陶艷艷

龔方樂，1960年出生，高級經(jīng)濟(jì)師，1994年任中國人民銀行浙江省分行副行長，1998年后中國人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局浙江省分局局長，2004年起任浙商銀行行長。研究成果豐富，著有《中國信用合作問題的研究》等多部著作。

作為第一家真正意義上的民營銀行，2004年7月成立的浙商銀行一出生就面臨著國家宏觀調(diào)控力度加大、行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)與競爭加劇的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。作為浙商銀行的行長，有著浙江商人精明之氣的龔方樂在“浙商”這兩個字上做足文章，尋找自己的特色。這家由浙江商人參股、服務(wù)浙商、與浙江商人一道成長、以勤奮和務(wù)實的浙商精神來經(jīng)營的商業(yè)銀行，為中國銀行業(yè)帶來了一道亮麗的風(fēng)景。

“站著服務(wù)”

2004年7月，在原浙江商業(yè)銀行基礎(chǔ)上重新組建的浙商銀行宣布成立，盡管早在1996年就有了由民營資本絕對控股的中國民生銀行，但是與當(dāng)時作為“個例”批設(shè)的民生銀行不同，浙商銀行的成立有更多市場化的因素在里面，為此浙商銀行贏得了“中國民營銀行第一家”的美譽(yù)。

在浙商銀行宣告成立時，龔方樂受命擔(dān)任了這家銀行的首任行長。其實在此前兩年，他就已經(jīng)開始參與了浙商銀行的前身——浙江商業(yè)銀行的重組工作，當(dāng)時他的身份是中國人民銀行杭州中心支行行長，兼國家外匯管理局浙江省分局局長。熟悉他的人都知道他善于研究，那時他在探索特色監(jiān)管之路、緩解小企業(yè)融資難、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革和外匯管理改革等方面都頗有見地。從央行官員到浙商銀行行長，龔方樂要面對的不僅僅是一個角色的轉(zhuǎn)變，當(dāng)有人問他當(dāng)央行官員和商業(yè)銀行行長的感受有何不同時，他的一句話讓人印象深刻，“當(dāng)央行官員是坐著辦公，當(dāng)商業(yè)銀行行長要站著服務(wù)”。這意味著他今后的工作將是主要為社會提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大的價值，為員工創(chuàng)造好的發(fā)展環(huán)境，為民營資本參與金融業(yè)探索出一條路來。33歲就出任中國人民銀行浙江省分行副行長、仕途一帆風(fēng)順的龔方樂，出任這家“小”商業(yè)銀行的行長，成為民營企業(yè)家的高級“打工者”，是需要勇氣的。對于這次人生轉(zhuǎn)變，他笑言這是第二次創(chuàng)業(yè)，他現(xiàn)在的惟一追求就是辦好浙商銀行。

浙商銀行取名“浙商”，意寓著這是一家由浙江商人興辦的銀行，秉承的是浙商的精神與經(jīng)營理念。龔方樂身上也浸透著浙江商人特有的氣質(zhì)：精明而又內(nèi)斂，敏銳而又理性。和記者交談時他的話題始終繞過自己，緊扣浙商銀行。當(dāng)我們采訪之時，他正在籌劃銀行未來發(fā)展規(guī)劃。他坦率地說，浙商行成立的時間短，很多東西都在摸索和學(xué)習(xí)之中。然而,就我們目前能夠看到的浙商銀行已有的動作，似乎透出其不同于其他銀行的特點，似乎在走一條創(chuàng)新之路?；蛟S在某種意義上，浙商銀行是在從事一種帶著某種使命感的實踐，其成敗不僅關(guān)系到該銀行自身的生存與發(fā)展，也關(guān)系到中國銀行業(yè)改革的路徑選擇。龔方樂及其領(lǐng)導(dǎo)班子肩上的擔(dān)子并不輕松。

民營本色

就公司治理架構(gòu)而言，龔方樂認(rèn)為，浙商銀行和其他商業(yè)銀行相比并無顯著的差別；但浙商銀行與其它商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是民營特色——浙江省內(nèi)有13家民營企業(yè)參股，占總股份比例高達(dá)85%，在這一背景下，浙商銀行的公司治理與其他商業(yè)銀行相比還是有很多的獨特之處。

目前，浙商銀行董事會由13位董事組成，其中包括8位股東董事，3位獨立董事，2位經(jīng)營層董事。談及浙商銀行設(shè)置三位獨立董事的考慮時，龔方樂說，因為浙商銀行是民營銀行，因此可能會遇到其他商業(yè)銀行所未遇到過的新問題，我們需要發(fā)揮好獨立董事的作用，幫助浙商銀行健康發(fā)展，但如何更好地發(fā)揮獨立董事的作用，目前在中國仍是一個需要進(jìn)一步思考的問題。對于8位股東董事的存在，龔方樂認(rèn)為這對浙商銀行的發(fā)展有積極的作用，他們代表民營企業(yè)投資者的利益；當(dāng)然，8位股東董事也面對著如何處理好董事和股東這種雙重身份所代表的利益關(guān)系問題。龔方樂說，作為股東的代表和作為銀行的董事，在同一件事情上有時會得出不同的結(jié)論：作為股東的代表，要對股東負(fù)責(zé)，從股東的利益出發(fā)考慮問題；而作為銀行的董事，則要更多地考慮銀行整體的利益。雙重身份、雙重利益的存在，難免會使股東董事在一些問題的決策上左右為難。這時，作為行長的龔方樂就需要加強(qiáng)與股東、董事的溝通，處理好各方關(guān)系。

