3月份的短短十幾天內(nèi)，一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)掛牌，一支全新的農(nóng)村金融的生力軍齊整亮相

短短半個(gè)多月，一支全新的中國農(nóng)村金融生力軍雛形便出現(xiàn)在人們面前。

3月1日，中國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川掛牌，四川儀隴惠民貸款公司成立；同一天，吉林省兩家村鎮(zhèn)銀行掛牌；9日，全國首家農(nóng)村資金互助社在吉林省正式營業(yè)；16日，我國在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家貸款公司在內(nèi)蒙古成立。至此，由銀監(jiān)會(huì)推行的三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部成立。

“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)前景廣闊。”中國社科院金融所董裕平副研究員接受《經(jīng)濟(jì)》專訪時(shí)表示，新農(nóng)村建設(shè)大幕拉開后，最大的問題就是農(nóng)村的金融需求得不到滿足，原有的供給機(jī)制跟草根金融需求對接不上。

“第一粒果子”

3月1日，四川儀隴縣金城鎮(zhèn)的個(gè)體戶孫洪祥把9000元錢存到一家新銀行，成為第一個(gè)拿到這家銀行首張銀聯(lián)卡的幸運(yùn)者。當(dāng)天，中國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（以下稱惠民村鎮(zhèn)銀行）在該縣金城鎮(zhèn)掛牌營業(yè)。開業(yè)場景異?；鸨?dāng)?shù)卦S多老百姓像孫洪祥一樣懷揣著從千元到上萬元不等的錢，迫不及待地存進(jìn)銀行。就連中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧也被熱鬧的場景打動(dòng)，存了100元。首日惠民村鎮(zhèn)銀行就吸儲(chǔ)35萬余元。

在開業(yè)典禮上，唐雙寧用“第一粒果子”來形容惠民村鎮(zhèn)銀行的誕生。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下稱《若干意見》）。今年1月29日，銀監(jiān)會(huì)一天密集發(fā)布了6個(gè)公告，涉及了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定和組建審批工作指引，以保障這三類新生的金融機(jī)構(gòu)順利組建成功。

隨后試點(diǎn)工作在四川、內(nèi)蒙古等6省區(qū)展開。2月中旬，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)包括惠民村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的5家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)籌建?；菝翊彐?zhèn)銀行是第一家正式掛牌的村鎮(zhèn)銀行。

惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行（以下稱南充商行）負(fù)責(zé)籌建，注冊資金200萬元，南商行占50％股權(quán)，為最大股東。其他股東為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，包括四川明宇集團(tuán)、四川海山國際貿(mào)易有限公司等5家，分別出資20萬元?；菝褓J款公司為南充商行的全資子公司，注冊資金50萬元，地址設(shè)在朱德元帥的故里馬鞍鎮(zhèn)。

據(jù)了解，《若干意見》出臺后，作為試點(diǎn)省區(qū)之一的四川至少由10家機(jī)構(gòu)表示出濃厚的興趣參與籌建村鎮(zhèn)銀行，最終南充商行成為最大贏家。作為最大的股東，南充商行為何能成為第一個(gè)“吃螃蟹”的金融機(jī)構(gòu)？

成立短短5年多的南充商行業(yè)績堪稱“漂亮”。與建行之初相比，南充商行資產(chǎn)總額增長了696.39%，存款余額增長了637.45%，貸款余額增長了619.76%，不良貸款率下降了10.09%。目前，南充商行的資本收益率為28.63%，資本充足率20.33%，不良貸款率3.86%，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到了內(nèi)地上市銀行和在港中資上市銀行的中等以上水平。南充商行被評為2006年度中國十佳城市商業(yè)銀行之一。

2005年成功引進(jìn)德國兩家金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，使得南充商行成為中國二級城市也是西南第一家引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資的銀行，又按照“市場化方向，國際化標(biāo)準(zhǔn)”的總體思路推進(jìn)了銀行改革和全面轉(zhuǎn)型等。南充商行董事會(huì)辦公室主任簡蜓在接受《經(jīng)濟(jì)》采訪時(shí)表示，組建村鎮(zhèn)銀行是南充商行扎根“草根金融”戰(zhàn)略的具體體現(xiàn)。

