摘要：我國的民間金融在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)格局和政府金融抑制的雙重特征下日趨活躍，規(guī)模不斷擴大，其發(fā)展過程是典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程。在我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的過程中，民間金融能發(fā)揮一定的積極作用，但應(yīng)該逐步走上規(guī)范化、組織化的發(fā)展道路，才能趨利避害。根據(jù)我國城鄉(xiāng)差別大、地區(qū)差異大的特點，對民間金融組織和機構(gòu)的發(fā)展也應(yīng)該區(qū)分情況、區(qū)別對待。

關(guān)鍵詞：民間金融；二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)；發(fā)展

中圖分類號：Ｆ８３２．３５ 獻標(biāo)識碼：Ａ 章編號：１００３－９０３１（２００６）０９－００５０－０４

一、問題的提出

民間金融是自發(fā)形成的，屬于正式金融體制范圍之外的，個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)或其他組織之間的資金籌借活動，基本上沒有被納入國家金融管理機構(gòu)常規(guī)金融監(jiān)督管理系統(tǒng)的金融活動。按照Ｍｃｋｉｎｎｏｎ和Ｓｈａｗ的金融發(fā)展理論，非正規(guī)的傳統(tǒng)民間金融是一種落后的效率低下的融資安排，是經(jīng)濟的二元性在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)。[１]

二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是指發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展過程中，由于部門間生產(chǎn)函數(shù)與勞動生產(chǎn)率的差異或區(qū)域間、區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡等原因?qū)е碌慕?jīng)濟兩極分化現(xiàn)象。[２]這是大多數(shù)發(fā)展中國家經(jīng)濟領(lǐng)域的一個典型特征。我國是一個典型的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)國家，先進的現(xiàn)代部門和落后的傳統(tǒng)部門并存，城鄉(xiāng)差別大，東部沿海地區(qū)與中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，地區(qū)差異顯著。金融組織和金融體系與經(jīng)濟發(fā)展相伴而生，不斷適應(yīng)實物經(jīng)濟部門的需要和發(fā)展，為實物經(jīng)濟部門提供服務(wù)，對經(jīng)濟發(fā)展有促進作用。要改變現(xiàn)有的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，金融的作用不容忽視。

我國的民間金融過去一直是政府限制的對象，但多年來始終存在，且近幾年趨于活躍，規(guī)模不斷擴大。中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國２０個省份進行了實地調(diào)查，測算出２００３年全國民間金融的規(guī)模在７４００億元至８３００億元之間。[３]２００５年５月中國人民銀行發(fā)布了２００４年中國區(qū)域金融運行報告，肯定了民間融資在滿足人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求中發(fā)揮的積極作用。我國東部和東南沿海地區(qū)，相對于中西部地區(qū)具有更高的經(jīng)濟增長率，當(dāng)?shù)氐拿耖g金融發(fā)展也很迅速，規(guī)模大且發(fā)達程度高，通常被看作是民間金融的典型代表地區(qū)，溫州地區(qū)更被稱作是“民間金融之鄉(xiāng)”。這是否說明民間金融市場與經(jīng)濟增長存在相關(guān)性呢？民間金融的發(fā)展是否可以對改變我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)揮作用？本文正是基于我國目前的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，試圖從民間金融與二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)出發(fā)，對民間金融發(fā)展的作用進行分析，探討民間金融的定位和今后的發(fā)展與規(guī)范問題。

二、二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下民間金融的興起

二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是發(fā)展中國家普遍存在的一個現(xiàn)象，其經(jīng)濟的二元性在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)在于：一方面發(fā)展中國家政府為了能迅速集中國內(nèi)儲蓄資源支持國家發(fā)展規(guī)劃，利用組建起來的國有銀行等金融機構(gòu)體系來“泵取”社會資金，流向政府支持的產(chǎn)業(yè)部門及企業(yè)。

另一方面，分布廣泛的廣大中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)、個體經(jīng)濟的融資需求卻得不到國有金融機構(gòu)很好的滿足，他們不得不依靠傳統(tǒng)的錢莊、合會、典當(dāng)行等金融機構(gòu)來獲得零星的金融資源。有組織的現(xiàn)代國有大金融機構(gòu)與無組織的傳統(tǒng)金融形式并存的二元格局構(gòu)成了發(fā)展中國家金融的特色。[４]雖然經(jīng)濟的二元性是受發(fā)展中國家的自然資源和生產(chǎn)力限制而客觀形成的，而金融的二元性除此之外更多地是政府人為干預(yù)的結(jié)果，但是現(xiàn)階段民間金融的興起擴大與我國目前的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀不無關(guān)系。作為一個發(fā)展中大國，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)差異、城鄉(xiāng)差異、地區(qū)差異和國有經(jīng)濟和非國有經(jīng)濟多重二元結(jié)構(gòu)的特征。而這多重二元結(jié)構(gòu)制約著國家的金融制度和金融政策的選擇、實施，同時也為民間金融發(fā)展提供了一個廣闊的天地。

