摘要:加強(qiáng)銀保合作是國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)#65377;本文應(yīng)用SWOT分析法分析了我國(guó)銀保合作的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)#65380;機(jī)遇與威脅，明確提出銀保合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，就構(gòu)建銀保合作機(jī)制的途徑與措施，從產(chǎn)品#65380;管理#65380;制度以及監(jiān)管和法制層面進(jìn)行設(shè)計(jì)與創(chuàng)新#65377;

關(guān)鍵詞:銀保合作;SWOT分析;戰(zhàn)略構(gòu)建

中圖分類號(hào):F832.1F842.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1003-9031(2006)08-0035-05

銀保合作是目前我國(guó)金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，銀行和保險(xiǎn)的高層都已認(rèn)識(shí)到銀保合作是將來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)#65377;的確，在我國(guó)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，銀保雙方的合作，不失為達(dá)到共贏的好途徑#65377;無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司，緊密聯(lián)盟所表現(xiàn)出的是急欲把自己與對(duì)方的利益捆綁的沖動(dòng)#65377;但事與愿違，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，銀保合作并不一帆風(fēng)順，近幾年出現(xiàn)明顯放緩并一度停滯的現(xiàn)象，尤其是進(jìn)入2006年以來(lái)，受一些股市#65380;政策等因素的影響，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)跌蕩起伏的不穩(wěn)定局面#65377;如何使雙方合作走得更長(zhǎng)#65380;更遠(yuǎn)，建立起長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，是銀行#65380;保險(xiǎn)部門以及監(jiān)管當(dāng)局所必須要考慮的重要課題#65377;本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀保合作的深入分析，提出確立銀保合作的指導(dǎo)思想和目標(biāo)定位，構(gòu)建我國(guó)的銀保合作良性機(jī)制，以期使我國(guó)的銀保合作步入正軌，從而提升我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力#65377;

一#65380;我國(guó)銀保合作的SWOT分析

為了綜合分析銀保內(nèi)外環(huán)境對(duì)合作的影響，達(dá)到內(nèi)外環(huán)境的協(xié)調(diào)和最佳配合，本文根據(jù)美國(guó)舊金山大學(xué)韋里克H·Weihrich教授提出的SWOT分析法，即S(Strengths，指企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì))#65380;W(Weaknesses，指企業(yè)內(nèi)部的劣勢(shì))#65380;O(Opportunities，指企業(yè)外部環(huán)境的機(jī)會(huì))#65380;T(Threats，指企業(yè)外部環(huán)境的威脅)，對(duì)銀保合作雙方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)#65380;機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行綜合分析#65377;SWOT分析能迅速掌握企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，是一種系統(tǒng)分析的工具，其目的在于對(duì)企業(yè)的綜合情況進(jìn)行客觀公正的評(píng)價(jià)#65377;

(一)銀保合作的優(yōu)勢(shì)

一是豐富服務(wù)內(nèi)容#65377;在維持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面下，銀行通過(guò)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)領(lǐng)域;保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行代理產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品體系，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)#65377;二是實(shí)現(xiàn)資源共享#65377;銀行利用保險(xiǎn)公司的客戶，擴(kuò)大其影響并深挖資源潛力;保險(xiǎn)公司利用銀行的品牌和形象優(yōu)勢(shì)，相當(dāng)于對(duì)銀行已有的基礎(chǔ)客戶群體進(jìn)行再開(kāi)發(fā)#65377;三是降低經(jīng)營(yíng)成本#65377;銀行利用已有的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦銀行保險(xiǎn)，提高資源的利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，從中提取傭金，加快回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本;保險(xiǎn)公司利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，節(jié)約固定資產(chǎn)投資，降低其營(yíng)銷成本#65377;四是擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模#65377;銀行通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)多元化#65380;差異化#65380;綜合化，并利用代收保費(fèi)#65380;融資業(yè)務(wù)#65380;資金匯劃等業(yè)務(wù)擴(kuò)大存款規(guī)模和利潤(rùn)空間，挖掘客戶潛力;保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代理其產(chǎn)品逐步拓寬經(jīng)營(yíng)渠道，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模#65377;此外，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還可以化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)#65377;銀行保險(xiǎn)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的合作，使保險(xiǎn)成為銀行化解一部分信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段#65377;

(二)銀保合作的劣勢(shì)

