[摘要]旅游是人類在現(xiàn)代物質文明高度發(fā)展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。目前，直接融資異軍突起，銀行存差急劇增加。一方面是巨額資金被閑置，另一方面是人們強烈的旅游消費信貸需求得不到滿足，因此，大力發(fā)展旅游消費信貸已迫在眉睫。

[關鍵詞]旅游消費信貸；信用；商業(yè)銀行

[中圖分類號]F59

[文獻標識碼]A

[文章編號]1002—5006(2006)10—0085一05

一、我國旅游業(yè)發(fā)展迅速

美國《幸福雜志》早在20世紀90年代就曾提出，消費者集中追求的5個目標是時間、質量、健康、環(huán)境與家庭，能同時滿足這5個目標的最佳消費領域就是旅游活動。旅游是人類在現(xiàn)代物質文明高度發(fā)展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。而為旅游者提供行、游、住、食、娛、購系統(tǒng)性服務的旅游業(yè)，也以其投入少、效益高、增長快、活力強等優(yōu)勢，被譽為永不衰敗的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，而且，它的發(fā)展還促進了娛樂、房地產(chǎn)、金融、交通、商業(yè)等相關行業(yè)的發(fā)展。世界旅游組織的資料顯示：旅游業(yè)每直接增加一個從業(yè)人員，就可間接為社會提供近5個就業(yè)機會。

隨著我國國民經(jīng)濟的快速增長，人們生活水平迅速提高，以及交通和通訊技術的不斷進步，消費結構已從生存型消費向質量型消費、從以吃穿為主的溫飽型消費向以住行為主的小康型消費過渡，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民處于消費結構的升級階段。

目前，我國的旅游業(yè)發(fā)展非常迅速，已與住房消費、教育消費和汽車消費等并列成為我國的消費熱點。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認的統(tǒng)計結果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292．96億美元，國內旅游出游人數(shù)達到12．12億人次，國內旅游收入達到5286億元，國際國內旅游業(yè)總收入為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標均創(chuàng)歷史新高。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和人們收入的不斷增加，人們旅游消費的需求將進一步提高?！吨袊糜螛I(yè)發(fā)展“十五”計劃和到2015年、2020年遠景目標綱要》提出，我國發(fā)展旅游擴大就業(yè)的目標是要繼續(xù)保持適度快于國民經(jīng)濟的增長速度，新增就業(yè)崗位年均增加400萬個左右。2020年，國內旅游將分別達到21億人次，國內旅游收入將達到30436．6億元，占GDP的8．7％。

二、我國旅游業(yè)的迅速發(fā)展呼喚旅游消費信貸

國民經(jīng)濟的增長需要靠消費需求、投資需求與出口需求來拉動，但是，投資需求只是中間需求，擴大投資需求最終還要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長的持久的拉動力量。因此，積極開展旅游消費信貸，對促進消費，擴大內需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以調整信貸結構，提高信貸或資產(chǎn)質量，具有十分重要的意義。

在市場經(jīng)濟發(fā)達國家，個人旅游消費信貸是個人消費信貸中一項成熟的金融業(yè)務產(chǎn)品，是個人消費信貸的重要組成部分。西方國家的成功實踐證明，個人旅游消費信貸能夠實現(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)三贏。與其他形式的消費信貸相比，旅游消費信貸具有以下特點：①期限短；②金額?。虎蹠r間性強，尤其集中于春節(jié)、“五一”和“十一”等長假；④貸款年齡較為寬松，其年齡限制在20—65歲之間。

