摘要:網(wǎng)絡銀行業(yè)務中存在著混業(yè)經(jīng)營的趨勢和風險的全球化#65380;信息不對稱等問題，因而需要加強風險的監(jiān)管與控制，文章分析了目前風險監(jiān)管法律環(huán)境不完善#65380;行業(yè)層上的風險監(jiān)管存在著許多不足#65380;已實施的風險管理規(guī)定存在著缺陷#65380;現(xiàn)有的風險管理模式落后#65380;監(jiān)管面臨著人才的約束等問題，并對完善網(wǎng)絡銀行風險管理提出了改善的對策建議#65377;

關鍵詞:網(wǎng)絡銀行;風險監(jiān)管;研究

中圖分類號:F832.35

文獻標識碼:A

文章編號:1003-9031(2006)08-0064-03

我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的實踐證明，網(wǎng)絡銀行不但具有傳統(tǒng)金融的高風險性，而且還衍生出許多新的風險類別，使得網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的作用凸現(xiàn)出來#65377;

一#65380;網(wǎng)絡銀行風險與監(jiān)管要求

1.網(wǎng)絡銀行混業(yè)與全球化經(jīng)營的現(xiàn)實，需要強化風險監(jiān)管

網(wǎng)絡銀行通過企業(yè)金融業(yè)務#65380;銀證轉賬#65380;銀期轉賬#65380;證券基金業(yè)務等，增強了銀行產(chǎn)品與證券#65380;期貨#65380;企業(yè)金融等機構的連通性，形成了混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實#65377;利用混業(yè)模式，一方面銀行增加了為客戶提供服務的能力，分散經(jīng)營風險，也符合混業(yè)經(jīng)營的國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢;但另一方面也使得銀行風險具有更明顯的系統(tǒng)性，金融市場#65380;金融資產(chǎn)#65380;各類金融機構聯(lián)系更加密切，相互交織成一個復雜的經(jīng)濟體系，各子系統(tǒng)風險能快速擴散到其它金融部門#65377;因此需要加強網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管，確保網(wǎng)絡銀行安全，防范系統(tǒng)風險的形成與擴散#65377;

網(wǎng)絡銀行基于Internet開展業(yè)務，顯著特點之一就是打破了國別和地理上的限制，縮短了不同區(qū)域人與人之間的距離，使遠程交易等經(jīng)濟活動成為可能#65377;互聯(lián)網(wǎng)的全球化與跨國界性，使得網(wǎng)絡銀行業(yè)務具有無國界性，通過計算機與網(wǎng)絡，網(wǎng)絡銀行可以在瞬間將巨額資金從地球的這一端傳送到地球的另一端#65377;業(yè)務的全球化在增加了資金運用效率和調(diào)整快捷性的同時，也增加了業(yè)務的風險:大量資金的突發(fā)性轉移無疑會加劇金融市場的波動，造成整個金融體系的不穩(wěn)定#65377;因此，與業(yè)務風險的全球性相對應，網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管也必然要求建立全球范圍的風險管理體系來防范業(yè)務全球化的風險#65377;

2.信息不對稱依然存在，需要加強風險監(jiān)管

通常認為網(wǎng)絡銀行可以減少信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生，但實際運行中卻產(chǎn)生了更多的信息不對稱:

(1)網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生使得金融業(yè)的專業(yè)性分工越發(fā)細化，專業(yè)化程度更強，加劇不同行業(yè)間的信息差別，形成信息不對稱的基礎#65377;

(2)新舊信息技術替代頻率將加快，技術的變化速度大大地超過了人們知識的更新速度，因而處于信息劣勢#65377;

(3)網(wǎng)絡銀行中的信息，尤其是技術#65380;管理信息具有公共物品性質，若在市場中充分共享就會導致核心技術機密的外漏，出于保護商業(yè)秘密和減少搭便車行為的考慮，信息供給者有減少信息披露的傾向，導致信息披露不足具有內(nèi)生性#65377;

