將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，是放活農(nóng)村金融、搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大舉措。

近日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，這是放活農(nóng)村金融、搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大舉措。這一政策將極大地促進(jìn)農(nóng)民組織化程度的提高，進(jìn)一步完善農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，解放和發(fā)展生產(chǎn)力。

《意見(jiàn)》為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展構(gòu)建起相應(yīng)的金融體制，將形成經(jīng)濟(jì)與金融的相互支持機(jī)制，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。這一措施還為引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民架起了綠色通道。

社區(qū)信用合作組織是金融在農(nóng)村生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是搞活農(nóng)村金融最核心的內(nèi)容。離開(kāi)農(nóng)村社區(qū)信用合作組織，政策性金融和商業(yè)性金融在農(nóng)村地區(qū)的生存和發(fā)展會(huì)面臨較大的困難。因此，我們應(yīng)該引導(dǎo)、培育、扶持好農(nóng)村社區(qū)信用合作組織，讓其成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

政策出來(lái)了，下一步如何發(fā)展新型合作金融是基層工作者面臨的又一課題，筆者認(rèn)為，發(fā)展村、鄉(xiāng)、縣級(jí)三級(jí)信用合作組合將是較好的選擇。

做實(shí)村級(jí)信用合作組織是關(guān)鍵。村級(jí)信用合作組織是最貼近農(nóng)民的金融組織，因?yàn)槠溆赊r(nóng)民自己辦，成員相互之間非常熟悉，易于發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，解決信用問(wèn)題。村級(jí)合作組織是農(nóng)村金融的造血機(jī)構(gòu)，而且還可以充當(dāng)農(nóng)村金融體系遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的免疫細(xì)胞，從這個(gè)意義上講，村級(jí)信用合作組織的作用是巨大的。吉林省梨樹(shù)縣的農(nóng)民資金互助合作社實(shí)踐證明，村級(jí)信用合作組織與農(nóng)戶(hù)聯(lián)結(jié)程度高，村民參與管理和監(jiān)督的積極性都能被調(diào)動(dòng)起來(lái)，從而促進(jìn)合作組織健康發(fā)展。把村級(jí)資金互助合作社做實(shí)做好，然后再發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織。

發(fā)展村級(jí)信用合作組織聯(lián)合社，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織。當(dāng)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村級(jí)信用合作組織得到充分發(fā)展，管理和運(yùn)行良好之后，信用合作組織之間進(jìn)行資金余缺調(diào)節(jié)就成為可能，聯(lián)合組織的建立就成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。比如一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有12個(gè)村，每個(gè)村發(fā)展一個(gè)信用合作組織，當(dāng)確實(shí)做到管理規(guī)范、誠(chéng)實(shí)守信、運(yùn)行良好后，由這12個(gè)村為單位發(fā)起成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織，吸收各村級(jí)信用組織存款和發(fā)放貸款，進(jìn)行村級(jí)合作組織的資金余缺調(diào)節(jié)。這樣的安排不會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)而形成的內(nèi)部人控制和交易成本提高問(wèn)題，是一種有效率的資源和組織整合形式，也符合信用合作組織從小到大的發(fā)展規(guī)律。

發(fā)展縣級(jí)信用合作組織協(xié)會(huì)。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織得到充分發(fā)展后，為了加強(qiáng)自律，減少社會(huì)監(jiān)管成本和滿(mǎn)足信用合作組織的服務(wù)要求，就需要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織基礎(chǔ)上成立行業(yè)協(xié)會(huì)，以自律、服務(wù)、協(xié)助為主要職責(zé)開(kāi)展工作。自律就是通過(guò)自我監(jiān)督來(lái)執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管當(dāng)局要求的合規(guī)經(jīng)營(yíng)政策目標(biāo)，把好第一道監(jiān)管關(guān)；服務(wù)就是要為基層經(jīng)營(yíng)組織提供法律和政策咨詢(xún)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持、經(jīng)驗(yàn)交流、完善管理和業(yè)務(wù)流程、推動(dòng)政府與合作組織信息溝通等；協(xié)助就是做好政府委托的事項(xiàng)，推動(dòng)信用合作組織貫徹落實(shí)政策，方便監(jiān)管工作的開(kāi)展。

總之，通過(guò)做實(shí)村級(jí)、發(fā)展鄉(xiāng)級(jí)、建立縣級(jí)三級(jí)社區(qū)信用合作組織網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)揮新型信用合作組織應(yīng)有的作用，起到完善農(nóng)村金融、推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（作者單位：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)四平監(jiān)管分局）