曹汝華

資金短缺是瓶頸

目前，吉林省農(nóng)村金融的主要問題表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難，銀行難貸款，農(nóng)村保險(xiǎn)沒人辦，村鎮(zhèn)仍有債務(wù)鏈。

吉林是典型的產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)積累率低，大多數(shù)農(nóng)民只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。由于吉林省財(cái)政仍然是“吃飯”財(cái)政，農(nóng)業(yè)投入不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯。像省內(nèi)維系水田的水庫(kù)設(shè)施仍然是20世紀(jì)60～70年代建成的，多年未加維修，多是險(xiǎn)庫(kù)。長(zhǎng)春市是水旱災(zāi)害多發(fā)區(qū)，建國(guó)以來平均四年發(fā)一次水災(zāi)、五年遇一次旱災(zāi)，災(zāi)年一般會(huì)造成糧食減產(chǎn)20億～30億斤。面對(duì)比較頻繁的災(zāi)情，吉林省的農(nóng)村保險(xiǎn)仍是一片未開墾的領(lǐng)域。據(jù)了解，目前省內(nèi)只有安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且僅限于對(duì)烤煙煙葉一項(xiàng)。

分析這一現(xiàn)象的深層次原因，筆者認(rèn)為是金融體制導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流。圖們市農(nóng)業(yè)局工作人員的一句話基本可以概括當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融形勢(shì)——“工農(nóng)中建”全“停電”，惟一支持農(nóng)村金融的農(nóng)村信用社還“電力不足”。這指的是，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)上全部停止了對(duì)農(nóng)村的貸款，惟一發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村信用社還由于規(guī)模小，也不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需要。這被農(nóng)民形象地稱為“農(nóng)村金融是多龍吸水，一龍下雨”。

截至2004年末，吉林省“工農(nóng)中建”四家商業(yè)銀行不僅沒向農(nóng)業(yè)投放一分錢貸款，還在縣以下區(qū)域吸收存款658.84億元，加上郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收存款141.86億元，那么至少有800.7億元存款沒有轉(zhuǎn)化為信貸資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而是流向了城市。農(nóng)村信用合作社在“電力不足”的情況下，也不愿意向農(nóng)村投放貸款，只能滿足戶均500元的貸款支持。再加上以前在農(nóng)村成立的民間基金會(huì)也被取締，在貸款無門的情況下，農(nóng)民的資金需求只能轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸的高利率（一般為2～3分，有的高達(dá)5分）也是一般農(nóng)戶不能承受的。農(nóng)民得不到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能擴(kuò)大，農(nóng)民收入難以提高。

吉林省是玉米和稻米單一種植業(yè)占統(tǒng)治地位的農(nóng)業(yè)省份，大多數(shù)農(nóng)民的收入僅靠人均2.5畝的土地提供，在種糧以外，比如發(fā)展小養(yǎng)殖所需要的資金難以得到滿足。據(jù)筆者調(diào)查，農(nóng)村信用社在農(nóng)村只有“五戶聯(lián)?！毙庞觅J款一種形式，而且最高額為5000元左右。

吉林市永吉縣岔路河鎮(zhèn)恒成號(hào)村幾年前幾乎家家戶戶都養(yǎng)豬，而且有養(yǎng)豬技術(shù)員指導(dǎo)養(yǎng)良種豬，后來由于市場(chǎng)上生豬價(jià)格下降，加上都是“單打獨(dú)斗”式的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，每家養(yǎng)殖規(guī)模都比較小，所以養(yǎng)豬基本無利可圖?，F(xiàn)在，恒成號(hào)村幾乎家家都不養(yǎng)豬了。這樣，那里的農(nóng)民僅有的致富希望也破滅了。

當(dāng)?shù)卮迕窀嬖V筆者，如果能得到貸款支持，通過擴(kuò)大養(yǎng)豬規(guī)模來降低成本，他們完全可以把養(yǎng)豬當(dāng)作致富門路。其實(shí)農(nóng)民的貸款需求也不高，如果每個(gè)養(yǎng)殖戶能得到3萬(wàn)～4萬(wàn)元貸款，當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)就會(huì)逐漸發(fā)展起來。