改革開放前，我國實行優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的趕超戰(zhàn)略，加快工業(yè)化的進程。國家通過計劃體制將稀缺的資金投入工業(yè)，造成城市和農(nóng)村進一步的分離。１９７８年首先進行的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，曾使城鄉(xiāng)差別一度縮小，但隨著改革向城市推進，城鄉(xiāng)差別不但沒有縮小，反而拉得更大。作為我國經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村資金供求一直就存在著較大的不平衡，這已經(jīng)成為一些地區(qū)，尤其是某些農(nóng)業(yè)省份嚴(yán)重的經(jīng)濟問題。正是在這種農(nóng)村金融市場有需求，但大銀行幾乎不給農(nóng)民貸款，農(nóng)村信用社由于經(jīng)營管理混亂不能完全滿足農(nóng)村貸款需求的情況下，農(nóng)村民間融資便開始活躍起來。正規(guī)金融體制受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響，國有經(jīng)濟壟斷了正規(guī)金融的金融資源，而非國有經(jīng)濟的金融需求難以得到滿足，民間金融也因此得到生存空間，發(fā)展迅速。[５]改革開放以來，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重點向沿海地區(qū)傾斜，實行優(yōu)先發(fā)展沿海地區(qū)的戰(zhàn)略，使我國東中西三大地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距明顯擴大，而民間金融的發(fā)展也因地域而不同。以我國東部沿海地區(qū)為例，當(dāng)?shù)胤菄薪?jīng)濟發(fā)達，資金需求較大，正規(guī)金融途徑無法滿足，再加上當(dāng)?shù)孛耖g信用傳統(tǒng)沿襲的影響，使得民間金融相對發(fā)達。

金融制度本是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排。但我國原計劃經(jīng)濟體制下，金融制度節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的功能讓位于聚集與控制金融資源，金融體系高度壟斷。政府對市場準(zhǔn)入實行了嚴(yán)格的管制，國家壟斷一切金融資源，服務(wù)于國有經(jīng)濟。在經(jīng)濟主體逐漸向多元化發(fā)展的時候，金融體制卻一直圍繞著國有經(jīng)濟進行。這樣的金融制度下，農(nóng)村金融需求得不到滿足，民營企業(yè)，特別是中小企業(yè)的融資困境也必然存在，這就為民間金融的生存和發(fā)展提供了土壤。正是金融制度供給不均衡造成了民間金融的生存和發(fā)展空間?？梢哉f，目前我國的民間金融異常發(fā)達，規(guī)模異常之大，是政府實行金融控制，金融體系不健全、利率政策管制過嚴(yán)、金融壟斷的結(jié)果，但從深層次看也受二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)背景的影響。我國民間金融是在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)格局和政府金融控制的雙重特征下日趨活躍起來的，其發(fā)展過程是典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程。

三、民間金融在經(jīng)濟發(fā)展中的作用

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口多。解決農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低、城鄉(xiāng)差別大的問題，其根本在于促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，大力發(fā)揮金融對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的支持作用，充分考慮并尊重農(nóng)村經(jīng)濟主體的內(nèi)生金融需求。

小農(nóng)經(jīng)濟是中國農(nóng)村經(jīng)濟的基本制度特色，以家庭為核心，由小家到宗族、到村鄰，由村到鎮(zhèn)、到縣，再依次到地市、省等，逐漸向外輻射延伸構(gòu)成了中國鄉(xiāng)村社會所特有的“圈層結(jié)構(gòu)”。小農(nóng)經(jīng)濟還呈現(xiàn)出典型的“拐杖經(jīng)濟”特點，農(nóng)戶以土地作為生活的基本保障，非農(nóng)收入作為家庭經(jīng)濟的 “拐杖”，是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的重要補充。因此，小農(nóng)借貸的基本邏輯順序是，在農(nóng)業(yè)收入不足時尋求以非農(nóng)收入為主的家庭內(nèi)源融資，如果仍有缺口再尋求外源融資。尋求外源融資時，首先在家庭圈層結(jié)構(gòu)內(nèi)尋求友情借貸，其次則謀求國家信貸支持，最后不得已求助于帶有商業(yè)特點的民間借貸或高利貸。[６] 正是“圈層結(jié)構(gòu)”和“拐杖經(jīng)濟”的農(nóng)村經(jīng)濟特征奠定了農(nóng)村民間借貸的基礎(chǔ)。我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟條件、教育水平和交通狀況等基礎(chǔ)條件都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受限于自然條件，農(nóng)民收入的總體水平低而且波動性大。商業(yè)性的正規(guī)金融機構(gòu)不愿在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足，因而民間金融的替代作用非常明顯。