“村鎮(zhèn)銀行麻雀雖小，五臟俱全?！倍Ｆ秸J(rèn)為，從法律地位上有別于農(nóng)行和農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行本身是一級法人；加上是全牌照經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)形式和產(chǎn)品服務(wù)會(huì)更加豐富，克服了原有的小額貸款公司只貸不存，只能一條腿走路的缺陷。

百花齊放

其實(shí)，政策層探索重建農(nóng)村金融服務(wù)體系的舉動(dòng)早在兩年前就開始了。

2005年，央行在山西、內(nèi)蒙古等古五省區(qū)試點(diǎn)小額貸款公司，截至去年10月，共成立了晉源泰、日升隆等7家小額貸款公司（見附表1）。這些貸款公司“只貸不存”，規(guī)定跟“三農(nóng)”相關(guān)的貸款比例要達(dá)到75％以上，利率不超過基準(zhǔn)利率的4倍。

“以前民間借貸利率超過基準(zhǔn)三五倍以上就可能被界定為高利貸，而且沒有任何監(jiān)管?！倍Ｆ秸f，小額貸款公司實(shí)際上是把已經(jīng)存在的民間金融也就是草根金融加以合理規(guī)范和引導(dǎo)。

在《若干意見》公布后，銀監(jiān)會(huì)開始主導(dǎo)并加速推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，其中村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和互助資金合作社是其大力推行的三種新型機(jī)構(gòu)。在儀隴村鎮(zhèn)銀行掛牌同一天，吉林省東豐誠信村鎮(zhèn)銀行和吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)。3月9日，吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌營業(yè)。16日，內(nèi)蒙古達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司成立。

截至3月中旬，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)核準(zhǔn)6家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中3家村鎮(zhèn)銀行、2家貸款公司和1家農(nóng)村資金互助社；已經(jīng)批準(zhǔn)5家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)籌建，其中村鎮(zhèn)銀行4家，農(nóng)村資金互助社1家（見附表2）。

在上述新型金融機(jī)構(gòu)成立之前，原有的農(nóng)村金融體系一般是由農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社構(gòu)成，其中農(nóng)信社因網(wǎng)點(diǎn)較多、實(shí)際承擔(dān)的業(yè)務(wù)量較大又被稱為農(nóng)村金融正規(guī)軍。

與官方高調(diào)大力推進(jìn)不同，盡管沒有政策的大力扶持，但民間自發(fā)形成的所謂”草根金融”已在全國各地扎根，有些發(fā)展勢頭良好。

比如，成立于1995年的四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)（以下稱儀隴鄉(xiāng)村協(xié)會(huì)），是最早開展小額信貸扶貧實(shí)踐的機(jī)構(gòu)之一。累計(jì)發(fā)放小額信貸資金達(dá)4000萬元，僅去年就發(fā)放了920萬元，而且沒有一筆壞賬。該協(xié)會(huì)秘書長高向軍對《經(jīng)濟(jì)》表示，經(jīng)過十余年的探索，儀隴鄉(xiāng)村協(xié)會(huì)已經(jīng)建立了有效的資金分配方式，并保證了資本金不受損失，成功地控制了經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。在該協(xié)會(huì)的網(wǎng)站上顯示了其經(jīng)營組織模式，即農(nóng)戶—農(nóng)民小組——農(nóng)民活動(dòng)中心——鄉(xiāng)分會(huì)—縣協(xié)會(huì)。“這是我們成功的模式?！备呦蜍娬f。

高向軍認(rèn)為，農(nóng)村金融服務(wù)不是單純靠外來的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)能解決的問題，“要靠農(nóng)村內(nèi)生的自主合作的金融服務(wù)體系，農(nóng)民的資金在這里可以相互調(diào)劑，進(jìn)行再分配。我們扎根當(dāng)?shù)乩习傩?，而不是把吸收的資金流出去。”據(jù)悉，去年該協(xié)會(huì)已開始贏利。