農(nóng)村信用社不但不能滿足個(gè)體村民的貸款需求，而且由于受自身實(shí)力制約，只能提供小額短期貸款，難以滿足發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)期投資的需求。以長(zhǎng)春市大成公司為例，該公司已形成年加工玉米120萬(wàn)噸的能力，產(chǎn)品暢銷國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)。由于玉米加工業(yè)需要先期大規(guī)模資金投入，大成公司每年需要收購(gòu)資金約10億元，這么大數(shù)額的資金僅憑企業(yè)自己籌集很難，而農(nóng)村信用社也無法提供如此巨額的資金支持，使大成公司的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展都面臨著較大的困難。

另外，由于缺乏保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)單一的糧食收入也不能得到保證。從對(duì)長(zhǎng)春市、吉林市、延邊自治州三地調(diào)查的情況看，小到農(nóng)戶，大到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，都得不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)。在長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)平湖辦事處尚家村，農(nóng)戶在養(yǎng)豬、養(yǎng)羊、養(yǎng)牛致富過程中，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，曾希望向保險(xiǎn)公司投保，卻沒有一家保險(xiǎn)公司愿意開展養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。延邊自治州龍井市一個(gè)龍頭企業(yè)曾向保險(xiǎn)公司投保35萬(wàn)元，用于蘋果梨種植的保險(xiǎn)，因?yàn)橥侗．?dāng)年植物受災(zāi)，按保險(xiǎn)合同應(yīng)得到350萬(wàn)元的賠償，但保險(xiǎn)公司違約拒賠，官司打了三年問題才解決。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在大量債務(wù)

近年來，農(nóng)民增收滯緩已成為全國(guó)性問題。吉林省作為糧食主產(chǎn)區(qū)，這個(gè)問題更為突出，尤其是農(nóng)戶間收入差距有進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)。以長(zhǎng)春市為例，調(diào)查資料顯示，2004年最低收入組農(nóng)戶人均收入1950元（其中有一半是實(shí)物收入），較高收入組農(nóng)戶人均收入5800元，相差近3倍。吉林省人均年生產(chǎn)投入1400余元，人均生活費(fèi)用年支出1971元，農(nóng)民的收入水平不僅難以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)，更重要的是由于消費(fèi)預(yù)期的增加，造成許多農(nóng)民“不上學(xué)永遠(yuǎn)窮，上了學(xué)馬上窮”、“因?yàn)楦F不看病，看了病更加窮”的狀況。

以長(zhǎng)春市為例，2004年四縣（市）和雙陽(yáng)區(qū)實(shí)現(xiàn)全口徑財(cái)政收入9.35億元，占GDP(454.2億元)的2.1%，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量相當(dāng)差。截至2004年底，四縣（市）和雙陽(yáng)區(qū)政府債務(wù)本金余額為7.4億元，平均每個(gè)縣（市）區(qū)為1.48億元，最多的榆樹市為2.73億元，最少的雙陽(yáng)區(qū)也有7266萬(wàn)元。算下來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均債務(wù)為479萬(wàn)元，村級(jí)為幾十萬(wàn)元，各級(jí)債務(wù)包袱十分沉重。

村級(jí)債務(wù)過重嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還影響了干群關(guān)系。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦公樓被破產(chǎn)清算還債，政府部門不得不租房子辦公，到年關(guān)時(shí)債主盈門，鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)被迫關(guān)掉手機(jī)，甚至躲出去不敢露面，被群眾稱為“流亡政府”。從一定意義上講，這不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更重要的是一個(gè)政治問題，應(yīng)引起高度重視。這一問題不解決，最終會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

據(jù)調(diào)查，形成村級(jí)債務(wù)的主要原因有幾方面：

（1）歷史因素。如承包費(fèi)和農(nóng)村稅費(fèi)改制之前的村提留和村統(tǒng)籌收繳困難，好的村能收繳90%，差的村只有60%～70%，為了維持正常開支就由村委會(huì)借款彌補(bǔ)。

（2）政策因素。由于1996年、1997年兩年征購(gòu)糧價(jià)與市場(chǎng)價(jià)的差價(jià)大，農(nóng)民不愿意交征購(gòu)糧，村里只好高價(jià)買進(jìn)，再低價(jià)賣出，因此形成村級(jí)債務(wù)。

（3）村級(jí)各種達(dá)標(biāo)活動(dòng)。如標(biāo)準(zhǔn)化戶區(qū)建設(shè)、村級(jí)水泥路建設(shè)等，每個(gè)村都拿出數(shù)萬(wàn)元用于農(nóng)戶小橋、涵管和柵欄的建設(shè)，結(jié)果是農(nóng)戶拿小頭，村里拿大頭，村里沒錢就借款，從而形成了村級(jí)債務(wù)。

