易葉武　劉　輝

只要在百度上搜索一下“擔(dān)保公司”，就會出現(xiàn)高達415000條擔(dān)保公司信息的記錄。同樣，在各地大大小小的寫字樓里，不時冒出一家家新成立的擔(dān)保公司，而在人才招聘網(wǎng)上擔(dān)保公司總是廣發(fā)英雄貼招兵買馬。近幾年來，小到三五個人，七八條槍；大到數(shù)百人、在全國設(shè)有分支機構(gòu)，掛著擔(dān)保公司名稱的機構(gòu)如雨后春筍般遍地開花，就是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地市級城市，也蜂涌出十多家擔(dān)保公司，在經(jīng)濟發(fā)展較快的地方就可想而知了，各種制作精美的擔(dān)保公司的招牌或宣傳冊琳瑯滿目，擔(dān)保行業(yè)可謂是勢頭正盛，一片繁榮氣象。作為銀行信用風(fēng)險的外包機構(gòu)，擔(dān)保業(yè)的生存不僅關(guān)系到擔(dān)保行業(yè)自身，而且關(guān)系到銀行業(yè)的發(fā)展。

一個新興的行業(yè)

中國的擔(dān)保業(yè)起源于1993年。當(dāng)年12月經(jīng)時任副總理的朱基特批的中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保公司被注冊成立，次年開張營業(yè)。這家由財政部和國家經(jīng)貿(mào)委共同發(fā)起組建，注冊資本金為5億元人民幣的公司的出生證是由當(dāng)時主管金融監(jiān)管的中國人民銀行頒發(fā)的。顯然，當(dāng)時將這一擔(dān)保公司認定為非銀行金融機構(gòu)。

然而，這家致力于大項目擔(dān)保的特批機構(gòu)并沒有表現(xiàn)相應(yīng)的可復(fù)制性，也沒有帶來行業(yè)的興旺和發(fā)達。

我國信用擔(dān)保業(yè)的真正發(fā)展是與對中小企業(yè)的重視、力圖解決中小企業(yè)的融資難題聯(lián)系在一起的。1998年中小企業(yè)得到了前所未有的重視，這年年底，原國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示，開始組織實施全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點工作，1999年6月下發(fā)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》第一次明確提出了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)原則和具體要求。此后，江蘇、深圳、北京等地的試點陸續(xù)展開。就在這一文件下發(fā)后的一個月后，即1999年7月，深圳市中科智擔(dān)保投資股份有限公司成立，宣告我國第一家完全商業(yè)化運作的民營擔(dān)保投資公司正式成立。到目前為止，中科智仍然是中國擔(dān)保業(yè)的第一號公司。

2000年3月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見》，進一步明確了加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的要求。到2000年底，擔(dān)保公司增加到203家。2001年3月，財政部下發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險管理暫行規(guī)定》，同年4月，國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》，對納入全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點范圍的擔(dān)保機構(gòu)，其擔(dān)保業(yè)務(wù)收入免征三年營業(yè)稅。到2001底擔(dān)保機構(gòu)增加到582家。

2003年初，《中小企業(yè)促進法》明確規(guī)定：“縣級及以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，”從此擔(dān)保業(yè)步入了快速發(fā)展的軌道。

據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，截至2005年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)已達2914家。其中，省級擔(dān)保機構(gòu)198家，地市級1169家；政府完全出資的585家，參與出資的568家，民間出資的1761家。擔(dān)保機構(gòu)的構(gòu)成是：公司法人2446家，事業(yè)單位300家，社團法人128家。共籌集擔(dān)保資金總額815.15億元，其中政府出資217.02億元，占擔(dān)保資金總額的26.62%。累計擔(dān)保企業(yè)26.3萬戶，擔(dān)保總額 4673.87億元，累計實現(xiàn)收入57.66億元。

然而，要弄清楚中國擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)目遠非易事。民間的調(diào)查與官方的調(diào)查結(jié)果相差甚遠，一份民間的調(diào)查表明，早在2004年8月1日，注冊并集中收錄在冊的擔(dān)保機構(gòu)是3717家。

