城市商業(yè)銀行正在逐步發(fā)展成為我國銀行體系中最富成長性與活力的機構(gòu)，各行應(yīng)根據(jù)自身實際，全方位加快改革創(chuàng)新的步伐，并在此之中積極探索和嘗試新的改革發(fā)展模式，早日成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

城市商業(yè)銀行經(jīng)過12年的改革發(fā)展，已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當(dāng)然，也還存在發(fā)展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風(fēng)險意識較弱等問題。為引領(lǐng)和推動城市商業(yè)銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，筆者認為，應(yīng)著力從幾個方面做好改革與發(fā)展工作。

探索和嘗試之路

銀監(jiān)會按照國家宏觀政策要求，結(jié)合城市商業(yè)銀行改革發(fā)展實際，在引領(lǐng)和支持城市商業(yè)銀行在聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

推進城市商業(yè)聯(lián)合重組，實現(xiàn)地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關(guān)準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會將繼續(xù)支持在地方政府主導(dǎo)下、經(jīng)銀行董事會決策后的轄內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組方式。對于城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組，應(yīng)先消化歷史包袱，彌補財務(wù)虧損，防止將風(fēng)險帶入新的機構(gòu)。同時，還應(yīng)按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預(yù)造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。2005年來，先后有多家城市商業(yè)銀行在省內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，上海銀行、北京銀行、寧波市商業(yè)銀行等在?。ㄊ校┩庠O(shè)立分行。銀監(jiān)會將進一步修改完善相關(guān)制度和規(guī)定，審慎有序的推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營。但城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須遵循三個前提，即監(jiān)管評級要達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平；有科學(xué)的總體發(fā)展規(guī)劃；符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要（有利于區(qū)域經(jīng)濟縣域經(jīng)濟發(fā)展、有利于為中小企業(yè)服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)）。同時還應(yīng)堅持三個原則，即必須符合相關(guān)準(zhǔn)入條件；堅持先轄內(nèi)縣域再其他地市，先省內(nèi)、后省外；符合跨?。▍^(qū)）設(shè)立異地機構(gòu)的行要先在同一經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立機構(gòu)，再向其他地區(qū)延伸。

鼓勵城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機構(gòu)。銀監(jiān)會最近發(fā)布了《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機構(gòu)有關(guān)事項的通知》，調(diào)整和完善相關(guān)準(zhǔn)入政策，鼓勵支持中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機構(gòu)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一時機，積極推進縣域機構(gòu)建設(shè)，合理規(guī)劃機構(gòu)網(wǎng)點，以便更好地支持小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

有條件的支持城市商業(yè)銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業(yè)銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監(jiān)會的原則意見有二，即一是原則上應(yīng)達到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級在三級以上；二是新的名稱應(yīng)充分體現(xiàn)地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業(yè)銀行也應(yīng)審慎對待更名問題，認真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風(fēng)和攀比行為。

革新經(jīng)營管理體制

與國內(nèi)其他優(yōu)秀商業(yè)銀行，尤其是國際標(biāo)桿銀行相比，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理技術(shù)、創(chuàng)新能力、制度建設(shè)、風(fēng)險控制等方面仍存在不少差距。城市商業(yè)銀行應(yīng)走有中國特色改革發(fā)展之路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷借鑒和學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗。

完善公司治理機制，為長期可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。充分發(fā)揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責(zé)邊界清晰的有效運行機制是當(dāng)前城市商業(yè)銀行公司治理建設(shè)的重點。要開好股東大會，規(guī)范股東行為，引導(dǎo)股東著眼于長遠利益，支持和幫助銀行更好發(fā)展；要提高董事會科學(xué)決策能力，制定好銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略，確保銀行依法審慎經(jīng)營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監(jiān)事會和內(nèi)審部門獨立發(fā)揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權(quán)責(zé)利相衡的機制，完善責(zé)任追究制度。

建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要前提。城市商業(yè)銀行董事會應(yīng)借鑒先進經(jīng)驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權(quán)、責(zé)、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環(huán)境和“差者下、庸者讓、優(yōu)者上”的用人機制。銀監(jiān)會也將研究制定相關(guān)辦法，發(fā)揮監(jiān)管優(yōu)勢，促進城市商業(yè)銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責(zé)。

推進流程銀行建設(shè)，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程和文化理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，強化風(fēng)險控制，提高管理效率。相關(guān)城市商業(yè)銀行應(yīng)提高對建設(shè)流程銀行的認識，重新梳理業(yè)務(wù)流程，確立專業(yè)化的組織架構(gòu)，實現(xiàn)管理機制的優(yōu)化和再造，提高管理效率和經(jīng)營績效。還應(yīng)逐步擴大城市商業(yè)銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統(tǒng)模式，推進專業(yè)化、流程化管理。