1998年，中央經(jīng)濟工作會議就明確提出：把旅游業(yè)作為國民經(jīng)濟的新增長點；1999年，國務院新修訂的《全國年節(jié)和紀念日放假辦法》出臺：除雙休日(于1995年實行)，決定增加“五一”勞動節(jié)、國慶節(jié)的假期(2000年我國開始實行每年3次的“旅游黃金周”，目前，法定假日共計114天，相當于全年1／3的時間)；1999年，中央經(jīng)濟工作會議再次把旅游業(yè)作為國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)之一；1999年3月，中國人民銀行下發(fā)《關于開展個人消費信貸的指導意見》：“逐步擴大消費信貸的服務領域，開發(fā)新的消費信貸品種。在繼續(xù)做好個人住房、汽車消費貸款的同時，各銀行可在具備條件地區(qū)，試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學貸款、旅游貸款等等?！弊匝胄谐雠_《關于開展個人消費信貸的指導意見》后，消費信貸品種由最初的個人住房按揭貸款，發(fā)展到現(xiàn)在的個人住房按揭貸款、汽車貸款、個人住房裝修貸款、耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款以及信用卡貸款等十多個品種。

值得一提的是，中國的計劃生育政策從1977年開始實施，目前在1981年之前出生的獨生子女，總人數(shù)已經(jīng)超過了9000萬，而1982—1998年出生的獨生子女，總人數(shù)已接近3．2億，預計到2008年左右將成為中國消費的主力軍。這一代人消費行為上與父母輩最大的不同是，他們追求消費而不是儲蓄，追求的是生活質量，很容易接受適度負債和超前消費的新觀念，因此，旅游信貸市場潛力巨大。

目前，我國城鄉(xiāng)居民擁有巨額金融資產(chǎn)，為發(fā)展旅游消費信貸提供了比較堅實的物質基礎。中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2005年，我國居民戶存款首次突破14萬億元，達到143278．27億元，人均存款額超過1萬元。龐大的儲蓄額就是發(fā)展旅游消費信貸雄厚的物質基礎。

三、我國在發(fā)展旅游消費信貸過程中存在的問題

上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行率先于1999年8月推出個人旅游貸款業(yè)務。目前，商業(yè)銀行推出的旅游消費信貸業(yè)務主要有兩種形式：一種是指明用途的旅游消費信貸，如中國銀行推出的“旅游度假消費貸款”，光大銀行推出的“旅游信貸業(yè)務”等，有的銀行還開展了可以用于旅游消費的“個人小額質押貸款業(yè)務”；另一種是信用卡業(yè)務。

目前，我國旅游消費信貸發(fā)展速度慢、規(guī)模小，與旅游業(yè)的快速發(fā)展和旅游收入的不斷增加形成了鮮明的反差。

(一)缺乏健全的個人信用制度

西方發(fā)達國家之所以能成功地辦理消費信貸業(yè)務，主要是基于其完善的個人信用制度。個人信用制度的基本內容是由自然人的證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行賬戶和個人收入來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)等組成。良好的個人信用制度是住房消費信貸健康發(fā)展的保證。在西方發(fā)達國家，人們有一個終生的社會安全號碼，通過這個無法偽造的號碼，每個人擁有一份資信工資做出并保留的信用報告，任何銀行、公司或業(yè)務對象都可以付費查詢這份報告，一旦有不良信用，報告上無法抹去，從而會造成貸款、生意的極大困難，因此，西方公民極為重視培養(yǎng)自己的信用。

但我國目前個人信用還未建立起一套統(tǒng)一、科學、真實、完備的個人資信評價體系及相應的監(jiān)督、約束、制裁的法律保障，銀行只能憑借有限的資料和手段，如身份證、單位工資證明等對借款者進行信用評估，這勢必影響評估的效果。

個人信用中介機構的規(guī)范運作是個人信用制度重要的微觀基礎，我國個人中介機構普遍缺乏且運作不規(guī)范。目前，我國信用中介機構主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的少數(shù)城市，覆蓋的范圍還很小，難以滿足社會需要。從中介機構本身來看，現(xiàn)有中介機構普遍存在資質低、管理差、可信度低、收費亂等問題。個人信用中介機構發(fā)展滯后和不規(guī)范，使其難以為銀行分擔具體的中介服務，造成實際操作中銀行的工作過于繁重，精力過于分散，阻礙了旅游消費信貸的發(fā)展。

