趙軍

摘 要：高校在校學(xué)生的“校園貸”現(xiàn)象層出不窮，早已不算是新聞了。那么，作為高校教育工作者，如何更加深入地剖析“校園貸”產(chǎn)生的社會背景及特征，對學(xué)生發(fā)展產(chǎn)生的影響以及教師應(yīng)該采取的有效措施等，本文進(jìn)行了深入論述，以期能夠全面、準(zhǔn)確、理性地看待學(xué)生的“校園貸”現(xiàn)象，有的放矢，對癥下藥。

關(guān)鍵詞：校園貸;高校學(xué)生

一、校園貸產(chǎn)生的社會背景及特征

（一）校園貸產(chǎn)生的社會背景

校園貸準(zhǔn)確來說，其實是借貸這一古老的經(jīng)濟(jì)行為披上了信息化網(wǎng)絡(luò)社會快速發(fā)展的外衣，并沒有“校園貸”與“非校園貸”之間嚴(yán)格意義上的區(qū)分，只是這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的參與者大多數(shù)是在校學(xué)生，因而產(chǎn)生了“校園貸”這一新的詞匯。

當(dāng)社會大眾身處信息化社會高速發(fā)展的洪流中時，作為時代弄潮兒的高校學(xué)生自然無法“置身事外”，新時代的大學(xué)生年輕時尚，對“花明天的錢，辦今天的事”這種西方泊來的超前消費觀念深以為然，至于自己是否具有相應(yīng)的償還能力，卻沒有進(jìn)行過多的思考分析。這樣就造成當(dāng)以“零首付”“免息”“無需擔(dān)?！薄翱焖俚綆ぁ钡葹猷孱^的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)在高校校園時，自然得到了這些事實上存在借貸需求的學(xué)生的青睞。

（二）校園貸的特征

校園貸作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，很難簡單地給其扣上違法的的帽子，校園貸平臺的貸款細(xì)則大多游離在法律的邊緣，鉆了現(xiàn)行法律制度不甚健全的空子，通過對現(xiàn)存較為知名的校園貸平臺的對比分析，不難分析得出校園貸的一下幾個特征：

1.借貸門檻低。除極個別借貸平臺對借款人的資質(zhì)有一定限制外，絕大多數(shù)平臺對此并無太多要求。有調(diào)查機(jī)構(gòu)對現(xiàn)存較為主流的11家網(wǎng)絡(luò)借貸及分期平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有1家平臺的其中1個項目寫明需要借款人是985、211院校的本科、研究生和應(yīng)屆畢業(yè)生，并需要拿到相關(guān)證書。其余10家平臺的申請資格基本只有一個要求：在校大學(xué)生。在年齡方面，除了兩家平臺注明需要年滿18周歲之外，其余平臺未作限制，其中某平臺的要求甚至寬泛到即使已經(jīng)畢業(yè)，只要曾經(jīng)在平臺有借款記錄并且已發(fā)生還款期數(shù)超過6期，就可以以非在校大學(xué)生的身份繼續(xù)借款。 提供的材料方面，身份證、學(xué)生證是基本材料，也有很多平臺要求提供學(xué)信網(wǎng)賬號，以確認(rèn)是正規(guī)在校大學(xué)生身份。除此之外，大部分平臺要求提供家長的手機(jī)號以及家庭住址。

通過以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)借貸平臺對借款人的資質(zhì)要求僅僅是屬于在校大學(xué)生而已，而這對高校學(xué)生而言，幾乎相當(dāng)于零門檻。

2.資質(zhì)審核有漏洞。大部分校園貸只需提供身份證及學(xué)生信息，并且只需要通過網(wǎng)絡(luò)申請即可獲得貸款發(fā)放，因此校園貸在資質(zhì)審核方面存在很大漏洞。當(dāng)一名學(xué)生獲取了另一名學(xué)生的身份信息，就可以很容易冒用他人的身份去貸款，而被冒用身份的無辜學(xué)生，將不得不面對信用記錄遭抹黑、莫名成為追債對象等棘手問題，這在我們學(xué)校的學(xué)生中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了不止一起，并且直到目前為止，依然沒有有效的防范措施，只能被動地提醒學(xué)生注意保護(hù)好個人信息。

3.利息計算有陷阱。校園貸在產(chǎn)品宣傳期間，時常打出“低利率”這張王牌，但對于絕大多數(shù)平臺而言，實際貸款成本并不低。想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：借款時就已產(chǎn)生的中介費、手續(xù)費、代理費、部分平臺扣留的押金、逾期后高昂的罰息和管理費，名目繁多。而且，從一開始即被扣除的各項費用雖然從不曾到過學(xué)生手中，但學(xué)生依舊需要為這些并沒有借到的錢支付利息。這也往往被普遍缺乏金融常識的在校大學(xué)生所忽視，從而衍生出高昂的償還本息。

二、校園貸對學(xué)生發(fā)展的影響

（一）嚴(yán)重影響學(xué)生正常完成學(xué)業(yè)，被迫休學(xué)甚至退學(xué)

由于在校大學(xué)生自身并無經(jīng)濟(jì)償還能力，一旦出現(xiàn)無法按期償還的現(xiàn)象，貸款學(xué)生的普遍做法是，一方面迫于家庭、社會和學(xué)校的壓力，不敢如實向家長跟老師反映，而采取從新的借貸平臺再次貸款，來償還之前到期的貸款，使自己名下的貸款像滾雪球般越滾越大，直至無法隱瞞，其貸款數(shù)額往往有數(shù)萬甚至十多萬之巨。如此大的款項，往往使普通家庭的家長手足無措，為孩子安全考慮，只能舉家借債償還貸款，使本該正常完成學(xué)業(yè)的學(xué)生不得不無奈退學(xué)，提前終止自己的大學(xué)生涯。

