)村信貸專業(yè)化服務(wù)管理體系的國有商業(yè)銀行。2005年年底，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額近萬億元，2006年末，其全部貸款余額31129.21億元，縣域貸款占比為55%，其中涉農(nóng)貸款余額14008億元，較2005年增加了4000多億元；盡管目前在遍布全國31個省市擁有3.6萬個網(wǎng)點的郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員大多學歷較低，對金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，而郵儲系統(tǒng)的現(xiàn)有培訓資源還遠遠不能滿足實際需要。但這并不意味著農(nóng)村地區(qū)競爭不充分，對一個今后發(fā)展過程中以服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)為主業(yè)的商業(yè)銀行想依靠技術(shù)壟斷、政策保護，在一個空白的市場中獨享利潤，那是絕不可能的。對一切企業(yè)而言，有競爭就需要創(chuàng)新，何況面對的還是一個與國際接軌的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新就是生命，創(chuàng)新是企業(yè)成敗的關(guān)鍵，忽視或重視不夠都將影響對企業(yè)經(jīng)營業(yè)績有所貢獻的各種行為的適當性和持續(xù)性。任何時候，任何時代，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都沒有像現(xiàn)在這樣快過。加快金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高盈利水平，改善客戶結(jié)構(gòu)、增強核心競爭力的重要途徑。對農(nóng)業(yè)銀行管理層來說，需要研究如何充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，提供優(yōu)于競爭對手的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，形成自己在農(nóng)村地區(qū)的強力競爭優(yōu)勢。

銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力較以前有了很大提高，但總體上仍顯不足，滿足客戶需求的金融產(chǎn)品還是有限，收入結(jié)構(gòu)單一，中間業(yè)務(wù)少，而且中間業(yè)務(wù)主要集中于低技術(shù)含量的結(jié)算和代理等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖大但收入較低。在這樣的現(xiàn)實情況下，仔細分析目前國內(nèi)市值最大、第一零售銀行的中國工商銀行股份公司2006年度年報的主要數(shù)據(jù)，它對農(nóng)業(yè)銀行今后一個時期的經(jīng)營應(yīng)該有所啟示。

2006年，股改后的工商銀行在致力拓展人民幣結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、銀行卡和電子銀行等業(yè)務(wù)，提升非信貸資產(chǎn)綜合運營能力，明顯提高中間業(yè)務(wù)收入水平的同時，牢牢把握了信貸資產(chǎn)質(zhì)量這個內(nèi)資銀行的生命線，做到不良資產(chǎn)余額和不良貸款占比都有較快下降。過去涉農(nóng)貸款對農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)“雙降”的貢獻非常有限，初步計算，涉農(nóng)貸款的不良率每下降1個百分點，將會帶來約6億元的利息收入。由此可見，形成農(nóng)業(yè)銀行的競爭力一定不能忘記嚴格掌控剝離后新投放貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。沒有資產(chǎn)質(zhì)量，也就意味著面向“三農(nóng)”沒有未來。

打造特色銀行，并不是盲目鋪攤設(shè)點、走過去那種粗放式、高成本的外延擴張增長方式，而是要讓分布在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)真正成為“裝備精良、布局合理、管理有序、風險可控、運行高效、收益良好”。對一些經(jīng)營模式單一、純粹靠存款上存獲利的實虧、微利網(wǎng)點果斷進行改造，實施特色管理，在營業(yè)地點是否最方便；營業(yè)時間是否最合理；設(shè)施是否最齊全；內(nèi)部環(huán)境是否最舒適；接待是否最友好；辦理業(yè)務(wù)上否最快速；辦理業(yè)務(wù)是否最準確；收費是否最合理；業(yè)務(wù)手續(xù)是否最簡便；銀行卡是否最便捷；網(wǎng)上銀行、電話銀行是否最安全可靠等方面下功夫，逐步形成特色、高效、可持續(xù)發(fā)展的“三農(nóng)”服務(wù)平臺和鄉(xiāng)村金融服務(wù)中心。

打造特色產(chǎn)品，關(guān)鍵是通過細分產(chǎn)品、市場和客戶，抓好重點產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品的營銷，做到同質(zhì)競爭，我優(yōu)我全；不同質(zhì)競爭，我新我便利。特別是被寄予厚望的中小企業(yè)貸款、小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)業(yè)銀行的各級管理部門對農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)，要有針對性地加強政策引導和正向激動，不急于求成、不人為設(shè)置規(guī)模和指標比例、不簡單追求發(fā)展速度，重在規(guī)范中小企業(yè)和小額農(nóng)戶貸款操作流程，完善中小企業(yè)和小額農(nóng)戶貸款管理和資金使用辦法，提高風險管理能力，針對鄉(xiāng)村和中小企業(yè)金融服務(wù)普遍存在管理成本高、經(jīng)營效益低、經(jīng)營風險大的特點，在確保風險可控基礎(chǔ)上，不斷改進貸款審批機制，銀行運作“短、平、快”，客戶則收獲“快、好、省”，讓中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款滿意度得到提高，并最終實現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)收、農(nóng)戶致富、銀行增盈。