一是銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性#65377;銀保產(chǎn)品大同小異，不僅在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問(wèn)題，主要是一些沒(méi)有保障的五年期的或者十年期的儲(chǔ)蓄替代性產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)投資分紅不恰當(dāng)?shù)嘏c銀行儲(chǔ)蓄利率相比，客戶買了保險(xiǎn)，往往會(huì)影響銀行的儲(chǔ)蓄#65377;二是企業(yè)文化存在差異#65377;銀行和保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化差異很大，兩種文化的滲透和融合是銀保合作的內(nèi)在要求，但由于各自的管理#65380;營(yíng)銷方式和員工激勵(lì)機(jī)制也不相同，文化融合較難，文化沖突提高了合作成本#65377;在我國(guó)，由于歷史原因，銀行在人們心目中留有信譽(yù)度高#65380;安全性好的良好印象，使得偏好穩(wěn)健與信譽(yù)的中國(guó)人中絕大部分成為銀行的忠實(shí)客戶#65377;而保險(xiǎn)公司講求個(gè)性展現(xiàn)#65380;激勵(lì)機(jī)制#65380;活力激發(fā)#65380;營(yíng)銷訓(xùn)練等，使得銀行人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度增加#65377;^[1]

(三)銀保合作的外部機(jī)會(huì)

金融一體化是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，在金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走在開(kāi)放的前列#65377;國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司和銀行都已建立起業(yè)務(wù)合作關(guān)系，通過(guò)在商業(yè)銀行設(shè)立代理點(diǎn)的形式，與銀行共同開(kāi)辟新的營(yíng)業(yè)領(lǐng)域，掀起了銀保合作的高潮#65377;當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出新的步伐，協(xié)調(diào)發(fā)展出現(xiàn)積極態(tài)勢(shì)，體制改革力度明顯加大，人民生活繼續(xù)得到改善，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)的需求更大#65377;監(jiān)管層已表現(xiàn)出對(duì)保險(xiǎn)公司與銀行之間更加密切聯(lián)合的理解#65380;肯定和支持的積極態(tài)度，為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了一定的空間#65377;

(四)銀保合作面臨的威脅

我國(guó)加入世貿(mào)組織過(guò)渡期即將結(jié)束，外資綜合經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將給中資金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn);我國(guó)缺少相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，所以銀行保險(xiǎn)對(duì)顧客和銀行并沒(méi)有太大的吸引力;《保險(xiǎn)法》#65380;《商業(yè)銀行法》等法規(guī)政策規(guī)定，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)還不能依法展開(kāi)跨銀行#65380;證券和保險(xiǎn)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這無(wú)疑給志在長(zhǎng)遠(yuǎn)的中資商業(yè)銀行#65380;保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)建立真正意義上的銀行保險(xiǎn)公司設(shè)置了障礙，限制了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)展#65377;

通過(guò)SWOT分析，我們可以得出這樣的結(jié)論:銀保合作正處于優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存#65380;機(jī)會(huì)與威脅同在的歷史轉(zhuǎn)析點(diǎn)#65377;然而，筆者堅(jiān)信:在經(jīng)濟(jì)金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)所趨的條件下，只要指導(dǎo)思想得當(dāng)，戰(zhàn)略與方向正確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，精誠(chéng)合作，銀保合作完全可以煥發(fā)出旺盛的生命力，在將來(lái)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)，達(dá)到共贏#65377;

二#65380;銀保合作中值得關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題

基于上述分析，近年來(lái)的銀保合作取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，收到了良好的效益，但隨著我國(guó)入世五年保護(hù)期的即將結(jié)束以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作也存在一些必須重視的問(wèn)題，能否解決好這些問(wèn)題，將極大地影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來(lái)前景#65377;

