2005年的“麥莎”，2006年的“桑美”，一想起臺(tái)風(fēng)過(guò)后家園成廢墟的情形，浙江沿海不少農(nóng)民至今仍心有余悸。而對(duì)于收入微薄的家庭，重建家園更是成了一個(gè)夢(mèng)想。不過(guò)，隨著浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的出臺(tái)和推廣，從2007年起，浙江的農(nóng)戶們?cè)僖膊挥脼闉?zāi)后沒(méi)錢(qián)重建家園發(fā)愁，他們從此多了一道抗風(fēng)險(xiǎn)的“防護(hù)網(wǎng)”。

2007年1月2日晚上8時(shí)許，浙江金華市傅村鎮(zhèn)畈田蔣村因電線老化突然發(fā)生火災(zāi)，余銀蓮、蔣忠明等5戶農(nóng)戶的8間房屋被完全燒毀。據(jù)受災(zāi)戶余銀蓮介紹，10多天前，她和村里的其他農(nóng)戶一樣，向保險(xiǎn)公司交了每戶10元保費(fèi)的政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，在投保的10元錢(qián)中，政府出了7元，個(gè)人只掏了3元。這次他們意外遭受火災(zāi)，獲得了共計(jì)3.96萬(wàn)元政策性農(nóng)房險(xiǎn)理賠款。

余銀蓮也許不會(huì)想到，她是浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的第一位受益人。事實(shí)上，自2007年浙江省開(kāi)始實(shí)施推行政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)以來(lái)，諸如此類幫助災(zāi)后農(nóng)戶重建家園的事屢見(jiàn)不鮮，深得民心。

據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月15日，浙江全省共有979.18萬(wàn)戶農(nóng)戶參保，參保率達(dá)95.46%。廣大參保農(nóng)戶所關(guān)注的理賠工作也及時(shí)到位。到4月15日為止，全省共有受災(zāi)農(nóng)戶1172戶獲賠，累計(jì)賠款1084.86萬(wàn)元。

改革傳統(tǒng)救災(zāi)機(jī)制迫在眉睫

浙江地處東南沿海，是全國(guó)自然災(zāi)害最高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域之一，每年臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害造成農(nóng)房大量倒塌，給廣大農(nóng)民群眾帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，政府救災(zāi)工作壓力也很大。

據(jù)民政部門(mén)統(tǒng)計(jì)，從1997年到2005年，浙江省農(nóng)村共倒塌房屋40多萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失32億元，年均損失3.6億元。尤其是近幾年連續(xù)遭受多次強(qiáng)臺(tái)風(fēng)襲擊，損失慘重。2005年倒塌農(nóng)房5.3萬(wàn)間，2006年僅臺(tái)風(fēng)“桑美”過(guò)境就倒塌房屋3.9萬(wàn)間。

浙江省人大常委會(huì)副主任章猛進(jìn)分析說(shuō)，從近幾年抗災(zāi)救災(zāi)的情況看，各級(jí)政府投入了大量人力物力，但相對(duì)于龐大的受災(zāi)面積而言，救助還是有限的，還存在著救災(zāi)渠道單一化、勘損定損簡(jiǎn)單化、救災(zāi)補(bǔ)助平均化等問(wèn)題。比如，2005年浙江省因倒塌房屋造成的直接損失為4.2億元，當(dāng)年民政救濟(jì)補(bǔ)助為5000多萬(wàn)元，只占全部損失的12％左右?？梢?jiàn)，完全依靠政府輸血式的救助，并不利于受災(zāi)農(nóng)戶盡快重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)生活。

章猛進(jìn)說(shuō)：“政府直接撥錢(qián)的救災(zāi)模式還存在很多弊端，首先是速度太慢，經(jīng)過(guò)層層劃撥的政府救濟(jì)金發(fā)到災(zāi)民手里，往往需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，不利于災(zāi)民及時(shí)開(kāi)展災(zāi)后重建工作；二是虛報(bào)冒領(lǐng)太多，存在少損失得到多賠償、重?fù)p失得到輕賠償?shù)默F(xiàn)象，有些重災(zāi)戶的實(shí)際困難沒(méi)有得到有效解決；三是有些救災(zāi)資金在下?lián)苓^(guò)程中，由于缺乏透明度，經(jīng)常被挪用?！?/p>

