昆明市商業(yè)銀行已經(jīng)開始部分地具備現(xiàn)代商業(yè)銀行的成功要素——管理、創(chuàng)新與價值創(chuàng)造，讓行長楊槐璋與他的同事們對實現(xiàn)三步走戰(zhàn)略充滿信心。

2007年4月9日，昆明市商業(yè)銀行楊槐璋行長陪同云南省領(lǐng)導(dǎo)前往東南亞考察歸來。雖然疲憊，但臉上洋溢著自信與喜悅的神情，因為此行他更加堅定了昆明市商業(yè)銀行的“三步走”戰(zhàn)略。此前楊槐璋就曾多次出訪東南亞，并早已將昆明市商業(yè)銀行的目標(biāo)瞄準了東南亞，然而此次他卻有著從未有過的自信，因為昆明市商業(yè)銀行在實力上更強、在經(jīng)營上更有特色、在管理上更規(guī)范，更有條件和能力去實現(xiàn)第二步、第三步發(fā)展戰(zhàn)略。

2006年底，時值建行10周年之際，昆明市商業(yè)銀行完成了第三次增資擴股，注冊資本金達到10億，資本充足率達到8.18%，核心資本充足率增加到7.43%。同時，近年來一直影響著昆商行發(fā)展的不良貸款也得到了有效處置，不良資產(chǎn)率大大下降。2006年末按五級分類口徑的不良貸款率為5.26%。相應(yīng)地，市場規(guī)模和影響力正在擴大，到2006年末，全行資產(chǎn)總額達294.94億元，全口徑存款達221.93億元，貸款總額達145.59億元；資產(chǎn)及存、貸款總額分別是1996年末成立初期的4.53倍、4.81倍和5.92倍。按市場規(guī)模而論，在全云南省銀行業(yè)市場中存、貸款市場份額排名第六位（僅次于四大國有銀行和全省農(nóng)村信用聯(lián)社），在股份制銀行中排名第一；分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)得到了有效延伸，除昆明市區(qū)外在郊縣也設(shè)立了多家機構(gòu)。

然而，讓昆明市商業(yè)銀行人感到自信的不僅僅是上述列舉的這些數(shù)字，而是昆明市商業(yè)銀行已經(jīng)逐步開始具備現(xiàn)代商業(yè)銀行的成功要素——“管理、創(chuàng)新與價值創(chuàng)造”。

不折不扣的管理

楊槐璋一直堅信嚴格和規(guī)范化的管理是商業(yè)銀行得以成功的基礎(chǔ)。會計系統(tǒng)是銀行經(jīng)營的核心體系，是銀行管理的基礎(chǔ)?；谶@種認識，昆商行由總會計師負責(zé)，從會計核算制度入手，推際會計制度的完善工作。2006年完成了《昆明市商業(yè)銀行會計管理及會計核算業(yè)務(wù)流程（第一冊）》的制定工作，對16個會計內(nèi)部管理環(huán)節(jié)、60多個金融產(chǎn)品進行了詳細描述，統(tǒng)一了各種登記簿及表格，修改完善了綜合柜員制的管理模式；開發(fā)了會計風(fēng)險實時預(yù)警系統(tǒng)，對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)近千個交易進行了梳理，提高了防范操作風(fēng)險的能力；同時推進會計基礎(chǔ)等級管理工作，推進所轄支行會計基礎(chǔ)等級管理達標(biāo)工作。楊槐璋認為，制度建設(shè)既有利于銀行的將來，同時也有利于銀行的當(dāng)前，“既是為將來做，也是為現(xiàn)在做?！睘榧訌娙兄贫润w系建設(shè)，昆商行2006年集中力量對1997-2005年間制定的282個規(guī)章制度進行解析和分類梳理，清理廢止了一批文件，并針對性地提出了擬廢止、擬修訂、擬新增的梳理意見。在此基礎(chǔ)上，聘請了外部咨詢機構(gòu)，依據(jù)國家政策變化、監(jiān)管要求，結(jié)合戰(zhàn)略定位和發(fā)展需要，以“實用性、先進性、可塑性”為原則，對行內(nèi)制度文件進行了進一步梳理，提供了咨詢意見，出臺了《昆明市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)控管理辦法》、《加強對中小企業(yè)客戶營銷的實施細則》、《小企業(yè)客戶信用評級管理辦法》等一系列制度文件的制定，推進了制度體系的建設(shè)與完善。這些制度的出臺為今后全方位推進制度建設(shè)、精細內(nèi)部管理創(chuàng)造了條件。