(一)銀保合作雙方缺乏宏觀層面的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

未來(lái)是銀保合作的重點(diǎn)內(nèi)容，沒(méi)有對(duì)合作雙方的共同未來(lái)進(jìn)行規(guī)劃的關(guān)系不會(huì)長(zhǎng)久#65377;所以，合作企業(yè)的視野必須能夠延伸到未來(lái)，雙方必須對(duì)合作的遠(yuǎn)景有所規(guī)劃#65377;綜觀目前銀保合作，雙方缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，因而造成合作理念存在巨大差異#65380;合作模式極為松散以及銀保聯(lián)盟各自為政#65380;信用風(fēng)險(xiǎn)屢屢出現(xiàn)的混亂局面#65377;在很大程度上，銀保雙方還是按照自身發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實(shí)際需要，而不是從整個(gè)金融業(yè)發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來(lái)展開(kāi)合作#65377;例如，對(duì)銀行而言，只是選擇出價(jià)最高的保險(xiǎn)公司作為合作伙伴的做法并沒(méi)有從銀保合作的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，進(jìn)行綜合規(guī)劃#65377;其實(shí)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力#65380;客戶服務(wù)能力#65380;銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)等方面都是銀行保險(xiǎn)能否銷售成功的重要因素#65377;如果不從這些方面進(jìn)行充分的考察和篩選，很難保證銀保合作的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性#65377;對(duì)許多保險(xiǎn)公司而言，存在“急功近利，不重視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”，忽視銀行提升銷售能力的需求#65377;同時(shí)，因?yàn)殡p方合作的透明度不高，最終導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司相互猜疑，這似乎成了雙方合作關(guān)系中的最大障礙#65377;

(二)銀保合作雙方的地位不平等問(wèn)題

銀保雙方基于雙方平等民事主體地位，簽訂合約，建立合作關(guān)系，這是一切合作的基礎(chǔ)#65377;按理，合作雙方之間的地位是平等的，但是在實(shí)踐中，雙方卻處于不平等的地位關(guān)系#65377;銀行作為提供銷售渠道的一方，憑借網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)采取一對(duì)多的開(kāi)口協(xié)議合作方式，占據(jù)更多的主動(dòng)權(quán)#65377;表現(xiàn)在:一旦保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不被市場(chǎng)歡迎，或新的合作者提供了更多的有競(jìng)爭(zhēng)力的合作方案，有些銀行往往就會(huì)更換合作者，使保險(xiǎn)公司處于一個(gè)弱勢(shì)的地位;有的銀行在合作中還附加保險(xiǎn)公司的義務(wù)#65377;這種不對(duì)稱的銀行與保險(xiǎn)公司合作，勢(shì)必對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展構(gòu)成“瓶頸”#65377;無(wú)疑，保險(xiǎn)公司能否擺脫銀保合作過(guò)程中的被動(dòng)局面，實(shí)現(xiàn)合作關(guān)系正?；瑳Q定了雙方的合作前景#65377;

(三)保險(xiǎn)公司靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)維系合作的硬傷與客戶利益的維護(hù)問(wèn)題

由于各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶銀行網(wǎng)點(diǎn)，不僅不惜犧牲利潤(rùn)，大打價(jià)格戰(zhàn)，而且在銀行網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)自己的職員直接拉保單，形成“短兵相接”的局面#65377;這種惡性競(jìng)爭(zhēng)的直接后果不僅造成保險(xiǎn)公司銷售成本的增加，同時(shí)還增加銀行對(duì)保險(xiǎn)代理的管理難度#65377;據(jù)介紹，由于銀保產(chǎn)品受制于渠道費(fèi)用率，導(dǎo)致它的資本回報(bào)率僅在10%，低于保險(xiǎn)市場(chǎng)12.5%的資本回報(bào)率，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)算不上優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)#65377;^[2]而且，隨著銀保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司需付給銀行的手續(xù)費(fèi)逐步攀升，這使過(guò)高的手續(xù)費(fèi)嚴(yán)重?cái)D壓了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，盡管銀保業(yè)務(wù)猛增，保險(xiǎn)公司卻頭疼不已#65377;應(yīng)當(dāng)指出的是，推動(dòng)合作關(guān)系發(fā)展的動(dòng)力是合作主體能夠在合作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)利益共贏#65377;如果保險(xiǎn)公司少贏或不贏的話，雙方合作還能堅(jiān)持多久?對(duì)消費(fèi)者將導(dǎo)致什么樣的結(jié)果?無(wú)非是把不利因素進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上#65377;用在客戶維護(hù)#65380;客戶服務(wù)方面的錢就更少了，長(zhǎng)此以往，對(duì)客戶的分紅水平也影響客戶的長(zhǎng)期收益#65377;