同樣已存在12年的河南南召縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是中科院小額信貸實(shí)驗(yàn)基地之一，其成功復(fù)制了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)營模式，在健全了自身機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還建立了復(fù)雜的“社員——聯(lián)保小組——鄉(xiāng)村中心”的體外組織。截至2005年底，扶貧社資產(chǎn)規(guī)模923.9萬元，貸款余額1242.15萬元，運(yùn)營資產(chǎn)回報(bào)率為1.19％，還貸率99.75％。

長期關(guān)注孟加拉鄉(xiāng)村銀行即尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行的董裕平認(rèn)為，雖然這些互助合作社目前還只是社團(tuán)法人，一些業(yè)務(wù)受到限制，但其經(jīng)營組織模式與格萊珉銀行非常相近，值得總結(jié)經(jīng)驗(yàn)加以推廣。

除了上述互助合作社，另外一種新型的農(nóng)民自發(fā)的股權(quán)合作信貸也已出現(xiàn)。2001年，吉林省梨樹縣太平鎮(zhèn)李家村田永海等8戶養(yǎng)豬農(nóng)民自發(fā)組織成立了養(yǎng)豬合作社——太平百信合作社。為解決資金問題，他們創(chuàng)造了“股權(quán)合作信貸”的做法。這種模式即首先成立合作社，在把社員入社股金統(tǒng)一入股農(nóng)村信用社，股金記入社員個(gè)人賬戶。這樣，原來“農(nóng)民——信用社”的信貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民——合作社——信用社”的股權(quán)合作關(guān)系。截至2004年，太平鎮(zhèn)信用社股金總量達(dá)到256萬元，全年月均貸款余額1956萬元，由連年虧損變成盈利14.8萬元。

監(jiān)管部門對上述民間自發(fā)的草根金融給予了高度評價(jià)。高向軍告訴記者，四川銀監(jiān)局的官員在考察該協(xié)會(huì)后，對其經(jīng)營取得的成績非常贊賞，并表示不但不干預(yù)其具體業(yè)務(wù)，將來還會(huì)專門總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)。

“監(jiān)管部門要找準(zhǔn)自己的定位?！倍Ｆ秸J(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)尊重市場，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融的需求，堅(jiān)持“研究試點(diǎn)——總結(jié)經(jīng)驗(yàn)——擴(kuò)大推廣”漸進(jìn)原則。

避免重蹈覆轍

盡管新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局已開始，但其自身能否持續(xù)發(fā)展，以及相關(guān)的政策規(guī)定都將是決定其能否成為一支強(qiáng)大的農(nóng)村金融生力軍的關(guān)鍵因素。

上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)村基金會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)在全國一哄而上，四川也是個(gè)重災(zāi)區(qū)，有些遺留問題到現(xiàn)在還沒有完全解決，一大堆濫賬掛在那里。如何避免重蹈覆轍，也成為監(jiān)管部門的重要職責(zé)。

對此，董裕平打了一個(gè)形象的比喻?！熬拖裆⒆?，不但要給它準(zhǔn)生證，還要從婚檢到產(chǎn)檢全程監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有先天畸形及時(shí)采取措施?！?/p>

由于員工均來自南充商行，對儀隴當(dāng)?shù)厍闆r并不十分了解，在開展業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)存在“信息不對稱”的狀況?；菝翊彐?zhèn)銀行開業(yè)10天后存款達(dá)180萬元，而貸款僅有20萬元，如此大的存貸差讓其行長唐倫感覺壓力很大。他在接受媒體采訪時(shí)表示，該行不是扶貧機(jī)構(gòu)，希望能賺錢。

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下稱《村鎮(zhèn)銀行規(guī)定》）第三十九條規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

“我們在盡量滿足農(nóng)民的貸款要求?！焙嗱呀榻B說，他們采取了很多方式，比如跟相關(guān)技術(shù)人員配合培訓(xùn)農(nóng)民，擴(kuò)大農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的范圍，鼓勵(lì)他們做相關(guān)的投資等等?！斑@需要一個(gè)過程，會(huì)慢慢見效果?！?/p>

作為最大股東的南充商行，對惠民村鎮(zhèn)銀行的有怎樣的盈利預(yù)期？簡蜓以商業(yè)機(jī)密為由拒絕透露具體的盈利計(jì)劃，“有一個(gè)大概的預(yù)期，但不會(huì)這么短，至少是半年或一年，剛開始只能照著計(jì)劃走?！?/p>

