依靠農(nóng)村的內(nèi)部積累逐漸培育金融需求，在需求的引導(dǎo)下刺激金融供給增加的思路不能夠?qū)崿F(xiàn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，需要從外部增加金融供給，強(qiáng)制性地打破金融供求矛盾的瓶頸。

農(nóng)村金融的供求矛盾，一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度有限，農(nóng)民收入水平低，自身積累能力較弱，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的供給意愿弱，有效供給不足。一方面，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是高度分散、數(shù)量龐大、規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，要全面了解農(nóng)戶的生產(chǎn)與生活信息，準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的信用水平，其交易成本幾乎高到無法維持的地步，這就從根本上決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的“有限性”，不可能滿足農(nóng)戶群體大規(guī)模的借貸需求；另一方面，以保證資金安全和獲取利息收入為主要目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)業(yè)和需求多樣、復(fù)雜多變的農(nóng)戶群體，如果盲目放貸，就會(huì)面臨極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這就決定了商業(yè)性金融服務(wù)的“有選擇性”，不可能滿足農(nóng)戶群體多樣化的借貸需求。再三，農(nóng)業(yè)面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束，其弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性使得農(nóng)業(yè)投入面臨著高風(fēng)險(xiǎn)和低收益，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的趨利動(dòng)機(jī)不吻合。

適當(dāng)?shù)闹贫燃?lì)

即使在農(nóng)村金融資源不外流的情況下，單單依靠農(nóng)村部門內(nèi)生性的金融資源積累模式是很難解決農(nóng)村金融的供求矛盾的。依靠農(nóng)村的內(nèi)部積累逐漸培育金融需求，在需求的引導(dǎo)下刺激金融供給的增加不能夠?qū)崿F(xiàn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，需要從外部增加金融供給，強(qiáng)制性地打破金融供求矛盾。金融資源是稀缺的，通過市場(chǎng)的方式配置金融資源毫無疑問是最有效率的。如果不通過市場(chǎng)化原則，不由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來供給金融資源，而是由政策性金融機(jī)構(gòu)來配置金融資源，我們始終無法解決的問題有兩個(gè)，一是政策性金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)“尋租”，監(jiān)督成本也較高；二是在廣闊的農(nóng)村地區(qū)，究竟誰最有資格得到稀缺的金融資源，我們不能夠確立一個(gè)有效的標(biāo)準(zhǔn)。因而，由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)按“出價(jià)高者得”的市場(chǎng)原則來供給金融資源是最有效率的。但是，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的趨利動(dòng)機(jī)與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性以及農(nóng)戶的需求特點(diǎn)并不吻合，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給面臨著較高的機(jī)會(huì)成本，這就決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的理性選擇不是增加金融供給，而是減少金融供給。

因此，要增加金融供給就必須對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“制度激勵(lì)”，通過“補(bǔ)償性”的制度安排激勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。比如，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，通過“補(bǔ)償性”的制度安排激勵(lì)各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，雖然相關(guān)部門已經(jīng)開始嘗試通過“補(bǔ)償性”的制度安排來激勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)增加金融供給，但這些嘗試還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要有更多創(chuàng)新性的思路，還需要更多部門的配合。

發(fā)揮城商行的作用

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的資金需求總量巨大，既需要財(cái)政的支持，也需要金融的支持。金融支持的著力點(diǎn)是通過“補(bǔ)償性”的制度安排激勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，搭建資金供給平臺(tái)，運(yùn)用平臺(tái)的作用，充分激活、調(diào)動(dòng)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。那么，這就涉及到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的選擇問題，究竟是激勵(lì)哪種類型的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)呢？作者認(rèn)為，需要充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的作用來搭建資金供給平臺(tái)，增加金融供給。

城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后，還需要保持城市商業(yè)銀行的“草根性”。保持城市商業(yè)銀行的“草根性”是指城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上應(yīng)該繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶，滿足處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)底層那部分人的金融需求。充分發(fā)揮其熟悉中小企業(yè)、熟悉社區(qū)、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢(shì)，用差別化服務(wù)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略替代同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)策略。始終圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)來開展業(yè)務(wù)，通過經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新、運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等創(chuàng)新手段和提升銀行的科技水平來逐步培育城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，形成與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行乃至外資銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。

全國(guó)100多家城市商業(yè)銀行大多位于二級(jí)城市，是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。長(zhǎng)期以來，城市商業(yè)銀行基本未介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，這既與城市商業(yè)銀行的自身市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)能力有關(guān)，也與農(nóng)村金融的制度安排有關(guān)。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，可以充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行熟悉地方、管理鏈條短、決策快的優(yōu)勢(shì)，通過“補(bǔ)償性”的制度安排來激勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。