(四)銀行中間業(yè)務(wù)的收入與業(yè)務(wù)根基問(wèn)題

在這一問(wèn)題上，如果從銀行的角度來(lái)看，掌握網(wǎng)點(diǎn)資源的銀行因其獨(dú)占主導(dǎo)地位而似乎是保險(xiǎn)公司之間爭(zhēng)奪網(wǎng)點(diǎn)的最后獲益者#65377;其實(shí)不然，因?yàn)椴簧巽y行保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于分紅型，而這類銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行本身也具有一定的資金競(jìng)爭(zhēng)性#65377;雖然銀行很樂(lè)意從發(fā)展中間業(yè)務(wù)中提高營(yíng)業(yè)收入，但分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品畢竟難脫擠占銀行儲(chǔ)蓄之嫌，一旦利率變動(dòng)，搶占銀行儲(chǔ)蓄的實(shí)質(zhì)凸顯，分紅等儲(chǔ)蓄型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將舉步維艱#65377;銀行保險(xiǎn)引起的儲(chǔ)蓄分流實(shí)際上導(dǎo)致了銀行儲(chǔ)蓄的下降，確切地說(shuō)，銷售銀行保險(xiǎn)，真正獲益的是銀行中的中間業(yè)務(wù)#65377;那么，銀行隨著對(duì)銀保產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的深入，今后會(huì)不會(huì)只為了一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)而甘愿放棄自己的業(yè)務(wù)根基?這也值得深思#65377;^[3]

三#65380;銀保合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)

“發(fā)展是硬道理”#65380;“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”，用超前的思維分析銀保雙方所面對(duì)的市場(chǎng)的發(fā)展變化和趨勢(shì)，用發(fā)展的眼光謀劃未來(lái)，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，事關(guān)全局#65377;就單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，根據(jù)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，須從自身實(shí)際出發(fā)，制定清晰明確的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，同樣對(duì)于合作雙方亦是如此#65377;基于前面的認(rèn)識(shí)，筆者認(rèn)為促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展的關(guān)鍵在于合作雙方是否有明確的合作指導(dǎo)思想和發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)#65377;由于我國(guó)銀保雙方合作起步較晚，在實(shí)際合作中，銀行#65380;保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常就事論事，往往圍繞某一具體業(yè)務(wù)進(jìn)行代理合作，缺乏明確的指導(dǎo)思想和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作定位，這在一定程度上制約了銀行保險(xiǎn)的深層次合作與發(fā)展#65377;為此，筆者對(duì)我國(guó)的銀保合作提出如下指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)#65377;

(一)我國(guó)銀保合作的指導(dǎo)思想

圍繞堅(jiān)持全面#65380;協(xié)調(diào)#65380;可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以客戶需求為導(dǎo)向，以產(chǎn)品合作#65380;研發(fā)為主線和重點(diǎn)，以資本結(jié)盟為紐帶，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)雙邊力量合作，注重引進(jìn)#65380;消化#65380;吸收西方現(xiàn)代銀保產(chǎn)品成果，不斷提高銀保產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，為增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提供強(qiáng)有力的支持#65377;

(二)我國(guó)銀保合作發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

圍繞我國(guó)“十一五”規(guī)劃中有關(guān)金融業(yè)發(fā)展的總體要求，認(rèn)真審視合作雙方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)#65380;機(jī)遇與威脅，突破目前狹義概念上的低層次合作(即只通過(guò)銀行銷售產(chǎn)品)，實(shí)現(xiàn)廣義概念上的高層次合作(聯(lián)手開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng))，充分發(fā)揮創(chuàng)新機(jī)制在銀保合作發(fā)展中的作用，合理地配置資源和完善服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“你中有我，我中有你，相互參股，相互融合”，合作雙方成為利益共同體，逐步過(guò)渡到資本運(yùn)營(yíng)一體化甚至經(jīng)營(yíng)管理一體化，形成能夠提供多元化服務(wù)的金融超市#65377;

總而言之，指導(dǎo)思想的確立是我國(guó)銀保合作發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)體系制定的前提和基礎(chǔ)，并可以對(duì)戰(zhàn)略體系的構(gòu)筑進(jìn)行方向性的確定#65377;只有雙方明確了指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光來(lái)確定合作的方向，銀保合作才會(huì)在快速穩(wěn)健的軌道上健康發(fā)展#65377;