高向軍認(rèn)為，如果村鎮(zhèn)銀行吸收的存款長期貸不出去，很可能會(huì)導(dǎo)致像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成向外“輸血”的狀態(tài)，農(nóng)村的金融需求依然得不到滿足。

在《村鎮(zhèn)銀行規(guī)定》出臺后，央行推行的共7家小額貸款公司對轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行的愿望非常迫切，他們共同面臨著資金瓶頸，由于只貸不存的限制，全靠股東出資，難免出現(xiàn)資金枯竭。

在董裕平看來，這些小額貸款公司本身面臨著法律地位模糊的問題?！八麄兪怯擅耖g資本按照公司法成立的，它不是金融機(jī)構(gòu)，卻經(jīng)營著金融產(chǎn)品（信貸業(yè)務(wù)），這種身份限制了其發(fā)展，比如一些國際大金融機(jī)構(gòu)在考察之后，發(fā)現(xiàn)上述法律問題后在合作事項(xiàng)上態(tài)度很猶豫?！绷硗猓洞彐?zhèn)銀行規(guī)定》設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須有一家銀行金融機(jī)構(gòu)而且是控股，因此這7家小額信貸公司直接轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的可能性很小。

董裕平認(rèn)為，除了股東繼續(xù)增資，應(yīng)允許這些貸款公司有其他的融資渠道，比如向大銀行批發(fā)貸款等，但需要政策支持。

銀監(jiān)會(huì)推行的貸款公司試點(diǎn)似乎不存在上述資金瓶頸問題，《貸款公司管理暫行規(guī)定》其均由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。顯然，這與央行推行的上述小額貸款公司不同。簡蜓說，惠民貸款公司實(shí)際上是南充商行的一個(gè)貸款部門，但由于和惠民村鎮(zhèn)銀行都是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，兩者之間不會(huì)有直接的資金融通，但會(huì)通過南充商行這個(gè)平臺進(jìn)行資金調(diào)劑。

儀隴鄉(xiāng)村協(xié)會(huì)同樣面臨資金問題。高向軍坦言，她最大的困難就是缺少融資渠道?！爸灰谫Y問題解決了，你給我掛不掛牌都沒有問題?！庇捎谑巧鐖F(tuán)法人而無緣參股惠民村鎮(zhèn)銀行，高向軍對后者的全牌照業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了渴望的心態(tài)?！叭绻o我牌照，我可以進(jìn)行同業(yè)拆借和吸收存款，可這兩條路都不讓走?！备呦蜍娡嘎叮瑥娜ツ觊_始，該協(xié)會(huì)已經(jīng)開始吸收存款了，銀監(jiān)部門官員在考察后默認(rèn)了他們的做法，“國家也是支持我們的，最重要的是農(nóng)民認(rèn)可我們。”

《村鎮(zhèn)銀行規(guī)定》還規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。對此，董裕平認(rèn)為，雖然此舉能初衷是為了更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際中也存在弊病?！氨热缂滓覂蓚€(gè)分別屬于不同縣的鄰村，甲村遠(yuǎn)離其所屬的縣城，而更靠近乙方的村鎮(zhèn)銀行，從信息對稱的角度講，兩村農(nóng)民彼此之間會(huì)更加熟悉了解，乙方的村鎮(zhèn)銀行向甲方發(fā)放貸款同樣能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。”

“就村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營管理來看，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的短板應(yīng)該是人才問題，尤其是缺乏高素質(zhì)的一線業(yè)務(wù)人員?！?董裕平曾對某城市商業(yè)銀行員工進(jìn)行摸底調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中層以上受過正規(guī)金融專業(yè)教育的人寥若晨星，絕大多數(shù)是通過進(jìn)修獲得的大專學(xué)歷。再者，村鎮(zhèn)銀行從事微貸款業(yè)務(wù)的成本補(bǔ)償問題也可能會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來。

今年2月初，唐雙寧在全國合作金融監(jiān)管工作會(huì)議上提出了農(nóng)村金融改革發(fā)展“五個(gè)并重”的總體思路，其中之一就是“體制改革與員工素質(zhì)提高并重?！?/p>