防范操作風(fēng)險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行的各類案件時有發(fā)生，這反映出各行在強化內(nèi)部控制、防范操作風(fēng)險、嚴格問責(zé)等方面仍有差距。2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)“總分結(jié)合”并以分支機構(gòu)為起點，著力加強內(nèi)控管理，認真落實防范操作風(fēng)險的“十三條”措施和強化內(nèi)控建設(shè)的“十個聯(lián)動”等要求，以嚴格貫徹各項監(jiān)管規(guī)章和提高內(nèi)控制度執(zhí)行力為重點，打造銀行鐵規(guī)章、鐵流程、鐵檔案。城市商業(yè)銀行應(yīng)樹立打持久戰(zhàn)的思想，把操作風(fēng)險當(dāng)作系統(tǒng)工程來抓，既要治標(biāo)又要治本，并推進銀行業(yè)案件綜合治理長效機制的建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。銀監(jiān)會考慮將這項工作與市場準(zhǔn)入密切聯(lián)系，實行“一票否決”，嚴厲懲治。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

城市商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準(zhǔn)市場定位，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮生力軍作用。

繼續(xù)細分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經(jīng)濟環(huán)境不斷發(fā)展變化和市場專業(yè)化程度不斷提高的情況下，“三個服務(wù)”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細分，尋找有利于自身長期發(fā)展的客戶群體和服務(wù)對象，通過“精確制導(dǎo)”，開拓和鞏固市場，創(chuàng)立競爭優(yōu)勢。并在此基礎(chǔ)上，試點和探索城市商業(yè)銀行投資基金、保險等金融行業(yè)的可能性，豐富業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。城市商業(yè)銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業(yè)務(wù)普及和推廣迅速，各行應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力培育市場，拓展市場。同時應(yīng)適應(yīng)市場環(huán)境和客戶需求，應(yīng)用先進的信息技術(shù)和管理手段，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，形成比較優(yōu)勢，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體的基礎(chǔ)上，爭取更大的發(fā)展空間。

推進小企業(yè)貸款服務(wù)，夯實發(fā)展基礎(chǔ)。解決中小企業(yè)融資難問題，既是國家關(guān)心的重點經(jīng)濟問題之一，關(guān)系到國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的大局，也是城市商業(yè)銀行不容推辭的社會責(zé)任。各行應(yīng)加強“六項機制”建設(shè)，充分運用網(wǎng)點優(yōu)勢，強化服務(wù)中小企業(yè)的定位策略，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)機制，為小企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。應(yīng)認真分析中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學(xué)并符合實際的中小企業(yè)貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業(yè)服務(wù)的能動性。

強化資本的約束和管理

2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)立足于提高資本管理水平，改善資本結(jié)構(gòu)（股權(quán)結(jié)構(gòu)），強化資本約束，實現(xiàn)穩(wěn)健有序發(fā)展。

提高管理水平，確定科學(xué)的資本管理規(guī)劃。城市商業(yè)銀行董事會應(yīng)把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結(jié)合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標(biāo)，審定風(fēng)險承受能力，制定資本補充規(guī)劃。應(yīng)有專門的內(nèi)設(shè)部門負責(zé)規(guī)劃的執(zhí)行，監(jiān)測業(yè)務(wù)增長對資本需求量的變化狀況，制定與風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模擴張相適應(yīng)的中長期資本補充規(guī)劃及實施辦法。高級管理層應(yīng)根據(jù)資本管理要求制定和執(zhí)行業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。從2007年開始，銀監(jiān)會將根據(jù)上述要求，對城市商業(yè)銀行資本管理水平進行專項調(diào)研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應(yīng)改進和完善內(nèi)部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經(jīng)濟利潤和經(jīng)濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變增長方式，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)引進和培養(yǎng)專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。

拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發(fā)行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)，尤其是資本公積應(yīng)盡量多提留一些，用于轉(zhuǎn)增資本。在增資擴股過程中，應(yīng)注意甄選投資動機正確、經(jīng)營狀況穩(wěn)定、資金實力強的優(yōu)質(zhì)股東，促進銀行的長期發(fā)展。優(yōu)質(zhì)股東應(yīng)具備下列特征：一是主業(yè)突出、有良好的發(fā)展前景，以免企業(yè)風(fēng)險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規(guī)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、流動性強，沒有多頭借貸現(xiàn)象，負債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經(jīng)營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優(yōu)化銀行董事會和高管團隊結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)決策能力。四是對銀行長遠發(fā)展有信心，持股鎖定期應(yīng)在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業(yè)集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構(gòu)不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質(zhì)的優(yōu)劣程度區(qū)別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機上市。隨著經(jīng)營狀況的改善和資本市場的良性發(fā)展，城市商業(yè)銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將按照相關(guān)要求，給予必要的協(xié)助和支持，盡量為順利開展上市工作創(chuàng)造條件。但是也應(yīng)注意到，公開上市對城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴格的監(jiān)管要求和強大的公眾監(jiān)督，受到更多市場約束。這要求各行應(yīng)審慎決策、合理規(guī)劃。

控制、化解與處置風(fēng)險

在各級監(jiān)管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況有了明顯的改善。但在總結(jié)成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險控制機制仍很脆弱，風(fēng)險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴峻，應(yīng)繼續(xù)努力做好風(fēng)險化解防范和處置工作。