除了規(guī)范之外，昆明市商業(yè)銀行還重視會計對業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的支持作用，將會計體系的規(guī)范化管理與銀行的流程創(chuàng)新結(jié)合起來，圍繞“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨，實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，將銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)放在后臺集中專業(yè)化處理，讓前臺臨柜人員更多地接待客戶，提高效率。同時，基于對服務(wù)質(zhì)量水平是銀行贏得客戶的重要條件的認識，昆商行一方面抓管理的規(guī)范化，特別是前臺服務(wù)人員的規(guī)范化，制定并實施了《昆明市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量考核評比及獎懲辦法》、《昆明市商業(yè)銀行大堂經(jīng)理服務(wù)管理辦法(試行)》、《昆明市商業(yè)銀行營業(yè)廳管理辦法》，另一方面加強包括對前臺員工和大堂經(jīng)理在內(nèi)一線人員的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。

在內(nèi)部管理方面，楊槐璋認為總行集中、控制、經(jīng)營著各種資源，其管理水平的高低決定著銀行的整體競爭能力，從長遠來看應(yīng)實行事業(yè)部制。從中國的國情和昆明市商業(yè)銀行的現(xiàn)實情況出發(fā)，目前，昆商行正在瑞士同行的幫助下，積極開展準事業(yè)務(wù)部和流程銀行的構(gòu)建，同時強化總行有關(guān)部門的決策能力和服務(wù)能力，形成總行對支行業(yè)務(wù)的有力支持和推動。為了增強總行對支行的服務(wù)意識，昆商行還實行支行對總行相關(guān)部門打分的考核制度，從而增強對總行職能部門的約束能力。

可圈可點的創(chuàng)新

銀行的競爭力和發(fā)展能力來自于創(chuàng)新。近年來，昆明市商業(yè)銀行在創(chuàng)新中可謂是可圈可點。

2006年5月，昆明市商業(yè)銀行為云南銅業(yè)股份有限公司量身定做的多方委托貸款業(yè)務(wù)開創(chuàng)了國內(nèi)銀行為企業(yè)發(fā)售多方委托貸款的先河。云南銅業(yè)是云南省一家規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)公司，在進一步發(fā)展中急需較大籌資，而如果全靠銀行貸款則利息負擔(dān)較大。為此，一直強調(diào)“創(chuàng)新”的昆商行高層和市場部門的負責(zé)人們認為，可以采用多方委托的方式來進行。所謂多方委托貸款就是昆明市商業(yè)銀行利用自身網(wǎng)點、經(jīng)營管理、科技等方面的優(yōu)勢，接受個人或單位的委托，按照個人或單位等多個委托人確定的貸款對象（或項目）、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、管理、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的委托貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了廣大客戶的好評，原本預(yù)計10天募集5億元的發(fā)售計劃，僅6天就發(fā)售告罄。昆商行多方委托貸款之所以取得那么好的市場反響，昆商行經(jīng)營管理團隊一直所堅持的“創(chuàng)新”是密不可分的，團隊上下一直注重拓寬銀行的思維，他們認為商業(yè)銀行不應(yīng)該局限于直接的存貸，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于網(wǎng)絡(luò)，銀行應(yīng)借助自身的優(yōu)勢來進行發(fā)展，至于用直接融資的方式還是間接融資的方式應(yīng)就具體情況而定。

