曾因農(nóng)民無財(cái)產(chǎn)抵押而無法開展的農(nóng)民住宅按揭貸款，終于在溫州市蒼南縣“破冰”。前不久，蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過“多戶聯(lián)?！钡霓k法，為上百戶村民辦理了總額超過5000萬元的住宅按揭貸款。但這項(xiàng)貸款能否持續(xù)，還存在變數(shù)。

因?yàn)橥恋匦再|(zhì)等問題，過去銀行不會給農(nóng)民辦理住房按揭貸款。今年3月，蒼南縣農(nóng)村信用聯(lián)社投放5000萬元“新家園”農(nóng)民康居貸款，首次為農(nóng)民辦理住房貸款業(yè)務(wù)，終于讓農(nóng)民住房也像城鎮(zhèn)商品房一樣可辦理按揭貸款了。蒼南農(nóng)村信用合作聯(lián)社這一做法，對我省正在推進(jìn)的新農(nóng)村建設(shè)無疑有著重要意義。

新農(nóng)村建設(shè)促成農(nóng)民住房貸款

今年，在省政府建設(shè)新農(nóng)村規(guī)劃的推動下，溫州蒼南縣的新農(nóng)村建設(shè)也正在逐步推進(jìn)。蒼南縣根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)劃要改建100多個村，目前在改建的只有20多個村。因?yàn)橐粦艮r(nóng)房的改建房款至少要7萬元，這么多的村要改建，建設(shè)中的資金問題如何解決？資金問題一直制約著蒼南縣新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

在這樣的背景下，蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在開展服務(wù)農(nóng)民的活動中，決定開辦農(nóng)村住房貸款的業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供改建住房資金。

但是根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，土地所有權(quán)，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。而按照銀行的操作慣例，申請和辦理房屋貸款，需要房屋或其他財(cái)產(chǎn)抵押。然而，在我國，農(nóng)民除了擁有對耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)和非常有限的財(cái)產(chǎn)之外，幾乎沒有其他可以用作抵押的財(cái)產(chǎn)，法律又不允許農(nóng)民用上述集體所有的土地使用權(quán)去抵押，申請貸款。

多少年來，農(nóng)民一直被隔離在金融交流的圍墻以外。既然抵押不行，只有采取別的方法。蒼南信用聯(lián)社社長陳宏強(qiáng)說：“當(dāng)時考慮很久，想到采取了農(nóng)民聯(lián)保的辦法。可是有些擔(dān)憂?！敝劣跒楹我_展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，陳宏強(qiáng)告訴記者，首先，農(nóng)村信用社的服務(wù)對象本來就是農(nóng)戶。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)戶蓋房資金普遍缺乏，如果按照過去生產(chǎn)類資金貸款，貸款額在一萬元以內(nèi)，貸款期限只有7到8個月的話，根本無法滿足農(nóng)民蓋新房的要求。其次，今年第一季度末，蒼南縣農(nóng)信合作聯(lián)社的存款余額較年初增加了9.8億元，達(dá)到了38億元，占同期蒼南縣金融機(jī)構(gòu)存款增加總量的50%以上。從這個角度看，開展農(nóng)民住宅貸款也是農(nóng)村信用合作聯(lián)社自身業(yè)務(wù)拓展的需要。

結(jié)合蒼南縣“千村整治、百村示范”工程，“新家園”農(nóng)民康居貸款業(yè)務(wù)主要是針對縣域內(nèi)有規(guī)劃、以縣政府有關(guān)職能部門審核批準(zhǔn)的新村建設(shè)規(guī)劃區(qū)以內(nèi)房屋新建、拆建、擴(kuò)建、裝修的農(nóng)戶為對象，按農(nóng)戶改建房投入總額的70%核定貸款總額，但最高貸款額度控制在5萬元以內(nèi)。由建房農(nóng)戶自愿申報(bào)，組成3至5人的聯(lián)保小組，簽訂成員協(xié)議，向所在村“兩委”或直接向信用社填報(bào)有關(guān)表格后，立項(xiàng)申請。貸款期限是5年以內(nèi)，逐年分期還款，貸款申請的額度為建房投資額50%以內(nèi)，利率按國家基準(zhǔn)利率執(zhí)行。還款方式則根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營收入情況，分別確定按季或按月或按年等額還款方式。目前多數(shù)貸款農(nóng)戶選擇了按年等額還款方式。

聯(lián)保風(fēng)險，銀行仍有顧慮

“說真的，讓沒有財(cái)產(chǎn)抵押的農(nóng)民進(jìn)行聯(lián)保貸款，萬一還不上款怎么辦？作為一家縣級信用社，沒有多少資金來抵擋風(fēng)險的?！闭f起聯(lián)保貸款，蒼南縣農(nóng)村信用社信貸科的余科長告訴記者，這樣的顧慮是一直存在的。但是考慮再三，最后還是決定把資金貸出去了。一是因?yàn)橐郧暗纳a(chǎn)性貸款，蒼南縣的農(nóng)民信譽(yù)不錯，回收率都達(dá)到99%。除了一些不可抗拒的災(zāi)難和死亡原因外，基本上所有的農(nóng)民都能及時還款，農(nóng)民誠信度很高。