(二)抵押擔保保險制度不健全

由于旅游消費信貸要面對分散的消費者，點多面廣，就我國目前來看，無論是操作還是管理上銀行都缺乏經(jīng)驗，使銀行在參與住房消費信貸的過程中要承擔較高的風險。因此，銀行必然需要風險分散機制為其風險減震。然而，從目前我國的實際情況來看，我們還缺乏政府和商業(yè)的保障制度。

在西方國家，既有商業(yè)保險的保障制度，又有政府機構提供的保障和保證制度，而且往往是以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔。

(三)手續(xù)繁瑣令人生畏

旅游貸款在一些經(jīng)濟發(fā)達國家開展得較好，因為他們有發(fā)達的個人信用體系。而我國個人信用體系建設還不完善，人們金融信用觀念不強，為規(guī)避還貸風險，消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關卡。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務的銀行提出申請，并提供身份證、收人證明、戶口簿、抵押、質押擔保等。

但是，銀行忽略了一個重要情況，即旅游消費信貸是短期的(短則一個月，長則幾個月)小額信貸，不像汽車、住房等消費信貸是長期的(短則十幾年，長則幾十年)大額信貸。

(四)銀行缺乏動力

作為企業(yè)的商業(yè)銀行的最高目標就是追求企業(yè)利潤最大化。但是，我國的(國有)商業(yè)銀行(包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行)目前遠遠沒有市場化，競爭遠不充分，所以，銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。目前，住房貸款業(yè)務開展得紅紅火火，各家銀行使盡招數(shù)爭取住房貸款申請者，而對個人旅游消費信貸的發(fā)展不太重視。

據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行總行2005年8月下發(fā)通知，要求各分行暫停個人旅游貸款、個人裝修貸款、大額耐用消費品貸款、個人綜合消費貸款和農(nóng)用機械貸款5種個人消費類貸款。而工行、建行、中行等，雖然并沒有正式下文停辦這些業(yè)務，但已經(jīng)從2005年，有的甚至從2004年年底就停辦了其中的一些業(yè)務?？梢哉f，除了房貸和車貸外，其余的個人消費貸款基本上成為銀行的“擺設”。個人住房貸款在銀行業(yè)的個人各類消費貸款中業(yè)務量超過95％。

(五)貸款業(yè)務覆蓋面狹窄

旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務尚是一片空白，因而，相當一部分有實力、講信用，也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務也只能望“貸”興嘆了。

(六)銀行業(yè)對發(fā)展假日經(jīng)濟的金融支持力度亟待加強

假日經(jīng)濟的崛起，首先是帶來旅游產(chǎn)業(yè)的調整發(fā)展，原有景區(qū)的擴容和改造、新景區(qū)景點的開發(fā)建設、旅游設施的改造和完善等；同時，還會帶來旅游景區(qū)、景點內的餐飲、住宿、通訊、購物等商業(yè)以及休閑度假、文化娛樂業(yè)的興旺，這些相關行業(yè)的建設、改造和完善，無疑都離不開金融業(yè)的支持。

(七)旅游貸款產(chǎn)品單一，運作模式呆板

據(jù)介紹，想申請工行的旅游貸款，只能選擇國旅，想申請北京銀行的旅游貸款，只能選擇中旅，而且借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅行社組成的旅行團隨行，這樣消費者在選擇旅游線路和旅游服務上都受到限制。目前，居民自助出游的比例已大幅度上升，如2004年“五一”黃金周的1億多旅游人數(shù)中，旅行社接待的人數(shù)僅僅占了6％。