由此可見(jiàn)，改革傳統(tǒng)的救災(zāi)機(jī)制已迫在眉睫。浙江省目前正在實(shí)施的“政府＋市場(chǎng)”的新型農(nóng)村救災(zāi)機(jī)制，正有效地避免傳統(tǒng)救災(zāi)機(jī)制存在的缺陷。由專業(yè)的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)——險(xiǎn)公司作為第三方負(fù)責(zé)救災(zāi)資金的賠付工作，不僅提高了農(nóng)戶受災(zāi)勘損定損的科學(xué)性和合理性，而且還保證了救災(zāi)資金定向使用，增加了資金使用的透明度。

農(nóng)戶只要交三五元保費(fèi)，最高可獲得1.8萬(wàn)元賠款

浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)是一項(xiàng)由政府組織推動(dòng)，以農(nóng)民居住房為保險(xiǎn)對(duì)象，以“保障災(zāi)后農(nóng)民及時(shí)重建家園、恢復(fù)基本生活”為目標(biāo)，農(nóng)戶自愿參保，政府財(cái)政資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的保險(xiǎn)制度。參保農(nóng)戶實(shí)際需自交的保費(fèi)僅為保費(fèi)的1/3左右，參保后可以得到政府給予的兩倍資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)理賠則全部歸農(nóng)民所有。這一惠及全省1245萬(wàn)戶農(nóng)戶的新型救災(zāi)保障項(xiàng)目，2007年1月1日起在浙江正式實(shí)施。這在全國(guó)范圍內(nèi)尚屬首創(chuàng)。

按照政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)制度規(guī)定，浙江省按照風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)將全省劃分為兩大風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域：一類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)闇刂荨⑴_(tái)州、舟山、麗水等4個(gè)市，二類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)楹贾?、寧波、紹興、湖州、嘉興、衢州、金華等7個(gè)市。一類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域每戶農(nóng)戶每年保費(fèi)為15元，其中農(nóng)戶交費(fèi)5元，省財(cái)政補(bǔ)助4元，市、縣財(cái)政補(bǔ)助6元；二類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域每戶農(nóng)戶每年保費(fèi)10元，其中農(nóng)戶交費(fèi)3元，省財(cái)政補(bǔ)助3元，市、縣財(cái)政補(bǔ)助4元。此外，農(nóng)村低保戶和沒(méi)有實(shí)行集中供養(yǎng)的“五?！比藛T，其自交保費(fèi)部分由財(cái)政給予全額補(bǔ)助?？紤]到公平性，對(duì)于一戶多宅的農(nóng)戶只能投保一宅。

根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任，因受臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、洪水、暴雨、地質(zhì)災(zāi)害(地震災(zāi)害除外)和火災(zāi)、爆炸等非自然災(zāi)害造成農(nóng)民房屋倒塌，保險(xiǎn)公司按約定標(biāo)準(zhǔn)賠償。房屋倒塌的界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法按民政部門(mén)制定的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)對(duì)浙江省農(nóng)戶建房成本作了抽樣調(diào)查，一般每戶建房成本在4萬(wàn)元左右，每間8000元。根據(jù)“低保障、低保費(fèi)、廣覆蓋”的思路，全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即每戶最高賠付1.8萬(wàn)元，其中每間最高賠付3600元。

記者在采訪中了解到，政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)因?yàn)檎a(bǔ)助力度大，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。比如在一類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，每戶每年15元的保險(xiǎn)金中，政府補(bǔ)助占10元，在二類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域每戶10元的保險(xiǎn)金中，政府補(bǔ)助占7元，當(dāng)房屋倒塌后，保險(xiǎn)公司將按照最高每戶18000元、每間3600元的賠償標(biāo)準(zhǔn)提供保險(xiǎn)保障，這與每戶3元、5元的保費(fèi)支出相比，保險(xiǎn)保障的擴(kuò)大效應(yīng)約為6000倍和3600倍。但這樣一來(lái)，浙江省各級(jí)財(cái)政為此每年共需承擔(dān)約9835萬(wàn)元的資金補(bǔ)貼。