“在當(dāng)前改革過程中的中國，作為銀行經(jīng)營者不能也不應(yīng)該期望在理想化的環(huán)境下經(jīng)營，目前這種情況也許是民營銀行特有的一種現(xiàn)象，也許有人會說多方利益的協(xié)調(diào)會導(dǎo)致效率的損失，但這種現(xiàn)狀也要求我們管理者在每一個問題上都做好周密的安排，更加審慎，只有這樣，我們的決策才能獲得通過，從長期看，這對于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營未嘗不是一件好事”。龔方樂認(rèn)為，最根本的就是要把這家銀行經(jīng)營好，這是檢驗一切制度和一切工作的惟一標(biāo)準(zhǔn)。

對于人們普遍擔(dān)心的民營銀行是否會出現(xiàn)內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)貸款過多的問題，龔方樂說浙商銀行在成立時就已經(jīng)做好了充分的防范工作。比如，在董事會下設(shè)風(fēng)險管理委員會和關(guān)聯(lián)交易控制委員會等專門委員會，并由獨立董事?lián)沃魅挝瘑T；同時，在公司章程中制定了嚴(yán)格的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的比例限制：單個股東在該行的授信余額不得超過其持有股份總額的50%、并且不得超過銀行資本凈額的8%；單個股東及其所在集團(tuán)客戶在該行的授信余額總計不得超過銀行資本凈額的12%；全部股東及其所在集團(tuán)客戶在該行的授信余額不得超過銀行資本凈額的40%等。

目前，浙商銀行作為一家民營銀行已在中國銀行業(yè)嶄露頭角，但卻也有人對其“民營特色”提出了質(zhì)疑，理由之一就是浙商銀行董事長、行長仍由政府提名，帶有濃厚的行政色彩。對此，龔方樂解釋說，這是由中國銀行業(yè)的行業(yè)特性決定的。銀行經(jīng)營的好壞關(guān)系的不僅涉及銀行本身及股東，更會造成廣泛的社會影響，一旦產(chǎn)生較大的風(fēng)險，往往不是作為股東的企業(yè)單位所能完全承擔(dān)的，至少在目前還是有賴于地方政府、監(jiān)管部門的援助。政府對浙商銀行的前期引導(dǎo)和參與，旨在服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會，對董事長和行長僅限于提名，再由銀行自己按照有關(guān)規(guī)定自由選舉和聘任。龔方樂說，浙商銀行背負(fù)著一種特殊的使命，就是向世人證明，只要有好的體制和機(jī)制，民營資本也能夠辦好銀行，從而為當(dāng)前關(guān)于降低銀行業(yè)的民營資本進(jìn)入門檻之爭提供一個有力的佐證。從這個意義上說，浙商銀行身上寄托的不僅是投資者的期望，也是所有渴望進(jìn)入銀行業(yè)的民營資本的期望。

勇于做“小”

2005年9月，十二家全國性股份制銀行齊聚云南騰沖，召開主題為“如何應(yīng)對資本約束下的經(jīng)營轉(zhuǎn)型”的全國股份制銀行行長聯(lián)席會議。龔方樂由于時間原因沒能參加此次會議，但是對于資本約束的問題，他從未中斷過思考。他認(rèn)為，強(qiáng)化資本約束，是中國銀行業(yè)的一場革命，將極大地推動中國整個銀行業(yè)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從以往重規(guī)模、輕資本的模式轉(zhuǎn)變到資本、規(guī)模、質(zhì)量和效益的循環(huán)上來。作為商業(yè)銀行個體，浙商銀行則要探索出一條適合自身發(fā)展的特色之路。

浙商銀行的未來之路在哪里呢？在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)壘大戶的做法既不符合浙商銀行的經(jīng)營策略，與同業(yè)相比也毫無優(yōu)勢可言；在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于各股份制銀行乃至國有銀行加強(qiáng)了對這一塊業(yè)務(wù)的爭奪，后加入的浙商銀行也難以形成自己的競爭優(yōu)勢，且這一領(lǐng)域未來仍然面臨同質(zhì)化競爭的問題。浙商銀行應(yīng)該對自己做何種定位？龔方樂認(rèn)為玄機(jī)不在別處，還在“浙商”，即從浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點中尋找商機(jī)。

浙江是全國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境最好的區(qū)域之一，中小企業(yè)活力四射，堪稱浙江經(jīng)濟(jì)的最亮點。2004年，全省中小企業(yè)約占全部企業(yè)數(shù)的99.9%，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23320億元，利潤總額1370億元，同比均增長14%以上，持續(xù)名列全國第一。盡管總體情況向好，但中小企業(yè)融資難問題卻長期存在，與此極不相稱。據(jù)浙江銀監(jiān)局調(diào)查，有56.1%的中小企業(yè)無法獲得經(jīng)營所需的貸款，從中央到地方出臺過各種規(guī)范性、指引性文件，但收效甚微。由于社會信用觀念淡薄、銀行經(jīng)營理念傳統(tǒng)和管理體制僵化，企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、信息不透明、抵押擔(dān)保難以落實等原因，小企業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高、收益少，始終無法獲得商業(yè)銀行的普遍青睞。