四、促進我國旅游消費信貸發(fā)展的政策建議

(一)加快建立和健全我國個人資信評估體系

首先，結合存款實名制的落實和個人信用卡、儲蓄賬號的規(guī)范統(tǒng)一，由中央銀行牽頭，包括各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與，各金融機構信息子庫相互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)資源共享。第二，建立獨立、公正、權威的資信評級中介機構，完善的個人信用制度必須有健全的個人信用組織機構作為組織保障。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，一般都具有相當完善的信息生產(chǎn)和銷售的個人資信調查中介機制，目前美國有3家大公司專門從事個人信用記錄收集查詢業(yè)務。信用記錄公司先從各金融機構購買客戶的原始信用資料，其他公司需要這些資料時需付費查詢。第三，建立個人信用評價指標體系。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”。借鑒國外經(jīng)驗，我國個人信用評估指標體系可由人文基本資料、賬戶基本資料和評價標準方式3部分組成。人文基本資料包括：身份證明、個人住址、受教育程度、職位、收入、工作年限、歷史金融信譽、歷史司法信譽、家庭婚姻狀況等；賬戶基本資料包括：個人基本賬戶各方面資料，個人擁有房產(chǎn)、汽車、家用電器等有形資產(chǎn)，專利、商標權、著作權等無形資產(chǎn)；評價標準方式：根據(jù)基礎標準、浮動標準和個人的不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學模型評價標準方式運用計算機進行量化和分類運算，得出科學的評估結果。

從國外資信評級業(yè)的發(fā)展歷程來看，關鍵不在于資信評級機構的多少，而在于其影響力的大小、可信度的高低。因此，當務之急是著重培養(yǎng)幾家在國內具有權威性的、在國際具有一定影響力的資信評級機構。因此，有必要規(guī)范資產(chǎn)評估機構的行為，建立完善的資產(chǎn)評估標準體系，采用科學的評級方法，甚至可以考慮加強國內評級機構與國際著名評級機構的合作，引進先進的信用評級技術和經(jīng)驗，從而提高我國信用評級機構的素質和業(yè)務水平。

(二)建立和健全旅游消費信貸擔保體系

我國應該抓緊建立既有商業(yè)保險的保障制度，又有政府機構提供的保障和保證制度，并以政策性保險為主，商業(yè)性保險為鋪。商業(yè)性保險主要是利用保險公司分散風險、轉移風險的專業(yè)特色和強大的資金實力擔當起承擔風險的重任，這將大大提高旅游信貸的安全性，使銀行能夠對不同收入、不同背景、擁有不同保險的人采用不同的貸款額度。將旅游消費信貸業(yè)務與保險業(yè)務結合起來運作，這將使貸款機構、保險機構、借款人風險分散而利益共享，可以大大簡化旅游貸款手續(xù)，有效降低借款成本。此外，不僅要發(fā)揮國內保險公司在住房抵押貸款保險領域中的作用，而且，要引進一些在這個領域中有豐富經(jīng)驗的外資保險公司。保險公司還應改變保險產(chǎn)品單一的局面，加快開發(fā)一批新的保險產(chǎn)品，把險種延伸到旅游的各個領域，拓寬投保渠道，積極開發(fā)旅游市場上急需的險種。

(三)簡化手續(xù)，加大貸記卡業(yè)務推廣力度，優(yōu)化用卡環(huán)境

《關于開展個人消費信貸的指導意見》第六條指出：“提供全方位優(yōu)質金融服務。積極開展消費信貸咨詢業(yè)務，為客戶做好參謀，提供適當?shù)闹薪榉铡Ｒe極采取措施方便顧客申請貸款，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率”。

從國外來看，旅游貸款大部分由專業(yè)金融服務公司專門運營，銀行貸記卡提供的小額貸款，也已逐步取代旅游貸款單項業(yè)務。在風險防范的前提下，最大限度地減少中間環(huán)節(jié)，縮短鏈條，簡化手續(xù)，貸記卡透支消費的功能非常適合消費金額小、使用時間短、重復性強的旅游消費者使用，是商業(yè)銀行發(fā)展旅游消費信貸的絕佳載體，透支消費、分期還款、沒有利息。銀行可以選擇經(jīng)濟收入高、職業(yè)穩(wěn)定、法律意識強、有較高消費預期的群體作為信貸客戶，各家銀行信用卡的透支額度目前已達到5萬元，而且還有進一步提高的可能。對銀行而言，一方面可培養(yǎng)持卡人忠誠度，提升信用卡品牌知名度，提高發(fā)卡量；另一方面，當持卡人用卡旅游消費，銀行可獲取代理費，促進中間業(yè)務發(fā)展。對特約商戶(包括旅行社)而言，通過與銀行合作，由后者為其做足宣傳，節(jié)省廣告費用。對消費者來說，不需要煩瑣的貸款手續(xù)，即可使夢想變?yōu)楝F(xiàn)實。