為何造成這種局面呢？不外有三個方面的原因。一是擔(dān)保機構(gòu)增長太快了，任何一種調(diào)查統(tǒng)計都難以及時全面地反映這種變化；二是擔(dān)保機構(gòu)五花八門，種類繁多，在工商局注冊為擔(dān)保機構(gòu)的公司并沒有開展多少擔(dān)保業(yè)務(wù)，故沒有加入發(fā)改委的官方統(tǒng)計中去；三是監(jiān)管上的漏洞，由于擔(dān)保機構(gòu)被視為普通的公司在工商局注冊登記，門檻很低，發(fā)改委的數(shù)據(jù)與工商局的數(shù)據(jù)自然存在差異。

至今，信用擔(dān)保機構(gòu)仍然保持高速增長的勢頭。從發(fā)改委的調(diào)查中可以看出，2005年擔(dān)保機構(gòu)比2004年增加了726家，增速為33％。以寧波市為例，其工商局的資料顯示，近幾年，寧波市信用擔(dān)保機構(gòu)基本上以每年10家的速度遞增，至2005年7月底，累計登記注冊中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)已達69家，其中外商投資企業(yè)2家，注冊資本總額為11.5億元。然而，根據(jù)中國中小企業(yè)寧波網(wǎng)的資料，到6月底，全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)已從去年底的30家，增加到現(xiàn)在的33家，注冊資本從去年上半年的4.13億元增加到現(xiàn)在的6.4億元，比去年同期增長54.96%，上半年累計擔(dān)?？傤~預(yù)計為113億元， 比去年同期增長81.6 %。擔(dān)保責(zé)任余額26.9億元，為注冊資本的4.2倍， 比去年底的3.4倍提高0.8倍。然而，不管兩種數(shù)據(jù)如何說，據(jù)工商局的調(diào)查說，其實真正在做擔(dān)保的只有20家，看來這個行業(yè)水分還不小。

不同的出身

中國的擔(dān)保業(yè)在起步階段以官方背景的居多。在出資構(gòu)成上，公司制擔(dān)保機構(gòu)占到總額的83.94%。在擔(dān)保資金總額結(jié)構(gòu)中，政府出資217.02億元，僅占總額的26.62%，非政府出資已上升到73.38％?？梢哉f，已經(jīng)形成了由政府出資設(shè)立的政策性擔(dān)保機構(gòu)、民間出資設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)互助型的擔(dān)保機構(gòu)并存的多元化的擔(dān)保體系。擔(dān)保機構(gòu)已從初期主要由政府出資，發(fā)展到以企業(yè)、民間組織和自然人出資為主，越來越多的擔(dān)保機構(gòu)通過市場化運作、企業(yè)化管理正促使我國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向轉(zhuǎn)變。

政策性擔(dān)保機構(gòu)是指由政府出資成立，運作自有資本和政府信用擔(dān)保基金，開展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作的公司。政策性擔(dān)保機構(gòu)基本上形成從省、地級市、縣三級體系，從名稱上有擔(dān)保中心或擔(dān)保公司等各種叫法，但基本特征是政府出資。在政策性擔(dān)保公司中，政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥以及提交風(fēng)險保證金則是主要的方式，這種政府出資的政策性擔(dān)保機構(gòu)，確實有助于實現(xiàn)中小企業(yè)的融資。

然而，政策性擔(dān)保機構(gòu)要做好并不容易。道德風(fēng)險是政策性擔(dān)保機構(gòu)的首要問題，既然是政策性，當(dāng)符合條件的中小企業(yè)又如此之多時，以什么樣的方式來保證擔(dān)保對象選擇的公正性和擔(dān)保資金的安全性呢？由于有著政府的背景和政策性的特點，銀行對于此類機構(gòu)可能并不需要去分析其實力和管理能力，而大膽地與之簽約。

政策型擔(dān)保機構(gòu)的優(yōu)勢在于注冊資本金多，銀行認同率高，政策扶持力度大，社會公信度好，但中小企業(yè)發(fā)展遠快于擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)在資本擴張能力，政府出資的有限性制約了政府出資型擔(dān)保機構(gòu)的資本充足率，且政府財政資金也不敢對屬于高風(fēng)險行業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)進行大規(guī)模投入。