助推商業(yè)性金融進(jìn)入

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融市場(chǎng)不能脫離農(nóng)村金融運(yùn)行和發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，有什么樣的金融需求，就要有什么樣的金融安排與之相適應(yīng)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)需要通過金融創(chuàng)新來突破農(nóng)村信貸服務(wù)規(guī)模上的“有限性”和服務(wù)范圍上的“有選擇性”，以盡可能滿足有還款能力的農(nóng)戶的有效信貸需求。

制度創(chuàng)新。如果沒有創(chuàng)新性的制度安排，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)很難介入農(nóng)村金融市場(chǎng)。激勵(lì)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司正是一種創(chuàng)新性的制度安排。其創(chuàng)新性體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是“補(bǔ)償性”，通過放寬商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、優(yōu)先到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償；二是“帶動(dòng)性”，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)搭建起資金供給平臺(tái)，其鏈條的另一端是廣泛的社會(huì)資本、民間資本；三是“風(fēng)險(xiǎn)可控性”，一方面，由經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行牽頭出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，可以較好地控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行控股、貸款公司由商業(yè)銀行全額出資，其實(shí)質(zhì)是建立了一道“防火墻”，有效地控制了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融市場(chǎng)不能沿用既有的經(jīng)營(yíng)理念和模式，需要進(jìn)行創(chuàng)新。在四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和四川儀隴惠民貸款公司，作者正在進(jìn)行創(chuàng)新性的實(shí)踐。這種創(chuàng)新性的經(jīng)營(yíng)模式可以概括為“現(xiàn)代金融的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念+農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的運(yùn)作模式”，充分發(fā)揮村級(jí)組織及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展。一是以農(nóng)村的親朋好友和鄰里之間的人情關(guān)系作為農(nóng)戶借貸的信用基礎(chǔ)，可以使借貸雙方的信息完全對(duì)稱，最大限度地降低交易成本；二是把農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性。由于借貸行為發(fā)生在交往比較密切的親朋和鄰里之間，如果借方“賴賬不還”，不僅會(huì)損害其親情和鄰里關(guān)系，更會(huì)損害其社會(huì)名聲和信譽(yù)，降低其社會(huì)地位，直接影響和其他農(nóng)戶之間的借貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和其他社會(huì)交往。三是充分發(fā)揮村級(jí)組織和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織“精英”的作用；四是把農(nóng)戶自身的利益捆綁在一起，在享受資金余缺互補(bǔ)的同時(shí)享受到投資回報(bào)，讓村級(jí)組織和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織群體自己經(jīng)營(yíng)、管理，可以較大地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融的有效需求不足，一定程度上是緣于金融機(jī)構(gòu)未能根據(jù)農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)開發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，比如：根據(jù)農(nóng)戶資金需求時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn)，充分簡(jiǎn)化借貸手續(xù)，提高借貸效率；采用按旬、按月分期還款模式，降低一次性還款的壓力；為適應(yīng)多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保品的特點(diǎn)，開發(fā)聯(lián)合保證貸款等。

但與此同時(shí)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)需要一定的政策的支持與配合。

處理好財(cái)政投入與金融支持的關(guān)系。財(cái)政支持和金融支持要各司其職，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等投資領(lǐng)域應(yīng)由財(cái)政支持為主，金融支持為輔；商業(yè)性投資領(lǐng)域應(yīng)以金融支持為主，財(cái)政支持為輔。

建立和完善“補(bǔ)償性”的制度安排。介入農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司理應(yīng)與農(nóng)村信用社同等地享受到優(yōu)惠性政策支持，尤其在稅收、再貸款支持、不良貸款的專項(xiàng)票據(jù)支持等方面。各級(jí)政府要建立財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)、交通等部門與村鎮(zhèn)銀行和貸款公司之間的溝通協(xié)作機(jī)制，商業(yè)性的信貸投入要與各種支農(nóng)項(xiàng)目資金、產(chǎn)業(yè)化資金有機(jī)結(jié)合，合作互補(bǔ)，形成合力，以持續(xù)的金融支持配合持續(xù)的財(cái)政支持共同推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

大力發(fā)展各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。這可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信息、技術(shù)等方面的支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、信息與資金的有效結(jié)合。要加強(qiáng)金融宣傳，推動(dòng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。要積極支持、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)和提高農(nóng)村自我社會(huì)保障方面發(fā)揮積極作用。

（作者系南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)）