(四)營造良好的旅游金融環(huán)境

1．完善旅游消費信貸的基礎服務設施。商業(yè)銀行要進一步完善基礎服務設施，加快實現(xiàn)各家商業(yè)銀行銀行卡網(wǎng)絡、人員及機具等資源共享；大力開發(fā)功能齊全的智能卡，拓寬信用卡的使用范圍，使其能在旅游消費的各個環(huán)節(jié)廣泛使用；進一步發(fā)展旅游業(yè)及相關行業(yè)的特約商戶，如旅行社、酒店、景區(qū)(點)、購物商場等，加快主要風景名勝區(qū)金融機構的電子化、網(wǎng)絡化建設，增加自動柜員機(ATM)、商品銷售終端(POs)等金融設施，方便持卡人消費。

2．盡快完善消費信貸的法律法規(guī)

建議有關部門盡快研究和出臺《消費信貸法》、《公平使用信息法》、《真實貸款法》、《個人信用破產(chǎn)法》等法律法規(guī)，以規(guī)范銀行、信用中介機構和消費者的行為，保護各方合法權益，確保信用經(jīng)濟活動的順利開展，使信用消費在業(yè)務種類、范圍、操作程序、個人資信評估、擔保、保險等方面的措施和辦法有法可依。

3．加大對旅游市場秩序的整頓和規(guī)范，為城鄉(xiāng)居民努力創(chuàng)造一個健康安全的旅游消費環(huán)境。

(五)切實提高旅游消費信貸業(yè)務的迫切性

目前，直接融資異軍突起，銀行存差急劇增加^①。一方面是巨額資金被閑置，另一方面是人們強烈的旅游消費信貸需求得不到滿足，從而給旅游消費信貸的發(fā)展提供了良機。國外金融機構日趨激烈的競爭也將迫使各金融機構放下架子，把目光集中在消費者身上，競相推出各種消費信貸產(chǎn)品吸引客戶，搶占先機，從而擴大市場份額。

西方國家的個人旅游消費信貸已經(jīng)成為銀行的一個重要利潤來源。今后幾年，中外銀行之間在個人零售業(yè)務領域的競爭必將更加激烈，因此，商業(yè)銀行部門應正確認識消費信貸風險，從戰(zhàn)略的高度認識旅游消費信貸業(yè)務的發(fā)展?jié)摿?，增強拓展業(yè)務的自覺性和積極性。銀行要在利率、期限、還款方式上向消費者提供多種選擇方案，形成品種齊全、內容豐富的旅游消費信貸服務品種體系，滿足消費者的多元化、個性化需求。

(六)大力開發(fā)多樣化旅游產(chǎn)品

為滿足游客需求的多樣化和個性化，旅游業(yè)一方面要開辟新的旅游景點或開發(fā)新的旅游產(chǎn)品，另一方面要對原有觀光型產(chǎn)品充實新的內容，提升其文化含量。

(七)完善社會保障體系

社會保障體系的健全與否直接影響著信用消費的發(fā)展狀況。政府應穩(wěn)妥推進改革，加快社會保障制度的建立和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度盡快明確和定型，解除居民的后顧之憂。

(八)推動旅游消費信貸主體多元化

美國的貸款機構具有多樣性，消費信貸的機構除了各種商業(yè)銀行以外，還包括各種非銀行的金融機構——非銀行性儲蓄機構、消費者財務公司、銷售服務公司、貨幣市場互助基金、投資公司基金、退休信托基金、人壽保險公司、人壽災害保險公司、私人養(yǎng)老基金、金融公司、信用合作社、私人年金或退休金組織、政府年金組織、投資公司等。

[責任編輯：宋志偉；責任校對：廉月娟]

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