(4)通常的商品在購買前，可由客戶去體驗商品的特性#65380;使用方法等，通過購買前的觸摸#65380;掂量#65380;試用和查驗來辨別商品的質量與性能，消除部分信息不對稱;而網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品則是一種經(jīng)驗產(chǎn)品，客戶對產(chǎn)品的具體功能#65380;使用環(huán)境要求#65380;使用技術及存在的缺陷等均不能全面了解，只有成為網(wǎng)絡銀行的客戶后才能準確地知道，這加劇產(chǎn)品信息的不對稱#65377;

信息不對稱是傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的重要依據(jù)，由于網(wǎng)絡銀行中信息不對稱的存在與加劇，需要通過有力的監(jiān)管來校正市場信息的不對稱，防范風險#65377;

二#65380;目前我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管現(xiàn)狀

自1998年開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務以來，網(wǎng)絡銀行業(yè)務一直得到各商業(yè)銀行的普遍重視，但總體上看目前的網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管仍存在著許多不足:

1.風險監(jiān)管的法律環(huán)境不完善

網(wǎng)絡銀行已開辦多年，但仍沒有網(wǎng)絡銀行方面專門的立法，原有《商業(yè)銀行法》#65380;《合同法》#65380;《刑法》#65380;《民法》及相關法規(guī)都未對網(wǎng)絡銀行的有關法律問題做出過明確解釋#65377;

網(wǎng)絡銀行交易主體各方的關系(即客戶#65380;商業(yè)銀行#65380;網(wǎng)絡服務商#65380;網(wǎng)上商戶和金融認證機構等)沒有法律進行調(diào)節(jié)，責#65380;權#65380;利及糾紛界定不清;作為跨國界的業(yè)務交易平臺，網(wǎng)絡銀行容易產(chǎn)生管轄權#65380;法律適用性#65380;知識產(chǎn)權等法律界定問題，但目前尚無專門法規(guī)來規(guī)范#65377;

黑客問題深深困擾著網(wǎng)絡銀行，在我國金融法規(guī)中，對黑客問題的處理和預防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足于威懾黑客犯罪行為;作為故意犯罪，網(wǎng)絡銀行內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害和影響，但目前并沒有相應的法律來制裁#65377;

2.行業(yè)的風險監(jiān)管存在著許多不足

行業(yè)規(guī)劃的不足，造成我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展整體上缺乏統(tǒng)一和長遠的發(fā)展規(guī)劃，各家商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)自成一體，業(yè)務標準不一，系統(tǒng)#65380;技術標準各異，不利同業(yè)服務聯(lián)合與行業(yè)間的合作#65377;

網(wǎng)絡銀行的硬#65380;軟件標準#65380;數(shù)據(jù)加密強度#65380;密碼設定#65380;通訊安全控制等核心安全技術，傳輸數(shù)據(jù)包括格式#65380;用戶接口(如IC卡)標準等關系安全的技術參數(shù)，目前仍沒有相應的行業(yè)標準#65377;

已有的網(wǎng)絡銀行認證建設各自為政#65377;已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書，遠沒有覆蓋網(wǎng)絡銀行的客戶，各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行認證多采用自己的認證體系#65377;從宏觀上看，不僅影響網(wǎng)絡銀行證書服務的效率，而且各家銀行重復地開發(fā)認證系統(tǒng)，對社會資源也是一種巨大的浪費#65377;

3.已實施的風險管理規(guī)定存在著不完善

《電子簽名法》的出臺有利于確定電子簽名的法律地位，但目前的電子簽名法中對客戶的安全教育并沒有相應的要求;對目前證書存放在IE中和容易被導出的風險，也沒有相應的防范規(guī)定;對中國金融認證中心(CFCA)與其他商業(yè)銀行自建認證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案#65377;

已頒布實施的《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》顯然帶有一些過渡性特征，對于一些重大問題的規(guī)定仍然不夠深入或并未觸及，并且條文明顯過于空洞，可操作性較差，有很多需要改進的地方#65377;