改革開放以來，民營經(jīng)濟已經(jīng)成為維持我國經(jīng)濟高速增長的重要力量。但是，民營經(jīng)濟特別是中小民營企業(yè)的融資困境卻依然沒有得到解決。中小企業(yè)由于規(guī)模和人員素質(zhì)的限制，或者基于成本的考慮，往往不能提供全面、準(zhǔn)確、及時的財務(wù)信息，甚至財務(wù)制度都不健全。中小企業(yè)貸款期限短、額度小、頻率快，而且由于征信體系的不健全，正規(guī)金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題比較突出，加上這類企業(yè)大多規(guī)模較小，沒有足夠的資本積累，很難向貸款機構(gòu)提供足夠的抵押和擔(dān)保。金融機構(gòu)出于風(fēng)險的考慮，支持的對象往往是優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)的金融需求得不到正規(guī)金融途徑的滿足。而民間融資通過民間信用和親朋好友的紐帶與民營企業(yè)聯(lián)系起來，借助親緣和地緣優(yōu)勢能很好地掌握中小企業(yè)的信用狀況，特殊的失信懲戒機制也比較有效，再加上其手續(xù)簡單、便利，為民營和中小企業(yè)順利成長起到了重要作用。

在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，民間金融起到了重要作用。實證研究發(fā)現(xiàn)，在不同省份甚至是同一省份的不同地區(qū)，地方政府對民間金融的容忍程度都是不一樣的，金融發(fā)展程度存在差異。差異性的地方金融是可能導(dǎo)致區(qū)域性的經(jīng)濟績效差別的，也就是金融發(fā)展的區(qū)域差異是可能加劇經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差別的，而民間金融在這其中的作用也是不容忽視的。實證研究發(fā)現(xiàn)了以下規(guī)律：民間金融在經(jīng)濟發(fā)展初期或者在經(jīng)濟落后的地區(qū)對區(qū)域經(jīng)濟增長起著比較重要的作用，這種增長主要表現(xiàn)為總量擴張。而當(dāng)經(jīng)濟進入起飛階段后或者說在經(jīng)濟本身比較發(fā)達的地區(qū)，民間金融對經(jīng)濟的影響將不再顯著，甚至成為正規(guī)金融的一種補充，民間金融的占比會相對下降。[７]

中央財經(jīng)大學(xué)的調(diào)查顯示：全國１５省份農(nóng)戶只有不到一半的借貸是來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)；全國１７個省份的中小企業(yè)有超過３成的融資來自民間金融途徑。[８]從東、中、西部三地的情況比較來看（見表１），經(jīng)濟相對落后的西部地區(qū)非正規(guī)金融的融資占比最高。調(diào)查結(jié)果也說明了民間金融與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平之間相關(guān)聯(lián)的規(guī)律。在經(jīng)濟落后地區(qū)，民間金融能起到重要的積極作用，比重較大，而經(jīng)濟發(fā)展起來之后，正規(guī)金融逐漸完善，民間金融的比重下降，作用相對減弱，但民間金融的絕對規(guī)模已發(fā)展到一定水平，更發(fā)達，組織化程度更高?？梢哉f，越是貧窮落后地區(qū)，政府越應(yīng)該開放民間金融市場，以促進經(jīng)濟的起飛。

四、民間金融的規(guī)范和發(fā)展

大多數(shù)的民間金融組織都受人數(shù)和地域的限制，超過一定人數(shù)和地域范圍后，其貸款成本開始上升，若不引進現(xiàn)代正規(guī)金融機構(gòu)的貸款技術(shù)和組織形式以降低成本，就只能走向業(yè)務(wù)萎縮和倒閉。現(xiàn)代正規(guī)金融對民間金融的壓力也迫使其逐漸從互助型金融組織走向過渡性金融組織，最后成為營利性金融機構(gòu)。從國際經(jīng)驗來看，在發(fā)展中國家，民間金融組織多保持其互助合作性，而在市場經(jīng)濟得到相當(dāng)發(fā)展的國家，民間金融均有向正規(guī)營利性機構(gòu)演變的態(tài)勢。既然民間金融機構(gòu)有進一步演化的內(nèi)在邏輯，在保證民間金融產(chǎn)權(quán)獨立的前提下，只要給予合適的環(huán)境，它就能很好地發(fā)展起來，如果一味地強調(diào)風(fēng)險，強行管制，實際上割斷其自發(fā)地向規(guī)范化發(fā)展的路徑。民間金融合法化，在法律和正規(guī)金融監(jiān)管下才能有效避免其經(jīng)營的不規(guī)范和不確定性引起的金融糾紛和金融市場、社會的不穩(wěn)定。