既然政策性擔(dān)保機構(gòu)是由各級政府成立的，那么政府就可能會以出資人身份不適當(dāng)干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動，信用擔(dān)保就會重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保。雖然政府提出要減少行政干預(yù)，實行公司化運作，但是領(lǐng)導(dǎo)說了算、領(lǐng)導(dǎo)定項目造成呆壞帳的現(xiàn)象還廣泛存在。另一方面，信用擔(dān)保機構(gòu)又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業(yè)的政策發(fā)生調(diào)整，或者減少對擔(dān)保機構(gòu)的資金注入，擔(dān)保機構(gòu)就難以生存下去。事實上，一些擔(dān)保機構(gòu)需要政府不斷提供擔(dān)保風(fēng)險基金才能正常運轉(zhuǎn)。

商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)則是民間出資成立的擔(dān)保公司，運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對被擔(dān)保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。民營商業(yè)性擔(dān)保公司中一般以私募的方式組建。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)成為擔(dān)保業(yè)的主體，也是擔(dān)保業(yè)中成長最為迅速、創(chuàng)新能力強、風(fēng)險管理水平高、活力最強的一個群體。在新增的擔(dān)保機構(gòu)中主要是民營擔(dān)保公司。不管是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)都是這樣。以民營經(jīng)濟發(fā)達、中小企業(yè)活躍的浙江為例，2005年底，全省共有中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)249家，其中政府出全資或參股組建的124家，政府出資占比37.15％，其余部分全為企業(yè)和個人出資。同樣，西南的成都，已有擔(dān)保機構(gòu)80余家，除7家政策性擔(dān)保機構(gòu)和1家中外合資公司外，其余均為民間資本的投入。

在民營機構(gòu)中不乏中科智、聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保這樣規(guī)模比較大、分支機構(gòu)廣泛、經(jīng)營比較規(guī)范的行業(yè)老大。但商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)普遍存在資本金薄弱，銀行放大倍數(shù)小，公眾認同率低的特點。許多小擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)就是住房按揭中的過橋貸款。

互助擔(dān)保機構(gòu)的職能主要是運作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務(wù)對象開展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。信用互助型擔(dān)保機構(gòu)由于是自我出資、自我服務(wù)、獨立法人自擔(dān)風(fēng)險、不以盈利為目的的會員制的擔(dān)保機構(gòu)，企業(yè)之間相互比較了解，信息交流比較充分，因此較好地解決了擔(dān)保機構(gòu)信用管理成本高、擔(dān)保風(fēng)險相對較低的特點。這種模式適合在中小企業(yè)比較集中的發(fā)達地區(qū)，必須遵循自愿的原則。在這方面，杭州蕭山最為典型。

截至2005年6月，杭州市蕭山區(qū)20家互助式的擔(dān)保公司（又稱“會員制”擔(dān)保公司）。所謂“會員”，其實就是擔(dān)保公司的股東。企業(yè)必須出資入股，并通過公司董事會的資格審查成為公司會員(股東)，然后才能得到與出資額相應(yīng)倍率的擔(dān)保。每家企業(yè)加入擔(dān)保公司的同時，要出資5萬元到20萬元不等。根據(jù)出資額的不同，企業(yè)在向蕭山農(nóng)村合作銀行申請貸款時，擔(dān)保公司將提供最高5倍于出資額的擔(dān)保。這些擔(dān)保公司累計有超過2400筆、總計11.6億元的擔(dān)保貸款，5年來未出現(xiàn)過一筆不良貸款。

在蕭山，這類擔(dān)保公司基本上是以鎮(zhèn)為單位，為了控制風(fēng)險，擔(dān)保公司在吸收會員時，必須嚴格考察會員企業(yè)家的人品。提供擔(dān)保前，會員(股東)都要與公司簽訂反擔(dān)保協(xié)議，以自己相應(yīng)可變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵。企業(yè)主在貸款時還要以土地或者房屋等來抵押，并且規(guī)定會員之間互相擔(dān)保。

