物權(quán)法是一部規(guī)范財(cái)產(chǎn)關(guān)系的民事基本法律，調(diào)整因物的歸屬和利用而產(chǎn)生的民事關(guān)系?！段餀?quán)法》是一部民生法、民權(quán)法，也是一部金融創(chuàng)新的促進(jìn)法。我主要談四點(diǎn)看法：

第一，《物權(quán)法》完善擔(dān)保物權(quán)立法有利于促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保制度存在一些對(duì)金融發(fā)展不利的因素，主要是：（1）法定擔(dān)保物范圍太窄，動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值無(wú)法充分發(fā)揮，造成了金融資源浪費(fèi)，增加了中小企業(yè)和農(nóng)民融資的難度；（2）偏重于不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，加劇了經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性問題，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)；（3）缺少便捷的擔(dān)保登記系統(tǒng)，擔(dān)保權(quán)執(zhí)行效率低，不利于信貸人權(quán)利保護(hù)和信貸市場(chǎng)發(fā)展。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，不好的擔(dān)保法律會(huì)導(dǎo)致銀行提高貸款利率以彌補(bǔ)借貸風(fēng)險(xiǎn)，并減少借貸，最終導(dǎo)致信貸市場(chǎng)萎縮；而好的擔(dān)保法律，有助于減少不良貸款、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有助于降低貸款利率、提高信貸服務(wù)水平，有助于獲得更高的生產(chǎn)力和更多的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，《物權(quán)法》的出臺(tái)，將完善我國(guó)擔(dān)保物權(quán)制度，優(yōu)化金融生態(tài)，并促進(jìn)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

第二，《物權(quán)法》完善擔(dān)保物權(quán)立法有利于化解銀行經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)?！稉?dān)保法》及其司法解釋頒行之后，一些部門規(guī)章先后做出特別規(guī)定，允許以公路、橋梁收費(fèi)權(quán)，高等學(xué)校公寓收費(fèi)權(quán)以及正在建設(shè)中的房屋設(shè)定擔(dān)保。依據(jù)“物權(quán)法定”原則，這些財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保在合法性上存在瑕疵，同時(shí)，銀行接受這些財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，辦理抵押登記的登記機(jī)構(gòu)、登記程序、登記時(shí)限、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等問題也缺乏配套規(guī)定。因此，在現(xiàn)行法律框架下，銀行相關(guān)信貸資產(chǎn)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)完善擔(dān)保物權(quán)制度，增加新的擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，有利于化解銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三，《物權(quán)法》有助于促進(jìn)商業(yè)銀行為中小企業(yè)、非公有制企業(yè)提供更多更好金融服務(wù)。過去銀行愿意服務(wù)國(guó)有大企業(yè)，特別是在帶有壟斷色彩的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，企業(yè)往往憑借國(guó)有光環(huán)得到銀行的特別惠顧。相比之下民營(yíng)企業(yè)即便發(fā)展很有潛力，銀行也不敢放手支持，萬(wàn)一出了風(fēng)險(xiǎn)，感覺在法律保護(hù)上不很塌實(shí)?！段餀?quán)法》從法理上把國(guó)有企業(yè)放到了一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，不存在任何法律上的優(yōu)待，而在發(fā)生經(jīng)濟(jì)權(quán)益上的爭(zhēng)議時(shí)，國(guó)有企業(yè)也只能以平等的市場(chǎng)主體身份參與確定的司法程序，徹底脫離政府力量的不當(dāng)保護(hù)，從而真正減少了銀行風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體平等的法律原則下，國(guó)有企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)處于同樣的法律地位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將以更加公正、公平、公開的方式進(jìn)行，這一永久性的格局變化將對(duì)國(guó)有企業(yè)、非國(guó)有企業(yè)帶來(lái)深刻的挑戰(zhàn)。當(dāng)然也深刻影響銀行，會(huì)促進(jìn)銀行對(duì)中小企業(yè)、非國(guó)有企業(yè)提供支持。

第四，《物權(quán)法》有利于促進(jìn)商業(yè)銀行與廣大社會(huì)公眾的互惠互利、和諧平等。本次物權(quán)法有關(guān)條文集中反映了普通民眾的集體呼聲，體現(xiàn)了物權(quán)立法的科學(xué)化和民主化的一面。如《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿以后，自動(dòng)續(xù)期”根據(jù)這一規(guī)定，一套住宅用房只要還沒有達(dá)到它的使用壽命，就可以讓子孫后代住下去?！坝泻惝a(chǎn)則有恒心”這一古訓(xùn)的力量將給銀行資產(chǎn)安全帶來(lái)保證。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行北京分行）