首先要承認(rèn)民間借貸和合會等民間金融形式的合法地位；然后形成民間互助性質(zhì)的正規(guī)民間金融組織，納入國家金融監(jiān)管范疇；隨著其逐步規(guī)范和成熟，通過發(fā)展民營中小銀行等現(xiàn)代金融機構(gòu)逐步取代它們，最終轉(zhuǎn)化為高級階段的有組織的金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的互助性質(zhì)的民間自由借貸，其組織程度低或無組織形式，在世界范圍內(nèi)廣泛存在。對此類民間金融形式，只要通過政策引導(dǎo)和規(guī)范使之成為受法律保護的、政府可監(jiān)控的對象即可。與黑惡勢力相聯(lián)系的高利貸或非法亂集資、洗錢等黑色民間金融需要通過法制途徑來打擊遏制，不在正常金融發(fā)展的考慮之內(nèi)。而針對企業(yè)或個人生產(chǎn)經(jīng)營行為的有組織的金融活動規(guī)模更大，影響范圍更廣，運做不規(guī)范容易造成的社會危害，這才是我們需要重點關(guān)注、研究，將其引導(dǎo)到規(guī)范化發(fā)展道路的民間金融。比如，日本１９１５年較早地頒布了《無盡業(yè)》法，日本的無盡（合會）于１９５１年轉(zhuǎn)化為相互銀行，進而于１９６８年升級為普通銀行；臺灣在１９１６年引入此法，當(dāng)?shù)氐暮蠒咀罱K在１９７６年轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)銀行。[９]

其次，對于民間金融的發(fā)展，還要注意其一個特點——區(qū)域性強。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地區(qū)對資金的需求形式不同，民間金融適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要也產(chǎn)生了集資、合會、銀背、錢莊等多樣化的形式，各地民間金融的發(fā)展程度也不一致?？紤]到我國各地的地區(qū)差異，對民間金融進一步的發(fā)展應(yīng)該按照經(jīng)濟欠發(fā)達和相對發(fā)達地區(qū)分別對待，區(qū)別發(fā)展。

一是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民間金融。從金融發(fā)展史來看，正規(guī)金融也就是從民間金融發(fā)展演進而來。在經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，民間金融的交易規(guī)模已經(jīng)較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范。這類民間金融已具備了正規(guī)金融的主要特征，可以將其逐步規(guī)范，轉(zhuǎn)換為正規(guī)的贏利性現(xiàn)代金融組織機構(gòu)。比如可以給予目前以地下形式運作的錢莊等組織化程度高的民間金融機構(gòu)民間融資形式合法地位，之后通過市場機制鼓勵它們收購、兼并，促進民間金融機構(gòu)之間的優(yōu)化重組，或者采取措施吸收民間資本進入民營銀行，以行政區(qū)劃或經(jīng)濟區(qū)域為單位形成若干適合本地經(jīng)濟發(fā)展的中小型民營金融機構(gòu)。浙江省的銀座信用社、泰隆信用社等城市信用社就是由錢莊發(fā)展而來。同時還可以利用民間資本的趨利性，吸引民間資本進入擔(dān)保、典當(dāng)、保險、證券等多種金融機構(gòu)。隨著國家對民間金融的態(tài)度改變，政策允許下，民間資本在市場導(dǎo)向下的擴散是不難實現(xiàn)的。

二是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的民間金融。對于經(jīng)濟相對欠發(fā)達的地區(qū)，尤其是我國廣大的農(nóng)村地區(qū)而言，民間金融交易規(guī)模較小，參加者相對比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)。民間金融在這些地區(qū)的作用發(fā)揮更加重要，其發(fā)展方式和路徑也更值得研究。基本原則是，民間金融在經(jīng)濟相對落后地區(qū)的發(fā)展應(yīng)該以發(fā)展合作金融和小額信貸為主，鼓勵民間合作金融機構(gòu)或組織以及民間小額信貸公司的發(fā)展。