然而，由于這類公司的相互擔(dān)保性質(zhì)，決定了會員規(guī)模不可能太大，公司的資本很有限。相應(yīng)地覆蓋面小，惠及企業(yè)少，對中小企業(yè)融資的總體支撐能力弱。在蕭山，現(xiàn)在有288家中小企業(yè)成為擔(dān)保公司的會員(股東)，20家擔(dān)保公司的總注冊資本7520萬元，平均每家公司只有300多萬元，無疑影響了擔(dān)保能力。

中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹩烧A(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)運作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進行監(jiān)管。中小企業(yè)擔(dān)?；鸨旧黼m然不直接進行擔(dān)保運作，但是作為一些政策性機構(gòu)的重要資金來源和擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)問題時的保證。

除此之外，為了增強擔(dān)保機構(gòu)的運行有效性，混合型中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)也在各地試點?；旌蠀⒐尚椭行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)以財政資金投入并依賴擔(dān)保杠桿促進擔(dān)保規(guī)模擴大，提高擔(dān)保行業(yè)的整體信用程度，有利于吸引民間資本金投入到擔(dān)保行業(yè)，使有限的財政資金起到更大的推動作用，民間資本的進入將更大程度地發(fā)揮財政資金的資金杠桿效用，放大擔(dān)保倍數(shù)，而政府參股將起到制約，規(guī)范和引導(dǎo)擔(dān)保行為的作用。

外資也對中國擔(dān)保行業(yè)也表現(xiàn)了濃厚的興趣。2006年3月22日，全球私人股權(quán)投資公司凱雷投資集團以2500萬美元購入國內(nèi)最大民營擔(dān)保機構(gòu)中科智擔(dān)保集團新股。此前，亞洲開發(fā)銀行與花旗集團分別以1000萬美元與2500萬美元分別入股中科智，從而使中科智的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化，外資股份占比超過了30%，董事局主席張鍇雍的股份則降至50%多。今年1月，英國倫敦亞洲基金公司、武漢凱迪電力、東湖高新共同投資、組建的中盈長江國際信用擔(dān)保有限公司，在武漢正式注冊成立。在廣西，今年4月，具有臺資背景的廣西東創(chuàng)擔(dān)保投資有限公司成立。

外資的進入無非是看中國內(nèi)龐大的中小企業(yè)的成長及其背后的融資需求。

看似不錯的業(yè)績與成效

顧名思義，擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)該就是擔(dān)保。事實上，近年來，擔(dān)保業(yè)務(wù)伴隨著擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保基金的增加而增長。截至2005年底，全國擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金總額比2004年增加了157.95億元，累計接受擔(dān)保服務(wù)企業(yè)達到26.34萬家。根據(jù)國家發(fā)改委2005年對2004年度擔(dān)保業(yè)的情況的調(diào)查，擔(dān)保業(yè)務(wù)占擔(dān)保資金總額的84%，而風(fēng)險較高的證券、股權(quán)、債權(quán)投資僅占總額的16%。在已開展的業(yè)務(wù)中，單筆業(yè)務(wù)在10萬元以下的占47%，單筆在10萬—100萬的占34.8%；兩項合計為81.8%,這充分表明，中小企業(yè)依然是主要受益者。

在擔(dān)保機構(gòu)的運行過程中，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種日趨豐富，涉及到貸款擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保履約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、下崗職工小額貸款擔(dān)保等多個方面。且針對中小企業(yè)“無物可抵，資信較差”的現(xiàn)狀，一部分走在行業(yè)前列的擔(dān)保公司走出以“房產(chǎn)”、“土地”為反擔(dān)保措施的固有模式，創(chuàng)新地采用了以“經(jīng)營權(quán)抵押”、“技術(shù)成果質(zhì)押”、“股權(quán)質(zhì)押”“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“存貨或倉單質(zhì)押”等作為反擔(dān)保物的擔(dān)保形式，在解決中小企業(yè)融資難這一問題上進行了一次新的嘗試。

