我國銀行業(yè)的國際競爭力總體上較差，監(jiān)管者要幫助銀行業(yè)金融機構提升包括資本、管理、技術、產品、服務及網(wǎng)絡方面的整體競爭力，必須重新整合現(xiàn)有資源并充分利用外部資源，以改善其公司治理、風險管理、內部控制、信息系統(tǒng)，改變其創(chuàng)新能力與盈利能力較低、資本補充與自我發(fā)展能力不足的被動局面。

初試牛刀

《》：中國銀監(jiān)會成立以來，業(yè)界普遍感受到中國銀行業(yè)機構的風險在下降、風險意識在強化、風險管理水平在提高，這顯然與銀監(jiān)會有效開展的外部監(jiān)管是分不開的。請問您如何看待銀監(jiān)會這幾年來的工作？

鄧智毅：我認為可以從以下一些方面來看待銀監(jiān)會三年來所做的事情：

在監(jiān)管法規(guī)建設方面，初步建立了銀行業(yè)審慎監(jiān)管法律體系；

在監(jiān)管理念和框架建設方面，逐步形成有效的銀行業(yè)監(jiān)管框架；

在監(jiān)管思路方面，推行資本審慎監(jiān)管，銀行業(yè)抵御風險的綜合能力不斷增強；

在監(jiān)管基礎建設方面，建設監(jiān)管信息系統(tǒng)，對各類銀行業(yè)金融機構的智能化監(jiān)管取得進展；

在監(jiān)管重點和解決突出矛盾方面，著力推進銀行業(yè)案件專項治理，建立了覆蓋信用風險、市場風險、操作風險監(jiān)管的一系列重大舉措；

在銀行業(yè)改革和開放方面，深入推進銀行業(yè)金融機構的綜合性改革，銀行業(yè)對外開放水平邁上了新的臺階；

在監(jiān)管合作方面，銀監(jiān)會先后與美國、英國等20個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局簽署雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄，與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管協(xié)作機制日趨完善。

《》：前兩年銀監(jiān)會的一項核心工作就是如何降低銀行的風險，并較為密集地出臺了很多制度和操作細則，大家也許會感到驚訝：這么多的制度和細則是如何較快地推出并被各方接受落實的？

鄧智毅：我總的一個體會是，一切要從銀行業(yè)監(jiān)管、改革、發(fā)展的實際出發(fā)，抓住突出矛盾，解決重點問題，增強政策法規(guī)的針對性。每個法規(guī)出臺前銀監(jiān)會都通過網(wǎng)絡征求意見，最大程度地傾聽和吸收包括銀行業(yè)金融機構、中介機構和廣大金融消費者的意見。

銀監(jiān)會制定的制度和辦法對商業(yè)銀行自身經營與發(fā)展具有較強的指導作用，使商業(yè)銀行能夠積極主動地學習和貫徹。銀監(jiān)會還通過日常的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行經營和管理中的問題，督促其按照有關制度和辦法進行整改，保證了制度的執(zhí)行和落實。

《》：作為巴塞爾新資本協(xié)議的三大支柱之一，有效的監(jiān)管是非常重要的，您如何理解“有效”這一概念？在您看來，中國銀監(jiān)會的監(jiān)管是否做到了“有效”？

鄧智毅：監(jiān)管有效性問題在國際和國內是一項長期研究課題，涉及理論研究與實踐經驗。我理解監(jiān)管有效性既包括監(jiān)管資源的有效配置，也包括監(jiān)管效率提高的含義。監(jiān)管有效性問題包括銀行業(yè)金融機構的內部管理和銀監(jiān)會的外部監(jiān)管兩個方面。從銀監(jiān)會的外部監(jiān)管看，還存在局部的監(jiān)管政策、法規(guī)互相矛盾等問題。

從2003年起，中國銀監(jiān)會按照“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監(jiān)管理念，制定并開始實施《提高銀行監(jiān)管有效性中長期規(guī)劃》。通過對照巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》開展的每兩年一次的自我評估，中國銀行業(yè)監(jiān)管與核心原則的差距不斷縮小，“大體符合”和“符合”的占比從2002年底的12%上升到2004年底的28%，預計2006年還會繼續(xù)上升。

《》：在您的監(jiān)管理念中，透明度是非常重要的概念?，F(xiàn)在一部分銀行類機構的信息披露工作還比較落后，中國銀監(jiān)會如何強化機構的信息披露？

鄧智毅：銀監(jiān)會將在下一步工作中，按照巴塞爾新資本協(xié)議第三支柱——市場紀律的要求，繼續(xù)強化銀行業(yè)金融機構對信息披露的認識，明確責任，增強信息披露的自覺性；督促銀行業(yè)金融機構加強市場約束意識，增強自律觀念，正確處理信息披露中公開與保密、簡單與詳盡、法定披露義務與自愿披露責任、市場信息需求與監(jiān)管信息需求等方面的關系，準確把握信息披露尺度，提高信息披露質量；督促銀行業(yè)金融機構進一步豐富信息披露方式，充分利用各種載體和手段提高信息披露的廣泛性和全面性，鼓勵充分運用各種現(xiàn)代信息技術，特別是網(wǎng)絡技術，完善和創(chuàng)新信息披露方式，提高信息傳播效率，及時、準確地披露相關財務信息和非財務信息。