沿著“創(chuàng)新”的路子，昆商行還為重點客戶提供“一攬子金融計劃”，全面提高服務(wù)客戶的能力。經(jīng)營中，該行不僅注重為重點優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷高效的融資服務(wù)，更為其提供“融智”服務(wù)。近年來各地都在進行城市基礎(chǔ)建設(shè)，城市商業(yè)銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱，是市政建設(shè)資金的主要提供者。昆商行高層堅持認為，作為地方金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中具有義不容辭的責(zé)任，城商行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，發(fā)揮自身的財務(wù)顧問功能，為政府提供最經(jīng)濟的理財與融資方案，加大對地方經(jīng)濟持續(xù)支持力度。

2005年昆明市商業(yè)銀行推出的昆洛公路綜合管網(wǎng)工程貸款就是其“融智”的案例之一。該工程是呈貢昆洛路擴建的配套工程，主要是對呈貢新城東南部至東城區(qū)全長22.64公里的沿線區(qū)域內(nèi)的電力、電信、供水等設(shè)施進行綜合管網(wǎng)建設(shè)，總投資4.52億元。該工程是省、市政府合理有序開發(fā)利用城市地下空間資源、規(guī)范城市道路地下綜合管理、減少城市道路重復(fù)開挖、杜絕“馬路拉鏈”的一項民心公用工程。該行決策者們認為，城市地下管線建設(shè)是城市建設(shè)的重要組成部分，昆商行作為本土銀行，支持昆明市的城市地下管線建設(shè)責(zé)無旁貸；同時，他們也看到，管網(wǎng)建設(shè)項目雖然屬城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)范疇，但非公益項目，管溝使用者主要是供電、供水、供氣、排水、排污及電信企業(yè)，均有穩(wěn)定收益來源，只要采用有效的風(fēng)險隔離手段，就一定可以變財政負擔(dān)為城市經(jīng)營亮點，最終實現(xiàn)政府、銀行、市政建設(shè)的三方“共贏”。于是昆商行專門組織一個團隊設(shè)計出一套有效的辦法并創(chuàng)造性地提出和運用“1＋N+C”產(chǎn)品組合模型實施項目融資的金融方案。所謂“1＋N+C”指的就是“一種產(chǎn)品+多種組合+成本控制”，意思是銀行在運用某種特定金融產(chǎn)品的過程中，按照客戶個性化需求，針對性的運用具有集成功能的多種產(chǎn)品組合，同時充分重視成本控制，既做好業(yè)務(wù)，也算好帳，讓產(chǎn)品和服務(wù)在應(yīng)用中為企業(yè)和客戶創(chuàng)造效益。這一方案使項目的總?cè)谫Y額降低到1.5億元，為開發(fā)方節(jié)約了750萬貸款成本，并保證了在一年內(nèi)按時完全工程。

此外，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，昆商行還推出了13個月美元存款、房屋交易付款履約保函業(yè)務(wù)、利增利人民幣個人存款等業(yè)務(wù)。在渠道創(chuàng)新方面，昆商行2006年獲準加入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券承銷團、財政部記賬式國債承銷團，取得了開辦人民銀行自動質(zhì)押融資業(yè)務(wù)和財政部國庫現(xiàn)金管理定期存款業(yè)務(wù)的資格，同時取得了上海黃金交易所的交易席位，成為全國城商行中具備金融類會員資格的四家銀行之一。昆商行的債券買賣代理業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)非常有影響。2006年全年實現(xiàn)貼現(xiàn)收入1.86億元，占總收入的18%，貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)占全省市場份額的20.34%。2006年全年日均債券投資56.3億元，年累計承銷量218.3億元，債券交割量3787億元，實現(xiàn)各項收入2.12億元，占總收入的21%，市場排名提高至全國城市商業(yè)銀行第十位，連續(xù)第6年獲外匯交易中心“優(yōu)秀交易商”稱號，這些成績的取得為探索綜合化經(jīng)營方法做好了準備。同時，在營銷方式創(chuàng)新方面，初步建立起“企業(yè)鏈金融服務(wù)”模式，將金融產(chǎn)品和服務(wù)傳遞并覆蓋到與目標(biāo)客戶業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的上下游企業(yè)，深度挖掘現(xiàn)有客戶價值；外匯業(yè)務(wù)上充分應(yīng)用利率工具拓展業(yè)務(wù)、對存款利率實行“一周一定”的基礎(chǔ)上加入了“差別利率”的做法，市場效果突出。在管理創(chuàng)新上，昆商行一方面積極拓展特色化經(jīng)營方法，確立了以正義路、安寧、西山、老年等公司業(yè)務(wù)特色支行，長春、華山等票據(jù)特色支行，廣場、岔街等個人業(yè)務(wù)專業(yè)支行的專業(yè)化發(fā)展管理模式，確定了業(yè)務(wù)重點拓展方向，形成了互為補充、各有特色的業(yè)務(wù)經(jīng)營框架。目前，10個公司業(yè)務(wù)特色支行的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入占全行公司業(yè)務(wù)總量的近40%，成為全行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的支柱。