4.現(xiàn)有的風險管理模式受到了挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實，使得現(xiàn)有監(jiān)管體制的分業(yè)監(jiān)管受到?jīng)_擊;目前監(jiān)管當局對金融機構以現(xiàn)場監(jiān)管為主，在網(wǎng)絡銀行條件下，銀行柜臺虛擬化#65380;操作無紙化，對常設金融機構監(jiān)管的模式受到挑戰(zhàn)#65377;

商業(yè)銀行在風險控制過程中，目前控制主要是表現(xiàn)為事后控制，事前規(guī)劃#65380;事中監(jiān)測與控制明顯不足，風險控制措施表現(xiàn)出很強的事后補救性;在風險控制手段上，表現(xiàn)出很強的靜態(tài)性，不能隨著業(yè)務的發(fā)展而不斷地調(diào)整控制策略與方法#65377;

5.監(jiān)管面臨著人才的約束

網(wǎng)絡銀行業(yè)務的綜合性#65380;高科技性對監(jiān)管人才提出更高的要求，但目前監(jiān)管當局遠沒有形成一支滿足監(jiān)管業(yè)務發(fā)展需要的專業(yè)人才隊伍#65377;網(wǎng)絡銀行也對臨柜人員#65380;營銷人員和科技人員的綜合業(yè)務素質要求很高，但目前各商業(yè)銀行的復合人才的需求無法得到滿足，形成了制約網(wǎng)絡銀行向縱深發(fā)展的瓶頸#65377;

三#65380;強化網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的對策建議

1.完善網(wǎng)絡銀行風險管理的制度環(huán)境建設

加大網(wǎng)絡銀行的立法力度，制定調(diào)整網(wǎng)絡銀行業(yè)務關系的法律#65380;法規(guī)，明晰網(wǎng)絡銀行各相關主體的權利義務;制訂《數(shù)據(jù)保護法》#65380;《電子資金劃撥法》#65380;《信息和通信服務規(guī)范法》等，對其他法律#65380;法規(guī)和規(guī)則，如:《商業(yè)銀行法》#65380;《刑法》#65380;《民法》及相關法規(guī)進行相應調(diào)整，逐步形成有法律許可#65380;保障和法律約束的良好制度環(huán)境#65377;

盡快補充和完善刑法上金融計算機犯罪的種類及相關條例，對利用電腦實施犯罪行為進行嚴懲;加強《刑法》中量刑力度，威懾黑客犯罪行為;制定有關隱私權保護的明確規(guī)定，以保護客戶的正當權益#65377;

2.加強監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的外部監(jiān)管

以法律明確監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管職責，確定對網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容和總則，使得監(jiān)管有法可依;綜合運用市場調(diào)節(jié)手段#65380;法律手段和政策手段，引導網(wǎng)絡銀行發(fā)展，通過政策選擇激勵網(wǎng)絡銀行的業(yè)務發(fā)展方向#65377;

明確將網(wǎng)絡銀行監(jiān)管目標調(diào)整為降低業(yè)務風險，保護客戶利益，以顯現(xiàn)對客戶利益的維護，借以促進網(wǎng)絡銀行業(yè)的發(fā)展#65377;為適應網(wǎng)絡銀行混業(yè)經(jīng)營的事實，網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體制應逐步調(diào)整為功能型的監(jiān)管;銀監(jiān)會#65380;證監(jiān)會#65380;保監(jiān)會應當避免對網(wǎng)絡銀行采取重復的監(jiān)管措施，設定信息共享制度，相互開放信息資料庫，彼此承認對方監(jiān)管結果的公正性與權威性，從而減輕被監(jiān)管者的負擔并減少監(jiān)管的成本#65377;