一個更為明顯的變化，擔(dān)保行業(yè)已朝專業(yè)化方向發(fā)展。在前述的民間機構(gòu)所做的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)，目前全國從事住房置業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)約有 200家，占整個機構(gòu)總數(shù)的5.38%；從事專業(yè)進出口的擔(dān)保機構(gòu)有40家，占總數(shù)的1.08%；從事個人信用擔(dān)保的有455家，占總數(shù)的12.24%；從事租賃擔(dān)保的有412家，占總數(shù)的11%；從事房地產(chǎn)擔(dān)保的有355家，占總數(shù)的9.55%；從事合同擔(dān)保的有265家，占總數(shù)的7.13%；從事汽車消費貸款擔(dān)保的160 家，占總數(shù)的4.3%；從事票據(jù)擔(dān)保的有137家，占總數(shù)的3.69%；從事商業(yè)貿(mào)易履約擔(dān)保的有115家，占總數(shù)的3.09%；從事高新技術(shù)擔(dān)保的有107家，占總數(shù)的2.88%；另外還有從事工程擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和財產(chǎn)保全擔(dān)保的共173家，占總數(shù)的4.65%。

從發(fā)改委中小企業(yè)司提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計上來看，總體經(jīng)濟效益不錯。截至2005年底，擔(dān)保機構(gòu)累計實現(xiàn)收入57.66億元，利潤總額35.23億元，分別比2004年增加24.69％和一倍以上。然而，民間普遍流傳的論法是，80%的擔(dān)保機構(gòu)在虧損。即使按照發(fā)改委的數(shù)據(jù)，35億元的盈利相對于815億元的擔(dān)保資金來說，回報率是相當(dāng)?shù)偷摹?

擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險管理水平還比較好。截至2005年底，2914家擔(dān)保機構(gòu)累計發(fā)生代償25.29億元，占累計擔(dān)?？傤~的0.54%，其中已追償8.79億元，實際發(fā)生損失3.47億元，占擔(dān)?？傤~的0.07%,代償率、損失率均控制在較低的水平，風(fēng)險準備金已累計提取21.42億元，比2004年增加23.19%。

擔(dān)保機構(gòu)的介入大大提高了中小企業(yè)的融資成功率，因此，國家發(fā)改委中小企業(yè)司副司長狄娜說，擔(dān)保企業(yè)的介入使國內(nèi)中小企業(yè)的一次融資率提高了76%。2005年當(dāng)年擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)提供了1913億元擔(dān)保服務(wù)支持，受保企業(yè)新增銷售收入3425億元，新增利稅268億元，新增就業(yè)157萬人。同樣，銀行也是擔(dān)保業(yè)發(fā)展的大盈家，銀行不良資產(chǎn)率的下降和盈利水平的提高，與擔(dān)保公司的介入關(guān)系很大。

似乎一切都好。然而，擔(dān)保總體放大倍數(shù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)量等真正表明行業(yè)發(fā)展的指標(biāo)卻不是那么好看。擔(dān)保資金與全國在保責(zé)任總額比例僅為1:1.87，有不少地方一半以上的機構(gòu)不能正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。要么干脆做起了放貸業(yè)務(wù)，要么進行證券投資或創(chuàng)業(yè)投資。

這種情況的出現(xiàn)是非常正常的。按照規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率不超過貸款利率的50%。然而，由于擔(dān)保機構(gòu)眾多，擔(dān)保企業(yè)在信息收集與風(fēng)險防范上的成本很高，故中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性和較為苛刻的商業(yè)化盈利條件，決定了它很難以單純商業(yè)化模式運作，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)才可以獲得足夠的擔(dān)保費收入并實現(xiàn)正常的盈利水平。當(dāng)經(jīng)濟周期導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險時，多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)將難以生存，甚至?xí)捎谒麄兊钠飘a(chǎn)引發(fā)金融機構(gòu)的危機。作為一個高風(fēng)險的金融行業(yè)，收益不是穩(wěn)定的，而風(fēng)險卻是巨大的，這就造成了兩個方面的問題，一是風(fēng)險和收益的不對稱導(dǎo)致這個行業(yè)本身供給資金相對短缺。二是由于這種風(fēng)險的宏觀影響，政府對它必須能夠加以控制，并且能夠通過這種機制對客觀經(jīng)濟進行影響和調(diào)節(jié)。