為了保證創(chuàng)新，在IT建設(shè)方面，昆商行領(lǐng)導(dǎo)者們堅持IT建設(shè)應(yīng)從安全性、穩(wěn)定性、先進性和對創(chuàng)新的支持能力來綜合進行戰(zhàn)略性考慮。正是由于昆明市商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)非常符合中小銀行的實際，現(xiàn)已被多家中小銀行學(xué)習(xí)。

幾年來，昆商行不斷創(chuàng)新，逐步開拓市場，滿足客戶需要。在楊槐璋看來：創(chuàng)新遠沒有想像的那樣神秘，關(guān)鍵在于是否有一種“以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營方針。他認為：“創(chuàng)新=拿來+改良+創(chuàng)造”。有些創(chuàng)新可能是全新的創(chuàng)造，而有些只是在別的金融產(chǎn)品的改良，甚至有些自己沒有產(chǎn)品就可以直接拿來用，關(guān)鍵在于是否滿足市場的需求?，F(xiàn)在，楊槐璋行長和他的團隊們已不再滿足于單個產(chǎn)品和單個領(lǐng)域的創(chuàng)新，他們思考的是如何將創(chuàng)新變得具有可持續(xù)性，讓創(chuàng)新成為銀行的核心競爭能力。為此，他認為，第一，要有強烈的市場意識，對市場信息有敏感性，對市場的需求有判斷，不斷找到創(chuàng)新；第二，要建立銀行的文化，將持續(xù)創(chuàng)新的文化；第三，要在制度上體現(xiàn)對創(chuàng)新的鼓勵，從制度上保證能使用高素質(zhì)的人才，激發(fā)高素質(zhì)人才的創(chuàng)新精神和能力。

越做越大的價值

楊槐璋認為作為企業(yè)最核心的就是創(chuàng)造價值，即為社會做出貢獻，為股東創(chuàng)造價值，為員工帶來利益。社會利益、股東利益和員工利益三者必須完美地結(jié)合。這正是昆商行領(lǐng)導(dǎo)層所追求的境界。

將創(chuàng)造價值落實到管理上就是強化成本和收益，建立科學(xué)的考評機制。2006年，昆商行落實了以經(jīng)濟資本和經(jīng)濟增加值為基本手段的財務(wù)管理制度，建立起內(nèi)部價格管理機制和經(jīng)濟資本預(yù)算管理辦法體系，制定了單位經(jīng)濟資本創(chuàng)造價值的考核指標(biāo)，規(guī)范和細化了成本管理制度，將成本和收益計算到每個支行、每個部門和每個產(chǎn)品，不僅促進了各經(jīng)營單位注重成本節(jié)約和資本節(jié)約，而且使以“價值化發(fā)展”為主旨的整體績效考核辦法更趨于細化和完善，促進了內(nèi)部資源的科學(xué)合理配置。經(jīng)過全體員工的共同努力，昆商行的盈利能力有了大大提高，2003至2006年間經(jīng)營利潤環(huán)比增幅每年都保持在45個百分點以上。2006年全行實現(xiàn)利潤1.84億元，比上年增加6279萬元，增幅為51.88%；核銷呆賬7879萬元后賬面稅前利潤1.05億元。