（二）嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康成長

我在學(xué)校從事學(xué)生管理的工作經(jīng)歷多次證明，一旦陷入校園貸旋窩，對學(xué)生的身心健康影響是巨大的。前面我們講到，校園貸平臺的貸款人資質(zhì)審核存在很大漏洞，這就造成一些學(xué)生因為個人信息泄漏，莫名其妙地成了貸款人，背負(fù)巨大的債務(wù)。在現(xiàn)實生活中，學(xué)生很難做到拒絕同學(xué)偶爾借用手機(jī)或是不讓別人知曉本人的身份證號碼。而冒用他人信息貸款的事情一旦敗露，不僅會使盜用信息者信譽(yù)掃地，無法在集體中繼續(xù)生活學(xué)習(xí)，也會使被盜用信息的同學(xué)產(chǎn)生一定的焦慮感和危機(jī)感，嚴(yán)重者甚至情緒低落，精神恍惚，不再信任他人，產(chǎn)生嚴(yán)重的心理問題。

（三）嚴(yán)重影響高校安全穩(wěn)定

因為校園貸借貸平臺在貸款人資質(zhì)審核、償還能力評估上存在的漏洞，使其在貸款回收過程中不可避免地存在困難，借貸平臺的商業(yè)利益追求與學(xué)生幾無償還能力的矛盾必然產(chǎn)生激烈沖突，這就催生出了各種各樣的“催款公司”。這些所謂的催款公司會將還款提醒信息依次發(fā)送給學(xué)生本人、家長、老師，甚至貸款人的朋友，給其帶了巨大的心理壓力和社會壓力，迫使學(xué)生私自外出躲避甚至采取自殺等極端行為來逃避債務(wù)。這對學(xué)生個人，家庭、學(xué)校及社會而言，無疑都是一個巨大的悲劇。

三、高校教師面對校園貸應(yīng)采取的應(yīng)對措施

坦率來講，校園貸對于高校老師而言，也是一個近幾年才產(chǎn)生的新事物，教師對校園貸的專業(yè)知識了解并不見得比學(xué)生多多少。教師的優(yōu)勢在于，相對豐富的社會經(jīng)驗和人生閱歷，能更清楚地看透事物表面現(xiàn)象所掩蓋下的本質(zhì)。那么，面對學(xué)生管理過程中出現(xiàn)的這一新的情況，老師又該如何應(yīng)對，肩負(fù)起自己教育學(xué)生、保護(hù)學(xué)生、服務(wù)學(xué)生的本職責(zé)任呢。

首先，幫助學(xué)生學(xué)習(xí)一定的金融常識，了解校園貸存在的巨大隱患。要使學(xué)生明白，超前消費的理念不能簡單說就是錯的，但肯定是不適合目前尚無任何經(jīng)濟(jì)償還能力的學(xué)生。消費要以收入為基礎(chǔ)，以“零門檻”“免息”等為噱頭的校園貸平臺機(jī)構(gòu)不是慈善組織，是公司就要有盈利，因此，有必要使涉世未深的高校學(xué)生明白，天上不會掉餡餅，掉下的很可能只是“陷阱”。

其次，鑒于學(xué)生的校園貸行為相當(dāng)隱蔽，如若不是家長、老師、同學(xué)接到催促還款的電話，客觀上說，別人是很難察覺到的。因此，高校教師平時應(yīng)多與學(xué)生家長聯(lián)系，對學(xué)生的學(xué)習(xí)生活情況進(jìn)行及時有效的溝通。

再次，應(yīng)該針對校園貸問題的日益突出，發(fā)出高校老師自己的吶喊，呼吁政府相關(guān)職能部門盡快出臺針對網(wǎng)貸平臺的政策法規(guī)，這才是治理校園貸亂像的治本之策。

最后，面對校園貸這一新興事物，我們或多或少存在一定的思維慣性，僅僅將原因歸咎為學(xué)生不合理、不成熟的消費觀念。但我們冷靜分析之后，自問我們所堅持的認(rèn)為正確的消費觀念是否得到了新時期90后，甚至00后學(xué)生的認(rèn)同，消費理念在變化，多元化的社會價值理念在急速發(fā)展，我們面對校園貸，一味采取“堵”的觀念是否做到了與時俱進(jìn)？恐怕不是。因此，治理校園貸亂象，應(yīng)采取“疏”“堵”結(jié)合的全新理念，一方面，有堅決治理校園貸存在的種種亂象，另一方面，也要合理回應(yīng)新時期大學(xué)生的消費需求與全新理念，嘗試引進(jìn)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，在家長知曉且同意的情況下，解決當(dāng)代大學(xué)生的消費訴求與資金需要，只有這樣才能真正做到事半功倍。

校園貸是新的社會發(fā)展條件下的全新產(chǎn)物，面對新的形勢，新的問題，新的矛盾，作為高校教師，我們也必須以全新的理念，全新的方法，全新的態(tài)度去面對我們的學(xué)生，陪伴一屆又一屆的學(xué)子放飛青春夢想，實現(xiàn)人生跨越。

參考文獻(xiàn)

[1] 焦聰聰，焦雨晴，李燦，等.大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J].金融視線，2019（5）：44-46