明確風(fēng)險處置的重點，把控制增量風(fēng)險作為首要任務(wù)。各行應(yīng)增強風(fēng)險意識，轉(zhuǎn)變風(fēng)險觀念。應(yīng)強化信貸管理和信用風(fēng)險控制，防止不良資產(chǎn)余額和比例出現(xiàn)反彈。加強對市場風(fēng)險的研究和分析，合理控制和規(guī)避市場風(fēng)險。同時應(yīng)結(jié)合案件治理工作的深入開展，加大對操作風(fēng)險的防范力度，嚴格控制各類案件發(fā)生，減少資金損失。

鞏固風(fēng)險處置成果，確保風(fēng)險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業(yè)銀行通過多種方式進行了不良資產(chǎn)處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續(xù)措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現(xiàn)嚴重滑坡。2007年，銀監(jiān)會將在充分總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，把建立完善不良資產(chǎn)處置的跟蹤和評估作為監(jiān)管重點工作之一，對相關(guān)行不良資產(chǎn)處置的后續(xù)情況進行核查和督導(dǎo)。已開展過不良資產(chǎn)處置的行，應(yīng)按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應(yīng)商請地方政府和相關(guān)利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。

繼續(xù)推進高危機構(gòu)的風(fēng)險處置工作。目前有少數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題沒有得到根本解決，個別行經(jīng)營狀況嚴重惡化，成為新的高危機構(gòu)。監(jiān)管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業(yè)銀行，應(yīng)盡快采取有效處置措施。城市商業(yè)銀行的風(fēng)險處置工作應(yīng)繼續(xù)堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監(jiān)會將在政策上給予相應(yīng)支持，對股東資質(zhì)、持股比例等適當(dāng)放寬，推進處置工作的深入開展。

在開放中增強核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業(yè)銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰(zhàn)略投資者工作正在有序進行，城市商業(yè)銀行對外開放勢態(tài)良好。2007年，將繼續(xù)深化對外開放。

支持和推動城市商業(yè)銀行引進優(yōu)質(zhì)境外戰(zhàn)略投資者。中國中小商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，已經(jīng)引起全世界的關(guān)注。引資工作要講求“門當(dāng)戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經(jīng)營思路、產(chǎn)品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業(yè)務(wù)合作和市場拓展，實現(xiàn)互利互助共贏。2007年，相關(guān)銀行應(yīng)繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，深化對外開放，推進業(yè)務(wù)和技術(shù)融合，實現(xiàn)由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉(zhuǎn)變，為城市商業(yè)銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發(fā)揮導(dǎo)向作用和示范功能。

推進人才交流和培養(yǎng)。優(yōu)秀人才是城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的靈魂，應(yīng)堅持“送出去、請進來”的原則，培養(yǎng)一批具有良好專業(yè)素質(zhì)和國際視野的專門人才，根據(jù)需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發(fā)展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經(jīng)營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應(yīng)把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。

推進和規(guī)范信息披露

2007年，銀監(jiān)會將繼續(xù)推進和規(guī)范城市商業(yè)銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監(jiān)督機制。

完善信息披露機制，提高信息披露的質(zhì)量。公開披露信息是城市商業(yè)銀行的社會責(zé)任和義務(wù)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責(zé)任，保證信息披露的真實性和有效性。應(yīng)在防止過度披露的前提下，逐步完善和規(guī)范信息披露的要素和內(nèi)容，繼續(xù)擴大信息披露的范圍，提高信息披露質(zhì)量，為建立良好有效的社會監(jiān)督機制創(chuàng)造條件。

擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監(jiān)管評級三級以上的城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域發(fā)展、引進人才等創(chuàng)造條件。

加強信息系統(tǒng)的建設(shè)

從日常監(jiān)管情況看，城市商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)建設(shè)普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)，少數(shù)行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統(tǒng)落后和存在的缺陷，嚴重影響了銀行管理和業(yè)務(wù)監(jiān)控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風(fēng)險隱患。銀監(jiān)會監(jiān)管信息系統(tǒng)開通以后，對商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。城市商業(yè)銀行應(yīng)把相關(guān)工作提上重要議程，全面加強信息系統(tǒng)建設(shè)。

加強基礎(chǔ)建設(shè)，提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓緊建設(shè)覆蓋銀行全部業(yè)務(wù)的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，尤其要注意積累數(shù)據(jù)，建立和優(yōu)化風(fēng)險識別和管理系統(tǒng)，提高管理決策的效率和科學(xué)性。

樹立危機意識，做好系統(tǒng)備份，應(yīng)對各類突發(fā)性事件。信息科技的高速發(fā)展，也隱藏著一定的風(fēng)險隱患，可能會對銀行的經(jīng)營管理造成災(zāi)難性的后果。各城市商業(yè)銀行要逐步單獨或若干家行合作建立異地災(zāi)難備份系統(tǒng)，應(yīng)對各類突發(fā)性事件造成的影響，保證銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展。

（作者系中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任）