孜孜以求

《》：銀監(jiān)會一直非常重視銀行業(yè)內部控制體系建設，您覺得目前中國銀行業(yè)內控水平如何？在銀行不斷強化內控的今天，為何各種案件依然層出不窮？

鄧智毅：我國銀行業(yè)金融機構，特別是國有商業(yè)銀行，近年來在內部控制建設方面作了大量工作，取得了較好成績。目前，已經股改的各國有銀行董事會下均已設立稽核委員會，聘請海內外專業(yè)人士擔任主席，全面加強銀行內部稽核工作。國有銀行正以業(yè)務流程改造為契機，大力推行前、后臺分離。同時，各銀行紛紛出臺管理制度，加強業(yè)務操作規(guī)范管理，防范道德風險。

當然，由于歷史原因，我國商業(yè)銀行長期缺乏企業(yè)意識、市場意識、競爭意識，對人員管理不嚴，制度缺失、政策執(zhí)行不到位等現(xiàn)象較為突出。相當多的銀行基層分支機構有章不循、執(zhí)章不嚴，再加上許多銀行分支機構科技手段落后、人員素質參差不齊，出現(xiàn)問題不能及時發(fā)現(xiàn)，以致釀成重大案件發(fā)生。對此，銀監(jiān)會始終給予高度重視，正從各方面深入推動商業(yè)銀行加快內控建設，以打造內控嚴密、責權清晰的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

《》：銀監(jiān)會另外一個工作中心是加強對銀行的資本約束，并建立了商業(yè)銀行資本金的補充機制。那么，現(xiàn)在中國銀行業(yè)資本充足率水平是否得到了顯著的提高，存在的主要問題在哪里？

鄧智毅：近年來，中國銀行業(yè)資本充足水平有了很大改善。國內資本充足率達標銀行從2003年底的8家增加到2006年9月末的66家，達標行資產占比相應地從0.56%增加到74%。從目前的情況看，主要的問題體現(xiàn)在兩個方面。

中國銀行業(yè)整體資本充足水平仍然偏低。盡管一些銀行通過不良資產剝離、注資、上市等方式達到8％的資本充足率監(jiān)管標準，但與國際先進水平相比，仍有很大差距。部分銀行在業(yè)務快速發(fā)展的背景下，資本充足率盡管暫時達標，但存在接近最低標準甚至低于監(jiān)管標準的可能。另外就是包括農業(yè)銀行和部分農村信用社在內的很多銀行的資本充足水平仍未達標，這對銀行體系整體穩(wěn)定性構成威脅。

按照巴塞爾新資本協(xié)議進行資本監(jiān)管對現(xiàn)有監(jiān)管模式帶來挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會的具體策略可以概括為“兩步走”和“雙軌制”?！皟刹阶摺本褪窍葓?zhí)行好1988年的資本協(xié)議，在2007年1月1日過渡期結束時，確保絕大多數(shù)商業(yè)銀行資本充足率達到或超過8％；與此同時，鼓勵大銀行開發(fā)內部評級體系，當條件成熟時采取內部評級法進行資本監(jiān)管?！半p軌制”就是將來對商業(yè)銀行資本監(jiān)管不搞“一刀切”，具備條件的大商業(yè)銀行采取新資本協(xié)議進行資本監(jiān)管，而對于其他銀行，繼續(xù)按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》實施資本監(jiān)管。

銀行發(fā)展的旗手

《》：銀監(jiān)會成立金融創(chuàng)新監(jiān)管部門來引導、規(guī)范銀行創(chuàng)新，您對當前中國銀行業(yè)的創(chuàng)新和銀監(jiān)會的角色有何評價？

鄧智毅：目前商業(yè)銀行在金融衍生交易、個人理財業(yè)務、電子銀行和銀行卡業(yè)務、綜合經營等創(chuàng)新領域都取得了可喜的進步，已有62家中外資銀行取得衍生品交易資格。近30家中資銀行經辦境內人民幣理財業(yè)務余額達1300億元，近20家外資銀行在境內提供外匯理財產品。已有17家中外資銀行取得開辦代客境外理財?shù)臉I(yè)務，共推出9款QDII銀行產品。電子銀行的業(yè)務規(guī)模達到100萬億元，銀行卡發(fā)卡量從2001年的3.8億張增長到目前的10.3億張。銀行與證券保險的合作不斷深化。交行、中行、建行提出設立保險公司的申請，銀監(jiān)會正會同相關部門研究。資產證券化試點工作進展順利，已有2家銀行和2家資產管理公司開辦了此項業(yè)務。