“從2002年農(nóng)信社開展生產(chǎn)類聯(lián)保貸款開始，這些年累計(jì)發(fā)放貸款總額在1500萬元，不良貸款率在千分之一點(diǎn)五左右?！庇嗫崎L說：“今年農(nóng)村信用社開展住宅聯(lián)保貸款，預(yù)計(jì)不良貸款率不會超過１％?！鞭r(nóng)民天生的質(zhì)樸品格，在銀行貸款資金安全方面得到了信譽(yù)的認(rèn)證。

“再說，農(nóng)民聯(lián)保采用的是自愿形式。聯(lián)保戶之間都很熟悉，大家都是幾十年的老鄰居了，對彼此的家庭經(jīng)濟(jì)和收入情況知根知底。大家形成自我監(jiān)督的模式，如果這戶農(nóng)民不行，大家也不會跟他聯(lián)保。這種自發(fā)的約束，比法律更有成效?！庇嗫崎L分析了聯(lián)保貸款的情況。

據(jù)了解，自從這項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦以來，已經(jīng)有496萬元的貸款金額，105戶農(nóng)民得到了實(shí)惠。僅在蒼南縣五鳳鄉(xiāng)八畝村，為了建造房屋，全村就有16戶農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款68.8萬元。除了八畝村外，此次農(nóng)信社還向觀美鎮(zhèn)嶺腳下村的89戶農(nóng)戶提供了427.7萬元貸款。由此可見，農(nóng)民的建房貸款需求依然很旺盛。

“雖然我們的‘新家園’計(jì)劃很受農(nóng)戶歡迎，但其中的難度還是比較大?！庇嗫崎L不無顧慮地說。據(jù)測算，蒼南縣約有28萬戶農(nóng)民，按照30%的農(nóng)戶有資金貸款需求，每戶蓋房需要5萬元貸款資金，如果信用社承擔(dān)50%，就需要20個億來作為貸款資金。而農(nóng)村信用社的存款總共才38億元，顯然光靠農(nóng)村信用社一家還不能解決問題。

這次推出5000萬元的貸款，也是綜合了信用社存款實(shí)力。不然，對一個縣級信用社來說，貸款風(fēng)險是很大的。

據(jù)有關(guān)資料顯示，今年的“桑美”強(qiáng)臺風(fēng)襲擊后，蒼南縣有近20萬間的農(nóng)屋倒塌。這些農(nóng)民都是一些處于低保邊緣的人群。光蓋房救災(zāi)款，信用社就要拿出1.64個億。而政府性救災(zāi)貸款，政府只管投入，不管風(fēng)險。對于這些有政府背景的救災(zāi)貸款，許多農(nóng)民在償還時往往會拖欠。

風(fēng)險補(bǔ)償，政府支持尤為關(guān)鍵

應(yīng)該說，把農(nóng)民納入金融服務(wù)之內(nèi)是好事，可是如何讓好事繼續(xù)下去，就是說如何讓做這件好事的信用社放心放貸，是最現(xiàn)實(shí)的問題。

“目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍在試驗(yàn)階段，還需要政府的大力支持。風(fēng)險補(bǔ)償基金、擔(dān)?；?，現(xiàn)在都沒有。貸款的利率基本保本，如果沒有政府的基金擔(dān)保，沒有強(qiáng)大的后援力量，這樣的貸款業(yè)務(wù)依然讓我們擔(dān)心”。余科長這樣對記者說。

記者在采訪中了解到，眼下，一些政策扶持尚不到位，農(nóng)村信用社讓利給農(nóng)民的貸款沒有減免營業(yè)稅，政府風(fēng)險補(bǔ)償沒有跟上，農(nóng)村房產(chǎn)保險還沒有開始。這項(xiàng)“新家園”計(jì)劃在推廣中還存在隱患，時刻有停辦的可能?！蔼?dú)木難支”這句話既是目前蒼南信用社人的擔(dān)憂，也是許多農(nóng)民的擔(dān)憂。

當(dāng)前，我省的新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)全面展開，去年11月6日浙江省委《關(guān)于制定浙江省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》已經(jīng)明確提出，要加快公共財(cái)政向農(nóng)村覆蓋，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，加大“三農(nóng)”投入力度。

但據(jù)了解，我省除了蒼南縣，還沒有其他地方開展這樣的農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)。即便在全國，也沒有先例可循。既然蒼南縣農(nóng)村信用社對農(nóng)民住房貸款按揭已經(jīng)“破冰”，那么，全面實(shí)施和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的各級政府是否也應(yīng)該關(guān)注這項(xiàng)“破冰之舉”，通過政策扶持，讓農(nóng)民安心貸款，讓銀行放心放貸。