由于的擔(dān)保行業(yè)存在著系統(tǒng)風(fēng)險，國家發(fā)改委已著手推動中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用。針對擔(dān)保行業(yè)僅靠保費維持發(fā)展、風(fēng)險與收入不對稱的情況，一些省市專門設(shè)立了信用擔(dān)保專項資金，扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。

銀行想說愛你不容易

目前，銀行面臨著嚴重的流動性過剩的問題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對稱，由擔(dān)保公司來進行風(fēng)險外包也許是較好的選擇。有了擔(dān)保公司的介入，就可以有效地降低銀行的風(fēng)險。

作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保機構(gòu)主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險業(yè)務(wù)，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細化風(fēng)險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實現(xiàn)了擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)的三贏。

而許多公司并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙伴。擔(dān)保公司良莠不齊，有些自身實力太弱，注冊資本過小，風(fēng)險管理能力無法讓銀行信服，因此銀行對擔(dān)保公司區(qū)別對待。對于看不準的擔(dān)保公司擔(dān)保，也需要擔(dān)保公司存入一定的保證金。收取的保證金越高，擔(dān)保的效率就越低。

擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士認為，在與銀行的合作關(guān)系中，擔(dān)保機構(gòu)還處于被動地位。一是風(fēng)險分擔(dān)。大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)不能與銀行達成風(fēng)險分擔(dān)協(xié)議。二是貸款利率。銀行對受保企業(yè)沒有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程度上影響了擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)。三是信息查詢。人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對擔(dān)保機構(gòu)開放，影響了擔(dān)保機構(gòu)對協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸。只要國家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實際大量放貸，從而導(dǎo)致?lián)C構(gòu)代償?shù)陌l(fā)生。

作為風(fēng)險外包機構(gòu)要想讓銀行取得銀行的認同，必須首先證明自身是非常優(yōu)秀的專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機構(gòu)。首先，應(yīng)有信息收集上的優(yōu)勢，擔(dān)保公司應(yīng)有自己獨特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢應(yīng)超過銀行。如何獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息，如何展開商業(yè)調(diào)查，都是需要特別的渠道信息收集上的優(yōu)勢是擔(dān)保公司存在的基本前提。其次，良好的風(fēng)險管理能力和創(chuàng)新能力。擔(dān)保公司必須還具有對信息處理加工的能力，能夠有效地識別風(fēng)險、恰當(dāng)?shù)毓芾盹L(fēng)險，并且創(chuàng)造性地提出解決方案。大凡需要擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應(yīng)條件的企業(yè)，擔(dān)保公司需要超常的創(chuàng)新能力。最后，一流的人才。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)本身的難度，要求擔(dān)保公司具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應(yīng)手地收集信息，加工信息，并設(shè)計解決方案。

現(xiàn)實上，在目前許多擔(dān)保公司生存的基礎(chǔ)主要是比起中小企業(yè)來說更熟悉銀行，更熟悉銀行信貸的流程和要求，在很大程度上起到中小企業(yè)咨詢的角色，在此基礎(chǔ)上提供少量的擔(dān)保服務(wù)。而在風(fēng)險管理能力和資本實力上難以讓銀行放心。于是“銀行憑什么相信擔(dān)保公司”的質(zhì)疑聲一直不斷。

正因為這樣，擔(dān)保行業(yè)的整體素質(zhì)需要提高。為此，各種行業(yè)性自律組織應(yīng)運而生?！爸袊鴵?dān)保業(yè)同盟”，“中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)同業(yè)公會”或“中小企業(yè)擔(dān)保同業(yè)協(xié)會”等機構(gòu)都紛紛成立。一般而言，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負責(zé)人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔(dān)任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的強制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的強制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機構(gòu)的強制再擔(dān)保。

行業(yè)協(xié)會組織正在從法律建設(shè)、人才培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等各方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

擔(dān)保行業(yè)也是一個需要扶持的行業(yè)，在稅收上有對于擔(dān)保收入免稅之規(guī)定。

擔(dān)保業(yè)正在各方的配合之下，探索前進。

責(zé)任編輯：高廣春