四#65380;銀保合作的機(jī)制構(gòu)建

在確立銀保合作的指導(dǎo)思想與戰(zhàn)略目標(biāo)后，銀行與保險(xiǎn)要攜手共建，共謀合作大業(yè)，還需要構(gòu)建一個(gè)合作機(jī)制#65377;筆者認(rèn)為，在銀保合作機(jī)制的構(gòu)建中，創(chuàng)新是問(wèn)題的關(guān)鍵所在，必須從產(chǎn)品層面#65380;管理層面#65380;制度層面以及監(jiān)管和法律層面上全方位著手#65377;

(一)產(chǎn)品層面上的創(chuàng)新

一是融合銀保雙方的產(chǎn)品文化#65377;合作企業(yè)享有趨同的價(jià)值觀是促成合作伙伴關(guān)系的一個(gè)重要因素#65377;如果兩個(gè)企業(yè)對(duì)所重視的價(jià)值判斷有重大差異，合作競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)#65377;McDaniel Dave經(jīng)過(guò)研究指出，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品要取得成功，必須將保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到銀行的文化中去#65377;Maria Thomson等也認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行結(jié)合越好，銀行保險(xiǎn)越成功#65377;^[4]因此，只有兩種文化相互滲透和融合，才能使銀行自上而下愿意推銷保險(xiǎn)，才有利于銀保合作順利#65380;持續(xù)發(fā)展#65377;

二是重視自主創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新#65377;產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)系到公司生死存亡的大事#65377;產(chǎn)品創(chuàng)新能夠避免價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)#65380;通過(guò)產(chǎn)品差異化實(shí)現(xiàn)高額利潤(rùn)#65380;擴(kuò)大市場(chǎng)份額#65380;提高顧客忠誠(chéng)度#65380;提升品牌形象等#65377;所以，銀行和保險(xiǎn)公司要豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品的有效鏈接，樹(shù)立品牌意識(shí)，緊跟世界潮流，把握細(xì)節(jié)，共同打造銀行保險(xiǎn)精品，以加強(qiáng)社會(huì)認(rèn)同感和客戶依賴感，提升銀行保險(xiǎn)的真正價(jià)值#65377;

三是制定產(chǎn)品動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)工作機(jī)制#65377;在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司往往缺乏市場(chǎng)調(diào)研和系統(tǒng)分析，只是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)“命題”，在不完全#65380;甚至很不了解市場(chǎng)需求的情況下，就進(jìn)行新產(chǎn)品軟件的開(kāi)發(fā)工作，結(jié)果只能是“三邊”作業(yè)(一邊提需求#65380;一邊設(shè)計(jì)#65380;一邊開(kāi)發(fā))，不僅新產(chǎn)品系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)質(zhì)量不高，而且常常是未經(jīng)市場(chǎng)試驗(yàn)便匆匆將產(chǎn)品推向客戶，結(jié)果便是在市場(chǎng)上一邊交“學(xué)費(fèi)”，一邊以更大的成本改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量#65377;因此，必須建立動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)工作機(jī)制，形成橫跨銀行#65380;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)需求收集#65380;反饋#65380;產(chǎn)品設(shè)計(jì)#65380;銷售流程，根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品，提高市場(chǎng)快速反應(yīng)能力#65377;

四是實(shí)行創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制#65377;由于創(chuàng)新具有很強(qiáng)的正外部性，很容易產(chǎn)生“搭便車”問(wèn)題，造成創(chuàng)新的利益外溢而使創(chuàng)新者利益受損，使創(chuàng)新主體缺乏足夠的激勵(lì)#65377;但對(duì)每一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都實(shí)施保護(hù)是不可能的，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)可針對(duì)那些產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)復(fù)雜#65380;管理難度大#65380;開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)#65380;前期投入成本高，短期內(nèi)難以形成規(guī)模和產(chǎn)生效益，但市場(chǎng)潛在需求巨大，需要大力拓展的保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管部門可從市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的許可上，有限度地實(shí)行區(qū)域保護(hù)制度，給予創(chuàng)新者一定程度的保護(hù)，以利于新產(chǎn)品盡快形成規(guī)模，降低公司經(jīng)營(yíng)成本，促使創(chuàng)新產(chǎn)品走向成熟#65377;