可在銀監(jiān)會或人民銀行的機構中設立網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構，專門負責網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，跟蹤#65380;研究和管理網(wǎng)絡銀行的運作機構，負責對網(wǎng)絡銀行進行定義與解釋#65380;制訂信息統(tǒng)計報告規(guī)范#65380;研究發(fā)展模式#65380;進行協(xié)議比較與推廣#65380;進行信息披露#65380;法規(guī)審查#65380;制定風險防范預案等#65377;

實施靈活規(guī)定市場準入監(jiān)管制度，按照開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務主體和其申報經(jīng)營的業(yè)務不同，實行不同的市場準入原則;加強日常監(jiān)管，網(wǎng)絡銀行須接受各監(jiān)管機構的日常檢查，除資本充足率#65380;流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性#65380;客戶資料的保密與隱私權的保護#65380;電子記錄的準確性和完整性等檢查;對網(wǎng)絡銀行普遍建立相關信息資料#65380;獨立評估報告的備案制度;完善市場退出機制，制定安全可靠的信息備份方案，保證網(wǎng)絡銀行在退出市場的時候使得客戶的利益不因信息的缺失而造成損失#65377;^[1]

促進網(wǎng)絡銀行業(yè)他律性監(jiān)管#65380;自律性監(jiān)管的發(fā)展，定期組織行業(yè)內(nèi)部的交流會議#65377;加強社會監(jiān)督力量#65380;外部審計及社會信用機構的參與作用#65377;調(diào)整監(jiān)管方式，對網(wǎng)絡銀行要實行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合的辦法;在現(xiàn)場檢查中監(jiān)管者可在業(yè)務后臺直接調(diào)取網(wǎng)絡銀行真實數(shù)據(jù);加強非現(xiàn)場監(jiān)管力度，要求網(wǎng)絡銀行定期提供數(shù)據(jù)報告外，還應當要求網(wǎng)絡銀行定期將其備份的電腦數(shù)據(jù)提交給監(jiān)管機構#65377;

建立強制信息披露制度#65377;網(wǎng)絡銀行應該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則，遵循“公開#65380;公平#65380;公正”的原則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容#65380;格式#65380;頻度及職責等，通過財務報表#65380;網(wǎng)上公示等披露手段披露有關網(wǎng)絡銀行的信息#65377;

3.制定和完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的行業(yè)標準

制定網(wǎng)絡銀行相應的硬#65380;軟件標準#65380;數(shù)據(jù)加密強度#65380;密碼產(chǎn)品#65380;通訊安全控制措施等業(yè)務的核心安全技術等國家標準;對傳輸數(shù)據(jù)格式包括格式#65380;用戶接口(如IC卡)標準等關系安全的技術參數(shù)提出嚴格的最低限要求;規(guī)范網(wǎng)絡銀行業(yè)務開辦行的安全檢測評估技術報告，對于系統(tǒng)是否達到安全要求，是否存在著技術漏洞，都由相應的授權技術機構進行相應的技術評定，并由技術評定機構負相應的法律責任#65377;

加強國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的CA管理，早日結束CA認證各自為政的局面，真正實施全國統(tǒng)一的金融認證，同時完善證書發(fā)放#65380;證書更新#65380;證書查詢#65380;證書作廢等管理#65377;

進一步完善《電子簽名法》和《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》，增加其可操作性和制度規(guī)定的嚴密性;加強對電子貨幣交易的監(jiān)控，建立起對電子貨幣發(fā)行#65380;流量#65380;統(tǒng)計的監(jiān)控體系，對電子貨幣應視同傳統(tǒng)貨幣，對其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應規(guī)模的準備金#65377;

4.促進商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設與強化風險管理

利用監(jiān)管當局的權威性，促進商業(yè)銀行完善網(wǎng)絡銀行的內(nèi)控制度，規(guī)范風險管理流程，強化崗位之間#65380;環(huán)節(jié)之間的監(jiān)督制約;要求商業(yè)銀行健全風險管理制度體系，制定覆蓋全部業(yè)務的風險管理規(guī)章制度體系#65377;落實崗位責任制，建立分級授權控制制度;按照操作權限相互制約的原則，嚴格業(yè)務授權;整合工作流程，規(guī)范前#65380;中#65380;后臺業(yè)務運作程序，堅決杜絕逆程序操作現(xiàn)象的發(fā)生#65377;分析可能出現(xiàn)在申請#65380;交易和注銷網(wǎng)絡銀行中的風險點與類別，對風險實施嚴格的程序控制#65377;^[2]