（4）個(gè)別干部不夠清正廉潔，以權(quán)謀私，甚至是侵吞集體財(cái)產(chǎn)。不良債務(wù)背后的腐敗問題嚴(yán)重影響了生產(chǎn)力的發(fā)展，這種脆弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)造成了基層政權(quán)難以發(fā)揮正常的職能作用，難以幫助農(nóng)民增收，降低了農(nóng)村基層組織的凝聚力，與共建和諧社會(huì)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

政策建議

農(nóng)村最根本的問題在兩個(gè)方面：糧食安全問題和生產(chǎn)發(fā)展問題。而要解決好這兩個(gè)問題，需要一個(gè)不可或缺的條件——資金。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力，雖然農(nóng)村各項(xiàng)改革千頭萬(wàn)緒，猶如“萬(wàn)馬過橋”，但根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革必須 “一馬當(dāng)先”。筆者認(rèn)為可以采取幾方面的措施改善目前農(nóng)村的現(xiàn)狀。

成立農(nóng)機(jī)租賃公司解決糧食問題。隨著農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐的加快、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的興起，以及解決土地板結(jié)、延長(zhǎng)土地壽命的需要，農(nóng)村對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化的積極性日益提高。由于使用大型機(jī)械的成本費(fèi)用較高，可根據(jù)每個(gè)縣的實(shí)際情況測(cè)算出需要量，由租賃公司統(tǒng)一購(gòu)買，然后租給農(nóng)戶，這樣既解決了土地深翻的問題，延長(zhǎng)了土地壽命，又能減少農(nóng)戶支出，增加了農(nóng)民收入。

擴(kuò)大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模。到目前為止，農(nóng)村信用社“五戶聯(lián)?！辟J款運(yùn)作很成功，農(nóng)戶的信用度在提高，農(nóng)戶資金的需求在增加，擴(kuò)大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。據(jù)筆者的入戶調(diào)查顯示，“五戶聯(lián)保”貸款的需求由以往的戶均500元提高到現(xiàn)在戶均5000元。

資本市場(chǎng)擴(kuò)大農(nóng)村板塊。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，國(guó)家可借鑒前些年在資本市場(chǎng)為高科技企業(yè)提供發(fā)展資金的做法，在政策上鼓勵(lì)有條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資，這樣既可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供資金支撐，又可以提高農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，有效加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

改變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)立項(xiàng)的資金審批辦法。把其中地方自籌的比例部分改為貸款。因?yàn)榈胤截?cái)政大多為吃飯財(cái)政，拿不出配套資金，有時(shí)為了立項(xiàng)拿資金還做假賬，造成項(xiàng)目因資金不足半途而廢，勞民傷財(cái)。把配套資金改為貸款可以避免立項(xiàng)弄虛作假，有利于項(xiàng)目投產(chǎn)后資金逐步收回，利國(guó)利民。

加大農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”和“非農(nóng)化”傾向，明確規(guī)定四大國(guó)有商業(yè)銀行拿出一部分資金用于對(duì)農(nóng)村信用社再貸款，再貸款利息由國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付。

調(diào)整農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合性政策銀行。

建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制。新建的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)改變其只“吸”不貸的狀況。

建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)政策措施，對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政和其他支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可在一定程度上為農(nóng)村融資作有效的鋪墊，所以，農(nóng)村金融體系的建立和完善需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先行。

培育民間金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制。目前我國(guó)的城市金融體系已基本完備，但農(nóng)村金融體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成，要注意培養(yǎng)農(nóng)村的“草根金融”，只有打破正規(guī)金融壟斷農(nóng)村市場(chǎng)的局面，才能真正有助于解決“農(nóng)民貸款難，銀行難貸款” 的狀況。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民建立金融合作互助社、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融擔(dān)保公司、縣域農(nóng)民銀行，使其在成員內(nèi)部開展資金互助和金融服務(wù)，建立農(nóng)村良性的融資機(jī)制。國(guó)家對(duì)農(nóng)民自己興辦的金融合作協(xié)會(huì)進(jìn)行的借貸業(yè)務(wù)應(yīng)免征稅賦，充分釋放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生命力，使其更好地為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供金融支持。

（作者單位：中國(guó)社科院金融研究所博士后工作站）

責(zé)任編輯：王 瑋