(二)管理層面上的創(chuàng)新

一是各級(jí)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)施資源盤點(diǎn)#65377;資源依賴?yán)碚撜J(rèn)為，組織間會(huì)依各自的資源優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)，進(jìn)行各類資源的動(dòng)態(tài)交易#65377;這些資源包括機(jī)構(gòu)(包括網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備的物質(zhì)資源)#65380;人力(包括銀行和保險(xiǎn)公司的人力數(shù)量及素質(zhì))#65380;經(jīng)營(yíng)權(quán)以及社會(huì)資本等資源#65377;各級(jí)銀行和保險(xiǎn)公司首先應(yīng)進(jìn)行各類資源盤點(diǎn)，以分析和了解本身在各類資源上的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，作為與對(duì)方發(fā)展合作關(guān)系的客觀參考依據(jù)#65377;

二是創(chuàng)建銀保間的長(zhǎng)期互動(dòng)機(jī)制#65377;通過(guò)分析“囚徒困境”，得出囚徒只有在長(zhǎng)期合作或者有外界力量強(qiáng)制介入的情況下，才會(huì)做出對(duì)雙方都有利的選擇#65377;博弈理論對(duì)于平行單位之間合作問(wèn)題最常提供的方法，就是長(zhǎng)期互動(dòng)，這種長(zhǎng)期交往使銀行和保險(xiǎn)公司間能夠增進(jìn)互信，減少道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，進(jìn)而建立相互間就合作事宜的互動(dòng)模式與心理上的互相期望#65377;

三是設(shè)置銀保合作的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)#65377;這種協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，既包括垂直關(guān)系的各自上級(jí)機(jī)構(gòu)，也包括平級(jí)關(guān)系的同級(jí)機(jī)構(gòu)#65377;銀保合作很多是在監(jiān)管當(dāng)局指導(dǎo)或者上級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的情況下完成和實(shí)現(xiàn)的，但事實(shí)上，銀保合作也可以是同級(jí)機(jī)構(gòu)之間互動(dòng)#65380;議價(jià)和協(xié)商的產(chǎn)物#65377;

(三)制度層面上的創(chuàng)新

制度的重要功能就是使復(fù)雜的交往行為過(guò)程變得易理解和更可預(yù)見(jiàn)，起著有效協(xié)調(diào)和信任的作用#65377;制度能起防止與化解沖突的作用，能用事先協(xié)商好的因而是可以預(yù)見(jiàn)的方式裁決沖突，從而降低沖突的協(xié)調(diào)成本#65377;關(guān)于銀保合作在制度層面上的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，重點(diǎn)是二個(gè)方面:

一是建立一個(gè)共同遵守的合作公約#65377;游戲規(guī)則是本著平等互利的原則，為規(guī)范合作行為而制定的#65377;其目的是保證合作雙方在合作中地位平等，利益平等#65377;內(nèi)容可包括合作及產(chǎn)品的信息公開(kāi)與披露制度;開(kāi)放共同市場(chǎng)，促進(jìn)人才交流;建立協(xié)調(diào)的信息基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)利用銀行和保險(xiǎn)共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng);建立協(xié)調(diào)與管理制度，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)#65380;客戶服務(wù)#65380;人員培訓(xùn)等方面加強(qiáng)聯(lián)合，聯(lián)手構(gòu)建統(tǒng)一的制度架構(gòu)和實(shí)施細(xì)則，以此協(xié)調(diào)各級(jí)銀行和保險(xiǎn)部門的經(jīng)營(yíng)行為;在銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷方面，營(yíng)造無(wú)特別差異的經(jīng)營(yíng)環(huán)境#65377;

二是監(jiān)督與約束機(jī)制#65377;英國(guó)思想家霍布斯(Thomas Hobbes)曾說(shuō):“約定若是沒(méi)有刀劍在后支持，只是說(shuō)說(shuō)而已#65377;”必須建立有關(guān)銀保間合作互動(dòng)的監(jiān)督與約束制度，才能維系銀保之間合作的順暢#65377;一般而言，銀保合作往往具有以下三個(gè)特點(diǎn):第一，合作的形成是銀保之間互相交流的產(chǎn)物，體現(xiàn)了參與者的一致同意;第二，有以文字的形式規(guī)定下來(lái)的規(guī)章制度，并具有強(qiáng)制性;第三，有正式的執(zhí)行機(jī)構(gòu)#65377;因此，在合作方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候，必須有可以依據(jù)的法律#65380;具有仲裁權(quán)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和組織#65377;這個(gè)機(jī)構(gòu)日常的監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)可以是保監(jiān)部門或銀監(jiān)部門#65377;