為股東創(chuàng)造價值需要提高和發(fā)揮員工的價值創(chuàng)造能力。在這點上，昆商行高層很有戰(zhàn)略眼光，他們將培訓(xùn)視為對員工最好的福利，注重員工自身素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力的提高。在受德隆事件影響最困難的時候，昆商行派了8位業(yè)務(wù)骨干到美國培訓(xùn)，這批骨干現(xiàn)在已成為昆商行發(fā)展中不可或缺的關(guān)鍵人物。

漸行漸近的愿景

當(dāng)然，面對昆商行的現(xiàn)狀，作為行長的楊槐璋也清醒地認識到，昆商行的底子還很薄，基礎(chǔ)還不夠扎實，而中國金融業(yè)卻在快速發(fā)展之中，形勢逼人，他說：“在當(dāng)前中國金融‘急行軍’式的改革推進，國有銀行和股份制銀行的改革、發(fā)展轉(zhuǎn)型，以及城市商業(yè)銀行陣營在發(fā)展和競爭中的逐步分裂這一銀行業(yè)整體改革和發(fā)展的關(guān)鍵時期中，我們不進則退，必須加快速度發(fā)展，迅速壯大實力?！?/p>

早在2006年上半年，昆明市商業(yè)銀行董事會就通過了《昆明市商業(yè)銀行五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃》，確立了“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略。目前已經(jīng)完成了第一步——在2006年末前完成風(fēng)險處置及增資擴股工作，使資本充足率達到8％以上，滿足監(jiān)管核心指標(biāo)要求。現(xiàn)在昆明市商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層正在思考如何走好第二步和第三步。

按照昆商行戰(zhàn)略規(guī)劃的第二步，在2007－2009年間，將以上市銀行為目標(biāo)，進一步拓展經(jīng)營地域和經(jīng)營服務(wù)框架，持續(xù)加強和改善管理、夯實發(fā)展基礎(chǔ)，逐步形成省域性銀行的經(jīng)營構(gòu)架。在完善昆明市內(nèi)郊縣網(wǎng)點設(shè)置的同時，爭取早日在昆明以外的云南省其他地區(qū)開設(shè)機構(gòu)。對此，昆商行人有自己的考慮，未來大城市的銀行業(yè)競爭將越來越充分，金融資源將被證券、保險、信托、租賃等業(yè)務(wù)分割，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有實力的昆明市商業(yè)銀行要想在競爭中立于不敗之地，就得有超前的考慮。而在一定時間內(nèi)，農(nóng)村銀行業(yè)還將是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主，如果昆商行占得先機，那么憑著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也能生存發(fā)展下來。他們早就意識到，未來銀行業(yè)務(wù)的競爭將是綜合創(chuàng)新能力和服務(wù)能力的競爭。綜合經(jīng)營將是大勢所趨，在保障和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，必須要為綜合經(jīng)營作好準備。在現(xiàn)階段一個穩(wěn)妥的辦法是，利用一級法人優(yōu)勢，加強與證券、保險方面的業(yè)務(wù)合作，拓展投資銀行業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)、黃金等貴金屬業(yè)務(wù)、基金管理業(yè)務(wù)、保險合作等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為綜合化經(jīng)營打下基礎(chǔ)。

昆商行戰(zhàn)略的第三步則是在國家政策允許條件下建立和完善綜合化經(jīng)營的集團化組織構(gòu)架，立足云南，輻射西南，全面尋求向東南亞、東盟拓展業(yè)務(wù)的機會。

昆商行“三步走”的發(fā)展戰(zhàn)略也得到了省、市領(lǐng)導(dǎo)的認可與支持。云南省政府領(lǐng)導(dǎo)在昆明市商業(yè)銀行成立十周年的講話中說出了期待：“力爭用3到5年的時間，把昆明市商業(yè)銀行建設(shè)成為一家覆蓋全省重要經(jīng)濟區(qū)域、面向西南和東南亞發(fā)展的，綜合金融服務(wù)功能齊全，資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好的商業(yè)銀行，為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出新的更大的貢獻。”

這就是楊槐璋行長和昆明市商業(yè)銀行員工共同的夢，我們相信，在昆商行人的共同努力下，這個夢一定能早日實現(xiàn)。