采用成熟的技術手段來建立網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)實時安全監(jiān)測和事故預防系統(tǒng)，對網(wǎng)絡銀行的安全實時監(jiān)控和定期安全掃描，監(jiān)控違規(guī)操作#65380;調(diào)查反常事件等;建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，利用管理信息系統(tǒng)中的定量分析模型和預設的各種限定性比例，進行零距離#65380;超時空的風險監(jiān)測，量化描述，對潛在的風險暴發(fā)點進行預判，實現(xiàn)風險預警#65377;

引入風險應對規(guī)劃，根據(jù)風險偏好和各類風險的特性，明晰各類風險的應對政策，建立網(wǎng)絡銀行“風險庫”和“風險控制工具庫”，明確各種風險應對措施的適用范圍，建立應對措施方法體系，提高風險應對過程的科學性#65377;^[3]

培育良好的#65380;獨具特色的風險文化，推行涵蓋事前監(jiān)測#65380;事中管理#65380;事后處置的全過程風險管理行為，引導和推進風險管理和業(yè)務的發(fā)展#65377;通過有效的專業(yè)知識#65380;制度安排和安全意識，把風險管理的責任擴大到每一項經(jīng)營活動中，并內(nèi)化為員工的工作習慣#65380;職業(yè)態(tài)度和敬業(yè)精神#65377;

加強對全員的培訓工作，提高全體員工的風險管理理念，樹立嚴格按照規(guī)章制度辦事#65380;執(zhí)行政策一絲不茍的良好職業(yè)操守，把風險教育作為內(nèi)部培訓和員工發(fā)展的一個基礎組成部分#65377;

5.加強風險監(jiān)管與控制的國際間協(xié)調(diào)與合作

在網(wǎng)絡銀行背景下，要有效地管理風險，各國管理當局必須通力合作#65377;對于我國這樣一個發(fā)展中國家，監(jiān)管當局應主動尋求與其它國家金融監(jiān)管機構進行必要的合作，吸取國際上法律監(jiān)管的最新成果;對于可能出現(xiàn)國際司法管轄權的沖突，應積極同國際組織或有關國家的金融監(jiān)管當局及時交流信息，強化監(jiān)管國際協(xié)調(diào)與合作措施#65377;

6.加快人才隊伍建設

加強網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系的人才儲備#65377;加強對高級復合型人才的培養(yǎng)和引進;應著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道#65380;培養(yǎng)方式，為我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展和監(jiān)管積蓄力量，不斷強化監(jiān)管體系的人力資源基礎#65377;面對目前我國網(wǎng)絡銀行風險管理人才不足的現(xiàn)實，商業(yè)銀行應確立人才培養(yǎng)目標，進行人才隊伍和結構的整合再造，努力建設一支高素質的既懂信息技術又熟悉網(wǎng)絡銀行運作又精通風險管理的超復合型人才梯隊#65377;要保證風險管理人員的數(shù)量和質量，必須盡快充實對風險監(jiān)測#65380;預警#65380;規(guī)劃#65380;控制和處置等各類風險的管理人員#65377;

參考文獻:

[1] 張春子等.網(wǎng)上金融服務的風險管理[J].地質技術經(jīng)濟管理，2004，(6).

[2] 劉海平譯.美國網(wǎng)上銀行業(yè)務風險控制概要[J].國際金融研究，2000，(8).

[3] 朱啟超#65380;匡興華.NASA高技術項目風險管理技術與方法[J].世界科技研究與發(fā)展，2004，(6).