四、科學規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，盡快提高農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”服務(wù)分支機構(gòu)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，強力管控所面臨的信用風險和操作風險

面向“三農(nóng)”，并不意味著會有第三次剝離。信用風險、操作風險是農(nóng)村地區(qū)分支機構(gòu)面臨的主要風險，信用風險導致農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)重大損失；操作風險導致農(nóng)業(yè)銀行信譽嚴重損傷。充分發(fā)揮人才資源在服務(wù)“三農(nóng)”中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用至關(guān)重要，沒有過硬的業(yè)務(wù)技能，服務(wù)“三農(nóng)”就做不實；沒有良好的職業(yè)操守，服務(wù)“三農(nóng)”就做不好，道德風險和案件頻發(fā)。經(jīng)歷前些年裁減機構(gòu)、分流人員的陣痛，目前不少農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點存在年齡老化、結(jié)構(gòu)老化、知識老化，對新業(yè)務(wù)不熟、有畏難退縮情緒，主動服務(wù)意識不強、熱情不高。因此，盡快提高農(nóng)村地區(qū)分支機構(gòu)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，是具備完成服務(wù)“三農(nóng)”的首要基礎(chǔ)性條件。一方面，加強對農(nóng)村網(wǎng)點員工的多層次教育培訓，塑造入腦入心的合規(guī)文化，進一步健全內(nèi)控體系，強化規(guī)章制度的執(zhí)行力，鞏固、推進和深化銀行業(yè)案件專項治理效果；另一方面，正確引導基層員工消除對業(yè)務(wù)流程再造、人力資源整合等改革的神秘感和畏懼感，激發(fā)他們參與面向“三農(nóng)”改革的積極性和創(chuàng)造性，增強對農(nóng)業(yè)銀行未來的期盼、對改革的認同感、對本行的歸屬感。還有，著眼于建立科學而不是急功近利的激勵約束機制和經(jīng)營目標，合理配置一線員工的業(yè)績壓力，將懂業(yè)務(wù)、善經(jīng)營、會管理的優(yōu)秀人才充實到面向“三農(nóng)”服務(wù)的各級經(jīng)營管理層，使他們在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮出更大作用。

五、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的主體在創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境同時，要積極扶植面向“三農(nóng)”服務(wù)的廣大金融機構(gòu)

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的主體是各級地方政府和農(nóng)民自身，商業(yè)性運行的農(nóng)業(yè)銀行要在面向“三農(nóng)”，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)中繼續(xù)發(fā)揮骨干和支柱作用，離不開他們的支持和積極扶植。只有農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中不斷發(fā)展壯大，才能回報股東，才能更好地支持新農(nóng)村建設(shè)并實現(xiàn)良性互動。

首先，未來的農(nóng)業(yè)銀行，要強化自己的“企業(yè)社會責任”。即在經(jīng)營過程中既注重經(jīng)濟效益又關(guān)注社會利益。兼顧員工利益、消費者利益、債權(quán)人利益、當?shù)厣鐓^(qū)利益、環(huán)境利益、社會弱勢人群利益和整個社會利益等。關(guān)注社會、保護環(huán)境、與國家的宏觀調(diào)控政策唱“同一首歌”，不搞低水平重復建設(shè)和同質(zhì)化惡性競爭、不搞短期行為，只有這樣，才能推動農(nóng)業(yè)銀行自身的長期繁榮和發(fā)展。

其次，各級地方政府要加大對農(nóng)村金融的政策支持，加大財政資金對新農(nóng)村基礎(chǔ)性建設(shè)的投入力度。如對服務(wù)“三農(nóng)”的各類金融機構(gòu)提供的政策性涉農(nóng)貸款、保險和擔保業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅，對因支農(nóng)而執(zhí)行的利率、費率優(yōu)惠，財政應(yīng)予以補貼；對一些特定的支農(nóng)項目要由政府納入支農(nóng)預算給予一定的資金補助；探索建立中央財政對西部地區(qū)中小企業(yè)貸款的風險補償基金；加大財政對農(nóng)村教育、衛(wèi)生、部分基礎(chǔ)設(shè)施等有社會效益而無現(xiàn)金流的項目的資金投入，特別是西部地區(qū)，從而避免商業(yè)性金融的介入而形成風險；各級地方政府要結(jié)合本地區(qū)實際與區(qū)域優(yōu)勢，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，扎實推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，建設(shè)“誠信政府”，“誠信鄉(xiāng)村”，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。建立以保護債權(quán)為中心的規(guī)范有序的信用環(huán)境，尊重農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，創(chuàng)新和完善為當?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶貸款提供搭橋金融服務(wù)的商業(yè)組織機構(gòu)、實現(xiàn)可持續(xù)的三方共贏。

作者單位：國務(wù)院派駐中國農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事會