合作金融機構(gòu)是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融組織，發(fā)展中國家民間金融組織多保持其互助合作性。目前我國廣泛存在的各種合會、抬會等，都可以通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理，規(guī)范運作發(fā)揮其互助合作的積極作用，成立民間互助合作金融組織。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，再將互助合作型的民間金融向正規(guī)營利性機構(gòu)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村信用合作社的本質(zhì)也是農(nóng)民自發(fā)組成的合作組織，服務(wù)于合作組織內(nèi)的成員，但我國農(nóng)村信用社也納入國家高度集中統(tǒng)一的銀行管理體制中。對于我國現(xiàn)有的農(nóng)村信用社，應(yīng)該嚴(yán)格按照合作制原則進行改革，限制地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)，還其服務(wù)三農(nóng)的合作性質(zhì)的真正本質(zhì)。同時，在放開民間金融管制后，可以讓農(nóng)戶持有互助合作金融組織的股金，互助合作金融組織持有信用社的股份，建立自下而上、真正貼近農(nóng)戶的金融網(wǎng)絡(luò)。

國際上與中小企業(yè)融資和農(nóng)村金融相聯(lián)的小額信貸模式早就十分盛行，在拉丁美洲、亞洲、中東以及西歐，廣泛通過這種金融產(chǎn)品來幫助中低收入家庭改善生存狀態(tài)、滿足住宅需求。我國的民間商業(yè)性小額信貸組織目前只在山西、貴州等省進行試點。第一批民間小額信貸公司于２００５年１２月在晉商故里、票號發(fā)祥地—山西省平遙縣正式揭牌成立。率先組建的日升隆和晉源泰小額貸款有限公司，純粹由民間投資，分別出資１７００萬、１６００萬，公開招標(biāo)后正式組建而成。國家對小額信貸公司的政策是：只貸不存；對小額信貸利率實行放開，但不得超過法定利率的四倍；主要服務(wù)于“三農(nóng)”；只能在所在的行政區(qū)域經(jīng)營，原則上不能跨區(qū)域；成立方式為工商登記注冊。

以山西的“日升隆”和“晉源泰”小額信貸公司為例，“日升隆”是興起于清代的山西的老字號錢莊，昌盛時曾經(jīng)遍布全國。從２００６年３月份正式營業(yè)以來，在３個月的時間里發(fā)放貸款已經(jīng)達到了８００多萬元，占總資本金將近５０％的比例。貸款都投放在農(nóng)村，額度分布集中在５萬元以下，１０萬元的貸款比例很少，目前只有一例。 而位于平遙縣城的晉源泰小額信貸公司，貸款以分布在縣城附近居多，額度是３０００元到１０萬元，其中５萬元到１０萬元的比例最大，放貸范圍集中在農(nóng)村的流通、運輸、旅游、加工和養(yǎng)殖。日升隆和晉源泰這種相互形成補充的戰(zhàn)略布局，基本上覆蓋了農(nóng)村小額信貸的全部空間。小額貸款有限公司的出現(xiàn)為小額信貸市場引入了有效的競爭，為民間金融的發(fā)展開了一個好頭。[１０]

只貸不存的規(guī)定是出于風(fēng)險的考慮，但是也會限制小額貸款公司的發(fā)展。存款能夠提供幫有助于客戶實力和信用狀況的信息，而且存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)對客戶來說同樣重要，這些機構(gòu)不能提供儲蓄服務(wù)，不能滿足客戶日益增加的貸款需求，對客戶也就缺乏吸引力，可持續(xù)發(fā)展難以為繼。為規(guī)避小額信貸運作中的金融風(fēng)險，可以借鑒印尼的監(jiān)管政策，允許開展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)從公眾募集資金、發(fā)放信貸。但是不允許接受經(jīng)常賬戶、參與貿(mào)易交易以及外匯交易。如果存款超過一定規(guī)模，就應(yīng)要求其改為農(nóng)村銀行，歸屬于銀行體系。另外，建立存款保險制度后將其納入存款保險制度，通過制定存款保險計劃來規(guī)避風(fēng)險。通過規(guī)范運作逐步成熟之后，民間小額貸款公司的發(fā)展前景可以是社區(qū)銀行或民營中小銀行，而這也正是民間資本進入這個領(lǐng)域所看中的投資前景。

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[１０] 田元明等．民間銀行山西萌芽[ＤＢ／ＯＬ]．中國商報網(wǎng)站，ｈｔｔｐ:／／ｗｗｗ．ｃｂ－ｈ．ｃｏｍ．

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