(四)監(jiān)管及法律層面上的創(chuàng)新

市場(chǎng)往往走在監(jiān)管和法律法規(guī)的前面#65377;日新月異的市場(chǎng)正在呼喚包括央行#65380;銀監(jiān)會(huì)#65380;保監(jiān)會(huì)等在內(nèi)的監(jiān)管部門，及時(shí)跟上市場(chǎng)發(fā)展的步伐，發(fā)揮創(chuàng)造性，適時(shí)調(diào)整或放棄那些與新形勢(shì)不相適應(yīng)的做法，為創(chuàng)造更大空間，從而也為繁榮市場(chǎng)，繁榮經(jīng)濟(jì)做出更大貢獻(xiàn)#65377;實(shí)施創(chuàng)造性監(jiān)管，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，要做到以下幾點(diǎn):

一是要大力開(kāi)展銀行保險(xiǎn)商業(yè)賄賂治理行動(dòng)#65377;結(jié)合治理商業(yè)賄賂，整頓銀保市場(chǎng)秩序，一方面嚴(yán)查賬外或私下給額外費(fèi)用;另一方面將手續(xù)費(fèi)降到合理程度，使銀行#65380;保險(xiǎn)雙方都有利可圖，確保業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展#65377;此外，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快下發(fā)有關(guān)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的通知，增進(jìn)監(jiān)管部門的溝通合作，加強(qiáng)行業(yè)自律#65377;

二是確定主監(jiān)管當(dāng)局#65377;按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，在以銀行為主的模式中，監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要是銀監(jiān)當(dāng)局，保監(jiān)當(dāng)局負(fù)有輔助和配合的責(zé)任，審查的重點(diǎn)在于銀行方面的風(fēng)險(xiǎn);而以保險(xiǎn)為主的模式中則相反#65377;^[5]從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)整合監(jiān)管資源，設(shè)立綜合的金融監(jiān)管當(dāng)局，在此框架內(nèi)，成立銀監(jiān)局#65380;保監(jiān)局和證監(jiān)局，實(shí)施功能性監(jiān)管#65377;

三是在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，逐步從分業(yè)走向混業(yè)#65377;目前，高級(jí)形態(tài)的銀保合作在我國(guó)的發(fā)展還受到一些法規(guī)條款的限制和制約，但限制并不等于此路不通，我們可以在法律允許的范圍之內(nèi)建立金融控股集團(tuán)公司，實(shí)行母公司混業(yè)，子公司分業(yè)#65377;在條件成熟時(shí)，再進(jìn)行法律修訂，最終走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)#65377;

四是國(guó)家對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付應(yīng)提供稅收優(yōu)惠#65377;銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也離不開(kāi)稅收政策的支持#65377;由于銀行出售的儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品都必須交納所得稅，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付在很多國(guó)家得到了減免稅的優(yōu)惠待遇，因而受到顧客和銀行的青睞，也大大促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展#65377;^[6]借鑒西方國(guó)家的做法，在稅收制度中規(guī)定儲(chǔ)蓄應(yīng)繳納儲(chǔ)蓄稅，而投保壽險(xiǎn)不必交稅，這樣一方面可以緩解我國(guó)高儲(chǔ)蓄的壓力，另一方面可以激發(fā)人們對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，體現(xiàn)國(guó)家政策對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的扶持#65377;

五#65380;結(jié)語(yǔ)

銀保合作是必然規(guī)律，它是全球經(jīng)濟(jì)一體化環(huán)境和合作機(jī)制相互作用的結(jié)果，明確戰(zhàn)略定位和提升創(chuàng)新合作機(jī)制是目前銀保合作關(guān)系管理的關(guān)鍵問(wèn)題#65377;關(guān)于合作機(jī)制的研究，本文也僅提供一個(gè)認(rèn)識(shí)框架，需深入研究，尤其是與合作關(guān)系健康發(fā)展緊密相關(guān)的合作成效評(píng)估和利益整合機(jī)制，應(yīng)成為銀保合作機(jī)制研究的核心內(nèi)容，合作博弈理論將是重要的理論支撐#65377;另外，銀保合作的發(fā)展有混業(yè)的萌動(dòng)，已提出股權(quán)合作，這是一種更高層次的合作模式，還有待進(jìn)一步研究和探討#65377;

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