銀監(jiān)會鼓勵審慎經營的銀行開展金融創(chuàng)新活動，《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新以及創(chuàng)新監(jiān)管提出了指導性意見，這標志著中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新和創(chuàng)新監(jiān)管跨入一個新的發(fā)展階段。

《》：銀監(jiān)會的另一項重要工作是推進各類銀行業(yè)機構的改革開放，銀行業(yè)改革開放同銀行業(yè)的監(jiān)管是什么的關系？

鄧智毅：首先，建設一個富有效率和充滿競爭的銀行體系、提升我國銀行業(yè)的市場競爭力是監(jiān)管者的一項重要職責。我國銀行業(yè)的國際競爭力總體上較差，監(jiān)管者要幫助銀行業(yè)金融機構提升包括資本、管理、技術、產品、服務及網(wǎng)絡方面的整體競爭力，必須重新整合現(xiàn)有資源并充分利用外部資源，以改善其公司治理、風險管理、內部控制、信息系統(tǒng)，改變其創(chuàng)新能力與盈利能力較低、資本補充與自我發(fā)展能力不足的被動局面。

其次，提高銀行業(yè)的競爭能力，從根本上解決銀行體系存在的問題，需要監(jiān)管、改革與開放并重。銀監(jiān)會按照股權結構多樣化、投資主體多元化的原則，發(fā)揮產權的激勵功能，引導商業(yè)銀行穩(wěn)妥引進境外戰(zhàn)略投資者，不斷建立和改進銀行業(yè)金融機構經營績效的考核機制，完善人力資源管理體制，以消除銀行業(yè)高風險、低效益的制度和體制性根源，提升銀行業(yè)的綜合競爭力。從這個意義上，銀行業(yè)的改革開放與銀行業(yè)監(jiān)管的目標是一致的。改革開放加速了中國銀行業(yè)的國際化，也對銀行監(jiān)管有效性的提高起到促進作用。

《》：國有銀行改革目前最受關注，也有不少爭議。中國銀監(jiān)會作為監(jiān)管部門而不是所有者代表，為何要對國有銀行改革的業(yè)績指標進行考核？

鄧智毅：國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主要組成部分，對國有銀行各項指標進行評價監(jiān)測在中國有非常重要的意義?！秶猩虡I(yè)銀行公司治理及相關監(jiān)管指引》明確提出要改革管理體制、完善公司治理結構、轉換經營機制和提高經營績效。圍繞這幾個中心環(huán)節(jié)，要求每個國有銀行最終成為“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行”。銀監(jiān)會對國有商業(yè)銀行改革業(yè)績的考核不僅考慮了中國具體國情，也充分體現(xiàn)了國際先進銀行的基本現(xiàn)狀和走勢。

《》：中國銀行業(yè)開放日程比承諾提前，銀行引入境外戰(zhàn)略投資者的步子也越來越快，以致于有人開始擔心中國的金融安全問題。您覺得現(xiàn)在中國銀行業(yè)開放是否過度，如果不存在總量上的過度，是否在策略、技術上有應該改進的地方？

鄧智毅：在引進境外戰(zhàn)略投資者方面，我們要求境外戰(zhàn)略投資者應該符合一定的要求，否則只能作為財務投資者。在這方面，銀監(jiān)會制定了一系列監(jiān)管政策和措施，對境外金融機構參股非上市和上市中資金融機構的比例作了適當?shù)囊?guī)定。

一國金融安全與金融機構的股權結構并無必然聯(lián)系。金融機構完全由國家控股，仍有可能產生系統(tǒng)性金融風險，甚至導致金融危機。目前，世界上有些國家的銀行業(yè)100%或90%以上為外資擁有，例如新西蘭、波蘭等國，到目前為止，其并沒有發(fā)生金融安全問題。中國銀行業(yè)也不存在引資總量過度的問題。

關于外國銀行投資入股中資銀行的比例等政策是否進行調整，是對銀行業(yè)單獨作出規(guī)定，還是對金融業(yè)，包括證券、保險業(yè)統(tǒng)一做一個規(guī)定，目前還未達成完全的共識。

《》：現(xiàn)在許多民營資本都想進入銀行業(yè)，但中國銀監(jiān)會卻希望他們參股現(xiàn)有的商業(yè)銀行，而不太愿意批新的機構，這是否出于對現(xiàn)有銀行類機構的風險考慮？

鄧智毅：銀監(jiān)會鼓勵民營資本參與現(xiàn)有中小銀行機構的風險化解和重組改造。事實上，目前，我國已有相當數(shù)量的民營資本進入銀行業(yè)金融機構，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行都引進了一定量的民營資本，有的行民營資本甚至處于控股地位。截至2005年末，民營資本占11家全國性股份制商業(yè)銀行（不含渤海銀行）總股本的12.07%；占115家城市商業(yè)銀行總股本的29.42%；占66家整頓后運營的城市信用社總股本的40.41%。同時，銀監(jiān)會也對那些企圖通過入股中小商業(yè)銀行，然后利用關聯(lián)交易、不正當交易等手段從銀行套取資金的行為予以有效防范。