2007年1月21日下午3時(shí)許，溫州市甌海區(qū)澤雅鎮(zhèn)龍頭村發(fā)生火災(zāi)，共造成3戶農(nóng)戶遭災(zāi)。人民保險(xiǎn)公司甌海支公司接到報(bào)案后，立即組織人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，及時(shí)定損并迅速與農(nóng)戶達(dá)成理賠協(xié)議，決定給予全部燒毀農(nóng)戶1.8萬(wàn)元，其余兩戶一戶2000元、一戶3600元的賠付，1月24日，人民保險(xiǎn)公司甌海支公司會(huì)同發(fā)改局有關(guān)人員將理賠款交到農(nóng)戶手中。農(nóng)戶支永珍接過(guò)保險(xiǎn)公司人員遞過(guò)來(lái)的理賠款時(shí)感動(dòng)地說(shuō)：“1月19日剛交了5元住房保險(xiǎn)，21日發(fā)生了火災(zāi)，想不到政府這么快就把這么多的錢(qián)賠給我?！?/p>

投保政策性農(nóng)房險(xiǎn)后，農(nóng)民最關(guān)心的是受災(zāi)出險(xiǎn)后如何得到及時(shí)、合理的理賠。而農(nóng)房倒塌、損毀定損、理賠環(huán)節(jié)通常又較為復(fù)雜，為此，浙江省專門(mén)設(shè)定了一些人性化的特殊理賠辦法，盡可能增加對(duì)困難戶和少房戶的賠償。這些人性化舉措包括：一戶房屋不足兩間，全部倒塌按9000元賠償，而通常每間最高賠付標(biāo)準(zhǔn)為3600元。并規(guī)定在與農(nóng)戶達(dá)成賠償協(xié)議后，在3個(gè)工作日內(nèi)實(shí)行一次性全額賠付，比常規(guī)賠付時(shí)間縮短了7個(gè)工作日。

為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了實(shí)質(zhì)性的探索

政策性農(nóng)房險(xiǎn)工作是省委、省政府今年十大實(shí)事工程之一。浙江省委、省政府明確提出試行第一年各地參保率要超過(guò)50%。然而，截至2007年4月15日，全省便有979.18萬(wàn)戶農(nóng)戶踴躍參保，參保率達(dá)95.46%，超額完成了浙江省委、省政府確定的目標(biāo)任務(wù)。

浙江省政策性農(nóng)房保險(xiǎn)之所以深受農(nóng)民青睞，關(guān)鍵是這項(xiàng)制度設(shè)計(jì)先進(jìn)、合理，充分顧及了農(nóng)民的切身利益，在加大政府公共財(cái)政向“三農(nóng)”傾斜的同時(shí)，很好地培育和提高了廣大農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和參保意識(shí)。

省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任姚作汀說(shuō)，浙江省這一“由政府組織推動(dòng)、農(nóng)戶自愿參保、財(cái)政資金補(bǔ)助、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作”的政策性農(nóng)房保險(xiǎn)模式，目前在國(guó)內(nèi)屬首創(chuàng)，具有保險(xiǎn)責(zé)任全、政府補(bǔ)助多、賠償標(biāo)準(zhǔn)高、賠付速度快等優(yōu)點(diǎn)。從實(shí)踐看，浙江省的政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)制度，農(nóng)戶愿接受、政府好承受、保險(xiǎn)公司能經(jīng)營(yíng)，是一項(xiàng)可持續(xù)發(fā)展的制度。

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視保險(xiǎn)工作，并要求有步驟地建立多形式經(jīng)營(yíng)、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。金融界的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，浙江省的成功實(shí)踐表明，開(kāi)展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，符合浙江實(shí)際，有利于探索新型農(nóng)村抗災(zāi)救災(zāi)機(jī)制；有利于拓展救災(zāi)渠道，提高救災(zāi)資金使用效率；有利于改變傳統(tǒng)救災(zāi)機(jī)制，變?yōu)暮缶葷?jì)為災(zāi)前保險(xiǎn)補(bǔ)助；有利于精確反映災(zāi)情，提高救災(zāi)資金補(bǔ)助的科學(xué)性、合理性和規(guī)范性。