河南省是目前全國第一個經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，與國家開發(fā)銀行合作進(jìn)行助學(xué)貸款工作的省份，河南省很好地解決了財(cái)政貼息，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，學(xué)生違規(guī)處理等制約貸款開展的瓶頸。目前貸款速度、發(fā)放范圍，均走在全國前列，被譽(yù)為“河南模式”。截止到2006年9月底前，新的貸款模式向12．3萬名大學(xué)生發(fā)放了5．7億元的助學(xué)貸款，基本可以滿足河南省高校貧困生的貸款要求。國家助學(xué)貸款檔案是助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從發(fā)生到還清貸款期間所有材料的匯集，目前的助學(xué)貸款檔案是在第一筆款貸出之后，立即對所形成的文件材料進(jìn)行立卷歸檔形成的。隨著國家助學(xué)貸款工作的深入開展，助學(xué)貸款檔案作為信用檔案的一部分，其作用必將在今后的助學(xué)貸款工作中起到越來越重要的作用。河南省國家開發(fā)銀行承擔(dān)的助學(xué)貸款檔案現(xiàn)寄存在河南省檔案館。

1 助學(xué)貸款檔案的特點(diǎn)

1．1 國家助學(xué)貸款檔案外部特點(diǎn)

1．1．1 助學(xué)貸款檔案形成的時(shí)間長。一名大學(xué)生從跨入大學(xué)的那一刻起就可以申請國家助學(xué)貸款，到學(xué)生大學(xué)畢業(yè)后的六年還清，貸款運(yùn)轉(zhuǎn)需要十年或更長的時(shí)間。從助學(xué)貸款的第一筆款貸出之后，學(xué)生的《國家助學(xué)貸款申請審批表》、與銀行的借款合同和借款憑證等形成了最初的助學(xué)貸款檔案。隨著第二筆、第三筆貸款以及還款情況，違約情況，直到還款結(jié)束，助學(xué)貸款檔案的內(nèi)容將不斷得到補(bǔ)充和增加。其檔案的形成具有長期性特點(diǎn)。

1．1．2 助學(xué)貸款檔案信息量少。由于國家助學(xué)貸款的對象是18～35歲的大學(xué)生、研究生．這些學(xué)生一直處在學(xué)校、家庭單一的學(xué)習(xí)、生活環(huán)境中，學(xué)生原有的檔案沒有充分被整合利用，信用信息沒有形成，不具備其他貸款需要的許多信用評估，信用調(diào)查等信用檔案，銀行最初形成的助學(xué)貸款檔案只有學(xué)生的借款合同和借款憑證，其檔案具有信息量少的特點(diǎn)。

1．2 國家助學(xué)貸款檔案的內(nèi)在特點(diǎn)

1．2．1 國家助學(xué)貸款是一種政策性貸款，政策會隨著社會環(huán)境而變化。短期內(nèi)國家助學(xué)貸款作為體現(xiàn)政府關(guān)懷弱勢群體的手段將得到不斷加強(qiáng)，長遠(yuǎn)看助學(xué)貸款具有不確定性，這對其所形成的檔案必然帶來影響。

1．2．2 國家助學(xué)貸款銀行、教委、高校、學(xué)生都是多個貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，信用信息的缺乏，使助學(xué)貸款檔案回避風(fēng)險(xiǎn)的作用大大降低。

1．2．3 國家助學(xué)貸款從產(chǎn)生到現(xiàn)在只有短短的五年時(shí)間，貸款的第一個運(yùn)轉(zhuǎn)周期還沒有結(jié)束，這使助學(xué)貸款檔案管理存在許多缺陷，現(xiàn)在河南省開發(fā)銀行保存在省檔案館的助學(xué)貸款檔案僅僅是一些借款憑據(jù)。助學(xué)貸款檔案收集的不完整、保管分散，使助學(xué)貸款檔案的重要作用大打折扣。

2 河南省國家助學(xué)貸款檔案管理概況

2．1 國家助學(xué)貸款檔案的形成

河南省教育廳貸款中心是助學(xué)貸款工作的直接管理者，各高校的學(xué)貸中心則成為助學(xué)貸款工作的操作平臺。各高校學(xué)貸中心除聯(lián)系助學(xué)貸款需求情況，還要及時(shí)跟蹤和關(guān)注每一筆貸款，要根據(jù)情況對貸款進(jìn)行分級．此外每季度要做一個貸款分析報(bào)告，所以各高校的學(xué)貸中心是助學(xué)貸款檔案形成的基礎(chǔ)單位。國家助學(xué)貸款的發(fā)放有一套完善的制度。首先學(xué)生需要準(zhǔn)備國家助學(xué)貸款申請資料(包括學(xué)生證、身份證、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道民政部門提供的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明)；隨后領(lǐng)取填寫《國家助學(xué)貸款申請審批表》；經(jīng)學(xué)校審核、蓋章后，銀行審批；公示初審合格名單；銀行與學(xué)生簽訂借款合同；最后國家助學(xué)貸款發(fā)放。學(xué)生畢業(yè)時(shí)要辦理還款確認(rèn)手續(xù)，按計(jì)劃還清貸款。從申請助學(xué)貸款所需要的一系列手續(xù)到還款結(jié)束必經(jīng)的程序構(gòu)成了完整的學(xué)生助學(xué)貸款檔案。

2．2 助學(xué)貸款檔案管理

河南省按新模式發(fā)放的助學(xué)貸款檔案分兩部分管理。第一部分是銀行保存的助學(xué)貸款檔案，貸款檔案以件為單位，檔案的立卷以每個貸款人為一件，它包括學(xué)生個人在銀行的人民幣資金借款合同及借款憑證。這些憑證、合同有統(tǒng)一的格式。各個高校的學(xué)生助學(xué)貨款檔案由學(xué)校學(xué)貸中心收集整理，由銀行、省教委教貸中心統(tǒng)一驗(yàn)收后寄存于河南省檔案館，由省檔案館專業(yè)人員負(fù)責(zé)保管，這部分助學(xué)貸款檔案不對外開放，只有銀行有權(quán)使用這批檔案。2005．4～2006．9，河南省檔案館共寄存鄭州大學(xué)等83所高校約12萬余名學(xué)生的助學(xué)貸款檔案。隨著貸款時(shí)間的延長及貸款次數(shù)的增加，這部分檔案也將不斷得到補(bǔ)充。第二部分是由學(xué)校保存的學(xué)生助學(xué)貸款檔案，它除銀行出具的借款合同及借款憑證外，還包括學(xué)生助學(xué)貸款申請資料，《國家助學(xué)貸款申請審批表》，還款協(xié)議等。這些學(xué)生貸款檔案將裝入學(xué)生檔案．作為學(xué)生信用檔案的一部分，隨學(xué)生的就業(yè)而流動，另外貸款學(xué)生的有關(guān)信息還將納入人行的個人信用系統(tǒng)，全國聯(lián)網(wǎng)，使學(xué)生違約成本提高。這樣，用人單位也將參與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上來。

(作者單位：河南省檔案局)

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